Дело № 2-2104/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ11 августа 2010 года г.Красноярск
Кировский районный суд г.Красноярска в составе :
председательствующего судьи Посновой Л.А.
с участием истцов Пенчук А.Н., Пенчук О.Б.
их представителя Колбина М.В.
при секретаре Копейкиной Т.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пенчук Александра Николаевича, Пенчук Ольги Борисовны к ОАО Сберегательный банк РФ в лице филиала Красноярского городского отделения № 161 о признании недействительным пункта договора, взыскании суммы за обслуживание ссудного счета, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов
у с т а н о в и л :
Истцы обратились в суд с иском к ОАО Сберегательный банк РФ в лице филиала Красноярского городского отделения № 161 (далее - Банк) о признании недействительными положений кредитного договора НОМЕР от дд.мм.гг года в части возложения обязанности по уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежным средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, мотивируя следующим. дд.мм.гг года между истцами и ответчиком был заключен кредитный договор НОМЕР. По условиям п. 3.1 данного договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере НОМЕР рублей не позднее даты выдачи кредита. Истцы полагают, что открытие ссудного счета является обязанностью ответчика, и они не должна были уплачивать ответчику сумму за ведение ссудного счета, в связи с чем, просят, признать недействительным пункт 3.1 договора, взыскать с ответчика сумму за обслуживание ссудного счета в размере НОМЕР рублей, проценты за пользование чужыми денежными средствами в сумме НОМЕР рубля, компенсацию морального вреда в сумме НОМЕР, судебные расходы в размере НОМЕР.
В судебном заседании истцы Пенчук А.Н., Пенчук О.Б. и их представитель Колбин М.В. исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске.
Представитель ответчика - Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161, Шук Д.А. в зал судебного заседания не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Суд, выслушав истцов и их представителя, исследовав материалы дела, находит заявленные исковые требования законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П, однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 г. N 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 07.2002 г. N 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Как установлено из представленных сторонами доказательств, дд.мм.гг года между Пенчук А.Н., Пенчук О.Б. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161 был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого банк предоставил им кредит в сумме НОМЕР. Созаемщики обязался своевременно производить погашение кредита, процентов за его использование в размере и в сроки, установленные Договором. Согласно п.3.1 Договора выдача кредита производится единовременно после уплаты созаемщиками единовременного платежа (тарифа). В соответствии с п. 3.1 кредитного договора кредитор открывает созаемщикам ссудный счет, за обслуживание ссудного счета созаемщики уплачивают кредитору единовременный платеж (тариф) в размере НОМЕР.
Таким образом, банк предоставил созаемщикам Пенчук А.Н., Пенчук О.Б. кредит под условием оплаты ими НОМЕР за открытие и ведение ссудного счета, в то время, как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. При этом ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг, следовательно, услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, противоречащей требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», ущемляющей права истца как потребителя.
Уплаченная истцами сумма комиссии за ведение ссудного счета по существу является убытками, причиненными истцам неправомерными действиями банка, в связи с чем, в силу ст. 15 ГК РФ, они вправе требовать их полного возмещения: заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору платежей за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона, а, следовательно, ничтожна.
Из смысла ч. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», суд полагает необходимым удовлетворить требование истцов о признании недействительным пункта 3.1 кредитного договора и взыскать с ответчика сумму убытков в размере НОМЕР.
Из смысла ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» следует, что истец вправе обратиться с требованиями о взыскании процентов в соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
При расчете процентов за пользование чужим денежными средствами, суд основывается на расчете, предоставленном истцом и применяет ставку рефинансирования НОМЕР годовых, действующую на день вынесения решения суда, согласно которого:
НОМЕР (тариф за обслуживание ссудного счета) х НОМЕР (период пользования денежными средствами с дд.мм.гг г. по дд.мм.гг г.) х НОМЕР = НОМЕР
При этом суд обращает внимание на допущенную истцами арифметическую ошибку при подсчете итоговой суммы (НОМЕР коп.) и полагает, что с ответчика подлежит взысканию сумма НОМЕР.
В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Учитывая, что ответчиком до настоящего времени денежные средства, фактически оплаченные истцами по кредитному договору за ведение ссудного счета, им не возвращены, каких-либо возражений относительно предъявленного иска ответчик суду не представил, учитывая степень его вины, включившего в кредитный договор условия, противоречащие требованиям законодательства о защите прав потребителей, требования разумности и справедливости, а также степень физических и нравственных страданий, причиненных истцам в результате нарушения их прав как потребителей, суд считает возможным удовлетворить требования истцов, взыскав с ответчика в их пользу в качестве компенсации морального вреда НОМЕР.
Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Исходя из предоставленных квитанций Пенчук А.Н. выплатил представителю Колбину М.В. сумму НОМЕР за составление иска и НОМЕР за представительство в суде.
С учетом удовлетворения требований истцов, суд полагает необходимым взыскать в их пользу оплату услуг представителя в размере НОМЕР.
При этом суд учитывает, что возражений от ответчика ни по заявленным требованиям, ни по требованию о взыскании расходов на представителя не поступило, о чем ответчику разъяснялось определением суда от дд.мм.гг года.
В силу п. 6 ст.13 Закона «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Поскольку судом присуждена к взысканию с ответчика сумма НОМЕР, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере НОМЕР
В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере НОМЕР
На основании изложенного и руководствуясь ст. 235, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Пенчук Александра Николаевича, Пенчук Ольги Борисовны удовлетворить.
Признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора НОМЕР от дд.мм.гг года, заключенного между ОАО Сберегательный банк РФ в лице филиала Красноярского городского отделения № 161 и Пенчук Александром Николаевиче, Пенчук Ольгой Борисовной.
Взыскать с ОАО Сберегательный банк РФ в лице филиала Красноярского городского отделения № 161 в пользу Пенчук Александра Николаевича, Пенчук Ольги Борисовны в счет возмещения убытков денежную сумму в размере НОМЕР, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме НОМЕР, компенсацию морального вреда в сумме НОМЕР, судебные расходы в сумме НОМЕР, а всего НОМЕР
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161 штраф в доход федерального бюджета в сумме НОМЕР.
Взыскать с ОАО Сберегательный банк РФ в лице филиала Красноярского городского отделения № 161 государственную пошлину в доход УФК по Красноярскому краю (Межрайонная инспекция Федеральной налоговой службы № 24 по Красноярскому краю) в размере НОМЕР.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение 10 суток со дня вынесения решения в окончательной форме.
Председательствующий Л.А. Поснова