текст документа

№ 2-2797/2010

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28октября2010г.

Кировский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Литвинова О.А.

при секретареБурдиной С.Г.

с участием представителя истца - Пред истца,

представителя ответчика - пр Орг

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуЗадорожной Марии Владимировны Орг о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Задорожная М.В. (в лице своего представителя Пред истца) обратилась в суд с иском мотивируя тем,что 26августа2008г.междунейи Орг (далее-Договор),по условиям которого Орг обязуется предоставить Задорожной М.В.кредит "Ипотечный" в сумме2100000рублей на срок по26.08.2032г.под12,5%годовых,а заемщик обязуется возвратить кредитору полученные кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере,сроки и на условиях настоящего договора. При выдаче истцу кредита ответчиком на основании п.3.1Договора было удержано84 000руб.в качестве платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета и фактически выдано наличными денежными средствами2 016 000руб. Истец полагает,что ответчиком без законных оснований произведено удержание указанной выше комиссии,а условия кредитного договора,предусматривающие обязательства заемщика по ее уплате,противоречат действующему законодательству.Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика Орг по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчетных операций.Из п.2.1.2Положения Центрального банка Российской Федерации от31.08.1998г. № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)",п.14ст.4Федерального закона от10.07.2002г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" следует,что открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.Согласно Информационному письму Центрального банка Российской Федерации от29.08.2003г. № 4ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации,Положения Банка России от26.03.2007г. № 302-П и Положения Банка России от31.08.1998г. № 54-П,а используются для отражения в балансе Орг образования и погашения ссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.Ведение ссудного счета является обязанностью Орг перед Банком России,а не перед заемщиком. Между тем,плата за ведение ссудного счета по условиям Договора возложена на потребителя услуг-заемщика,что,соответственно,ущемляет его права по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.Условия Договора,предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги,так и те действия,в выполнении которых фактически нуждается не заемщик,а сам Орг,не соответствуют п.1ст.819ГК РФ,ст.16Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В соответствии со ст.395ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами (84000руб.) за период просрочки с27.08.2008г.по15.09.2010г. (750дней),исходя из ставки рефинансирования11%,действовавшей на день (26.08.2008г.) исполнения обязательства (указание ЦБ РФ от11.07.2008г. № 2037-У),в размере19 250руб. (84 000 * 11%/360 * 750).

Кроме того,с момента получения кредита по настоящее время истец на указанную сумму комиссии уплачивал ответчику предусмотренные п.1.1Договора проценты,которые для последнего являются неосновательным обогащением и подлежат возврату в соответствии со ст.1102ГК РФ.Общая сумма денежных средств,уплаченных в качестве процентов по кредиту на сумму комиссии,на15.09.2010г.составила21 565,36руб.,в том числе: 2008г. (127дней) -3643,44руб. (84000 * 12,5%/366 * 127); 2009г. (365дней) -10500руб. (84000 * 12,5%/365 * 365); 2010г. (258дней) -7421,92руб. (84000 * 12,5%/365 * 258).

Согласно п.2ст.1107ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст.395ГК РФ) с того времени,когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.Общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составила2422,93руб.

Просилавзыскать с Орг в пользу Задорожной Марии Владимировны денежную сумму в размере127238,29руб.,в том числе84000руб.основного долга,19250руб.процентов за пользованиечужими денежными средствами,21565,36руб.неосновательного обогащения,2422,93руб.процентов за пользование неосновательным обогащением.

В судебном заседании представитель истца Пред истца (по доверенности л.д.20) исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в заявлении основаниям.

Орг пр Орг .,выступающая по доверенности от10.09.2010,исковые требования признала только в части единовременного платежа за обслуживание ссудного счета (тарифа),суду пояснила,что истицепредлагалось до судебного заседания заключить мировое соглашение,по условиям которого кредитор готов был произвести возврат комиссии,однакосторона от возможности урегулирования спора мирным путем отказалась.Полагает,что размерыпроцентов,указанные истцом,являются завышенными и не соответствующими требованиям закона.

Выслушав стороны,исследовав представленные материалы,суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1ст.819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренныхдоговором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным31августа1998года Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.Однако в данном акте не урегулирован вопрос распределения между банком и заемщиком издержек,которые необходимы для получения кредита.

Из пункта2ст.5Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует,чторазмещениепривлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации,утвержденным Центральным банком Российской Федерации5февраля2002года N205-П,предусмотрены действия,которые обязан совершитьбанк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),вчастности,открытие и ведение ссудного счета.Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчетных операций.При этом открытие счетадля учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14ст.4Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от10июля2002года N83-ФЗ,в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.В соответствии с законодательством,регулирующим банковскую деятельность,ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашенияссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежныхсредств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационноеписьмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «Опротиводействии легализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем,и финансированию терроризма» от29августа2003года N4).

Согласно ст.16Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от7февраля1992года № 2300-1,условия договора,ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.

Как установлено в судебном заседании,26августа2008года Орг М.В.был заключен кредитный договор №,по условиям которого последней предоставляется ипотечный кредит для приобретения квартиры в сумме2100000рублей сроком до26августа2032года под12,5%годовых.При этом на заемщика возлагается обязанность своевременно производить гашение кредита,процентов за пользование им в размере и в сроки,определенные в состоявшемся соглашении.

Для обеспечения выполнения банковских операций в силу п.3.1кредитного договора,Орг открываетЗадорожной М.В.ссудный счет.За обслуживание такового истец уплатил кредитору единовременный платеж (тариф) в размере84000рублей.Данное обстоятельство подтверждается соответствующим указанием в договоре,и,как пояснил представитель истца,квитанцией,которая утеряна.

Таким образом,Орг заемщику кредит под условием оплаты им84 000рублей за открытие и ведение ссудного счета по договору,в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика Орг по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств,но не банковским счетом по смыслу главы45ГК РФ.Поскольку выдача кредита - это действие,направленное на исполнение обязанностей Орг в рамках кредитного договора,ведение ссудного счета является также обязанностью Орг,но не перед заемщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона.При этом ст.16ФЗ «О защите прав потребителей»,указывая на недействительность условий договора,ущемляющих права потребителей,прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.Следовательно,услуга Орг по ведению ссудного счета является услугой навязанной,противоречащей требованиям статьи16ФЗ «О защите прав потребителей»,ущемляющей права истца как потребителя.Заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору платежей за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона,а,следовательно,ничтожна.Уплаченная жеЗадорожной М.В.сумма комиссии за ведение ссудного счета по существу является убытками,причиненными ему неправомерными действиями Орг,в связи с чем,в силу ст.15ГК РФ,он вправе требовать их полного возмещения.

Со Орг в пользу истца подлежат взысканию и проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых определяется существующей в месте жительства кредитора ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день исполнения денежного обязательства.За период просрочки с27.08.2008г.по15.09.2010г. (750дней),исходя из ставки рефинансирования11%,действовавшей на день исполнения обязательства, размер указанных процентов составляет19 250руб. (84 000 * 11%/360 * 750).

Вместе с тем суд не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании суммы неосновательного обогащения,выразившегося,по мнению истца,в начислении Орг процентов по кредиту на сумму,которая фактически была с него удержана в счет погашения единовременной комиссии за обслуживание ссудного счета.Как усматривается из представленных материалов иутверждаетсяпредставителем ответчика,Задорожной М.В.по результатам заключенного кредитного договора была выдана Орг вся сумма,предусмотренная соглашением, - 2100000рублей.Во исполнение своих обязанностей она,в свою очередь,передала кредитору по отдельному платежному документу (квитанции) денежные средства в счет оплаты тарифа за обслуживание ссудного счета в размере84000рублей.Ввиду изложенного,принимая во внимание,что не представлены доказательства,с достаточной достоверностью свидетельствующие о том,что в счет погашения единовременной комиссии были удержаны денежные средства непосредственно из предоставлявшейся истцу суммы кредита,отсутствуют основания полагать,что Орг было получено неосновательное обогащения вследствие начисления процентов по кредиту и на сумму комиссии.

В силу ст.103ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части требований в размере3265рублей.Согласно ч.6ст.13Закона РФ «О защите прав потребителя»,при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы,присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199ГПК РФ,суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требованияЗадорожной Марии Владимировныудовлетворить частично.

Взыскать Орг)в пользуЗадорожной Марии Владимировныединовременный платеж за обслуживание ссудного счета (тариф) в размере84000руб.,проценты за пользование чужими денежными средствами-19250руб.,а всего103250 (сто тритысячидвести пятьдесят) рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать Орг в местный бюджет штраф в размере51625 (пятьдесят одна тысяча шестьсот двадцать пять) рублейигоспошлину вфедеральный бюджет3265(три тысячи двести шестьдесят пять) рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение10дней с подачей жалобы через Кировский райсуд.