№ 2-2549/2010
Р Е ШЕ Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26октября2010года Кировский районный суд г.Красноярска в составе:
председательствующего-Стреж Л.А.
с участием представителя истцов - Сурковой М.С.
представителя ответчика - Филиппович И.А.
при секретаре-Карасевой Ю.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рихау Александра Ивановича,Рихау Ирины Константиновны к <данные изъяты> о защите прав потребителя,
у с т а н о в и л:
Истцы Рихау А.И.и Рихау И.К.обратилась в суд с иском к <данные изъяты> с требованием о взыскании банковской комиссии,процентов за пользование чужими денежными средствами и морального вреда.Свои требования мотивировали тем,что15сентября2008года между ними и ответчиком заключен кредитный договор № 77159на предоставление ипотечного кредита в размере20.000.000руб..Согласно п.3.1,п.3.2указанного договора банк возложил на них обязанность по уплате единовременного платежа за обслуживание счета в размере800.000руб. Данная сумма банковской комиссии истцами оплачена в день получения кредита в полном объеме.Однако,положение п.3.1кредитного договора не соответствует действующему законодательству и ущемляет права потребителя.Истцы просят взыскать с ответчика возврат банковской комиссии за обслуживание ссудного счета в размере800.000руб.,проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395ГК РФ в сумме120.555руб.60коп.,компенсацию морального вреда в размере10.000руб.
В судебном заседании представитель истцом Суркова М.С. исковые требования поддержала частично,пояснив,что истцы согласны с тем,что банк в добровольном порядке зачел800.000руб.в счет погашения суммы,взысканной с истцов решением Октябрьского суда от20апреля2009года и не настаивают на взыскании указанной суммы с ответчика.Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и морального вреда поддерживают в полном объеме.
Представитель ответчика - Филиппович И.А.,действующая на основании доверенности,исковые требования не признала,суду пояснила,что в связи с тем,что решением Октябрьского районного суда г.Красноярска от20.04.2009года с истцов и их поручителей в солидарном порядке в пользу Сбербанка РФ взыскана сумма20.538.999руб.,решение суда не исполнено,поэтому банк учитывая судебную практику о возврате сумм за обслуживание ссудного счета,в добровольном порядке зачел сумму800.000руб.в счет погашения ущерба Рихау А.И.и Рихау И.К.,что подтверждается мемориальным ордером от20.10.2010года.Что касается морального вреда,то он не подлежит возмещению,так как в отношении Рихау А.И.возбуждено уголовное дело,по которому сберегательный банк РФ официально признан потерпевшим. Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами представитель ответчика просит рассмотреть на усмотрение суда.
Суд,выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела,находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Так,в соответствие со ст.16Закона «О защите прав потребителей» условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.
Согласно п.1ст.819ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на не нее.
В соответствии с положениями статьи29Федерального закона от02.12.1990N395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам,вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами,если иное не предусмотрено федеральным законом.Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам,вкладам (депозитам),комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами,за исключением случаев,предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П,утвержденным Центральным банком РФ31.08.1998года.Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России26.03.2007N302-П) следует,что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Частью девятой статьи30Федерального закона от02.12.1990N395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от08.04.2008N46-ФЗ) предусмотрено,что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита,предоставляемого заемщику-физическому лицу.В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика-физического лица по кредиту,связанные с заключением и исполнением кредитного договора.Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке,установленном Банком России.
На основании статьи30упомянутого Закона Банк России указанием от13.05.2008N2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых,в расчет которой включены,в том числе и комиссии за выдачу кредита,как и за открытие и ведение ссудного счета.
Таким образом,действия банка по обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Согласно Положениям о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории РФ,утвержденных Центральным банком РФ от05.12.2002года №205-П,обязанность создания условия предоставления и погашения кредита,возложена на банк.
Поскольку обслуживание ссудного счета-это действие,направленное на исполнениеобязанностей банка в рамках кредитного договора,условие договора о том,что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж,не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору,а также обязанность уплачивать комиссию за обслуживание ссудного счета является незаконным возложением на потребителя расходов,связанных с осуществлением банком действий,направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
Условие кредитного договора,возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета,противоречит требованиям ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права заемщика,как потребителя.
В судебном заседании установлено,что15сентября2008года между истцами и Сберегательным банком РФ в лице КГО №161,заключен кредитный договор № 77159,в соответствии с которым Банк предоставил истцу ипотечный кредит на строительство жилого дома в размере20.000.000рублей с уплатой13,75%годовых.
Пунктом3.1Кредитного договора предусмотрено,что Кредитор открывает Заемщику ссудный счет,за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере800.000руб. не позднее даты выдачи кредита (л.д.8-9).Согласно сообщения банка указанная сумма в размере800.000руб.внесена на счт банка наличными деньгами12сентября200г года (л.д.23),то есть до получения кредита.Данная сумма комиссии в размере800.000руб.полежит возврату истцу в полном объеме.
Однако,учитывая,что на основании решения Октябрьского районного суда г.Красноярска от20апреля2009года с истцов в пользу ответчика взыскана полностью суммы предоставленного кредита по кредитном договору № 77159от 15сентября2008года,и банк в добровольном порядке зачел сумму800.000руб.в счет погашения взысканного ущерба,и истец не настаивает на взыскании этой сумму,в этой части исковые требования удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст.395ГК РФ за пользование чужими денежными средствамивследствие их неправомерного удержания,уклонения от их возврата,иной просрочки в ихуплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежатуплате проценты на сумму этих средств.Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора,а если кредитором является юридическое лицо,в месте егонахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.При взыскании долга в судебном порядкесуд может удовлетворить требование кредитора,исходя из учетной ставки банковскогопроцента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Расчет процентов по ст.395ГК РФ по кредитному договору № 77159за период с25сентября2008года по26августа2010года (заявленная конечная дата истцом) :800.000руб..х700дней/360дн.х7,75%) = 120.555руб.60коп.
Однако,сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в размере120.555руб.60коп.суд находит завышенной.С учетом требований разумности и справедливости,учитывая явное несоответствие размеранеустойки последствиям нарушения обязательств,отсутствие вредных последствий для истца,неправомерное поведение истца Рихау А.И.,который не исполняет взятого на себя обязательства,суд,в силу ст.333ГК РФ,считает возможным снизить размер процентов до33.000рублей.
В силу ст.15ЗаконаРФ«О защите прав потребителей» моральный вред,причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя,подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.Учитывая степень вины ответчика,включившего в кредитный договор условия,противоречащие требованиям законодательства о защите прав потребителей,требования разумности и справедливости,а также степень физических и нравственных страданий,причиненныхистцам результате нарушенияих прав какпотребителей во время получения кредита,суд считает возможным частично удовлетворить требования последних,взыскав с ответчика вих пользу в качестве компенсации морального вреда2.000рублей.Требуемую сумму в размере10.000руб.суд считает завышенной,не соответствующей степени физических и нравственных страданий потребителя.
В силу ст.103ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере(от удовлетворенной судом суммы исковых требований35.000руб.) 1250руб.
Согласно ч.6ст.13Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы,присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая,что судом были удовлетворены исковые требований истцов о взыскании вих пользу с ответчика суммыпроцентов в размере32.000руб.,компенсация морального вреда2000руб.,итого35.000руб.,судсчитает необходимым взыскать с банка штраф в доход местного бюджета в размере17.500руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ,суд
Р е ш и л:
Взыскать с <данные изъяты> в пользу Рихау Александра Ивановича и Рихау Ирины Константиновны 35 000руб.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с <данные изъяты> в доход государства в размере1250руб.
Взыскать с <данные изъяты> в доходместного бюджетав размере17500руб.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение10дней со дня изготовления его полного текста путем подачи кассационной жалобы через Кировский районный суд г.Красноярска.
Председательствующий Л.А.Стреж