Дело № 2-2895/2010г
Р Е Ш Е Н И Е
и м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
15ноября2010г Кировский районный суд г.Красноярска в составе председательствующего судьи Майоровой О.А.
с участием истцаЗубровой Т.Е.
представителя истца - Сиволап Е.М.,
третьего лица - Зуброва Е.В.
представителя ответчика - Азаровой Ю.А.
при секретаре Кузьминой Е.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуЗубровой Татьяны Евгеньевнык ОРГ 161опризнании условий кредитного договора недействительными,взыскании суммы,
у с т а н о в и л
Зуброва Т.Е.обратилась в суд с иском к ОРГ 161 (далее - Банк) опризнании условий кредитного договора недействительными,взыскании суммы,указывая на то,что01.10.2007г между нею и банком был заключен кредитный договор,по условиям которого банк предоставил ей кредит в сумме1.000.000рублей наприобретение жилья,а она обязалась своевременно производить погашение кредита,процентов за его использование,а также оплатить единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере35000руб.Поскольку условия кредитного договора,возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета,ущемляют права потребителя,являются навязанной услугой,истец(с учетом уточненных исковых требований) просит признать данные условия кредитного договора (п.3.1) недействительными,взыскать с ответчика уплаченную сумму комиссионного вознаграждения35000руб,комиссию за рассмотрение кредитной заявки3000рублей,проценты за пользование чужими денежными средствами (за период с01.10.2007г по15.11.2010г) в размере8550рублей,неустойку за нарушение срока удовлетворения требования потребителя о возврате суммы комиссионного вознаграждения (за период с11.10.2010г по15.11.2010г) - 38760рублей,убытки в виде незаконно удержанных процентов за пользование кредитом - 12852рубля,судебные расходы - 20800рублей,а также10000рублей в качестве компенсации морального вреда.
В судебном заседании истица Зуброва Т.Е.поддержала заявленные исковые требования (с учетом уточнений) в полном объеме,по изложенным в исковом заявлении основаниям.
Представитель ответчика - ОРГ 161- Азарова Ю.А.,действующая на основании доверенности,исковые требования истца не признала,пояснила,что на момент заключения договора Зуброва Т.Е.была согласна с его условиями,в том числе и по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета,соответственно,оснований для удовлетворения ее требований не имеется.Кроме того,представитель истца,не оспаривая методику расчета неустойки,процентов за пользование чужими денежными средствами,незаконно удержанных процентов за пользование кредитом,находит суммы неустойки,процентов,расходов на оплату услуг представителя чрезмерно завышенными.
Суд,выслушавстороны,исследовав материалы дела,находит заявленные исковые требования законными,обоснованными,однако,подлежащимичастичномуудовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п.1ст.819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренныхдоговором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным31.08.1998г.Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П,однако,данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита.Из пункта2ст.5Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует,чторазмещениепривлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации,утвержденным Центральным банком Российской Федерации05.12.2002г.N205-П,предусмотрены действия,которые обязан совершитьбанк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),вчастности,открытие и ведение ссудного счета.Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчетных операций.При этом открытие балансового счетадля учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14ст.4Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от1007.2002г.N83-ФЗ,в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.В соответствии с законодательством,регулирующим банковскую деятельность,ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашенияссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежныхсредств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационноеписьмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «Опротиводействии легализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем,и финансированию терроризма» от29.08.2003г.N4).
В соответствии со ст.16Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от07.02.1992года № 2300-1,условия договора,ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.
В силу п.5ст.28Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа,если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).Требования потребителя,установленные пунктом1настоящей статьи,не подлежат удовлетворению,если исполнитель докажет,что нарушение сроков выполнения работы (оказания услуги) произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потребителя.
В силу ст.31того же закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу),о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами,а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков,причиненных в связи с отказом от исполнения договора,предусмотренные пунктом1статьи28и пунктами1и4статьи29настоящего Закона,подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню),размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом5статьи28настоящего Закона.
Как установлено в судебном заседании,01.10.2007г междуЗубровой Т.Е.,Зубровым Е.В.,с одной стороны,ОРГ 161,с другой стороны,был заключен кредитный договор № №,по условиям которого банк предоставилим кредит в сумме1.000.000рублей сроком на20лет наприобретение квартиры по <адрес>,а заемщики обязались своевременнопроизводить погашение кредита,процентов за его использование в размере и в сроки,установленные Договором.Согласно п.3.1Договора «кредитор открываетсозаемщикам ссудный счет № №.За обслуживание ссудного счетасозаемщики(любой из них) уплачивают кредитору единовременный платеж (тариф) в размере35.000рублейне позднее даты выдачи кредита».Указанная сумма,а именно35000руб00коп,былауплачена истцом в полном объеме в день заключения кредитного договора,что подтверждается выпиской из сберегательной книжки,согласно которой01.10.2007г банк перечислил ей на счет вместо1.000.000рублей сумму в размере965.000рублей,т.е.самостоятельно удержал сумму комиссионного вознаграждения.Кроме того,за рассмотрение кредитной заявки истцом было оплачено3000рублей и указанное обстоятельство представителем ответчика в судебном заседании не опровергнуто,несмотря на то,что бремя доказывания по делам о защите прав потребителей,возлагается на ответчиков.Таким образом,банкпредоставилсозаемщикам кредит под условием оплаты ими35.000руб00коп за открытие и ведение ссудного счета и3000руб00коп за рассмотрение кредитной заявки,в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств,но не является банковским счетом по смыслу главы45ГК РФ.Поскольку выдача кредита - это действие,направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора,ведение ссудного счета является также обязанностью банка,но не перед заемщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона.При этом ст.16ФЗ «О защите прав потребителей»,указывая на недействительность условий договора,ущемляющих права потребителей,прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг,следовательно,услуга банка по ведению ссудного счетаи взиманию средств за рассмотрение кредитной заявкиявляется услугой навязанной,противоречащей требованиям статьи16ФЗ «О защите прав потребителей»,ущемляющей права истца как потребителя.Уплаченная истцом сумма комиссии за ведение ссудного счетаи рассмотрение кредитной заявкипо существу является убытками,причиненными ему неправомерными действиями банка,в связи с чем,в силу ст.15ГК РФ,он вправе требовать их полного возмещения:заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору платежей за ведение ссудного счетаи рассмотрение кредитной заявкине соответствует требованиям закона,а следовательно,ничтожна.Таким образом,сумма в размере38000рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
30.09.2010г Зуброва Т.Е.обратилась к ответчику с претензией,в которой потребовала возвратить уплаченную ею сумму за ведение ссудного счета и рассмотрение кредитной заявки,однако,в удовлетворении ее требования было отказано (письмо банка от26.10.2010г),в связи с чем требование истицы о взыскании с банка неустойки за нарушение установленного законом десятидневного срокатакжеявляетсязаконным и обоснованным.Определяя размер подлежащей взысканию неустойки,суд исходит из следующего:количество дней просрочки за период с11.10.2010г по15.11.2010гсоставляет36дней (а не34,как указывает истец в своем исковом заявлении),сумма неустойки,установленной Законом «О защите прав потребителей»,составляет41040рублей (38000руб х3%х36дней),однако,учитывая,что ее размер не может превышать суммы,уплаченной истцом банку,т.е.38000рублей,а также,учитывая явное несоответствие размера пени последствиям нарушения обязательств,отсутствие вредных последствий для истца,возражения ответчика,суд,в силу ст.333ГК РФ,считает возможным снизить размер пени до5.000рублей.Требуемую истцом сумму неустойкив размере38760рублейсуд находит явно завышенной.
В соответствии со ст.395ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания,уклонения от их возврата,иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора,исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Ставка рефинансирования (учетная ставка) Центрального Банка Российской Федерации с01.06.2010г установлена в размере7.75%годовых.Таким образом,размер процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата в денежном выражении за период с01.10.2007г по15.11.2010гза1142дня составляет9342руб19коп(38000руб00копх7.75%х1142дня:360дней = 9342руб19коп),истец же в своем уточненном исковом заявлении требует сумму в размере8550рублей,что,безусловно,является его правом.Требуемаяистцомсумма процентов в полном объеме подлежит взысканию с ответчика вегопользу.
В соответствии со ст.15ГК РФ лицо,право которого нарушено,вправе требовать полного возмещения причиненных ему убытков.
В судебном заседании установлено,чтона основании заключенного01.10.2007г кредитного договора созаемщику Зубровой Т.Е.банком был выдан график погашения платежей,согласно которому на полученную сумму в размере1.000.000рублей начисляются проценты,однако,фактически банк выдан заемщику не1.000.000рублей,как отражено в кредитном договоре,а965.000руб00коп,что отражено в сберегательной книжке на имя Зубровой Т.Е.,куда была перечислена сумма кредита в размере965.000руб,при этом проценты за пользование кредитом начислялись на всю сумму,т.е.1.000.000рублей.,а не на965.000руб.Согласно представленному истцом расчету сумма излишне уплаченных процентов за пользование кредитом за период с ноября2007г по ноябрь2010г за36месяцев составила12852рубля (1.000.000руб - сумма,с которой удерживались проценты за пользование кредитном; 965.000руб - сумма,с которой необходимо было удерживать проценты за пользование кредитом; 12,25%-процентная ставка за пользование кредитом по договору; 12.25%:12 месяцев = 1,02%-ставка процентов за пользование кредитом в месяц; 35.000руб х1,02%х36месяцев = 12852руб).Принимая во внимание,что представителем ответчика,в силу ст.56ГПК РФ,не представлено доказательств,опровергающих доводы и расчеты истца,своих расчетов ответчик не представил,методику расчета истца не оспаривает,суд считает необходимым удовлетворить исковые требования Зубровой Т.Е.в этой части,взыскав с ответчика в ее пользу требуемую сумму убытков в полном объеме.
В силу ст.15Закона «О защите прав потребителей» моральный вред,причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя,подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.Учитывая,что ответчиком до настоящего времени денежные средства,фактически оплаченные истцом по кредитному договору за ведение ссудного счета,ему не возвращены,каких-либо убедительных доводов отсутствия своей вины ответчик суду не представил,учитывая степень его вины,включившего в кредитный договор условия,противоречащие требованиям законодательства о защите прав потребителей,требования разумности и справедливости,а также степень физических и нравственных страданий,причиненныхЗубровой Т.Е.в результате нарушения ее прав как потребителя,суд считает возможным частично удовлетворить требования последней,взыскав с ответчика в ее пользу в качестве компенсации морального вреда1000рублей.Требуемую сумму в размере10.000руб суд считает завышенной,не соответствующей степени физических и нравственных страданий потребителя.
В силу ст.100ГПК РФ стороне,в пользу которой состоялось решение суда,по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
При рассмотрении спорного гражданского дела защиту интересовистицы представляла Сиволап Е.М.,действующаяна основаниидоверенности.Стоимость услуг представителясоставила20000рублей.Указанная сумма расходов,по мнению суда,не соответствует степени сложности рассматриваемого дела,объему выполненных представителем работ (составление искового заявления,подготовка дела к судебному разбирательству,участие водномсудебном заседании),а потому,с учетом требований разумности,а также требования представителя ответчика о снижении суммы,суд считает возможным удовлетворить исковые требованияЗубровой Т.Е.,взыскав в ее пользу с ответчика6000рублей,а также стоимость удостоверения доверенности представителю у нотариуса - 800рублей.
В силу ст.103ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере2332руб06коп.
В силу ч.6ст.13Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы,присужденной судом в пользу потребителя.Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации,союзы) или органы местного самоуправления,пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям,союзам) или органам.
Учитывая,что судом были удовлетворены исковые требований истца о взыскании в его пользу с ответчика суммы по договору38000руб00коп,процентов за пользование чужими денежными средствами8550руб00коп,неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя - 5000руб00коп,убытков - 12852руб00коп,компенсации морального вреда1000руб00коп,всего65402руб00коп,суд считает необходимым взыскать с Банка штраф в доход местного бюджета в размере32701руб00коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199ГПК РФ,суд
Р Е Ш И Л
Признать п.3.1кредитного договора № №.10.2007г,заключенного между ОРГ 161иЗубровой Татьяной Евгеньевной,Зубровым Евгением Витальевичем,предусматривающий обязанность заемщика по единовременной выплате тарифа за обслуживание ссудного счета,недействительным.
Взыскать с ОРГ 161в пользуЗубровой Татьяны Евгеньевны35000рублей - тариф заобслуживание ссудного счета,3000рублей - тариф за рассмотрение кредитной заявки,8550рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами,5000рублей - неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя,12852рубля- убытки в виде излишне уплаченных процентов,6800рублей-судебные расходы,1000рублей - компенсацию морального вреда,всего72202рубля00копеек.
Взыскать с ОРГ 161госпошлину в доход федерального бюджета в размере2332рубля06копеек.
Взыскать с ОРГ 161штраф в доход местного бюджета в размере32701рубль00копеек.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи кассационной жалобы через Кировский районный суд г.Красноярска в течение10дней дня изготовления полного текста решения (14час00мин19.11.2010г).
Председательствующий Майорова О.А.