Дело № 2-228/2011г
Р Е Ш Е Н И Е
и м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
25января2011г Кировский районный суд г.Красноярска в составе председательствующего судьи Майоровой О.А.
с участием истицы Петренко Л.В.
при секретаре Кириченко Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПетренкоЛарисыВладимировны к ОРГ признании условий кредитного договора недействительными,взыскании суммы,
у с т а н о в и л
Петренко Л.В.обратилась в суд с иском к ОРГ (далее - ОРГ ) о признании условий кредитного договора недействительными,взыскании суммы,указывая на то,что14.12.2007г между нею и банком был заключен кредитный договор,по условиям которого ОРГ предоставил ей кредит в сумме1.700.000рублей на приобретение жилья,а она обязалась своевременно производить погашение кредита,процентов за его использование,а также оплатить единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере68000руб.Поскольку условия кредитного договора,возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета,ущемляют права потребителя,являются навязанной услугой,истица просит признать данные условия кредитного договора (п.3.1) недействительными,взыскать с ответчика уплаченную сумму комиссионного вознаграждения68000руб,проценты за пользование чужими денежными средствами (за период с14.12.2007г по17.11.2009г за705дней) в размере12384руб50коп,неустойку за нарушение срока удовлетворения требования потребителя о возврате суммы комиссионного вознаграждения (за период с20.05.2010г по22.06.2010г за34дня) - 69360рублей.
В судебном заседании истица Петренко Л.В.поддержала заявленные исковые требования в полном объеме,по изложенным в исковом заявлении основаниям.
Представитель ответчика - ОРГ судебное заседание не явился,о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом - лично под роспись в повестке,о причине своей неявки в суд не сообщил,ходатайства об отложении рассмотрения дела от него не поступало.В силу ст.167ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в его отсутствие.
Суд,выслушав истицу,исследовав материалы дела,находит заявленные исковые требования законными,обоснованными,однако,подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п.1ст.819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренныхдоговором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным31.08.1998г.Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П,однако,данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита.Из пункта2ст.5Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует,чторазмещениепривлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации,утвержденным Центральным банком Российской Федерации05.12.2002г.N205-П,предусмотрены действия,которые обязан совершитьбанк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),вчастности,открытие и ведение ссудного счета.Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчетных операций.При этом открытие балансового счетадля учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14ст.4Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от1007.2002г.N83-ФЗ,в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.В соответствии с законодательством,регулирующим банковскую деятельность,ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашенияссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежныхсредств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационноеписьмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «Опротиводействии легализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем,и финансированию терроризма» от29.08.2003г.N4).
В соответствии со ст.16Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от07.02.1992года № 2300-1,условия договора,ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.
В силу п.5ст.28Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа,если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).Требования потребителя,установленные пунктом1настоящей статьи,не подлежат удовлетворению,если исполнитель докажет,что нарушение сроков выполнения работы (оказания услуги) произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потребителя.
В силу ст.31того же закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу),о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами,а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков,причиненных в связи с отказом от исполнения договора,предусмотренные пунктом1статьи28и пунктами1и4статьи29настоящего Закона,подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню),размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом5статьи28настоящего Закона.
Как установлено в судебном заседании,14.12.2007г между Петренко Л.В.и ОРГ заключен кредитный договор №,по условиям которого ОРГ предоставил ей кредит в сумме1.700.000рублей сроком на15лет с уплатой12.25%годовых на долевое участие в строительстве квартиры,а заемщик обязался своевременнопроизводить погашение кредита,процентов за его использование в размере и в сроки,установленные Договором.Согласно п.3.1Договора «кредитор открывает заемщику ссудный счет №.За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере68000рублей не позднее даты выдачи кредита».Указанная сумма,а именно68000руб00коп,была уплачена истцом в полном объеме в день заключения кредитного договора,что не оспаривается ответчиком.Таким образом,ОРГ заемщику кредит под условием оплаты им 68.000руб00коп за открытие и ведение ссудного счета,в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика ОРГ по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств,но не является банковским счетом по смыслу главы45ГК РФ.Поскольку выдача кредита - это действие,направленное на исполнение обязанностей ОРГ в рамках кредитного договора,ведение ссудного счета является также обязанностью банка,но не перед заемщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона.При этом ст.16ФЗ «О защите прав потребителей»,указывая на недействительность условий договора,ущемляющих права потребителей,прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг,следовательно,услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной,противоречащей требованиям статьи16ФЗ «О защите прав потребителей»,ущемляющей права истца как потребителя.Уплаченная истцом сумма комиссии за ведение ссудного счета по существу является убытками,причиненными ему неправомерными действиями ОРГ ,в связи с чем,в силу ст.15ГК РФ,он вправе требовать их полного возмещения:заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору платежей за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона,а следовательно,ничтожна.Таким образом,сумма в размере68000рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
19.05.2010г Петренко Л.В.обратилась к ответчику с претензией,в которой потребовала возвратить уплаченную ею сумму за ведение ссудного счета,однако,в удовлетворении ее требования было отказано (письмо ОРГ от15.06.2010г),в связи с чем требование истицы о взыскании с ОРГ неустойки за нарушение установленного законом десятидневного срока также является законным и обоснованным.Определяя размер подлежащей взысканию неустойки,суд исходит из следующего:количество дней просрочки за период с30.05.2010г по22.06.2010г (именно такое период указала истица) составляет24дней (а не с20.05.2010г,как указывает истец в своем исковом заявлении,поскольку ответственность за нарушение срока удовлетворения требования потребителя наступает по истечении10дней),сумма неустойки,установленной Законом «О защите прав потребителей»,составляет48960рублей (68000руб х3%х24дня),однако,учитывая,что ее размер не может превышать суммы,уплаченной истцом ОРГ ,т.е.68000рублей,а также,учитывая явное несоответствие размера пени последствиям нарушения обязательств,отсутствие вредных последствий для истца,возражения истца,заявленные им в ходе подготовки дела к судебному разбирательству относительно размера неустойки,суд,в силу ст.333ГК РФ,считает возможным снизить размер пени до10.000рублей.Требуемую истцом сумму неустойки в размере69360рублей суд находит явно завышенной.
В соответствии со ст.395ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания,уклонения от их возврата,иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора,исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Ставка рефинансирования (учетная ставка) Центрального Банка Российской Федерации с01.06.2010г установлена в размере7.75%годовых.Таким образом,размер процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата в денежном выражении за период с14.12.2007г по17.11.2009г (именно такой период указала истица) за705дней составляет10320руб42коп (68000руб00коп х7.75%х705дней:360дней = 10320руб42коп,а не12384руб50коп как указывает истица в своем исковом заявлении).Указанная сумма процентов также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В силу ст.103ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере2849рублей61копейки.
В силу ч.6ст.13Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы,присужденной судом в пользу потребителя.Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации,союзы) или органы местного самоуправления,пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям,союзам) или органам.
Учитывая,что судом были удовлетворены исковые требований истца о взыскании в его пользу с ответчика суммы по договору68000руб00коп,процентов за пользование чужими денежными средствами10320руб42коп,неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя - 10000руб00коп,всего88320руб42коп,суд считает необходимым взыскать с ОРГ штраф в доход местного бюджета в размере44160руб21коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199ГПК РФ,суд
Р Е Ш И Л
Признать п.3.1кредитного договора №.12.2007г,заключенного между ОРГ Петренко Ларисой Владимировной,предусматривающий обязанность заемщика по единовременной выплате тарифа за обслуживание ссудного счета,недействительным.
Взыскать с ОРГ пользу Петренко Ларисы Владимировны68000рублей - тариф за обслуживание ссудного счета,10320рублей42копейки - проценты за пользование чужими денежными средствами,всего88320рублей42копейки.
Взыскать с ОРГ в доход федерального бюджета в размере2849рублей61копейки.
Взыскать с ОРГ в доход местного бюджета в размере44160рублей21копейки.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи кассационной жалобы через Кировский районный суд г.Красноярска в течение10дней дня изготовления полного текста решения (16час00мин28.01.2011г).
Председательствующий Майорова О.А.