Текст документа

№ 2-2945/2010

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08ноября2010г.

Кировский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Литвинова О.А.

при секретареБурдиной С.Г.

с участием истца - Кокориной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуКокориной Ирины Викторовны кАК Орг защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Кокорина И.В.обратилась в суд с иском мотивируя тем,что18сентября2009года между ней и Орг заключен кредитный договор №,в соответствии с которым Орг предоставил ей кредит Ипотечный под15,75%годовых на срок по18сентября2029года.Пунктом3.1.Кредитного договора №предусмотрено,что Кредитор открывает Заемщику ссудный счет №.За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере48 000,00 (Сорок восемь тысяч) руб.не позднее даты выдачи кредита.Единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере48 000,00 (Сорок восемь тысяч) руб.был уплачен ею в день получения кредита18сентября2009года.

Вместе с тем,положение пункта3.1.Кредитного договора,предусматривающее плату за ведение ссудного счета является недействительным,поскольку противоречит требованиям Закона «О защите прав потребителей».Так,в соответствии со Статьей16Закона «О защите прав потребителей» условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.

Согласно Пункту1Статьи819Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и не условиях,предусмотренных договором,а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную суму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями» средств и их возврата (погашения)» №54-П,утвержденным Центральным банком РФ31.08.1998года.Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита.

В соответствии с Пунктом2Статьи5ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно положениям о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории РФ,утвержденным Центральным банком РФ от05.12.2002года № 205-П обязанности создания условия предоставления и погашения кредита,в частности,открытие и ведение ссудного счета,возложена на банк.

В соответствии с Пунктом14Статьи4ФЗ «О центральном банке РФ» от10.07.2002года № 86-ФЗ открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

В соответствии с законодательством,регулирующим банковскую деятельность,ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона о противодействии легализации (отмыванию) доходов полученных преступным путем и финансированию терроризма» от29.08.2003г. №4).

Таким образом,счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика Орг по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций,то есть не является банковским счетом по смыслу Главы45Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку выдача кредита-это действие,направленное на исполнение обязанностей Орг в рамках кредитного договора,ведение ссудного счета является также обязанностью банка,но не перед заемщиком,а перед банком России,которая возникает в силу закона.

Условие кредитного договора,возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета,противоречит требованиям Статьи16Закона «О защите прав потребителей» и ущемляет права заемщика,как потребителя.

В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» за №2300-1от07.02.1992года,потребителем признается гражданин,имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий,приобретающий или использующий товары (работы,услуги) исключительно для личных,семейных,домашних и иных нужд,не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со статьей395Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания,уклонения от их возврата,иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.Размер процентов определяется существующее в месте жительства кредитора,а если кредитором является юридическое лицо,в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора,исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.Эти правила применяются,если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Расчет процентов по статье395Гражданского кодекса Российской Федерации за период с18сентября2009г.по30сентября2010г.:48000,00x380x7,75/360/100=3926,66руб.

Просила признать пункты3.1,3.2Кредитного договора №о возложении обязанности по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительными,взыскать со Орг ее пользу48 000,00 (сорок восемь тысяч) рублей,взыскать со Орг ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме3 926,66руб.(три тысячи девятьсот двадцать шесть рублей66копеек).

В судебном заседании Кокорина И.В.исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в заявлении основаниям.

ПредставительАК Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) в лице Красноярского городского отделения №в судебное заседание не явился,был извещен надлежащим образом,причины неявки суду не сообщил.

Выслушавистца,исследовав представленные материалы,суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1ст.819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренныхдоговором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным31августа1998года Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) №-П.Однако в данном акте не урегулирован вопрос распределения между банком и заемщиком издержек,которые необходимы для получения кредита.

Из пункта2ст.5Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует,чторазмещениепривлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации,утвержденным Центральным банком Российской Федерации5февраля2002года N205-П,предусмотрены действия,которые обязан совершитьбанк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),вчастности,открытие и ведение ссудного счета.Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчетных операций.При этом открытие счетадля учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14ст.4Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от10июля2002года N83-ФЗ,в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.В соответствии с законодательством,регулирующим банковскую деятельность,ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашенияссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежныхсредств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационноеписьмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «Опротиводействии легализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем,и финансированию терроризма» от29августа2003года N4).

Согласно ст.16Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от7февраля1992года №,условия договора,ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.

Как установлено в судебном заседании,18сентября2009года Орг И.В.,Кокориным А.В.был заключен кредитный договор №,по условиям которого последним предоставляется ипотечный кредит для приобретения квартиры в сумме1200000рублей сроком до18сентября2029года под14,25%годовых.При этом на заемщика возлагается обязанность своевременно производить гашение кредита,процентов за пользование им в размере и в сроки,определенные в состоявшемся соглашении.

Для обеспечения выполнения банковских операций в силу п.3.1кредитного договора,Орг открываетсозаемщикамссудный счет.За обслуживание таковогосозаемщики уплатили кредитору единовременный платеж (тариф) в размере48 000рублей.Данное обстоятельство подтверждается соответствующим указанием в договоре.

Таким образом,Орг заемщикам кредит под условием оплаты ими48 000рублей за открытие и ведение ссудного счета по договору,в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика Орг по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств,но не банковским счетом по смыслу главы45ГК РФ.Поскольку выдача кредита - это действие,направленное на исполнение обязанностей Орг в рамках кредитного договора,ведение ссудного счета является также обязанностью Орг,но не перед заемщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона.При этом ст.16ФЗ «О защите прав потребителей»,указывая на недействительность условий договора,ущемляющих права потребителей,прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.Следовательно,услуга Орг по ведению ссудного счета является услугой навязанной,противоречащей требованиям статьи16ФЗ «О защите прав потребителей»,ущемляющей права истца как потребителя.Заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору платежей за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона,а,следовательно,ничтожна.Уплаченная жеЗадорожной М.В.сумма комиссии за ведение ссудного счета по существу является убытками,причиненными ему неправомерными действиями банка,в связи с чем,в силу ст.15ГК РФ,он вправе требовать их полного возмещения.

Со Сберегательного банка в пользу истца подлежат взысканию и проценты за пользование чужими денежными средствами,согласно представленным истцом расчетовза период с18сентября2009г.по30сентября2010г.:48000x380x7,75/360/100=3926,66руб.

В силу ст.103ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части требований в размере1 757рублей80копеек.Согласно ч.6ст.13Закона РФ «О защите прав потребителя»,при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы,присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199ГПК РФ,суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требованияКокориной Ирины Викторовныудовлетворить.

Признать пункты3.1,3.2Кредитного договора №о возложении обязанности по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительными.

Взыскать Орг)в пользуКокориной Ирины Викторовныединовременный платеж за обслуживание ссудного счета (тариф) в размере48 000руб.,проценты за пользование чужими денежными средствами - 3 926руб.66копеек,а всего51 926(пятьдесят одну тысячу девятьсот двадцать шесть) рублей66копеек.

Взыскать Орг в местный бюджет штраф в размере25 963(двадцать пять тысяч девятьсот шестьдесят три) рублей33копейкиигоспошлину вфедеральный бюджет1 757(одну тысячу семьсот пятьдесят семь) рублей80копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение10дней с подачей жалобы через Кировский райсуд.