Дело № 2-1577/2011 Р Е Ш Е Н И Е 15июня2011года г.Красноярск Кировский районный суд г.Красноярска в составе:председательствующего-судьи Семенихина Е.А., при секретаре - Огородник Л.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кохановской Зильфиры Борисовны к <данные изъяты> защите прав потребителя, У С Т А Н О В И Л: Кохановская З.Б.обратилась в суд с иском к <данные изъяты> защите прав потребителя с требованиями:о признании п.3.1кредитного договора № о возложении обязанности по оплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета недействительным,взыскании в её пользу денежных средств,уплаченных за обслуживание ссудного счета в размере71.908рублей,неустойки в размере58.239рублей,процентов за пользование чужими денежными средствами в размере17.828рублей87копеек,расходов по оплате услуг представителя в размере10.000рублей,компенсации морального вреда в размере10.000рублей.Свои требования истица мотивировала тем,ДД.ММ.ГГГГ между нею и банком был заключен кредитный договор №,по условиям которого ответчик возложил на неё обязанность по уплате единовременного платежа за открытие ссудного счета в размере71.908рублей не позднее даты выдачи кредита.Взыскание данного тарифа банком истица считает незаконным,полагает,что данная услуга была ей навязана,что нарушает положения Закона РФ «О защите прав потребителей».В связи с чем,просит заявленные ею вышеуказанные исковые требования удовлетворить. В судебном заседании представитель истицы Кохановской З.Б.по доверенности Копелева Л.В. (полномочия проверены) иск поддержала по изложенным в нём основаниям. Представитель ответчика <данные изъяты> доверенности Сельский К.А. (полномочия проверены) просил суд в удовлетворении иска отказать полностью. Суд,исследовав материалы дела,заслушав позиции сторон,считает требования истицы Кохановской З.Б.подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. В соответствии с п.1ст.819ГК РФ,по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренныхдоговором,а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Порядок предоставления кредита регламентирован утверждённым31.08.1998г.Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П. Однако,данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита. Из пункта2ст.5Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует,чторазмещениепривлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации,утвержденным Центральным банком Российской Федерации05.12.2002г.N205-П предусмотрены действия,которые обязан совершитьбанк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),вчастности,открытие и ведение ссудного счёта. Счёт по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчётных операций.При этом,открытие балансового счетадля учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14ст.4Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от1007.2002г.N83-ФЗ,в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Согласно законодательству,регулирующему банковскую деятельность,ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашенияссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежныхсредств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационноеписьмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «Опротиводействии легализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путём,и финансированию терроризма» от29.08.2003г.N4). В соответствии со ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей» от07.02.1992года № 2300-1условия договора,ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными. В судебном заседании установлено,ДД.ММ.ГГГГ междуКохановской З.Б.и <данные изъяты> заключён кредитный договор №,которым (п.3.1) на истицу возложена обязанность по оплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере71.908рублей,не позднее даты выдачи кредита.Данные денежные средства были оплачены истицей23мая2008года. При изложенных обстоятельствах,банк предоставил заёмщику кредит под условием оплаты им комиссии за открытие и ведение ссудного счета,в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учёта денежных средств,но не является банковским счетом по смыслу Главы45ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие,направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора,ведению ссудного счета является также обязанностью банка,но не перед заёмщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона. При этом,статья16Закона РФ «О защите прав потребителей»,указывая на недействительность условий договора,ущемляющих права потребителей,прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. Таким образом,суд считает,что услуги банка по ведению ссудного счета являются услугами навязанными,что противоречит требованиям ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей»,а положение кредитного договора №,возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета,ущемляет права истицы Кохановской З.Б.-как потребителя. Оплаченные истицей ответчику денежные средства за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору,по существу для неё являются убытками,причиненными неправомерными действиями банка.В связи с чем,в силу ст.15ГК РФ,истица вправе требовать их полного возмещения.При этом,в силу ст.168ГК РФ,заключённая между сторонами сделка в части возложения на заёмщика обязанности по внесению платежей (комиссии) за открытие и ведение ссудного счета,не соответствует требованиям вышеприведенного закона,а,следовательно,ничтожна,что освобождает истца от доказывания её недействительности в указанной части. В соответствии с ч.1ст.395ГК РФ,за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания,уклонения от их возврата,иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора,а если кредитором является юридическое лицо,в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора,исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Согласно ст.15Закона РФ «О защите прав потребителей»,моральный вред,причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем,продавцом,уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем,импортером) прав потребителя,предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации,регулирующими отношения в области защиты прав потребителей,подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В данном случае суд с учетом разумности определяет компенсацию морального вреда,подлежащую взысканию с ответчика в пользу истицы Кохановской З.Б.в сумме3.000рублей. В соответствии со ст.ст.22,23ФЗ «О защите прав потребителей» требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара,возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом,возврате уплаченной за товар денежной суммы,а также требование о возмещении убытков,причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре,подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем,уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем,импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных статьями20,21и22настоящего Закона сроков,а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель,уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель,импортер),допустивший такие нарушения,уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.Однако требование истицы о взыскании с ответчика неустойки в размере58.239рублей суд признает несоразмерной последствиям нарушения обязательств и считает необходимым снизить её размер до6.000рублей Так же в соответствии с ч.1ст.88ГПК РФ,ст.94ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек,связанных с рассмотрением дела,издержками являются суммы подлежащие выплате экспертам,специалистам и представителям. Согласно ч.1ст.98ГПК РФ,ч.1ст.100ГПК РФ,стороне,в пользу которой состоялось решение суда,суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы за исключением случаев предусмотренных ч.2ст.96ГПК РФ,а так же расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах.Поскольку истицей при подаче иска были понесены судебные расходы на оплату услуг представителя в размере10.000рублей,то суд считает возможным данное исковое требование Кохановской З.Б.удовлетворить частично и с учетом сложности дела взыскать с ответчика судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме5.000рублей. На день подачи иска Кохановской З.Б.Центральный банк РФ ставку рефинансирования установил в размере8,25%годовых.В связи с этим,суд согласен с расчётом,приведённым истицей в исковом заявлении при подсчёте размера процентов за пользование чужими денежными средствами:период:с23мая2008года по20мая2011года = 1.078дней; 71.908рублей (единовременный тариф за оплату ссудного счета) /100% * 0,023%в день * 1.078дней = 17.828рублей87копеек. В связи с вышеизложенным,с ответчика <данные изъяты> пользу истицы Кохановской З.Б.подлежит взысканию денежная сумма в размере103.736рублей87копеек,из следующего расчета:оплата тарифа за обслуживание ссудного счета по кредитному договору в размере71.908рублей+неустойка за неисполнение требования потребителя в размере6.000рублей+проценты за пользование чужими денежными средствами,взыскиваемыми в порядке ст.395ГК РФ в размере17.828рублей87копеек+затраты на оплату услуг представителя в размере5.000рублей+компенсация морального вреда в размере3.000рублей = 103.736рублей87копеек. В соответствии с п.6ст.13Закона РФ «О защите прав потребителей»,при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере50%от суммы,присуждённой судом в пользу потребителя. Взыскание штрафа представляет собой меру ответственности,которая применяется к продавцу (изготовителю,исполнителю) за совершение виновных действий:игнорирование обоснованных претензий потребителя,создание препятствий потребителю в реализации его прав.При этом,суд полагает,что штраф должен взыскиваться от всей суммы,присуждённой судом в пользу потребителя,без конкретизации требований,которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа. Пункт1ст.13Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает,что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель,продавец,уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель,импортер) несёт ответственность,предусмотренную законом или договором. Ответственность продавца,как следует из положений п.3ст.13и ст.15данного Закона,наступает в форме возмещения вреда,уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда.Следовательно,размер присужденной судом компенсации морального вреда должен учитываться при определении размера штрафа,взыскиваемого с изготовителя (исполнителя и т.д.) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,установленных законом. Таким образом,сумму штрафа следует исчислять из всех присужденных потребителю сумм,включая неустойку,проценты и компенсацию морального вреда.Штраф в соответствии с ч.1ст.46Бюджетного Кодекса РФ за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя должен взыскиваться в доход местного бюджета. Следовательно,с ответчика <данные изъяты> доход местного бюджета подлежит взысканию сумма штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя Кохановской З.Б.-в размере51.868рублей44копейки,из расчёта103.736рублей87копеек * 50%/100% = 51.868рублей44копейки. Кроме того,согласно ч.1ст.103ГПК РФ,государственная пошлина,от уплаты которой истцы были освобождены,взыскиваются с ответчика,не освобожденного от уплаты судебных расходов,в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом,судебные расходы в виде государственной пошлины в размере3.274рубля74копейки,из следующего расчета:3.200рублей+2%от суммы удовлетворенных исковых требований превышающих100.000рублей (103.736рублей87копеек - 100.000рублей) = 3.274рубля74копейки),от уплаты которой при подаче иска о защите прав потребителя истица Кохановская З.Б.была освобождена,подлежит взысканию в доход государства (федеральный бюджет) с ответчика Акционерного <данные изъяты> На основании изложенного,руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ,суд Р Е Ш И Л: Исковое заявление Кохановской Зильфиры Борисовны к <данные изъяты> защите прав потребителя - удовлетворить частично. Признать пункт3.1кредитного договора №,заключённого между сторонами (Истцом и Ответчиком) о возложении обязанности на Кохановскую Зильфиру Борисовну по оплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере71.908рублей - недействительным. Взыскать в пользу Кохановской Зильфиры Борисовны с <данные изъяты>-сумму комиссии за услуги по ведению ссудного счета по кредитному договору71.908рублей,неустойку за не выполнение требований потребителя6.000рублей,проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору17.828рублей87копеек,судебные издержки в виде затрат на оплату услуг представителя5.000рублей и компенсацию морального вреда в размере3.000рублей,а всего:103.736 (сто три тысячи семьсот тридцать шесть) рублей87 (восемьдесят семь) копеек. Взыскать с <данные изъяты> доход местного бюджета штраф по Закону РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере50%от взысканной суммы в пользу истца,а именно:51.868 (пятьдесят одну тысячу восемьсот шестьдесят восемь) рублей44 (сорок четыре) копейки. Взыскать с <данные изъяты> доход государства (федеральный бюджет) государственную пошлину в размере3.274 (три тысячи двести семьдесят четыре) рубля74 (семьдесят четыре) копейки. Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г.Красноярска в течение10дней с даты принятия его в окончательном мотивированном виде. Председательствующий- Е.А.Семенихин