Дело № 2-2722/2010
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23ноября2010года город Красноярск
Кировский районный суд в составе:
председательствующего-судьи Русанова Р.А.,
при секретаре Шишаловой Ю.О.,
с участием представителя истцаЧернышовой Е.В.по доверенности - ФИО5,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуЧернышовой Елены Владимировны,Чернышова Алексея Владимировича к <данные изъяты> защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
Чернышова Е.В.и Чернынов А.В.обратились в суд с исковым заявлением к <данные изъяты> незаконным условия кредитного договора об уплате единовременного платежа за выдачу кредита,взыскании уплаченныхимипоусловиямкредитного договора денежных средств в размере64000руб.в качестве единовременного платежа (тарифа) за открытие ссудного счета; процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме23386,4руб.,компенсации морального вреда в размере10000руб.,причиненного им как потребителям,а также судебных расходов в размере39руб.65коп.,указываяв обоснование искана то,что между ними и <данные изъяты>,в соответствии с которым ответчик возложил на истцов обязанность по уплате единовременного платежа (тарифа) за открытие ссудного счета №.Из содержания пункта3.1кредитного договора следует,что заемщик уплачивает банку единовременный платеж за открытие ссудного счета в размере64000руб.не позднее даты выдачи кредита.Выдача кредита производится после уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа).Из вышеизложенного следует,что кредитная организация обуславливает предоставление кредита оплатой платежа за открытие ссудного счета.Считают,что открытие ссудного счета является обязанностью банка,возникающей в силу Федерального закона «О банках и банковской деятельности».Таким образом,кредитный договор содержит условия,ущемляющие установленные законом права потребителя.Учитывая,что подобные условия в силу прямого указания закона признаются недействительными,а действия банка неправомерными,руководствуясь ст.15,п.2ст.16Федерального Закона РФ «О защите прав потребителя»,ст.30Федерального закона «О банках и банковской деятельности»,истцыпросили взыскать уплаченные по кредитному договору денежные средства в размере64000руб.,компенсацию морального вреда в размере10000рублей и понесенные судебные расходы,связанные с почтовым отправлением претензии ответчику в сумме39руб.65коп.
ДД.ММ.ГГГГв суд поступило уточненное исковое заявление,в котором истцы,по основаниям первоначального иска помимо заявленных ранее требований,просили взыскать с ответчикав пользу Чернышова Алексея Владимировича также115200рублей в качестве неустойки,рассчитанной на основании ст.31Закона РФ «О защите прав потребителей» из расчета3%за каждый день просрочки удовлетворения в добровольном порядке требований потребителя о возврате необоснованно удержанной суммы,а всего за60дней.
В судебное заседание истцы не явились,о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.От истца Чернышова А.В.до начала судебного заседания в суд поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель истцаЧернышовой Е.В.по доверенности - ФИО5в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме с учетом уточнения исковых требований,а также дополнительно заявила ходатайство о взыскании с ответчика расходов на оплату истцом оказанный ею юридических услуг в размере10000рублей.
Представитель ответчика АК <данные изъяты>,надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела,в судебное заседание не явился,о причинах неявки не сообщил,об отложении заседания не ходатайствовал,в связи с чем суд,с учетом мнения представителя истца,считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства,предусмотренном ст.233ГПК РФ.
Суд,исследовав материалы дела,выслушав представителя истца,считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст.15ГК РФ лицо,право которого нарушено,может требовать полного возмещения причиненных ему убытков,если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.Под убытками понимаются расходы,которые лицо,чье право нарушено,произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права,утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб),а также неполученные доходы,которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота,если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Согласно ч.1статьи819ГК РФ,банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Таким образом,выдача кредита-это действие,направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от31.08.1998г.N54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита.Вместе с тем,из пункта2статьи5Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует,что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями,которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),являются открытие и ведение ссудного счета,поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством,в частности,Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России26.03.2007г. №-П).
Ведение банком ссудного счета является его кредиторской обязанностью, подтверждением того,что исполнение принимается надлежащим лицом (ст.312ГК РФ),принятие исполнения обязательства кредитором и выдача заемщику документа,подтверждающего факт исполнения обязательства.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчетных операций.Счета,открываемые банком для учета операций,проводимых по воле своих клиентов,являются одновременно счетами бухгалтерского учета самого банка,на которых он обязан отражать все операции со своим имуществом и обязательствами.При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта14статьи4Федерального закона от10.07.2002г.N86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)",в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом,ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации,вышеназванных положений Банка России и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.Соответственно,ведение ссудного счета-обязанность банка,но не перед заемщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона.Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.Взимание комиссий за открытие,ведение ссудных счетов нормами Гражданского кодекса Российской Федерации,другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.Так,статьи819,820,821Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации.По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы,выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.
В силу ч.1ст.422ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам,установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам),действующим в момент его заключения.
Таким образом,суд находит,что условие кредитного договора о том,что кредитная организация взимает платежи за открытие и ведение ссудного счета,а также за рассмотрение кредитной заявки не основано на законе,открытие и ведение ссудного счета,а также рассмотрение кредитной заявки должны рассматриваться как кредиторская обязанность банка и в силу п.2статьи5Федерального закона "О банках и банковской деятельности" должно осуществляться банковскими организациями за свой счет.
В Постановлении от23.02.1999г. №-П Конституционный Суд Российской Федерации указал на то,что конституционная свобода договора не является абсолютной,не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свободы (ч.1ст.55Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом,однако лишь в той мере,в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя,прав и законных интересов других лиц ч.3ст.55Конституции РФ).Исходя из конституционной свободы договора,законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне,с тем,чтобы не допускать недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со ст.19,34Конституции РФ соблюдение принципа равенства.
Согласно частей1,2 ст.16Закона Российской Федерации от07.02.1992г.N2300-1 "О защите прав потребителей",условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,установленными законом или иными правовыми актами РоссийскойФедерации в области защиты прав потребителей признаютсянедействительными.Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ,услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ,услуг).
Таким образом,кредитный договор,заключенный истцами с ответчиком,в нарушение ст.16ФЗ «О защите прав потребителей» содержит в пункте3.1 условие,ущемляющее установленные Законом права потребителя,так как обусловливает выдачу кредита условием внесения платежа за открытие ссудного счета,ввиду чего обоснованными являются требования истцов о взыскании с ответчика уплаченной ими суммы64000рублей в качестве тарифа за открытие ссудного счета.
В силу ст.168ГК РФ сделка,не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов,ничтожна,если закон не устанавливает,что такая сделка оспорима,или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст.330ГК РФ неустойкой признается определеннаязаконом или договором денежная сумма,которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполненияили ненадлежащего исполнения обязательства,в частности,в случае просрочки исполнения.
В силу ст.333ГК РФ,если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства,суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с ч.5ст.28Закона РФ «О защите прав потребителей,в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час,если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги),а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена-общей цены заказа.Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги),ее этапа взыскивается за каждый день (час,если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги),ее этапа или предъявления потребителем требований,предусмотренных пунктом1ст.28Закона.Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа,если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги
В силу ст.31указанного Закона,требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу),о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами,а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков,причиненных в связи с отказом от исполнения договора,предусмотренные пунктом1статьи28и пунктами1и4статьи29настоящего Закона,подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню),размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом5статьи28настоящего Закона.
Суд находит,что к правоотношениям междуистцами и Банком подлежат применению положения статей28,31Закона РФ «О защите прав потребителей» о том,что потребитель вправе требовать уплаты суммы в размере трех процентов от стоимости услуги за каждый день просрочки удовлетворения требований потребителя по истечении десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.
Истцом предъявлено требование о взыскании неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя в размере115200рублей,из расчета на05октября2010года (64000руб.х3%х60дней (с05.08.2010г.по05.10.2010г.),которые являются обоснованными ввиду неудовлетворения ответчиком в добровольном порядке заявленного требования о возврате незаконно удержанной суммы тарифа в10-ти дневный срок с момента вручения ответчику претензии.
При наличии оснований для применения статьи333ГК РФ,суд уменьшает размер неустойку в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.Учитывая,чтозаявленный истцом размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства,принимая во внимание конкретные обстоятельства дела,считает возможным уменьшить размер неустойки до10000рублей.
В силу ч.1ст.150ГК РФ достоинство личности,честь и доброе имя,иные личные неимущественные права и другие нематериальные блага,принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона,неотчуждаемы и непередаваемы иным способом,защищаются в соответствии с ГК РФ и другими законами.
Согласно ст.151ГК РФ,если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями,нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага,а также в других случаях,предусмотренных законом,суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В силу ч.2ст.1099ГК РФ моральный вред,причиненный действиями (бездействием),нарушающими имущественные права гражданина,подлежит компенсации в случаях,предусмотренных законом.
В соответствии со ст.1101ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий,а также степени вины причинителя вреда в случаях,когда вина является основанием возмещения вреда.При определении размера компенсацииморальноговреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Согласно ст.15Закона Российской Федерации"О защите прав потребителей" моральный вред,причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем,продавцом,уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем,импортером) прав потребителя,предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации,регулирующими отношения в области защиты прав потребителей,подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Суд считает установленным факт того,что внесение истцами платежа в значительной сумме за открытие и ведение ссудного счета,без которогоим бы не выдали ссуду,причинили истцам как потребителю (слабой стороне в правоотношениях с банком) нравственные страдания.
С учетом изложенного,суд находит,что исковые требования о взыскании денежной компенсации морального вреда с учетом требований разумности и справедливости,подлежат частичному удовлетворению в сумме5000рублей.
Несение судебных расходов в размере39руб.65коп.по почтовому отправлению в адрес ответчика претензии обосновано представленной суду квитанцией (л.д.11),а несение судебных расходов по оплате услуг представителя соглашением №от10.07.2010г.,заключенным с <данные изъяты> и квитанцией к приходному ордеру №от13.10.2010г.об оплате Чернышовой Е.В.за оказание юридической помощи10000рублей,ввиду чего указанные суммы также подлежат взысканию с ответчика.
С учетом заявленных требований ввиду указания истцами в уточненном исковом заявлении о взыскании всех сумм в пользу одного из истцов по обоюдному согласию,подлежат взысканию в пользу Чернышова А.В.
В силу ч.6ст.13Закона Российской Федерации"О защите прав потребителей",при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы,присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом,<данные изъяты> №подлежит взысканию в доход местного бюджета штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере в размере37000рублей,то есть в размере50процентов от суммы,присужденной судом в пользу потребителя без учета суммы в возмещение морального вреда и судебных расходов.
Кроме того,согласно ч.1ст.103 ГПК РФ государственная пошлина,от уплаты которой истец был освобожден,взыскивается с ответчика,не освобожденного от уплаты судебных расходов,в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Таким образом,судебные расходы в виде государственной пошлины в размере2620рублей,от уплаты которой при подаче иска в защиту прав потребителя истец был освобожден,подлежат взысканию с ответчика.
На основании изложенного,руководствуясь ст.ст.194-199,233ГПК РФ,суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требованияЧернышова Алексея Владимировича,Чернышовой Елены Владимировнык <данные изъяты> № -удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора №от13марта2008года,заключенного между Чернышовым Алексеем Владимировича,Чернышовой Еленой Владимировной <данные изъяты> №об уплате единовременного платежа (тарифа) в размере64000рублей за обслуживание ссудного счета №.
Взыскать с <данные изъяты> №в пользуЧернышова Алексея Владимировича денежную сумму в размере64000рублей,неустойку в размере10000рублей,компенсацию морального вреда в размере5000рублей,судебные расходы в размере10039рублей65копеек,а всего89039 (Восемьдесят девять тысяч тридцать девять) рублей65копеек.
Взыскать с <данные изъяты> №в доход местного бюджета штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере37000 (Тридцать семь тысяч) рублей.
Взыскать с <данные изъяты> №госпошлину в доход государства в размере2620рублей.
Ответчик вправе подать в Кировский районный суд г.Красноярска заявление об отмене настоящего заочного решения в течение7дней со дня вручения ему копии этого решения при наличии уважительных причин неявки в судебное заседание.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Кировский районный суд города Красноярска в течение10дней с момента вынесения судебного решения об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.
Председательствующий Р.А.Русанов