№ 2-882/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 19 мая 2011 г. Кировский районный суд г.Красноярска в составе председательствующего судьи Литвинова О.А. при секретаре Бурдиной С.Г. с участием представителя истца - Беккер Е.Ф., представителя ответчика - Маркеева А.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО9 к ФИО8 о защите прав потребителей УСТАНОВИЛ : Саргсян С.С. обратился в суд, с иском мотивируя тем, что 27 июня 2008 года между ним («заемщиком») и Банк заключен кредитный договор № 57664 на сумму 30 000 000 руб. под 12,75 % годовых на срок по 27 июня 2018 года для личных нужд - финансирования долевого участия в строительстве жилого дома <адрес> В соответствии с пунктом 3.1. кредитного договора Банк открывает Заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета Банк возложил на Заемщика обязанность по уплате единовременного платежа в размере 300 000 руб. не позднее даты выдачи кредита. В соответствии с условиями кредитного договора в пользу банка был перечислен единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере 300 000 рублей. Истец считает условие кредитного договора об уплате платежа за обслуживание ссудного счета незаконным, так как оно нарушает право Истца как потребителя и не основано на законе. В нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" Банк не сообщил, какими основными потребительскими свойствами для Заемщика обладает услуга по ведению ссудного счета. В связи с этим условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика оплачивать за обслуживание ссудного счета, не соответствуют ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным 31 августа 1998 года Центральным банком РФ приказом № 54-П. Данное положение не предусматривает возложения на Заемщика обязанностей по оплате обслуживания ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для отражения задолженности заемщика Банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 14 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации» (Банке России) от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Из указанных положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика Банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 Гражданского кодекса РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей Банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является обязанностью Банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия Банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителя и в соответствие с частью 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» признаются недействительными. 09 ноября 2010 года Ответчику была направлена претензия о возврате 300 000 руб., уплаченных за обслуживание ссудного счета и уплате 55 025 руб. за пользование чужими денежными средствами в период с 27 июня 2008 года по 28 октября 2010 года. В соответствии со ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" Ответчик должен был исполнить требования Истца в 10 - дневный срок, то есть до 20 ноября 2010 года, однако до настоящего времени требования Истца Ответчиком не исполнены. За нарушение предусмотренных ст. 31 Закона "О защите прав потребителей" сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель обязан уплатить потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей. В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" неустойка составляет три процента в день от цены оказания услуги. За услугу ведения ссудного счета 27 июня 2008 года Банком удержано при выдаче кредита 300 000 рублей. По состоянию на 01 февраля 2011 года количество дней просрочки выполнения требования потребителя составляет 70 дней. Неустойка, подлежащая уплате ответчиком, составляет 630 000 рублей (300 000 руб. х 70 дней х 3%). В связи с тем, что в кредитный договор были незаконно включены условия об оплате единовременного платежа за ведение ссудного счета, Истцу был причинен моральный вред, который выражается в том, что на данную сумму платежа Истец мог приобрести необходимые вещи и предметы домашнего обихода, однако по вине Ответчика у Истца не было возможности потратить данные денежные средства по своему усмотрению. В связи с длительным уклонением Ответчика от возврата незаконно полученных денежных средств, что причинило и продолжает причинять Истцу нравственные страдания, Истцу причинен моральный вред. Денежная компенсация морального вреда оценивается в сумме 100 000 рублей. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, в соответствие со ст.395 ГК РФ Ответчик обязан уплатить проценты, которые определяются учетной ставкой банковского процента. Расчет процентов за пользование Ответчиком чужими денежными средствами: 300 000 руб. х 916 дней (пользование денежными средствами с 27.06.08 по 01.02.11 года) х 7,7500 % (ставка рефинансирования ЦБ РФ) = 60 450 руб. Просил признать недействительными в силу ничтожности условия пункта 3.1. кредитного договора от 29 июля 2008 года № 57664, заключенного между Истцом и Ответчиком, в части обязанности по уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, взыскать с Ответчика в пользу Истца: 300 000 рублей, уплаченных в качестве тарифа за обслуживание ссудного счета по кредитному договору от 27 июня 2008 года № 57664, заключенного между Истцом и Ответчиком; 300 000 руб. в качестве неустойки за нарушение сроков исполнения требования о возврате денежных средств, уплаченных в качестве тарифа за обслуживание ссудного счета, 100 000 руб. в качестве компенсации морального вреда, 60 450 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами, а всего взыскать 760 450 руб. В судебном заседании представитель истца Беккер Е.Ф. (по доверенности) исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в заявлении основаниям. Представитель Банк Маркеев А.В., выступающий по доверенности от 06.10.2010, исковые требования не признал, пояснил, что у истца было право выбора заключать либо нет договор, и он согласился с условиями договора, ознакомившись с ним и подписав его. Третье лицо Тамеян Н.М. в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил. Выслушав стороны, исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П. Однако в данном акте не урегулирован вопрос распределения между банком и заемщиком издержек, которые необходимы для получения кредита. Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 5 февраля 2002 года N 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года N 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29 августа 2003 года N 4). Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Как установлено в судебном заседании, 27 июня 2008 года между Банк и Саргсян С.С. был заключен кредитный договор № 57664, по условиям которого последней предоставляется ипотечный кредит для приобретения квартиры в сумме 30 000 000 рублей сроком до 27 июня 1918 года под 12.75 % годовых. При этом на заемщика возлагается обязанность своевременно производить гашение кредита, процентов за пользование им в размере и в сроки, определенные в состоявшемся соглашении. Для обеспечения выполнения банковских операций в силу п. 3.1 кредитного договора, Банк открывает Саргсян С.С. ссудный счет. За обслуживание такового истец уплатил кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 300 000 рублей. Данное обстоятельство подтверждается соответствующим указанием в договоре. Таким образом, Банк предоставил заемщику кредит под условием оплаты им 300 000 рублей за открытие и ведение ссудного счета по договору, в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика Банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. При этом ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. Следовательно, услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, противоречащей требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», ущемляющей права истца как потребителя. Заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору платежей за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона, а, следовательно, ничтожна. Уплаченная же Саргсяном С.С. сумма комиссии за ведение ссудного счета по существу является убытками, причиненными ему неправомерными действиями банка, в связи с чем, в силу ст. 15 ГК РФ, он вправе требовать их полного возмещения. Со Банк в пользу истца подлежат взысканию и проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых определяется существующей в месте жительства кредитора ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день исполнения денежного обязательства. За период просрочки с 27 июня 2008 года по 01 февраля 2011 года (916 дней), исходя из ставки рефинансирования 7,75%, размер указанных процентов составляет 60 450 рублей, (300 000 х 7,75% х 916/360). Согласно § 2 раздела 3 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст.333 ГК РФ). В данном случае учитывая все обстоятельства дела, нестойка подлежит уменьшению. Размер взыскиваемой неустойки суд определяет в 30 000 рублей. На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) или организацией, выполняющей функции продавца на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда. Размер компенсации морального вреда, с учетом статей 151, 1101 ГК РФ, и всех обстоятельств дела суд оценивает в 5 000 рублей. В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части требований в размере 7354рублей.Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Саргсяна Саргиса Самвеловича удовлетворить частично. Признать недействительными условия пункта 3.1 кредитного договора от 29 июля 2008 года № 57664 в части обязанности по уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета. Взыскать с Банк в пользу Саргсяна Саргиса Самвеловича сумму в виде оплаты тарифа за обслуживание ссудного счета в размере 300 000 руб., неустойку - 30000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - 60 450 руб., компенсацию морального вреда - 5 000 руб., а всего 395 450 (триста девяносто пять тысяч четыреста пятьдесят)рублей. В остальной части иска отказать. Взыскать с Банк в местный бюджет штраф в размере 197 725 (сто девяносто семь тысяч семьсот двадцать пять) рублей и госпошлину в федеральный бюджет 7354 (семь тысяч триста пятьдесят четыре) рубля 45 копеек. Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней с подачей жалобы через Кировский райсуд.