РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24марта2011года
Кировский районный суд г.Красноярска в составе:
председательствующегоГраненкина В.П.,
при секретареВишняковой Р.В.,
с участием:
истца Ощепкова Д.А.,
представителя истца Ерохина А.Ю.,
представителя ответчика Сельского К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-721/2011по искуКрасноярской региональной общественной организации «ОРГ2»,действующей в интересах Ощепкова Дениса Анатольевича,к ОРГ1 защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Красноярская региональная общественная организация «ОРГ2действуя в интересах Ощепкова Д.А.,обратилась в суд с иском ОРГ1 и,на основании ст.ст.16,17ФЗ «О защите прав потребителей»,просит взыскать с ответчика комиссию за обслуживание ссудного счёта в размере45000рублей,проценты за пользование чужими денежными средствами - 6926рублей56копеек,компенсацию морального вреда-25000рублей,расходы за услуги представителя - 2500рублей.В обоснование заявленного иска истец указывает на то,что28февраля2009года между Ощепковым Д.А.и Банком был заключёнкредитный договор №,по которому Банк обязался предоставить Ощепкову Д.А.кредит в размере1000000рублей под16%в год на приобретение им квартиры.При выдаче кредита ответчиком,на основании пункта3.1кредитного договора,незаконно удержано с истца в качестве тарифа за обслуживание ссудного счёта45000рублей.Истец считает,что указанные условия договора,устанавливающие плату заёмщика-потребителя за обслуживание ссудного счёта,не соответствуют положениям Закона РФот07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса РФ.Поусловиям Договора получение кредита было обусловлено приобретением навязанных истцу Банком услуг пообслуживанию ссудного счёта,в которых он не нуждался,нарушены егоправа потребителя услуг; расходы,понесённыеимна оплату обслуживания ссудного счёта по кредитному Договору,являются убытками,возникшими вследствие нарушения Банком прав потребителя на свободный выборуслуг.За незаконное пользование его денежными средствами в размере45000рублей истец просит взыскать проценты,сумма которых с04марта2009года по28февраля2011года составляет6926 рублей56копеек,при ставке рефинансирования,равной7,75%в год.На основании ст.15ФЗ «О защите прав потребителей» истец просит произвести взыскание25000рублей в счёт компенсации морального вреда и возместить ему судебные расходы в сумме2500рублей за услуги представителя.
В судебномзаседании представитель Красноярской региональной общественной организации ОРГ2 Ерохин А.Ю.исковые требования поддержал и просит их удовлетворить на основании ФЗ «О защите прав потребителей»,взыскать штраф в доход местного бюджета с перечислением50%от суммы штрафа на счёт их общественной организации.
Истец Ощепков Д.А.исковые требования поддержал полностью по основаниям иска.
Представитель ответчика Сельский К.А.просит в удовлетворении иска отказать, указывая на то,что ссудный счёт,его открытие и ведение не регулируется нормами Гражданского кодекса РФ и не является предметом отдельного договора.При заключении договора истец был согласен с предложенными ему условиями,которыми возврат сумм,уплаченных банку в качестве комиссии,не предусмотрен.По мнению представителя истца,не имеется оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами,компенсации морального вреда,так как действия Банка являются законными.Также полагает завышенным размер представительских расходов.
Суд, заслушав стороны,исследовав материалы дела,находит исковыетребования законными и обоснованнымипо следующим основаниям:
В соответствии с п.1ст.819ГК РФ,по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренныхдоговором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
28февраля2009года в городе Красноярске между Ощепковым Денисом Анатольевичем - с одной стороны,иБанком - с другой стороны,был заключен кредитный договор №. В соответствии с п.1.1статьи1данного Договора ответчик принял на себя обязательствопредоставить истцуипотечныйкредитна покупку <адрес>,всумме1000000рублейна срок до28февраля2039года под16процентов годовых,а истец принял насебя обязательствовозвратить ответчику полученный кредит и уплатить проценты за пользованиекредитом в размере,в сроки и на условиях Договора (л.д.9,10).
Согласно пункту3.2Договора,выдача кредита производится после уплаты истцом (заёмщиком) единовременного платежа (тарифа) в соответствии с п.3.1Договора в размере45000рублей.03марта2009года,на основании указанного пункта договора, истцом в пользу Банка перечислено45000рублей (л.д.11).
При изложенных обстоятельствах,Банк предоставил заёмщику кредит под условием оплатыим45000рублейза открытие и ведение ссудного счёта,в то время как открытый ссудный счёт служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств,но не является банковским счётом по смыслу главы45ГК РФ.
Выдача кредита - это действие,направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора,ведению ссудного счета является также обязанностью банка,но не перед заемщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона.
Статья16ФЗ «О защите прав потребителей»,указывая на недействительность условий договора,ущемляющих права потребителей,прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным31.08.1998г.Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) №-П.
Однако,данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита.
Из пункта2ст.5Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует,что размещениепривлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации,утвержденным Центральным банком Российской Федерации05.12.2002г.N205-П предусмотрены действия,которые обязан совершитьбанк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),вчастности,открытие и ведение ссудного счета.
Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчетных операций.При этом открытие балансового счётадля учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14ст.4Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от1007.2002г.N83-ФЗ,в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством,регулирующим банковскую деятельность,ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашенияссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежныхсредств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационноеписьмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «Опротиводействии легализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем,и финансированию терроризма» от29.08.2003г.N4).
В силу ст.168ГК РФ,заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета,не соответствует требованиям вышеприведенного закона,а,следовательно, ничтожна,что освобождает истца от доказывания ее недействительности в указанной части.
В соответствии со ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора,ущемляющие правам потребителей по сравнению с правилами,установленным законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.В силу ст.168ГК РФ сделка,не соответствующая требованиям закона,иных правовых актов,ничтожна,если закон не устанавливает,что такая сделка оспорима,или не предусматривает иных последствий.Таким образом,условия кредитного договора,ущемляющие права потребителей признаются ничтожными,поскольку законом не установлены иные последствия.
Таким образом,услуга банка по ведению ссудного счёта является услугой навязанной,что противоречит требованиям статьи16ФЗ «О защите прав потребителей»,а условие договора,возлагающее на заемщика обязанность по оплатетарифаза открытие и ведение банком ссудного счета,ущемляет права истца как потребителя.
Оплаченные истцом ответчику денежные средства в сумме45000рублей для негоявляются убытками,причиненными неправомерными действиями банка,в связи с чем, в силу ст.15ГК РФ, истец вправе требовать их полного возмещения.
Согласно ст.395ГК РФ,за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания,уклонения от их возврата,иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора,а если кредитором является юридическое лицо,в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора,исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.Эти правила применяются,если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Исходя из ставки рефинансирования,равной7,75%,по состоянию на28февраля2011года,размер процентов за период пользования суммой в размере45000 рублей,начиная с04марта2009года (всего715дней),составляет6926 рублей56,из расчёта:45000рублей х7,75 %/ (100х360дней) х715дней пользования денежными средствами в размере45000рублей.
В силу ч.5ст.28ФЗ от07.02.1992года «О защите прав потребителей»,вслучае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта1настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час,если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги),а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена-общей цены заказа.Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
В силу ст.15ФЗ от07.02.1992года «О защите прав потребителей» моральный вред,причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем,продавцом,уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем,импортером) прав потребителя,предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации,регулирующими отношения в области защиты прав потребителей,подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Учитывая степень вины ответчика в нарушении прав истца,понесенныхОщепковым Д.А.в связи с этим нравственных страданий,требования истца о возмещении морального вреда следует удовлетворитьс учетомпринциповразумности исправедливости,в размере5000рублей,поскольку сумма в размере25000рублей является явно завышенной.
Таким образом,в пользу истца Ощепкова Д.А.по его исковым требованиям следует взыскать56926рублей56копеек (45000рублей+6926 рублей56копеек +5000рублей).
В силу п.6ст.13ФЗ «О защите прав потребителей»,при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы,присужденной судом в пользу потребителя.
Суд считает,что с ответчика в доход местного бюджета необходимо взыскать штрафв размере28463рубля28копеек(50%отсуммы56926рублей56копеек),так как добровольно ответчик не удовлетворил требования истца. 50%от суммы штрафа,то есть14231рубль64копейки (28463рубля28копеек/2) подлежит зачислению на счёт Красноярской региональной общественной организации «ОРГ2».
В доход федерального бюджета с ответчика подлежиттакжевзысканию государственная пошлина вразмере1957рублей80копеек,исходяиз положений ст.333.19НК РФ.
Кроме того,в пользу истца,в соответствии со ст.100ГПК РФ,подлежат взысканию расходы за услуги представителя в размере2500рублей,поскольку эти расходы реально истцом понесены,и они являются соразмерными степени участия представителя в судебном заседании и выполненной им работе по поручению истца.
Окончательная сумма,подлежащая взысканию в пользу истца,с учетом судебных расходов,составляет59426рублей56копеек (45000рублей+6926рублей56копеек+5000рублей+2500 рублей).
На основании изложенного,и руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ,суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать ОРГ1 в пользуОщепкова Дениса Анатольевича45000рублей комиссии,6926рублей56копеек процентов за пользование чужими денежными средствами,5000рублей в счет компенсации морального вреда,2500рублей за услуги представителя,а всего59426рублей56копеек.
Взыскать с ОРГ1 в доход федерального бюджета государственную пошлину в сумме1957рублей80копеек.
Взыскать ОРГ1 в доход местного бюджета штраф в сумме28463рубля28копеек,с перечислением50%от указанной суммы штрафа,то есть14231рубля64копеек,на счёт №Красноярской региональной общественной организации ОРГ2.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение10днейс момента составления мотивированного текста судебного решения через Кировский районный суд города Красноярска.
Председательствующий: В.П.Граненкин.