Р Е Ш ЕН И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Дело № 2-890/201106апреля2011года г.Красноярск
Кировский районный суд г.Красноярска в составе
председательствующего судьи Посновой Л.А.
с участием представителя истца Беккер Е.Ф.
при секретаре Копейкиной Т.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуМурадян Алексана Семеновича к ОРГ № 1 признании недействительным пункта договора,взыскании суммы за обслуживание ссудного счета,неустойки, процентов,компенсации морального вреда
у с т а н о в и л:
Мурадян А.С.обратился в суд с иском ОРГ № 1) о защите прав потребителя,мотивируя следующим.29ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №.По условиям п.3.1данного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет,за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в <данные изъяты> не позднее даты выдачи кредита.Истец полагает,что открытие ссудного счета является обязанностью ответчика,и он не должен был уплачивать ответчику сумму за ведение ссудного счета, в связи с чем,просит,признать недействительными пункт 3.1кредитногодоговора №от29.ДД.ММ.ГГГГ.,взыскать с ответчика сумму за обслуживание ссудного счета в <данные изъяты>,неустойку в <данные изъяты>,проценты за пользование чужими денежными средствами в <данные изъяты>,компенсацию морального <данные изъяты> <данные изъяты>.
В судебное заседаниепредставитель истца Мурадян А.С.- Беккер Е.Ф.действующая на основании доверенности (л.д.25) исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям.
Представитель ответчика - ОРГ № 1,в зал судебного заседания не явился,о дате рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом,просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Суд,выслушавистца,исследовав материалы дела,находит заявленные исковые требования законными,обоснованными,подлежащимиудовлетворениючастичнопо следующим основаниям.
В соответствии с п.1ст.819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренныхдоговором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным31.08.1998г.Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П,однако,данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита.Из пункта2ст.5Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует,чторазмещениепривлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации,утвержденным Центральным банком Российской Федерации05.12.2002г.N205-П,предусмотрены действия,которые обязан совершитьбанк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),вчастности,открытие и ведение ссудного счета.Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчетных операций.При этом открытие балансового счетадля учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14ст.4Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от1007.2002г.N83-ФЗ,в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством,регулирующим банковскую деятельность,ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашенияссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежныхсредств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационноеписьмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «Опротиводействии легализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем,и финансированию терроризма» от29.08.2003г.N4).
В соответствии со ст.16Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от07.02.1992года № 2300-1,условия договора,ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.Убытки,причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ,услуг),возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно ст.15ГК РФ лицо,право которого нарушено,может требовать полного возмещения причиненных ему убытков,если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.Под убытками понимаются расходы,которые лицо,чье право нарушено,произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права,утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб),а также неполученные доходы,которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота,если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Какследуетиз представленных сторонами доказательств,29ДД.ММ.ГГГГ междуМурадян А.С. и ОРГ № 1 заключен кредитный договор №,по условиям которого банк предоставилему кредит в сумме <данные изъяты> с <данные изъяты>годовых на покупку <адрес>дома <адрес> <адрес> в <адрес>.После предоставления надлежаще оформленных документов,подтверждающих государственную регистрацию ипотеки,процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере12<данные изъяты> годовых.Заемщикобязался своевременнопроизводить погашение кредита,процентов за его использование в размере и в сроки,установленные Договором.Согласно п.3.2Договора выдача кредита производится единовременно после уплатызаемщиком единовременного платежа(тарифа).
В соответствии с п.3.1кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание ссудного счетазаемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в <данные изъяты>.
Таким образом,банкпредоставилзаемщику Мурадян А.С.кредит под условием <данные изъяты> за открытие и ведение ссудного счета,в то время,как открытый ссудный счет служит для отражения задолженностизаемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств,но не является банковским счетом по смыслу главы45ГК РФ.Поскольку выдача кредита - это действие,направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора,ведение ссудного счета является также обязанностью банка,но не перед заемщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона.При этом ст.16ФЗ «О защите прав потребителей»,указывая на недействительность условий договора,ущемляющих права потребителей,прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг,следовательно,услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной,противоречащей требованиям статьи16ФЗ «О защите прав потребителей»,ущемляющей права истца как потребителя.
Уплаченная истцомсумма комиссии за ведение ссудного счета по существу является убытками,причиненными истцу неправомерными действиями банка,в связи с чем,в силу ст.15ГК РФ,он вправе требовать их полного возмещения:заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору платежей за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона,а,следовательно,ничтожна.
Из смысла ч.1ст. 16ФЗ «О защите прав потребителей»,суд полагает необходимым удовлетворить требование истца о признании недействительным пункта3.1кредитного договораи взыскать с ответчика сумму убытков в <данные изъяты>.
В соответствии со ст.30ФЗ «О Защите прав потребителей»,за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню),размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом5статьи28настоящего Закона,согласно которому при нарушении установленных сроков выполнения работ исполнитель должен выплатить потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере3%от общей цены заказа,но не более всей суммы заказа.
В соответствии со ст.333ГК РФ,если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства,суд вправе уменьшить неустойку.
Истцом в адрес ДД.ММ.ГГГГ предъявлена претензия с требованием,вернуть уплаченную сумму единовременного платежа в <данные изъяты>.Ответчик в установленный законом10-дневный срок не удовлетворил данное требование.
Принимая во внимание, что в десятидневный срок (ст.22ФЗ «О защите прав потребителей»),требование истца не исполнено,ответчик допустил просрочку исполнения обязательства перед ДД.ММ.ГГГГ года ДД.ММ.ГГГГ, истцом данный период определен №,размер неустойки за указанный период времени составляет:<данные изъяты>. Истец просил снизить размер неустойки <данные изъяты> в соответствии с требованиями ст.333ГК РФ.
Вместе с тем,и указанную сумму неустойки,суд находитявно несоразмерной последствиям нарушенного обязательства иполагает,необходимым снизить размер неустойки <данные изъяты>.
Из смысла ст.16ФЗ «О защите прав потребителей» следует,что истец вправе обратиться с требованиями о взыскании процентов в соответствии с ч.1ст.395ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания.Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора,а если кредитором является юридическое лицо,в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора,исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.Эти правила применяются,если иной размер процентов не установлен законом или договором.
При расчете процентов за пользование чужим денежными средствами,суд полагает необходимым применить ставку рефинансирования8%годовых,действующую как на день подачи иска,так и на день вынесения решения суда,с учетом уточненного расчета,предоставленного представителем истца:
<данные изъяты> (тариф за обслуживание ссудного счета) ДД.ММ.ГГГГ (период пользования денежными средствами) <данные изъяты>,которые подлежат взысканию в пользу истца.
В силу ст.15Закона «О защите прав потребителей» моральный вред,причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя,подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.Учитывая,что ответчиком до настоящего времени денежные средства,фактически оплаченные истцом по кредитному договору за ведение ссудного счета,ему не возвращены,каких-либо возражений относительно предъявленного иска ответчик суду не представил,учитывая степень его вины,включившего в кредитный договор условия,противоречащие требованиям законодательства о защите прав потребителей,требования разумности и справедливости,а также степень физических и нравственных страданий,причиненныхМурадян А.С.в результате нарушенияего прав как потребителя,суд считает возможным удовлетворить требованияистца,взыскав с ответчика вего пользу в качестве компенсации морального вреда5000рублей.
В силу п.6ст.13Закона «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы,присужденной судом в пользу потребителя.Поскольку судом присуждена к взысканию с ответчика сумма <данные изъяты>,с ответчика подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>
В силу ст.103ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере12032рубля64коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ,суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требованияМурадяна Алексана Семеновича удовлетворить частично.
Признать недействительным пункт3.1.договора № ДД.ММ.ГГГГ,заключенного междуОАО ОРГ № 1 161и Мурдян Алексаном Семеновичем.
Взыскать с ОРГ № 1 пользуМурадяна Алексана Семеновича в счет возмещения убытков денежную сумму в <данные изъяты>,неустойку в <данные изъяты>,проценты за пользование чужими денежными средствами в <данные изъяты>,компенсацию морального вреда в <данные изъяты>.
Взыскать ОРГ № 1 161 штраф в доход федерального бюджета в <данные изъяты>
Взыскать ОРГ № 1 пошлину в доход УФК по Красноярскому краю (Межрайонная инспекция Федеральной налоговой службы № 24по Красноярскому краю) в сумме <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд в десятидневный срокс момента изготовления полного текста решенияпопутем подачи жалобы через Кировский районный суд г.Красноярска.
Председательствующий Л.А.Поснова