Дело № 2-2146/2010г
Р Е Ш Е Н И Е (заочное)
и м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
02 августа 2010г Кировский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Майоровой О.А.
с участием истцов Бадыговой Т.А., Бадыгова А.Ф,
представителя Бадыговой Т.А. - Колбина М.В.,
при секретаре Гайдаровой Н.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бадыговой Татьяны Анатольевны, Бадыгова Алексея Федоровича к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161 о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании суммы,
у с т а н о в и л
Бадыгова Т.А., Бадыгов А.Ф. обратились в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161 (далее - Банк) о признании пункта кредитного договора 3.1 недействительными, взыскании суммы, указывая на то, что 30.11.2009г между ними и банком был заключен кредитный договор, по условиям которых банк предоставил им кредит в сумме 2.000.000 рублей на приобретение жилья, а они обязались своевременно производить погашение кредита, процентов за его использование, а также оплатить единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере 80000 рублей. Поскольку условия кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета, ущемляют права потребителя, являются навязанной услугой, истцы просят признать данные условия кредитного договора (п.3.1) недействительными, взыскать с ответчика уплаченную сумму комиссионного вознаграждения 80000 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами (за период с 30.11.2009г по 12.07.2010г) 3821 руб 92 коп, а также компенсацию морального вреда в сумме 5.000 руб.
В судебном заседании истцы поддержали заявленные исковые требования в полном объеме, по изложенным в исковом заявлении основаниям, истец Бадыгов А.Ф. пояснил, что денежные средства следует выплатить в полном объеме в пользу Бадыговой Т.А.
Представитель ответчика - Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161 Маркеев А.В., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом - лично под роспись в повестке, о причине своей неявки в суд не сообщил, ходатайства об отложении рассмотрения дела от него не поступало. В силу ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в порядке заочного производства.
Суд, выслушав истцов, представителя Бадыговой Т.А., исследовав материалы дела, находит заявленные исковые требования законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П, однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 07.2002г. N 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как установлено в судебном заседании, 30.11.2009г между Бадыговой Т.А., Бадыговым А.Ф. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161 был заключен кредитный договор № НОМЕР, по условиям которого банк предоставил им кредит в сумме 2.000.000 рублей сроком на 20 лет на приобретение квартиры, а заемщики обязались своевременно производить погашение кредита, процентов за его использование в размере и в сроки, установленные Договором. Согласно п.3.1 Договора «кредитор открывает созаемщикам ссудный счет № НОМЕР За обслуживание ссудного счета созаемщики уплачивают кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 4% от суммы кредита, но не менее 15000 рублей и не более 80000 рублей не позднее даты выдачи кредита». Указанная сумма, а именно 80000 рублей, была оплачена истцами в полном объеме в день заключения кредитного договора и указанное обстоятельство представителем ответчика не оспаривается. Таким образом, банк предоставил заемщикам кредит под условием оплаты ими 80000 руб за открытие и ведение ссудного счета, в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. При этом ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг, следовательно, услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, противоречащей требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», ущемляющей права истца как потребителя. Уплаченная истцами сумма комиссии за ведение ссудного счета по существу является убытками, причиненными им неправомерными действиями банка, в связи с чем, в силу ст. 15 ГК РФ, они вправе требовать их полного возмещения: заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору платежей за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона, а следовательно, ничтожна.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Ставка рефинансирования (учетная ставка) Центрального Банка Российской Федерации с 01.06.2010г установлена в размере 7.75% годовых. Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата в денежном выражении за период с 30.09.2009г по 12.07.2010г за 225 дней составляет 3875 руб 00 коп (80000 руб х 7.75% х 225 дней : 360 дней = 3875 руб 00 коп), однако истцы просят взыскать 3821 руб 92 коп, что безусловно, является их правом. Указанная требуемая сумма процентов также подлежит взысканию с ответчика в пользу истцов в полном объеме.
В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Учитывая, что ответчиком до настоящего времени денежные средства, фактически оплаченные истцами по кредитному договору за ведение ссудного счета, им не возвращены, каких-либо убедительных доводов отсутствия своей вины ответчик суду не представил, учитывая степень его вины, включившего в кредитный договор условия, противоречащие требованиям законодательства о защите прав потребителей, требования разумности и справедливости, а также степень физических и нравственных страданий, причиненных истцам в результате нарушения их прав как потребителей, суд считает возможным удовлетворить требования последних, взыскав с ответчика в их пользу в качестве компенсации морального вреда требуемую сумму 5000 рублей как не соответствующую степени физических и нравственных страданий потребителей.
В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
При рассмотрении спорного гражданского дела защиту интересов истицы Бадыговой Т.А. представлял Колбин М.В., действующий на основании ордера. Стоимость услуг представителя составила 5000 рублей, что подтверждается имеющейся в материалах дела квитанцией от 13.07.2010гг. Указанная сумма расходов, по мнению суда, соответствует степени сложности рассматриваемого дела, объему выполненных представителем работ (составление искового заявления, участие в одном судебном заседании), а потому, с учетом требований разумности, а также отсутствия возражений со стороны ответчика, суд считает возможным удовлетворить исковые требования истцов, взыскав в их пользу с ответчика в качестве расходов на оплату услуг представителя требуемую сумму 5000 рублей.
Таким образом, суд находит заявленные исковые требования истцов законными, обоснованными, а потому считает необходимым признать условия кредитного договора от 30.11.2009г (п.3.1), заключенного между ними и банком, предусматривающие обязанность по единовременной уплате тарифа за обслуживание ссудного счета, недействительными, взыскать с ответчика в пользу Бадыговой Т.А. (с учетом заявления истца Бадыгова А.Ф.) уплаченную сумму комиссии за ведение ссудного счета в полном объеме 80000 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами 3821 руб 92 коп, компенсацию морального вреда 5000 руб, а также расходы по оплате услуг представителя 5000 руб.
В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 2864 рубля 65 копеек.
В силу ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Учитывая, что судом были удовлетворены исковые требований истца о взыскании в его пользу с ответчика суммы по договору 80000 руб, процентов за пользование чужими денежными средствами 3821 руб 92 коп, компенсации морального вреда 5000 руб, всего 88821 руб 92 коп, суд считает необходимым взыскать с Банка штраф в доход местного бюджета в размере 44410 руб 96 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л
Признать п.3.1 кредитного договора № НОМЕР от 30.11.2009г, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161 и Бадыговой Татьяной Анатольевной, Бадыговым Алексеем Федоровичем, предусматривающие обязанность заемщика по единовременной выплате тарифа за обслуживание ссудного счета, недействительными.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161 в пользу Бадыговой Татьяны Анатольевны 80000 рублей - тариф за обслуживание ссудного счета, 3821 рубль 92 копейки - проценты за пользование чужими денежными средствами, 5.000 рублей - компенсацию морального вреда, всего 88821 рубль 92 копейки, а также госпошлину в доход федерального бюджета в размере 2864 рубля 65 копеек.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161 штраф в доход местного бюджета в размере 44410 рублей 96 копеек.
Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании, вправе подать заявление в Кировский районный суд г. Красноярска об отмене заочного решения в течение 7 дней с момента получения копии решения.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи кассационной жалобы через Кировский районный суд г. Красноярска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Майорова О.А.