Текст документа

Дело № 2-95/2011

Р Е Ш Е Н И Е

25января2011года г.Красноярск

Кировский районный суд г.Красноярска

в составе:председательствующего-судьи Семенихина Е.А.,

при секретаре - Огородник Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> к Мазур Виктории Викторовне и Мазуру Анатолию Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,встречному иску Мазур Виктории Викторовны и Мазур Анатолия Анатольевича к <данные изъяты> о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

<данные изъяты> (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Мазур В.В.и Мазуру А.А.о взыскании задолженности по кредитному договору,обращении взыскания на заложенное имущество и определении начальной продажной цены залога при реализации с торгов в размере213.500рублей,ссылаясь на то,что по кредитному договору № Банк предоставил кредит Мазур В.В.в сумме247950рублей на срок до16февраля2011года на приобретение автомобиля. В целях обеспечения выданного кредита,16февраля2008года между Банком и Мазур А.А.был заключен договора поручительства №,согласно которому поручитель принял на себя солидарную с заемщиком ответственность (п.1.1договора поручительства) за полное и своевременное исполнение обязательств по кредитному договору.Так же,в целях обеспечения выданного кредита,16февраля2008года между ответчиком Мазур В.В.и банком был заключен договор залога приобретаемого имущества (автомобиль) № 462614-ФЗ.В соответствии с п.10кредитного договора ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до30 (31) числа.Однако ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору,что подтверждается представленной историей платежей.В связи с тем,что заемщиком исполняются взятые на себя обязательства ненадлежащим образом,у заемщика образовалась общая сумма задолженности,которая составляет68.147,21рублей,из них:текущий долг по кредиту - 46.817,22рубля; срочные проценты на сумму текущего долга - 177,01рубль; долг по погашению кредита - 16.871,14рублей; повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту - 1.801рубль; повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов - 245,92рубля.На основании изложенного истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору в размере68.147,21рублей; обратить взыскание на заложенное имущество - <данные изъяты>; взыскать солидарно с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере2.244,42рубля; наложить арест на заложенное имущество; определить начальную цену предмета залога при реализации заложенного имущества с торгов в размере213.500рублей согласно справки о среднерыночной стоимости оценочной компании <данные изъяты> № 1494от09декабря2010года.

Мазур В.В.и Мазур А.А.обратились со встречным иском к <данные изъяты> о защите прав потребителя с требованием о применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании уплаченной суммы комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета в размере3.000рублей; взыскании в её пользу компенсации морального вреда в размере5.000рублей; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере2.573рубля09копеек; применении последствий недействительности ничтожной сделки в рамках применения аннуитетного платежа и взыскании9.968рублей69копеек; применении положений ст.333ГК РФ в части начисленных повышенных процентов.Свои требования ответчица-истица мотивировала тем,что16февраля2008года между ней и банком был заключен кредитный договор №,по условиям которого ответчик возложил на истца обязанность по уплате единовременного платежа за открытие ссудного счета № размере3.000рублей.Рамками кредитного договора предусмотрена процентная ставка за пользование кредитными средствами в размере23%годовых,однако эффективная ставка по кредиту составила40,56%годовых.При этом во время подписания кредитного договора эффективная процентная ставка озвучена не была,а так же не давались разъяснения,по какой системе будет погашаться кредит.В кредитном договоре ни эффективная ставка,ни система погашения не прописана.Кредитор применяет систему аннуитетных платежей,которая приводит к значительному удорожанию кредитных средств,суммовой порог удорожания составляет9.968,69рублей,данную сумму ответчица-истица просит взыскать с банка.Кроме того,она считает,что санкция в виде повышенных процентов0,5%за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа не соответствует положению о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов,обеспеченных залогом,утвержденном ЦБ РФ от04августа2003года № 236-П.В связи с изложенным,просит применить положения ст.333ГК РФ в части начисленных повышенных процентов.

Представитель истца-ответчика <данные изъяты> в судебное заседание не явился,был уведомлен о дне и месте его проведения надлежащим образом.Просил рассмотреть данное дело без его участия.В судебное заседание ответчик-истица Мазур В.В.не явилась,просила рассмотреть данное дело без её участия.Ответчик-истец Мазур А.А.иск <данные изъяты> признал,вместе с тем,просил суд встречное исковое заявление удовлетворить по основаниям,указанным в нём.

Суд,исследовав материалы дела,считает требования истца-ответчика <данные изъяты> подлежащими удовлетворению в полном объёме,а требования ответчиков-истцов по встречному иску Мазур В.В.и Мазур А.А.подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст.309ГК РФ,обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона,иных правовых актов.Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается,что установлено ст.310ГК РФ.

В соответствии с ч.1ст.810ГК РФ,заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке,которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2ст.811ГК РФ,если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку),то при нарушении заемщиком срока,установленного для возврата очередной части займа,займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании,по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил кредит Мазур В.В.в сумме247.950рублей на срок до16февраля2011года на приобретение автомобиля.В целях обеспечения выданного кредита,16февраля2008года между Банком и Мазур А.А.был заключен договора поручительства №,согласно которому поручитель принял на себя солидарную с заемщиком ответственность (п.1.1договора поручительства) за полное и своевременное исполнение обязательств по кредитному договору.Так же,в целях обеспечения выданного кредита,16февраля2008года между ответчиком Мазур В.В.и банком был заключен договор залога приобретаемого имущества (автомобиль) № 462614-ФЗ.

В соответствии с п.10кредитного договора,ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до30 (31) числа.Однако,ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору,что подтверждается представленной историей платежей.

В связи с тем,что заемщиком исполняются взятые на себя обязательства ненадлежащим образом,у заемщика образовалась общая сумма задолженности,которая составляет68.147,21рублей,из них:текущий долг по кредиту - 46.817,22рубля; срочные проценты на сумму текущего долга - 177,01рубль; долг по погашению кредита - 16.871,14рублей; повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту - 1.801рубль; повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов - 245,92рубля.

В соответствии со ст.98ГПК РФ,стороне, в пользу которой состоялось решение,суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Учитывая,что при подаче иска истцом оплачено2.244,42рубля,указанная сумма тоже подлежит взысканию солидарно с ответчиков в пользу истца,а всего:70.391,63руб.

Согласно п.1ст.819ГК РФ,по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренныхдоговором,а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным31.08.1998г.Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.

Однако,данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита.

Из пункта2ст.5Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует,чторазмещениепривлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации,утвержденным Центральным банком Российской Федерации05.12.2002г.N205-П предусмотрены действия,которые обязан совершитьбанк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),вчастности,открытие и ведение ссудного счёта.

Счёт по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчётных операций.При этом,открытие балансового счетадля учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14ст.4Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от1007.2002г.N83-ФЗ,в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Согласно законодательству,регулирующему банковскую деятельность,ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашенияссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежныхсредств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационноеписьмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «Опротиводействии легализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем,и финансированию терроризма» от29.08.2003г.N4).

В силу ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей»,условия договора,ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.

В судебном заседании установлено,что16февраля2008года между Мазур В.В.и <данные изъяты> был заключен кредитный договор №,по условиям которого банк возложил на неё обязанность по уплате единовременного платежа за открытие ссудного счета № размере3.000рублей.

При изложенных обстоятельствах,банк предоставлял заёмщику кредит под условием оплаты им комиссии за открытие и ведение ссудного счета,в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учёта денежных средств,но не является банковским счетом по смыслу Главы45ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие,направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора,ведению ссудного счета является также обязанностью банка,но не перед заёмщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона.

При этом,статья16Закона РФ «О защите прав потребителей»,указывая на недействительность условий договора,ущемляющих права потребителей,прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Таким образом,суд считает,что услуги банка по ведению ссудного счета являются услугами навязанными,что противоречит требованиям ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей»,а положение кредитного договора № от16февраля2008года,возлагающих на заёмщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета,ущемляет права истицы Мазур В.В.как потребителя.

Оплаченные Мазур В.В.банку денежные средства за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору,по существу для неё являются убытками,причиненными неправомерными действиями банка.В связи с чем,в силу ст.15ГК РФ,Мазур В.В.вправе требовать их полного возмещения.При этом,в силу ст.168ГК РФ,заключённая между сторонами сделка в части возложения на заёмщика обязанности по внесению платежей (комиссии) за открытие и ведение ссудного счета,не соответствует требованиям вышеприведенного закона,а,следовательно,ничтожна,что освобождает истца от доказывания её недействительности в указанной части.

В соответствии с ч.1ст.395ГК РФ,за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания,уклонения от их возврата,иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора,а если кредитором является юридическое лицо,в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора,исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно ст.15Закона РФ «О защите прав потребителей»,моральный вред,причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем,продавцом,уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем,импортером) прав потребителя,предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации,регулирующими отношения в области защиты прав потребителей,подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

На основании изложенного,с ответчика <данные изъяты> в пользу Мазур В.В.,безусловно,подлежат взысканию денежные суммы за оплату обслуживания ссудного счета по кредитному договору,а так же проценты за пользование чужими денежными средствами,взыскиваемыми в порядке ст.395ГПК РФ,а так же компенсация морального вреда,которую суд с учётом разумности определяет в размере заявленной-5.000рублей.

В соответствии с указанием Центрального банка РФ от31мая2010года № 2450-У,начиная с1июня2010года,ставка рефинансирования Банка России установлена в размере7,75%годовых.

В связи с этим,суд не согласен с расчётом,приведённым Мазур А.А.и В.В.,полагает необходимым снизить сумму процентов за пользование чужими денежными средствами по данному кредитному договору № и применяет следующий расчёт по состоянию на дату их обращения со встречным исковым заявлением в суд,т.е.на14.12.2010года:

Ставка рефинансирования7,75%в год.

Период:с16.02.2008г.по14.12.2010г. = 1018дней (с учётом банковского года - 360дней).

3.000рублей (тариф за оплату ссудного счета) /360дней * 1018дней * 7,75%/100 = 657,46рублей.

Кроме того,суд полагает необходимым отказать в удовлетворении встречного иска Мазур А.А.и В.В.к банку в части применения последствий недействительности ничтожной сделки в рамках применения аннуитетного платежа и взыскании с <данные изъяты> 9.968рублей69копеек,поскольку они не привели никаких расчётов указанной суммы и не предоставили суду доказательств в порядке ст.56ГПК РФ в подтверждение исковых требований в этой части.

В соответствии с п.6ст.13Закона РФ «О защите прав потребителей»,при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере50%от суммы,присуждённой судом в пользу потребителя.

Взыскание штрафа представляет собой меру ответственности,которая применяется к продавцу (изготовителю,исполнителю) за совершение виновных действий:игнорирование обоснованных претензий потребителя,создание препятствий потребителю в реализации его прав.При этом,суд полагает,что штраф должен взыскиваться от всей суммы,присуждённой судом в пользу потребителя,без конкретизации требований,которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

Пункт1ст.13Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает,что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель,продавец,уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель,импортер) несёт ответственность,предусмотренную законом или договором.

Ответственность продавца,как следует из положений п.3ст.13и ст.15данного Закона,наступает в форме возмещения вреда,уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда.Следовательно,размер присужденной судом компенсации морального вреда должен учитываться при определении размера штрафа,взыскиваемого с изготовителя (исполнителя и т.д.) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,установленных законом.

Значит,сумму штрафа следует исчислять из всех присужденных потребителю сумм,включая убытки,неустойку и компенсацию морального вреда (если они заявлялись).Штраф в соответствии с ч.1ст.46Бюджетного Кодекса РФ за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя должен взыскиваться в доход местного бюджета.

Таким образом,с <данные изъяты> в доход местного бюджета подлежит взысканию сумма штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя Мазур В.В.-в размере8.657рублей46копеек х50%/100 = 4.328рублей73копейки.

Кроме того,согласно ч.1ст.103 ГПК РФ,государственная пошлина,от уплаты которой Мазур А.А.и В.В.были освобождены при подаче встречного иска,взыскиваются с банка,не освобожденного от уплаты судебных расходов,в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Следовательно,судебные расходы в виде государственной пошлины в размере400рублей (до20.000рублей-4процента цены иска,но не менее400рублей),от уплаты которой при подаче иска о защите прав потребителя Мазур А.А.и В.В.по встречному иску были освобождены,подлежат взысканию с <данные изъяты>

На основании изложенного,руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ,суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление <данные изъяты> к Мазур Виктории Викторовне и Мазуру Анатолию Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить в полном объёме.

Взыскать в солидарном порядке с Мазур Виктории Викторовны и Мазур Анатолия Анатольевича в пользу <данные изъяты> сумму задолженности по кредитному договору № 462614-ф от16февраля2008года в размере68.147,21рублей,оплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере2.244рубля42копейки,а всего:70.391 (семьдесят тысяч триста девяносто один) рубль63 (шестьдесят три) копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>,в счет погашения задолженности перед <данные изъяты>

Наложить арест на заложенное имущество-автомобиль <данные изъяты>,указанный в договоре залога.

Определить начальную продажную цену предмета залога при реализации заложенного имущества с торгов в размере213.500 (двести тринадцать тысяч пятьсот) рублей,согласно справке о среднерыночной стоимости оценочной компании <данные изъяты> № 1494от09декабря2010года.

Встречное исковое заявление Мазур Виктории Викторовны и Мазур Анатолия Анатольевича к <данные изъяты> о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Взыскать с <данные изъяты> в пользу Мазур Виктории Викторовны уплаченную сумму комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета в размере3.000рублей,компенсацию морального вреда в сумме5.000рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере657рублей46копеек,а всего:8.657 (восемь тысяч шестьсот пятьдесят семь) рублей46 (сорок шесть) копеек.

В остальной части иска Мазур Виктории Викторовны и Мазур Анатолия Анатольевича к <данные изъяты> -отказать.

Взыскать с <данные изъяты> в доход местного бюджета штраф по Закону РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере50%от взысканной суммы в пользу истца,а именно:4.328 (четыре тысячи триста двадцать восемь) рублей73 (семьдесят три) копейки.

Взыскать с <данные изъяты> в доход государства (федеральный бюджет) государственную пошлину в размере400 (четыреста) рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г.Красноярска в течение10дней с даты подготовки его в мотивированном виде.

Председательствующий- Е.А.Семенихин