ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15ноября2010года
Кировский районный суд г.Красноярска в составе:
председательствующего судьиГраненкина В.П.,
при секретареВишняковой Р.В.,
с участием:
представителя истца Симоняна О.А. - Акопян А.Л.,действующей на основании доверенности от10ноября2010года,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3014/2010по искуСимоняна Олега Ашотовича к Красноярскому городскому отделению <данные изъяты> защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Симонян О.А.обратилсяв суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) в лицеКрасноярского городского отделения №161 (далее по тексту-Банк) и на основании ст.16и17ФЗ «О защите прав потребителей»,просит признать недействительным положение п.3.1кредитного договора от03июля2008года,заключенного между ними,в части обязанности заемщика уплатить денежную сумму за обслуживание ссудного счета; взыскать с ответчика111600рублей незаконно удержанной комиссии; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере19460рублей25копеек за период с03июля2008года по20сентября2010года,70308рублей неустойки за период с21сентября2010года по11октября2010года и10000рублей в счёт компенсации морального вреда,а всего211368рублей25копеек.В обоснование заявленного иска истец Симонян О.А.указывает на то,что03июля2008года между ними Банком был заключён кредитный договор №,по которому Банк предоставил ему кредит на покупку квартиру в сумме2790000рублей на срок до03июля2038года под12,50%годовых.При выдаче кредита ответчиком на основании пункта3.1кредитного договора незаконно удержано с него в качестве тарифа за обслуживание ссудного счета111600 рублей.Истец считает,что указанные условия договора,устанавливающие плату заёмщика-потребителя за обслуживание ссудного счёта,не соответствуют положениям Закона РФот07.02.1992г. № «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса РФ.Поусловиям Договора получение кредита было обусловлено приобретением навязанных истцу Банком услуг пообслуживанию ссудного счёта,в которых он не нуждался,нарушены егоправа потребителя услуг; расходы,понесённыеимна оплату обслуживания ссудного счёта по кредитному Договору,являются убытками,возникшими вследствие нарушения Банком прав потребителя на свободный выборуслуг.За незаконное пользование его денежным средствами в размере111600рублей истец просит взыскать проценты,сумма которых составляет19460рублей за810дней пользования,начиная с03июля2008года,при ставке рефинансирования, равной7,75%.Кроме того,09сентября2010года им была направлена претензия в адрес ответчика о добровольном исполнении требований,срок ответа на претензию истёк20сентября2010года,однако ответа на неё не получено,в связи с чем истец просит взыскать неустойку за период с21сентября2010года по11октября2010года,исходя из3%в день от суммы в размере111600рублей,а также компенсировать моральный вред в размере10000рублей.
В судебноезаседание истецСимонян О.А. не явился,о дате,месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.
Представитель истца Акопян А.Л.,действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по указанным в иске основаниям,пояснив дополнительно о том,что ответчик заключить мировое соглашение им не предлагал,а требования,изложенные в претензии,которая была получена банком09сентября2010года,не исполнил.
Представитель ответчика в суд не явился,былизвещён надлежащим образом о дне,дате иместе рассмотрения дела.
Суд,с учётом мнения представителяистца,не возражающего против рассмотрения дела в отсутствие ответчика,считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства,в силу ст.233ГПК РФ.
Исследовав материалы дела,выслушав истца,суд находит исковыетребованияподлежащими удовлетворению.
В соответствии с п.1ст.819ГК РФ,по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренныхдоговором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
03июля2008года в городе Красноярске между истцом Симоняном О.А. - с одной стороны,иБанком - с другой стороны,был заключен кредитный договор №.В соответствии с п.1.1статьи1данного Договора ответчик принял на себя обязательствопредоставить истцуипотечный кредит на покупку квартиры в <адрес> сумме2790000рублей под12.50%годовых на срок до03июля2038года,а истец принял на себя обязательствовозвратить ответчику полученный кредит и уплатить проценты за пользованиекредитом в размере,в сроки и на условиях Договора.
Согласно пункту3.2Договора,выдача кредита производится после уплаты истцом (заемщиком) единовременного платежа (тарифа) в соответствии с п.3.1Договора в размере111600рублей.Указанная суммаудержана ответчикомв пользу Банка при выдаче кредита; ответчик данное обстоятельство не оспаривает.
При изложенных обстоятельствах,Банк предоставил заёмщику кредит под условием оплаты им111600рублейзаобслуживаниессудного счёта,в то время как открытый ссудный счёт служит для отражения задолженности заёмщика банкомпо выданной ссуде и является способом бухгалтерского учёта денежных средств,но не является банковским счётом по смыслу главы45ГК РФ.
Выдача кредита - это действие,направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора,ведению ссудного счета является также обязанностью банка,но не перед заемщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона.
Статья16ФЗ «О защите прав потребителей»,указывая на недействительность условий договора,ущемляющих права потребителей,прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным31.08.1998г.Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) №-П.
Однако,данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита.
Из пункта2ст.5Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует,чторазмещениепривлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации,утвержденным Центральным банком Российской Федерации05.12.2002г.N205-П предусмотрены действия, которые обязан совершитьбанк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),вчастности,открытие и ведение ссудного счета.
Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств,не предназначен для расчетных операций.При этом открытие балансового счётадля учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14ст.4Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от1007.2002г.N83-ФЗ,в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством,регулирующим банковскую деятельность,ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашенияссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежныхсредств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационноеписьмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «Опротиводействии легализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем,и финансированию терроризма» от29.08.2003г.N4).
В силу ст.168ГК РФ,заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета,не соответствует требованиям вышеприведенного закона,а,следовательно, ничтожна,что освобождает истца от доказывания ее недействительности в указанной части.
В соответствии со ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора,ущемляющие правам потребителей по сравнению с правилами,установленным законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.В силу ст.168ГК РФ сделка,не соответствующая требованиям закона,иных правовых актов,ничтожна,если закон не устанавливает,что такая сделка оспорима,или не предусматривает иных последствий.Таким образом,условия кредитного договора,ущемляющие права потребителей признаются ничтожными,поскольку законом не установлены иные последствия.
Таким образом,услуга банка пообслуживаниюссудного счёта является услугой навязанной,что противоречит требованиям статьи16ФЗ «О защите прав потребителей»,а условие договора,возлагающее на заемщика обязанность по оплатетарифаза открытие и ведение банком ссудного счета,ущемляет права истца как потребителя.
Оплаченные истцом ответчику денежные средства в сумме111600рублей,для него являются убытками,причиненными неправомерными действиями банка,в связи с чем, в силу ст.15ГК РФ, истец вправе требовать их полного возмещения.
Согласно ст.395ГК РФ,за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания,уклонения от их возврата,иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора,а если кредитором является юридическое лицо,в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора,исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.Эти правила применяются,если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Исходя из ставки рефинансирования,равной7,75%по состоянию на день полдачи иска и на день вынесения решения,размер процентов за период пользования суммой в размере111600 рублей с03июля2008года по20сентября2010года (всего810дней),составляет19460рублей25копеек,из расчёта:111600 рублей х7,75%/ (100х360дней) х810дней просрочки.
В силу ч.5ст.28ФЗ от07.02.1992года «О защите прав потребителей»,вслучае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта1настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час,если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги),а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена-общей цены заказа.Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
ДД.ММ.ГГГГ Банком была получена претензия истца Симоняна О.А.,в которой он просил произвести возврат ему незаконно взысканной комиссии в размере111600рублей.08октября2010года ответчик отказал Симоняну О.А.добровольно удовлетворить его требования.
Таким образом,расчёт неустойки следует производить с21сентября2010года по11октября2010года,как просит истец.
Истец имеет право на взыскание с ответчика неустойки в размере3%от суммы111600рублей.За период с21сентября2010года по11октября 2010года прошел21день.Таким образом,размер неустойки составляет70308рублей (111600 рублей х3%х21день).
В силу ст.15ФЗ от07.02.1992года «О защите прав потребителей» моральный вред,причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем,продавцом,уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем,импортером) прав потребителя,предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации,регулирующими отношения в области защиты прав потребителей,подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Учитывая степень вины ответчика в нарушении прав истца,понесенных истцом в связи с этим нравственных страданий,требования истца о возмещении морального вреда следует удовлетворить и,с учетом требований разумности,справедливости,определитьразмеркомпенсации морального вреда в размере10000рублей,как заявлено истцом.
Таким образом,в пользу истца Симоняна О.А.по его исковым требованиям следует взыскать211368рублей25копеек (111600рублей+19460рублей25копеек+70308рублей +10000рублей).
В силу п.6ст.13ФЗ «О защите прав потребителей»,при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы,присужденной судом в пользу потребителя.
Суд считает,что с ответчика в доход местного бюджета необходимо взыскать штрафв размере105684рублей12копеек (50%от211368рублей25 копеек),так как добровольно ответчик не удовлетворил требования истца.
В доход федерального бюджета с ответчикатакжеподлежит взысканию государственная пошлина вразмере5413рублей68копеек,исходяиз положений ст.333.19НК РФ.
На основании изложенного,и руководствуясь ст.ст.194-198,235ГПК РФ,суд
Р Е Ш И Л:
Признать недействительным условие кредитного договора №от03июля2008года,заключенного между Красноярским городским отделением №161Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) и Симоняном Олегом Ашотовичем,в части обязанности заемщика уплатить111600рублей за обслуживание ссудного счёта.
Взыскать с Красноярского городского отделения №161Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) впользу Симоняна Олега Ашотовича211368рублей25копеек.
Взыскать с Красноярского городского отделения №161Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в доход федерального бюджета государственную пошлину вразмере5413рублей68 копеек.
Взыскать сКрасноярского городского отделения №161Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в доход местного бюджета штраф вразмере105684рубля12копеек.
Сторона,не присутствовавшая в судебном заседании,имеет право на подачу заявления об отмене заочного решения в течение7дней со дня вручения ему копии этого решения.Заочное решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда в течение10дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения.
Председательствующий: В.П.Граненкин.