№ 2-462/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
03марта2011г.
Кировский районный суд г.Красноярска в составе:
председательствующего судьи Литвинова О.А.
при секретаре Бурдиной С.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуШушеначевой Веры Владимировны к ОРГ 1 о защите прав потребителя
УСТАНОВИЛ:
Шушеначева В.В.обратилась в суд с иском мотивируя тем,что28.08.2009г.междуШушеначевым Р.С.,Шушеначевой В.В.и ответчиком был заключен кредитный договор № (далее«Кредитный договор»).Согласнопункту1.1.статьи1Кредитного договора ответчик принял на себя обязательство предоставить истцу кредит в размере700 000руб.под15,75%годовых на срок по28.08.2036г.,аистец,в свою очередь,обязался возвратить ответчику полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере,сроки на условиях Кредитного договора.Как следует из пункта3.1.Кредитного договора Кредитор открывает Заемщику ссудный счет,за обслуживание которого Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж в размере30 000руб.Истец считает,что ответчик необоснованно осуществил взимание платежа за обслуживаниессудного счета в связи со следующим.Согласно статье9Федерального закона от26.01.1996№15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»,пункту1статьи1Закона Российской Федерации от07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее «Закон о защите правпотребителей») отношения сучастиемпотребителей регулируютсяГражданскимкодексомРоссийской Федерации,Законом о защите правпотребителей,другими федеральными законами ипринимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РоссийскойФедерации.Как следует изпункта1статьи819Гражданского кодекса Российской Федерации покредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежныесредства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,азаемщикобязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.Порядок предоставления кредита регламентирован ПоложениемЦентральногобанкаРоссийской Федерации от31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и ихвозврата (погашения)».Действия,которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашениякредита(кредиторская обязанность банка),являются открытие и ведение ссудного счета,посколькутакой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковскимзаконодательством,в частности,Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитныхорганизациях,расположенных на территории Российской Федерации»,утвержденным Центральнымбанком Российской Федерации от05.12.02 № 205-П.Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открываетсядляцелей отражениязадолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учетаденежных средств,не предназначен для расчетных операций.При этом открытие балансового счетадляучета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.Таким образом,ссудные счета,как отметил Центральный банк Российской ФедерацииИнформационном письме от29.08.03 № 4,не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации,вышеназванных положений Банка России от05.12.02 № 205-П и от31.08.1998 № 54-П,и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату имиденежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.Соответственно,открытие ссудного счета-обязанность банка,но не перед заемщиком,а передБанком России,которая возникает в силу закона.В виду изложенного,условие Кредитного договора о том,что ответчик за обслуживаниессудного счета взимает единовременный платеж в размере30 000руб.не основано на законе и является нарушением прав истца,в связи с чем,в силу пункта1статьи16Закона о защите прав потребителей,условие пункта3.1.Кредитного договора является недействительным.В соответствии с п.1ст.29Закона о защите прав потребителей при обнаружении недостатковоказанной услуги потребитель вправе потребовать соответствующего уменьшения цены.10.12.2010г.истец вручил ответчику претензию,содержащую требование о возврате ему денежных средств в сумме30 000руб.составляющих размер незаконно удержанной комиссии,однако,претензия истца ответчиком была оставлена без ответа.Согласно абз.4ст.30Закона о защите прав потребителей за нарушение сроков устpaнениянедостатков оказанной услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочкинеустойку,размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5ст.28Закона озащите прав потребителей.В соответствии с п.5ст.28Закона о защите прав потребителей за каждый день просрочки предусмотрена неустойка в размере3%от цены оказания услуги.В связи с тем,что,до настоящего момента,обоснованное требование истца о возвратеденежных средств в добровольном порядке ответчиком не исполнено,за нарушение срока возвратауказанных денежных средств с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере27 000руб.В соответствии со ст.395Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежнымисредствами вследствие их неправомерного удержания,уклонения от их возврата,иной просрочки в ихуплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплатепроценты на сумму этих средств.Размер процентов определяетсяучетной ставкойбанковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.Учитывая,что с28.08.2009г.ответчик необоснованно удерживает денежные средства истца в сумме30 000руб.,с указанного момента за пользование денежными средствами с ответчика подлежат взысканию проценты в сумме4 497руб.В соответствии с абз.1ст.15Закона о защите прав потребителей моральный вредпричиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя,предусмотренныйзаконами и правовыми актами Российской Федерации,регулирующими отношения в области защитыправ потребителей,подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.Размеркомпенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещенияимущественного вреда.Истец,руководствуясь принципами разумности,соразмерности и справедливости,оцениваетсвои нравственные страдания в размере25 000руб.Истец был вынужден обратиться за юридическойпомощью,за которую он уплатил денежную сумму в размере10 000(десятьтысяч) рублей,кроме того,за составление нотариальной доверенности на представителя,истец уплатил денежнуюсумму в размере800 (восемьсот) рублей.Как следует из содержания ст.98,100ГПК РФ,указанные выше расходы,относятся к судебным и подлежат возмещению.Общий размер судебных расходов составил10 800руб.
Просила признать недействительным условие о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета,закрепленное пунктом3.1.кредитного договора №от28.08.2009г.,заключенногомежду ОРГ 1 и Шушеначевой ВеройВладимировной.Взыскать с ОРГ 1 пользу Шушеначевой Веры Владимировны денежные средства в размере30 000руб.,неустойку в размере27 000руб.,проценты за пользование денежными средствами в размере4497руб.,компенсацию морального вреда в размере25000руб.,судебные расходы в размере10 800рублей.
В судебном заседании представитель истца Мишко Д.И. (по доверенности л.д.5) исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в заявлении основаниям.
ОРГ 1представил в суд ходатайство,где просит в удовлетворении требований отказать.
Выслушав представителя истца,исследовав представленные материалы,суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1ст.819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренныхдоговором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным31августа1998года Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.Однако в данном акте не урегулирован вопрос распределения между банком и заемщиком издержек,которые необходимы для получения кредита.
Из пункта2ст.5Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует,чторазмещениепривлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации,утвержденным Центральным банком Российской Федерации5февраля2002года N205-П,предусмотрены действия,которые обязан совершитьбанк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),вчастности,открытие и ведение ссудного счета.Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчетных операций.При этом открытие счетадля учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14ст.4Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от10июля2002года N83-ФЗ,в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.В соответствии с законодательством,регулирующим банковскую деятельность,ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашенияссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежныхсредств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационноеписьмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «Опротиводействии легализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем,и финансированию терроризма» от29августа2003года N4).Согласно ст.16Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от7февраля1992года № 2300-1,условия договора,ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.
Как установлено в судебном заседании,28августа2009года между ОРГ 1 Шушеначевым Р.С.,Шушеначевой В.В.был заключен кредитный договор № 213475,по условиям которого последним предоставляется ипотечный кредит для приобретения квартиры в сумме700 000рублей сроком до28августа2036года под15,75%годовых.При этом на заемщика возлагается обязанность своевременно производить гашение кредита,процентов за пользование им в размере и в сроки,определенные в состоявшемся соглашении.
Для обеспечения выполнения банковских операций в силу п.3.1кредитного договора,Банк открывает созаемщикам ссудный счет.За обслуживание такового истец уплатила кредитору единовременный платеж (тариф) в размере30 000рублей.Данное обстоятельство подтверждается соответствующим указанием в договоре.Таким образом,Банкпредоставил заемщику кредит под условием оплаты им30 000рублей за открытие и ведение ссудного счета по договору,в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика Банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств,но не банковским счетом по смыслу главы45ГК РФ.Поскольку выдача кредита - это действие,направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора,ведение ссудного счета является также обязанностью банка,но не перед заемщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона.При этом ст.16ФЗ «О защите прав потребителей»,указывая на недействительность условий договора,ущемляющих права потребителей,прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.Следовательно,услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной,противоречащей требованиям статьи16ФЗ «О защите прав потребителей»,ущемляющей права истца как потребителя.Заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору платежей за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона,а,следовательно,ничтожна.Уплаченная же Шушеначевой В.В.сумма комиссии за ведение ссудного счета по существу является убытками,причиненными ей неправомерными действиями банка,в связи с чем,в силу ст.15ГК РФ,она вправе требовать их полного возмещения.Со Сберегательного банка в пользу истца подлежат взысканию и проценты за пользование чужими денежными средствами,размер которых определяется существующей в месте жительства кредитора ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день исполнения денежного обязательства.За период просрочки с28августа2009года по20января2011года (502дней),исходя из ставки рефинансирования10,75%,размер указанных процентов составляет4 497рублей (30 000х10,75%х502/360).
На основании ст.15Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред,причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) или организацией,выполняющей функции продавца на основании договора с ним,его прав,предусмотренных законодательством о защите прав потребителей,возмещается причинителем вреда. Размер компенсации морального вреда,с учетом статей151,1101ГК РФ,и всех обстоятельств дела суд оценивает в500рублей.
В соответствии со ст.100ГПК РФ,с учетом объема оказанных услуг,количества судебных заседаний,суд полагает возможным взыскать с ответчика в разумных пределах1 800рублей по оплате услуг представителя. В силу ст.103ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части требований в размере1264рубля91копейка.Согласно ч.6ст.13Закона РФ «О защите прав потребителя»,при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы,присужденной судом в пользу потребителя.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199ГПК РФ,суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требованияШушеначевой Веры Владимировныудовлетворить частично.
Признать условие пункта3.1.кредитного договора №от28.08.2009о взимания комиссии за обслуживание ссудного счета недействительным.
Взыскать ОРГ 1 в пользуШушеначевой Веры Владимировнысумму уплаченного тарифа30 000руб.,проценты за пользование денежными средствами-4497руб.,неустойку - 1000руб.,компенсацию морального вреда - 500руб.,судебные расходы - 1800руб.,а всего37 797(тридцать семь тысяч семьсот девяносто семь) рублей.
В остальной части иска отказать.
Взыскать ОРГ 1 в местный бюджет штраф в размере18898 (восемнадцать тысяч восемьсот девяносто восемь) рублей50копеек и госпошлину в федеральный бюджет-1264рубля91копейку.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение10дней с подачей жалобы через Кировский райсуд.
Председательствующий О.А.Литвинов