Дело №
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18ноября2010года город Красноярск
Кировский районный суд в составе:
председательствующего-судьи Русанова Р.А.,
при секретаре Шишаловой Ю.О.,
с участием представителя истца Бархотенко Е.А.по доверенности - <данные изъяты>
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бархотенко Евгении Анатольевны к <данные изъяты> защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
Бархотенко Е.А.обратилась в суд с исковым заявлением к <данные изъяты> взыскании уплаченныхеюпоусловиямкредитного договора №от06февраля2008года денежных средств в размере96000руб.в качестве единовременного платежа (тарифа) за открытие ссудного счета; процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме23386,4руб.,компенсации морального вреда в размере5000руб.,причиненного ей как потребителю,указывая в обоснование искана то,что между ней и <данные изъяты>) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №,в соответствии с которым ответчик возложил на истца обязанность по уплате единовременного платежа (тарифа) за открытие ссудного счета №.Из содержания пунктов3.1и3.2кредитного договора следует,что заемщик уплачивает банку единовременный платеж за открытие ссудного счета в размере96000руб.не позднее даты выдачи кредита.Выдача кредита производится после уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа).Из вышеизложенного следует,что кредитная организация обуславливает предоставление кредита оплатой платежа за открытие ссудного счета.Считает,что открытие ссудного счета является обязанностью банка,возникающей в силу закона (ст.30Федерального закона «О банках и банковской деятельности).Таким образом,кредитный договор содержит условия,ущемляющие установленные законом права потребителя.Учитывая,что подобные условия в силу прямого указания закона признаются недействительными,а действия банка неправомерными,руководствуясь ст.15,п.2ст.16Федерального Закона РФ «О защите прав потребителя»,ст.30Федерального закона «О банках и банковской деятельности»,ст.395ГК РФ,просит взыскать уплаченные по кредитному договору №от06февраля2008года денежных средств в размере96000руб.,проценты за пользование чужими денежными средствамив сумме96000рублейисходя из учетной ставки рефинансирования Центрального банка РФ на день вынесения решения,рассчитанные на день обращения в суд в размере23386,4руб. (96000:100х7,75%:300х943дня= 23386,4руб.) Причиненный моральный вред истец оценивает в5000руб.
ДД.ММ.ГГГГ представителем истца Бархотенко Е.А.по доверенности - ФИО5представлено в суд уточнение исковых требований,в которых истец,помимо заявленных ранее требований,просит взыскать с ответчика за каждый день просрочки неустойку в размере14400руб. (3%от96000руб.= 2880руб.х5дней(с08.10.2010г.по12.10.2010г.) = 14400руб.)
В судебное заседание истица Бархотенко Е.А.не явилась,о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
Представитель истца ФИО6,действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности,в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме с учетом уточнения исковых требований.
Третье лицо Бархотенко В.В.в судне явился,о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом,представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика <данные изъяты>,надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела,в судебное заседание не явился,о причинах неявки не сообщил,об отложении заседания не ходатайствовал,в связи с чем суд,с учетом мнения представителя истца,считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства,предусмотренном ст.233ГПК РФ.
Суд,исследовав материалы дела,выслушав представителя истца,считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст.15ГК РФ лицо,право которого нарушено,может требовать полного возмещения причиненных ему убытков,если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.Под убытками понимаются расходы,которые лицо,чье право нарушено,произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права,утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб),а также неполученные доходы,которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота,если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Согласно ч.1статьи819ГК РФ,банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Таким образом,выдача кредита-это действие,направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от31.08.1998г.N54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита.Вместе с тем,из пункта2статьи5Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует,что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями,которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),являются открытие и ведение ссудного счета,поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством,в частности,Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России26.03.2007г. №-П).
Ведение банком ссудного счета является его кредиторской обязанностью, подтверждением того,что исполнение принимается надлежащим лицом (ст.312ГК РФ),принятие исполнения обязательства кредитором и выдача заемщику документа,подтверждающего факт исполнения обязательства.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчетных операций.Счета,открываемые банком для учета операций,проводимых по воле своих клиентов,являются одновременно счетами бухгалтерского учета самого банка,на которых он обязан отражать все операции со своим имуществом и обязательствами.При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта14статьи4Федерального закона от10.07.2002г.N86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)",в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом,ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации,вышеназванных положений Банка России и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.Соответственно,ведение ссудного счета-обязанность банка,но не перед заемщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона.Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.Взимание комиссий за открытие,ведение ссудных счетов нормами Гражданского кодекса Российской Федерации,другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.Так,статьи819,820,821Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации.По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы,выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.
В силу ч.1ст.422ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам,установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам),действующим в момент его заключения.
Таким образом,суд находит,что условие кредитного договора о том,что кредитная организация взимает платежи за открытие и ведение ссудного счета,а также за рассмотрение кредитной заявки не основано на законе,открытие и ведение ссудного счета,а также рассмотрение кредитной заявки должны рассматриваться как кредиторская обязанность банка и в силу п.2статьи5Федерального закона "О банках и банковской деятельности" должно осуществляться банковскими организациями за свой счет.
В Постановлении от23.02.1999г. №-П Конституционный Суд Российской Федерации указал на то,что конституционная свобода договора не является абсолютной,не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свободы (ч.1ст.55Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом,однако лишь в той мере,в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя,прав и законных интересов других лиц ч.3ст.55Конституции РФ).Исходя из конституционной свободы договора,законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне,с тем,чтобы не допускать недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со ст.19,34Конституции РФ соблюдение принципа равенства.
Согласно частей1,2 ст.16Закона Российской Федерации от07.02.1992г.N2300-1 "О защите прав потребителей",условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,установленными законом или иными правовыми актами РоссийскойФедерации в области защиты прав потребителей признаютсянедействительными.Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ,услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ,услуг).
Таким образом,кредитный договор,заключенный истцом с ответчиком,в нарушение ст.16ФЗ «О защите прав потребителей» содержит в пунктах3.1и3.2условия,ущемляющие установленные Законом права потребителя,так как обусловливает выдачу кредита условием внесения платежа за открытие ссудного счета,ввиду чего обоснованными являются требования истца о взыскании с ответчика уплаченной им суммы9600рублей в качестве тарифа за открытие ссудного счета.
В силу ст.168ГК РФ сделка,не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов,ничтожна,если закон не устанавливает,что такая сделка оспорима,или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст.330ГК РФ неустойкой признается определеннаязаконом или договором денежная сумма,которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполненияили ненадлежащего исполнения обязательства,в частности,в случае просрочки исполнения.
В силу ст.333ГК РФ,если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства,суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с ч.5ст.28Закона РФ «О защите прав потребителей,в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час,если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги),а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена-общей цены заказа.Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги),ее этапа взыскивается за каждый день (час,если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги),ее этапа или предъявления потребителем требований,предусмотренных пунктом1ст.28Закона.Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа,если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги
В силу ст.31указанного Закона,требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу),о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами,а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков,причиненных в связи с отказом от исполнения договора,предусмотренные пунктом1статьи28и пунктами1и4статьи29настоящего Закона,подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню),размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом5статьи28настоящего Закона.
Суд находит,что к правоотношениям между Бархотенко Е.А.и Банком подлежат применению положения статей28,31Закона РФ «О защите прав потребителей» о том,что потребитель вправе требовать уплаты суммы в размере трех процентов от стоимости услуги за каждый день просрочки удовлетворения требований потребителя по истечении десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.
Истцом предъявлено требование о взыскании неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя в размере14400рублей,из расчета на12октября2010года (2880руб. (3%от96000руб.) х5дн. (с08.10.2010г.по12.10.2010г.),которые являются обоснованными ввиду неудовлетворения ответчиком в добровольном порядке заявленного требования о возврате незаконно удержанной суммы тарифа в10-ти дневный срок с момента вручения ответчику копии искового заявления.
При наличии оснований для применения статьи333ГК РФ,суд уменьшает размер неустойку в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.Учитывая,чтозаявленный истцом размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства,принимая во внимание конкретные обстоятельства дела,считает возможным уменьшить размер неустойки до3000рублей.
Согласно ч.1ст.395ГК РФ,за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания,уклонения от их возврата,иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или соответствующей его части.При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора,исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Истицей предъявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами (96000руб.) за период с07.02.2008г.по17.09.2010г. (943дня) - по дату обращения в суд,исходя из ставки рефинансирования на день предъявления иска в7,75%,при этомона просит судвзыскать процентыиз расчета ихна день вынесения решения.
С учетом,что период пользования чужими денежными средствамина день вынесения решения (ДД.ММ.ГГГГ) составляет1005дней,а количество дней в году следует считать360дней,то расчет процентов следует произвести следующим образом:96000руб.х7,75%/360дн.х1005дн. (с07.02.2008г.по18.11.2010г.) = 20770руб.,поскольку статьей395ГК РФ предусмотрено,что при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора,исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
В силу ч.1ст.150ГК РФ достоинство личности,честь и доброе имя,иные личные неимущественные права и другие нематериальные блага,принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона,неотчуждаемы и непередаваемы иным способом,защищаются в соответствии с ГК РФ и другими законами.
Согласно ст.151ГК РФ,если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями,нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага,а также в других случаях,предусмотренных законом,суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В силу ч.2ст.1099ГК РФ моральный вред,причиненный действиями (бездействием),нарушающими имущественные права гражданина,подлежит компенсации в случаях,предусмотренных законом.
В соответствии со ст.1101ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий,а также степени вины причинителя вреда в случаях,когда вина является основанием возмещения вреда.При определении размера компенсацииморальноговреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Согласно ст.15Закона Российской Федерации"О защите прав потребителей" моральный вред,причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем,продавцом,уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем,импортером) прав потребителя,предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации,регулирующими отношения в области защиты прав потребителей,подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Суд считает установленным факт того,что внесение истцом платежа в значительной сумме за открытие и ведение ссудного счета,без которого ему бы не выдали ссуду,причинил истцу как потребителю (слабой стороне в правоотношениях с банком) нравственные страдания.
С учетом изложенного,суд находит,что исковые требования о взыскании денежной компенсации морального вреда с учетом требований разумности и справедливости,подлежат частичному удовлетворению в сумме3000рублей.
В силу ч.6ст.13Закона Российской Федерации"О защите прав потребителей",при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы,присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом,<данные изъяты> №подлежит взысканию в доход местного бюджета штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере в размере59885рублей,то есть в размере50процентов от суммы,присужденной судом в пользу потребителя без учета суммы в возмещение морального вреда и судебных расходов.
Кроме того,согласно ч.1ст.103 ГПК РФ государственная пошлина,от уплаты которой истец был освобожден,взыскивается с ответчика,не освобожденного от уплаты судебных расходов,в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Таким образом,судебные расходы в виде государственной пошлины в размере3595рублей40копеек,от уплаты которой при подаче иска в защиту прав потребителя истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного,руководствуясь ст.ст.194-199,233ГПК РФ,суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Бархотенко Евгении Анатольевны к <данные изъяты> № -удовлетворить частично.
Взыскать с <данные изъяты> №в пользу Бархотенко Евгении Анатольевныденежную сумму в размере96000рублей,неустойку в размере3000рублей,проценты за пользование чужими денежными средствами в размере20770рублей,компенсацию морального вреда в размере3000рублей,а всего122770 (Сто двадцать две тысячи семьсот семьдесят) рублей.
Взыскать с <данные изъяты> №в доход местного бюджета штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере59885 (Пятьдесят девять тысяч восемьсот восемьдесят пять) рублей.
Взыскать с <данные изъяты> №госпошлину в доход государства в размере3595рублей40копеек.
Ответчик вправе подать в Кировский районный суд г.Красноярска заявление об отмене настоящего заочного решения в течение7дней со дня вручения ему копии этого решения при наличии уважительных причин неявки в судебное заседание.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Кировский районный суд города Красноярска в течение10дней с момента вынесения судебного решения об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.
Председательствующий Р.А.Русанов