Текст документа

Дело № 2-2594/2010

з а о ч н о е

Р Е Ш Е Н И Е

26октября2010года г.Красноярск

Кировский районный суд г.Красноярска

в составе:председательствующего-судьи Семенихина Е.А.,

при секретаре - Огородник Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ахметшина Дениса Муллаяновича и Ахметшиной Елены Николаевны к <данные изъяты> защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Ахметшин Д.М.и Ахметшина Е.Н.обратились в суд с иском к <данные изъяты> (далее банк) о защите прав потребителя с требованием о признании п.3.1.кредитного договора № недействительным и взыскании в их пользу незаконно удержанного единовременного платежа по кредитному договору в размере60.000рублей,взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395ГК РФ в размере8.179рублей37копеек,взыскании неустойки в порядке ст.ст.22,23Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение сроков выполнения требований потребителя в размере49.200рублей,компенсации морального вреда в размере10.000рублей и судебных издержек в размере10.000рублей.Свои требования истцы мотивировали тем,ДД.ММ.ГГГГ между ними и банком был заключён кредитный договор №,по условиям которого ответчик возложил на истца обязанность по уплате единовременного платежа за открытие ссудного счета №в размере60.000рублей не позднее даты выдачи кредита.Взыскание данного тарифа банком истцы считают незаконным и необоснованным.В связи с чем,просят заявленный ими иск удовлетворить.

В суде истцы Ахмедшин Д.М.и Ахметшина Е.Н.,а также их представитель по устному ходатайству ФИО5иск поддержали в полном объёме по изложенным в нём основаниям.

Представитель ответчика в суд не явился,был уведомлён о дне и месте проведения судебного заседания надлежащим образом-повесткой.С учетом мнения истцов и их представителя,не возражавших против рассмотрения дела в порядке Главы22ГПК РФ,суд принял решение о рассмотрении данного дела в порядке заочного судопроизводства.

Суд,исследовав материалы дела,заслушав позиции сторон,считает требования истцов Ахметшиных Д.М.и Е.Н.подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п.1ст.819ГК РФ,по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренныхдоговором,а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным31.08.1998г.Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.

Однако,данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита.

Из пункта2ст.5Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует,чторазмещениепривлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации,утвержденным Центральным банком Российской Федерации05.12.2002г.N205-П предусмотрены действия,которые обязан совершитьбанк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),вчастности,открытие и ведение ссудного счёта.

Счёт по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчётных операций.При этом,открытие балансового счетадля учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14ст.4Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от1007.2002г.N83-ФЗ,в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Согласно законодательству,регулирующему банковскую деятельность,ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашенияссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежныхсредств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационноеписьмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «Опротиводействии легализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем,и финансированию терроризма» от29.08.2003г.N4).

В соответствии со ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей» от07.02.1992года № 2300-1условия договора,ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.

В судебном заседании установлено,что30декабря2008года между истцами Ахметшиными Д.М.и Е.Н.и <данные изъяты> был заключён кредитный договор №,по условиям которого ответчик возложил на истцов обязанность по уплате единовременного платежа за открытие ссудного счета №в размере60.000рублей не позднее даты выдачи кредита.Данный платеж был оплачен Ахметшиным Д.М.в пользу банка16января2009года,что подтверждается приходно-кассовым ордером № на сумму60.000рублей.

В п.3.1и3.2кредитного договора указано,что кредитор <данные изъяты> созаёмщикам (Ахметшину Д.М.и Ахметшиной Е.Н.) ссудный счёт,за обслуживание которого созаёмщики уплачивает кредитору единовременный платёж (тариф) в размере60.000рублей не позднее даты выдачи кредита,при этом выдача кредита производится после уплаты указанного платежа.

При изложенных обстоятельствах,банк предоставлял заёмщику кредит под условием оплаты им комиссии за открытие и ведение ссудного счета,в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учёта денежных средств,но не является банковским счетом по смыслу Главы45ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие,направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора,ведению ссудного счета является также обязанностью банка,но не перед заёмщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона.

При этом,ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей»,указывая на недействительность условий договора,ущемляющих права потребителей,прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Таким образом,суд считает,что услуги банка по ведению ссудного счета являются услугами навязанными,что противоречит требованиям ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей»,а положение кредитного договора №,возлагающих на созаемщиков обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета,ущемляет права истцов Ахметшиных как потребителей.

Оплаченные истцами ответчику денежные средства за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору,по существу для него являются убытками,причиненными неправомерными действиями банка.В связи с чем,в силу ст.15ГК РФ,истцы Ахметшины вправе требовать их полного возмещения.При этом,в силу ст.168ГК РФ,заключённая между сторонами сделка в части возложения на заёмщика обязанности по внесению платежей (комиссии) за открытие и ведение ссудного счета,не соответствует требованиям вышеприведенного закона,а,следовательно,ничтожна,что освобождает истца от доказывания её недействительности в указанной части.

В соответствии с ч.1ст.395ГК РФ,за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания,уклонения от их возврата,иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора,а если кредитором является юридическое лицо,в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора,исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно ст.15Закона РФ «О защите прав потребителей»,моральный вред,причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем,продавцом,уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем,импортером) прав потребителя,предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации,регулирующими отношения в области защиты прав потребителей,подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.Суд с учетом разумности определяет компенсацию морального вреда,подлежащую взысканию с ответчика в пользу истцов в сумме5 000рублей.

В соответствии со ст.ст.22,23ФЗ «О защите прав потребителей» требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара,возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом,возврате уплаченной за товар денежной суммы,а также требование о возмещении убытков,причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре,подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем,уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем,импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных статьями20,21и22настоящего Закона сроков,а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель,уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель,импортер),допустивший такие нарушения,уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Таким образом,в пользу истцов с ответчика так же подлежит взысканию неустойка за невыполнение требований потребителя в следующем размере:

Претензия ответчиком была ДД.ММ.ГГГГответ должен был быть направлен в срок до30июля.Таким образом,течение срока,с которого требования потребителя не выполнены,начинаются ДД.ММ.ГГГГ и заканчиваются согласно дополнению к исковому заявлению - ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом,период просрочки составил ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ = 82дня.

В связи с этим,исходя из требований о взыскании1%от суммы незаконно удержанного платежа за каждый день просрочки количество процентов = 82%.

60.000 (сумма незаконно удержанного платежа)* 82/100%= 49.200рублей.

Так же в соответствии с ч.1ст.88ГПК РФ,ст.94ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек,связанных с рассмотрением дела,издержками являются суммы подлежащие выплате экспертам,специалистам и представителям.

Согласно ч.1ст.98ГПК РФ,ч.1ст.100ГПК РФ,стороне в пользу которой состоялось решение суда,суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы за исключением случаев предусмотренных ч.2ст.96ГПК РФ,а так же расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах.Поскольку истцом при подаче иска были понесены судебные расходы на оплату услуг представителя в размере10. 000рублей.Однако,суд считает,что данная сумма судебных расходов на оплату услуг представителя должна быть уменьшена,исходя из принципа разумности-до5.000рублей и взыскана с ответчика.

В связи с вышеизложенным,с ответчика <данные изъяты> пользу истцов Ахметшиных Д.М.и Е.Н.подлежат взысканию денежные суммы за оплату обслуживания ссудного счета по кредитному договору в размере60.000,неустойка за неисполнение требования потребителя в размере49.200рублей,компенсация морального вреда в размере5. 000рублей,судебные издержки в размере5 000рублей,а так же проценты за пользование чужими денежными средствами,взыскиваемыми в порядке ст.395ГПК РФ.

В силу указания Центрального банка РФ от31мая2010года № 2450-У,начиная с1июня2010года,ставка рефинансирования Банка России установлена в размере7,75%годовых.

В связи с этим,суд применяет следующий расчёт при взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395ГК РФ - по состоянию на дату обращения с исковым заявлением в суд,т.е.на20.10.2010года (дату подачи дополнения к исковому заявлению):

Ставка рефинансирования-7,75%в год.

Период:ДД.ММ.ГГГГ.ДД.ММ.ГГГГ = 642дня (с учётом банковского года - 360дней).

60.000рублей (тариф за оплату ссудного счета) /360дней * 642дня * 7,75%/100 = 8.179рублей.

В связи с изложенным,суд считает необходимым исковые требования Ахметшиных Д.М.и Е.Н.к <данные изъяты> <данные изъяты> и взыскать в пользу истцов с банка60.000рублей (сумма комиссии за услуги по ведению ссудного счета по кредитному договору) +8.179рублей (проценты за пользование денежными средствами по кредитному договору) +49.200рублей (неустойку за невыполнение требования потребителя) +5.000рублей (компенсация морального вреда) +5.000рублей (судебные издержки) = 127.379рублей.

Согласно п.6ст.13Закона РФ «О защите прав потребителей»,при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере50%от суммы,присуждённой судом в пользу потребителя.

Взыскание штрафа представляет собой меру ответственности,которая применяется к продавцу (изготовителю,исполнителю) за совершение виновных действий:игнорирование обоснованных претензий потребителя,создание препятствий потребителю в реализации его прав.При этом,суд полагает,что штраф должен взыскиваться от всей суммы,присуждённой судом в пользу потребителя,без конкретизации требований,которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

Пункт1ст.13Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает,что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель,продавец,уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель,импортер) несёт ответственность,предусмотренную законом или договором.

Ответственность продавца,как следует из положений п.3ст.13и ст.15данного Закона,наступает в форме возмещения вреда,уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда.Следовательно,размер присужденной судом компенсации морального вреда должен учитываться при определении размера штрафа,взыскиваемого с изготовителя (исполнителя и т.д.) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,установленных законом.

Таким образом,сумму штрафа следует исчислять из всех присужденных потребителю сумм,включая убытки,неустойку и компенсацию морального вреда.Штраф в соответствии с ч.1ст.46Бюджетного Кодекса РФ за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя должен взыскиваться в доход местного бюджета.

Таким образом,с ответчика <данные изъяты> доход местного бюджета подлежит взысканию сумма штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителей Ахметшиных Д.М.и Е.Н.-в размере127.379рублей х50%/100 = 63.689рублей50копеек.

Кроме того,согласно ч.1ст.103ГПК РФ,государственная пошлина,от уплаты которой истец был освобождён,взыскиваются с ответчика,не освобожденного от уплаты судебных расходов,в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом,судебные расходы в виде государственной пошлины в размере3.747рублей58копеек (3.200рублей+2%от разницы между100.000рублей и суммы удовлетворенных исковых требований в размере127.379рубль = 3.747рублей58копеек),от уплаты которой при подаче иска о защите прав потребителя истцы Ахметшины Д.М.и Е.Н.были освобождёны,подлежит взысканию с ответчика <данные изъяты>

На основании изложенного,руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ,суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Ахметшина Дениса Муллаяновича и Ахметшиной Елены Николаевны к <данные изъяты> защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Признать недействительным п.3.1.кредитного договора №,заключённого между Ахметшиным Денисом Муллаяновичем и Ахметшиной Еленой Николаевной,с одной стороны,а также <данные изъяты>,с другой стороны.

Взыскать в пользу Ахметшина Дениса Муллаяновича и Ахметшиной Елены Николаевны с <данные изъяты>:60.000рублей сумму комиссии за услуги по ведению ссудного счета по кредитному договору,8.179рублей проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору,49.200рублей неустойку за не выполнение требований потребителя,5.000рублей компенсацию морального вреда,5.000рублей судебные издержки,а всего:127.379 (сто двадцать семь тысяч триста семьдесят девять) рублей.

Взыскать с <данные изъяты> доход местного бюджета штраф по Закону РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере50%от взысканной суммы в пользу истца,а именно:63.689 (шестьдесят три тысячи шестьсот восемьдесят девять) рублей50 (пятьдесят) копеек.

Взыскать с <данные изъяты> доход государства (федеральный бюджет) государственную пошлину в размере3.747 (три тысячи семьсот сорок семь) рублей58 (пятьдесят восемь) копеек.

В соответствии с требованиями ст.236ГПК РФ,выслать копию настоящего заочного решения ответчику не позднее,чем в течение3дней со дня его принятия с уведомлением о вручении.

Данное заочное решение,согласно ч.1ст.237ГПК РФ,может быть обжаловано в Кировский районный суд г.Красноярска в течение7дней со дня вручения ответчику копии этого решения.

Данное заочное решение,в соответствии с положениями ч.2ст.237ГПК РФ,может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г.Красноярска в течение10дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда,а в случае,если такое заявление подано-в течение10дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении.

Председательствующий- Е.А.Семенихин