Текст документа

№ 2-536/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03марта2011г.

Кировский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Литвинова О.А.

при секретаре Бурдиной С.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуРожиной Зинаиды Григорьевны к Банк защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Рожина З.Г.обратилась в суд с иском мотивируя тем,чтомежду ней,ее супругом-Рожиным Н.Н. (умер09.11.2009г.) и Банк был заключен кредитный договор №от31.03.2008г.в размере1 980 000рублей на приобретение однокомнатной квартиры.20.08.2010г.было заключено дополнительное соглашение №с банком к кредитному договору №,согласно которому она является Заемщиком.Согласно кредитному договору,а именно п.3.1.за обслуживание ссудного счета она уплатила банку единовременный платеж в размере79 200рублей,что подтверждается приходным кассовым ордером №от31.03.2008г.Вместе с тем условия п.3.1.Кредитного договора,предусматривающего плату за обслуживание ссудного счета,являются незаконными,поскольку противоречат требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».Согласно ст.16Закона о защите прав потребителей условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.Пункт2статьи16Закона о защите прав потребителей запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.В соответствии с п.1ст.819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и.их возврата (погашения)» №54-П,утвержденным Центральным Банком РФ31.08.1998г.При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита.Согласно п.2ст.5ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Банком России26.03.2007 №302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.Таким образом,действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.Согласно ФЗ РФ «О бухгалтерском учете» банки и иные кредитные организации относятся к субъектам публичной бухгалтерской отчетности,и учитывая положения статьи40Федерального закона «О банках и банковской деятельности»,они обязаны вести бухгалтерский учет по соответствующим счетам в порядке,установленном ЦБ России.Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности и взимание комиссии за данную операцию,как за услугу,оказываемую заемщику незаконно.Таким образом,п.3.1.кредитного договора,предусматривающий обязанность заемщика-потребителя оплачивать услугу,в которой он сам не нуждается,противоречит п.ст.779,п.ст.819,ст.37Закона РФ «О защите прав потребителей».

29.11.2010гв адрес ответчика была направлена претензия с требованием возвратить денежные средства,уплаченные за открытие и обслуживание ссудного счета.

13.12.2010г.был получен ответ об отказе в удовлетворении заявленныхею требований,указанных выше.

Претензию с требованием вернуть деньги ответчик получил02.12.2010г.,что подтверждается уведомлением о вручении.Таким образом,срок добровольного удовлетворения требования о возврате денег истек12.12.2010г.Следовательно,истец имеет право за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку согласно п.Зст.31ФЗ «О защите прав потребителя» в размере3%от стоимости услуги с существенным недостатком.

Расчет:

Сумма долга - 79 200 рублей

Сумма-процентов в день-3%-2 376рублей в день (79 200/100x3) Количество просроченных дней с13.12.2010г.по24.01.2011г.-43дня

Неустойка составила - 102 168рублей (2 376рублей в день х43дня просрочки)

Кроме того,полагает,что вина банка в причинении морального вреда налицо,поскольку им умышленно включено в кредитный договор условие,возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссий с целью повышения платы за кредит.Согласно ст.15Закона РФ «О защите прав потребителей»,ст.151ГК РФ банк обязан возместитьей причиненный моральный вред,который определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.Компенсацию морального вреда оценивает в5 000рублей.

Просит признать пункт3.1.кредитного договора №от31.03.2008г.о возложении обязанности по оплате единовременного платежа в размере79 200рублей за открытие и обслуживание ссудного счета недействительным,взыскать с Банк ее пользу денежные средства в размере79 200рублей,уплаченные в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета,взыскать неустойку в размере102 168рублей,компенсацию морального вреда в размере5 000рублей

В судебном заседании Рожина З.Г.исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в заявлении основаниям.

Банк в судебное заседание не явился,просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав истца,исследовав представленные материалы,суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1ст.819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным31августа1998года Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.Однако в данном акте не урегулирован вопрос распределения между банком и заемщиком издержек,которые необходимы для получения кредита.

Из пункта2ст.5Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует,что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации,утвержденным Центральным банком Российской Федерации5февраля2002года N205-П,предусмотрены действия,которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),в частности,открытие и ведение ссудного счета.Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчетных операций.При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14ст.4Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от10июля2002года N83-ФЗ,в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.В соответствии с законодательством,регулирующим банковскую деятельность,ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем,и финансированию терроризма» от29августа2003года N4).

Согласно ст.16Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от7февраля1992года № 2300-1,условия договора,ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.

Как установлено в судебном заседании,31марта2008года между Банк Н.Н.,Рожиной З.Г.был заключен кредитный договор №,по условиям которого последним предоставляется ипотечный кредит для приобретения квартиры в сумме1 980 000рублей сроком до31марта2018года под12%годовых.При этом на заемщика возлагается обязанность своевременно производить гашение кредита,процентов за пользование им в размере и в сроки,определенные в состоявшемся соглашении.31марта2008года с Рожиной З.Г.было заключено дополнительное соглашение.

Для обеспечения выполнения банковских операций в силу п.3.1кредитного договора,Банк открывает заемщику ссудный счет.За обслуживание такового истец уплатила кредитору единовременный платеж (тариф) в размере79 200рублей.Данное обстоятельство подтверждается соответствующим указанием в договоре.

Таким образом,Банк предоставил заемщику кредит под условием оплаты им79 200рублей за открытие и ведение ссудного счета по договору,в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика Банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств,но не банковским счетом по смыслу главы45ГК РФ.Поскольку выдача кредита - это действие,направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора,ведение ссудного счета является также обязанностью банка,но не перед заемщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона.При этом ст.16ФЗ «О защите прав потребителей»,указывая на недействительность условий договора,ущемляющих права потребителей,прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.Следовательно,услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной,противоречащей требованиям статьи16ФЗ «О защите прав потребителей»,ущемляющей права истца как потребителя.Заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору платежей за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона,а,следовательно,ничтожна.Уплаченная жеРожиной З.Г.сумма комиссии за ведение ссудного счета по существу является убытками,причиненными ей неправомерными действиями банка,в связи с чем,в силу ст.15ГК РФ,она вправе требоватьих полного возмещения.

Согласно § 2раздела3ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки,определенной законом (законной неустойки),независимо от того,предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства,суд вправе уменьшить неустойку (ст.333ГК РФ).

На основании ст.15Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред,причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) или организацией,выполняющей функции продавца на основании договора с ним,его прав,предусмотренных законодательством о защите прав потребителей,возмещается причинителем вреда.

Размер компенсации морального вреда,с учетом статей151,1101ГК РФ,и всех обстоятельств дела суд оценивает в1000рублей.

В силу ст.103ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части требований в размере3 100рублей.Согласно ч.6ст.13Закона РФ «О защите прав потребителя»,при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы,присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199ГПК РФ,суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требованияРожиной Зинаиды Григорьевныудовлетворить частично.

Признать условие пункта3.1.кредитного договора №от28.08.2009о взимания единовременного платежа за обслуживание ссудного счета недействительным.

Взыскать Банкв пользуРожиной Зинаиды Григорьевнысумму уплаченного тарифа79 200руб.,неустойку - 10 800руб.,компенсацию морального вреда - 1 000руб.,а всего91000(девяносто одна тысяча) рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать Банк в местный бюджет штраф в размере45 500(сорок пять тысяч пятьсот) рублейигоспошлину вфедеральный бюджет-3100рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение10дней с подачей жалобы через Кировский районный суд.