№ 2-3279/2010
Р Е Ш Е Н И Е
И М ЕН Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
(заочное)
30ноября 2010 года Кировский районный суд г.Красноярска
В составе:председательствующего судьи Кучеровой С.М.
при секретаре Добричевой К.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуПелипас Ольги Ивановны,Пелипас Евгения Александровича орг. взыскании суммы,
у с т а н о в и л:
Пелипас О.И.,Пелипас Е.А.обратились в суд с иском к орг. о взыскании сумм.Требования свои мотивировали тем,что22сентября2008года между ними и Банком был заключен кредитный договор № (далее по тексту-Договор),в соответствии с п.1.1которого,ответчик принял на себяобязательство предоставить истцам кредит Ипотечный по программе «Молодая семья» в сумме1615000рублейдля покупки квартиры по адресу:г.<адрес> срок по22сентября2034года под13,75процентов годовых,а истцы на условиях солидарной ответственности приняли насебя обязательства возвратить ответчику полученный кредит и уплатить проценты за пользованиекредитом в размере,в сроки и на условиях Договора.Согласно пункту3.1статьи3 («Порядок предоставления кредита») Договора,одним из условий выдачи кредита являлось открытие Банком истцамссудного счёта №,за обслуживание которого предусматривалась уплатаБанку единовременного платежа (тарифа) в размере64600рублейв день выдачи кредита из предоставленных Банком кредитных средств.Плата,установленная п.3.1Договора за обслуживание ссудного счёта №была внесена истцомБанкуединовременным платежом на сумму64600рублей согласно условий,предусмотренных п.3.1Договора.
Истцы полагают,что условияДоговора,устанавливающие плату заёмщика-потребителя за обслуживание ссудного счёта (в том числе для предоставления кредита) не соответствуют положениям Закона РФот07.02.1992г. № «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса РФ.Поусловиям Договора получение кредита было обусловлено приобретением навязанных истцу Банком услуг пообслуживанию ссудного счёта,в которых он не нуждался,чем были нарушены их правакакпотребителя услуги.Истцыпросятпризнать недействительным условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета,взыскать с ответчика размер комиссии-64600рублей,неустойку за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке - 32946рублей,проценты за пользование денежными средствами - 10805рублей,компенсацию морального вреда- 20000рублей,а также возместить судебные расходы-16000рублей.
Истцы Пелипас Е.А.,Пелипас О.И.в суд не явились,извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.
В судебном заседаниипредставительистцов - Зайкин Е.Г.исковые требования поддержал по изложеннымвисковом заявленииоснованиям.
Представитель ответчика в суд не явился,извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом,об уважительных причинах своей неявки не сообщил,ходатайств об отложении рассмотрения дела или рассмотрении дела в свое отсутствие не заявлял.
Суд,с учетом мненияпредставителя истца,не возражающегопротив рассмотрения дела в отсутствие ответчика,находит возможным,рассмотреть дело в порядке заочного производства,в силу ст.233ГПК РФ.
Суд,исследовав материалы дела,выслушавпредставителя истца,считает требования законными и обоснованными,подлежащими удовлетворениючастичнопо следующим основаниям:
В соответствии с п.1ст.819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренныхдоговором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
ДД.ММ.ГГГГ между истцамии Банком был заключен кредитный договор № (далее по тексту-Договор),в соответствии с п.1.1которого,ответчик принял на себяобязательство предоставить истцам кредит Ипотечный по программе «Молодая семья» в сумме1615000рублейдля покупки квартиры по адресу:г.<адрес> срок по22сентября2034года под13,75процентов годовых,а истцы на условиях солидарной ответственности приняли насебя обязательства возвратить ответчику полученный кредит и уплатить проценты за пользованиекредитом в размере,в сроки и на условиях Договора.Согласно пункту3.1статьи3 («Порядок предоставления кредита») Договора,одним из условий выдачи кредита являлось открытие Банком истцуссудного счёта №,за обслуживание которого предусматривалась уплатаБанку единовременного платежа (тарифа) в размере64600рублейв день выдачи кредита из предоставленных Банком кредитных средств.Указанная сумма оплаченаистцами,что ответчиком не оспаривается и подтверждается выдачей обусловленной кредитным договором суммы.
При изложенных обстоятельствах,Банк предоставилсозаемщикам кредит под условием оплаты ими64600 рублей за открытие и ведение ссудного счета,в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств,но не является банковским счетом по смыслу главы45ГК РФ.
Выдача кредита - это действие,направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора,ведение ссудного счета является обязанностью банка,но не перед заемщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона.
Статья16Закона РФ «О защите прав потребителей»,указывая на недействительность условий договора,ущемляющих права потребителей,прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным31.08.1998г.Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств иих возврата (погашения) №-П.Однако,данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита.
Из пункта2ст.5Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует,что размещениепривлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.Согласно ст.30указанного федерального закона открытие расчетных,депозитных и иных счетов является правом,а не обязанностью граждан.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации,утвержденным Центральным банком Российской Федерации05.12.2002г.N205-П предусмотрены действия, которые обязан совершитьбанк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),вчастности,открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчетных операций.При этом открытие балансового счетадля учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14ст.4Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от1007.2002г.N83-ФЗ,в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством,регулирующим банковскую деятельность,ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашенияссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежныхсредств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационноеписьмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «Опротиводействии легализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем,и финансированию терроризма» от29.08.2003г. N4).
Таким образом,услуга банка по ведению ссудного счета является услугой дополнительной, навязанной,что противоречит требованиям статьи16Закона РФ «О защите прав потребителей»,а условие договора,возлагающее насозаемщиков обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета,ущемляет права истцов как потребителя.
Несмотря на то,что условие оплаты заемщиком единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счетаустановлено соглашением сторон,согласно ст.422ГК РФ свобода договора ограничивается обязательными для сторон правилами,установленными законом и иными правовыми актами,действующими в момент его заключения. Кроме того,при заключении Договора истцы не знали о том,что могут его заключить без оплаты комиссии,Банком указанная информация им сообщена не была.
В силу ст.168ГК РФ заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета,не соответствует требованиям вышеприведенного закона,а,следовательно, ничтожна,что освобождает истца от доказывания ее недействительности в указанной части. Таким образом,условия кредитного договора,ущемляющие права потребителя признаются ничтожными,поскольку законом не установлены иные последствия.
Согласно п.1ст.181ГК РФ срок исковой давности по требованию о применениипоследствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.Течение срока давности начинается со дня,когда началось исполнение данной сделки-с22сентября2008года,следовательно,срок не является истекшим.
В соответствии со ст.30ФЗ «О Защите прав потребителей»,за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню),размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом5статьи28настоящего Закона,согласно которомупри нарушении установленных сроков выполнения работ исполнитель должен выплатить потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере3%от общей цены заказа,но не более всей суммы заказа.
В соответствии со ст.333ГК РФ,если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства,суд вправе уменьшить неустойку.
Истцами в адрес ответчиканаправлена претензия,которая получена Банком12октября2010года, в добровольном порядке требования удовлетворены не были (л.д.9).
Принимая во внимание, что в десятидневный срок (ст.22ФЗ «О защите прав потребителей»),требование истцов не исполнены,ответчик допустил просрочку исполнения обязательства передистцомс22октября2010 года по08ноября2010года, истцом данный период определен в17дней, размер неустойки за указанный период времени составляет:17дней х1938 (3%от64600) = 32946рублей. В соответствии с положениями ст.333ГК РФ, учитывая,что размер неустойки несоразмерен последствия нарушения обязательств,суд считаетнеобходимым взыскать с ответчика в пользуистца неустойку за указанный период просрочки в сумме20000рублей.
В соответствии с ч.1ст.394ГК РФ,если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка,то убытки возмещаются в части,не покрытой неустойкой.
Законом или договором могут быть предусмотрены случаи:когда допускается взыскание только неустойки,но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки; когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка,либо убытки.
В силу п.2 ст.13Закона РФ «О защите прав потребителей»,если иное не установлено законом,убытки,причиненные потребителю,подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени),установленной законом или договором.
Оплаченные истцами ответчику денежные средства в сумме64600рублей,по существу дляних являются убытками,причиненными неправомерными действиями банка,в связи с чем, в силу ст.15ГК РФ, истцы вправе требовать их полного возмещения.
В силу ст. 395ГК РФ,за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания,уклонения от их возврата,иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора,а если кредитором является юридическое лицо,в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора,исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.Эти правила применяются,если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Учитывая,что ответчик с22сентября2008года неправомерно удерживает денежные средства истцов в сумме64600рублей,с указанного времени за пользование чужими денежным средствами с ответчика в пользу истцов необходимо взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания,исходя из учетнойставки рефинансирования ЦБ РФ- 7,75%:
777дней (с22сентября2008года по08ноября2010года) х64600рублей х7,75%/360 =10805рублей.
Согласно ч.1 ст.100ГПК РФ стороне,в пользу которой состоялось решение суда,по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Принимая во внимание тот факт,что право истцов нарушено,для его восстановления они вынуждены были обратиться к юристу для составления искового заявления и представление его интересов в суде,заплатив за данные услуги согласно квитанции к приходному ордеру №-с от08.11.2010г.- 15000рублей,в пользу истцов с ответчика подлежат взысканию судебные расходы,однако с учетом сложности гражданско-правового спора,объема дела (1том),продолжительностирассмотрения (одно судебное заседание),объема оказанных консультационных услуг и разумности понесенных расходов в размере10000рублей, а также1000рублей оплаченных за оформление доверенности на ведение дела через представителя.
В силу ст.15ФЗ от07.02.1992года № «О защите прав потребителей» моральный вред,причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем,продавцом,уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем,импортером) прав потребителя,предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации,регулирующими отношения в области защиты прав потребителей,подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Учитывая степень вины ответчика в нарушении прав истцов, понесенных в связи с этим нравственных страданий,требования истцов о возмещении морального вреда следует удовлетворить,с учетом требований разумности и справедливости, определить сумму компенсации морального вреда в размере2000рублей.
Таким образом,с ответчика в пользу истцов необходимо взыскать:64600+20000+10805+2000+10000+1000=108405рубля,определив в пользу каждого по54202рубля50копеек.
В силу п.6ст. 13ФЗ «О защите прав потребителей»,при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуальногопредпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы,присужденной судом в пользу потребителя.
Суд считает,что с ответчика в доход местного бюджета необходимо взыскать штраф48702рубля50копеек (50%от97405рублей(64600+20000+10805+2000)),так как добровольно ответчик не удовлетворил требования истца.
В доход федерального бюджета с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме3262рубля15копеек,исходя из положений ст.333.19НК РФ (800+3%отсуммы,превышающей20000рублей).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ,суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования удовлетворить.
Признать недействительным условие кредитного договора №от22.09.2008г.,возлагающее на Пелипас Ольгу Ивановну,Пелипас Евгения Александровича обязанность уплатить банку единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета.
Взыскать с орг. пользуПелипас Ольги Ивановны54202 (пятьдесят четыре тысячи двести два) рубля50копеек,Пелипас Евгения Александровича54202 (пятьдесят четыре тысячи двести два) рубля50копеек.
Взыскать с орг. доход федерального бюджета государственную пошлину в сумме3262 (три тысячи двести шестьдесят два) рубля15копеек.
Взыскать с орг. в доход местного бюджета штраф в сумме48702 (сорок восемь тысяч семьсот два) рубля50копеек.
Настоящее решение может быть обжаловано в течение10дней со дня его принятия в окончательной форме в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г.Красноярска.
Ответчик вправе подать в суд,принявший заочное решение,заявление об отмене этого решениясудав течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Председательствующий: С.М.Кучерова