2- 1882/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июля 2011г. Кировский районный суд г. Красноярска

В составе председательствующего судьи Батуровой Е.М.

С участием представителя Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Колбина М.В.

При секретаре Кузьминой Е.П.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Спириной Аллы Николаевны к ЮЛ1 о защите прав потребителя,

    УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» в интересах Спириной А.Н. обратилась в суд с иском к ЮЛ1 в лице операционного офиса №1 в ЮЛ1 о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что между Спириной А.Н. и ответчиком заключены кредитные договоры № от 09.07.2008 г. на сумму 130500 руб. и №71-027816 от 04.10.2010 г. на сумму 90505 руб. Согласно условиям указанных договоров банк возложил на истицу обязанность по уплате комиссии за расчетное обслуживание по договору от 09.07.2008г. в размере 0,99% от суммы кредита ежемесячно, т.е. в размере 1291 руб. 95 коп, по договору от 04.10.2010 г. в размере 1,79% от суммы кредита, т.е. в размере 1620 руб. 04 коп. ежемесячно. В результате гашения кредита, Спирина А.Н. произвела 27 платежей по кредиту от 09.07.2008 г., оплатив комиссию в сумме 34882 руб. 65 коп., 3 платежа по кредиту от 04.10.2010 г., оплатив комиссию в сумме 4860роуб.12 коп. Кроме того, по условиям кредитного договора от 04.10.2010 г. Спирина А.Н. оплатила комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1390руб. Поскольку положения кредитных договоров об уплате клиентом вышеуказанных комиссий не соответствует действующему законодательству и ущемляет права потребителя истица просит признать недействительными данные условия кредитных договоров от 09.07.2008 г. и 04.10.2010 г. и взыскать с ответчика возврат банковских комиссий в размере 34882 руб. 65 коп, 4860 руб.12 коп и 1390 руб., а также неустойку по ст. 28 Закона «О защите прав потребителя» в сумме 41132руб.77 коп, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5404 руб. 84 коп, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф половину которого перечислить в пользу истца.

В судебном заседании представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Колбин М.В., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Истица Спирина А.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствии.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дне слушания был извещен надлежащим образом, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Истец не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, находит требования истца законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствие со ст. 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» » от 07.02.1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на не нее.

В соответствии с положениями статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П, утвержденным Центральным банком РФ 31.08.1998 года. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за выдачу кредита (зачисление кредитных денежных средств на счет), как и за открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, действия банка по расчетному обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно Положениям о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 05.12.2002 года №205-П, обязанность создания условия предоставления и погашения кредита, возложена на банк. Поскольку обслуживание ссудного счета - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, условие договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору, а также обязанность уплачивать комиссию за обслуживание ссудного счета является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Условие кредитного договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за расчетное обслуживание, противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права заемщика, как потребителя.

В судебном заседании установлено, что между Спириной А.Н. и ответчиком заключены кредитные договоры № 38-020366 от 09.07.2008 г. на сумму 130500 руб. и №71-027816 от 04.10.2010 г. на сумму 90505 руб. По условиям указанных договоров банк возложил на Спирину А.Н. обязанность по уплате комиссии за расчетное обслуживание по договору от 09.07.2008 г. в размере 0,99% от суммы кредита ежемесячно, т.е. в размере 1291 руб.95 коп., по договору от 04.10.2010 г. в размере 1,79% от суммы кредита, т.е. в размере 1620 руб. 04 коп. ежемесячно. В результате исполнения своих кредитных обязательств, Спирина А.Н. произвела 27 платежей по кредиту от 09.07.2008 г., оплатив комиссию в сумме 34882 руб.65 коп., 3 платежа по кредиту от 04.10.2010 г., оплатив комиссию в сумме 4860руб.12 коп., что подтверждается выписками по лицевому счету. Кроме того, по условиям кредитного договора от 04.10.2010 г. Спирина А.Н. оплатила комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1390 руб.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу что, условия договора № 38-020366 от 09.07.2008г. и договора № 71-027816 от 04.10.2010г., заключенных между Спириной Аллой Николаевной и ЮЛ1 обязывающие заемщика уплачивать банку комиссии за расчетное обслуживание, противоречат требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», в связи с чем, являются недействительным в силу закона. Условия договора о взимании комиссии за открытие банком ссудного счета, ущемили в соответствие с положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» права истицы как потребителя, следовательно, с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 41132 руб. 77 коп. = 34882 руб. 65 коп. + 4860 руб.12 коп. + 1390 руб. в пользу Спириной А.Н.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Суд принимает расчет истца процентов по ст.395 ГК РФ по кредитным договорам от 09.07.2008 г. и 04.10.2010 г., который является верным, произведен с учетом ежемесячных дат внесения комиссии Спириной А.Н., периода просрочки по каждому платежу отдельно на требуемую истцом дату 20.06.2011г., правильного количества дней просрочки, исходя из действующей ставки рефинансирования ЦФ РФ 8, 25%. Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами составили по кредитному договору от 09.07.2008 г. в размере 5119 руб. 38 коп., по кредитному договору от 04.10.2010 г. в размере 285 руб. 46 коп., подлежат взысканию с ответчика в пользу Спириной А.Н. в размере 5404 руб. 84 коп. = 5119 руб. 38 коп. + 285 руб. 46 коп.

В силу п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). 29 апреля 2011 года истцом вручена претензия ответчику, ответ с отказом в удовлетворении требований получен Спириной А.Н. 03.05.2011 года. В связи с чем, неустойку необходимо рассчитывать с 04.05.2011 года. Сумма неустойки за период с 04.05.2011 года по 20.06.2011 года составляет 59231 руб. 04 коп = 41132 руб. 77 коп х 3% х 48 дней. Истцом заявлена неустойка в размере 41132 руб. 77 коп. Однако, данный размер неустойки суд находит завышенным. С учетом требований разумности и справедливости, учитывая явное несоответствие размера неустойки последствиям нарушения обязательств, отсутствие вредных последствий для истца, суд, в силу ст. 333 ГК РФ, считает возможным снизить размер неустойки до 10000 руб.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Учитывая, что ответчиком до настоящего времени денежные средства, фактически оплаченные истицей по кредитному договору за ведение ссудного счета, ей не возвращены. Учитывая степень вины ответчика, включившего в кредитный договор условия, противоречащие требованиям законодательства о защите прав потребителей, требования разумности и справедливости, а также степень физических и нравственных страданий, причиненных Спириной А.Н. в результате нарушения ее прав как потребителя, суд считает возможным частично удовлетворить требования последней, взыскав с ответчика в ее пользу в качестве компенсации морального вреда 3000 рублей. Требуемую сумму в размере 5000 руб. суд считает завышенной, не соответствующей степени физических и нравственных страданий потребителя.

В силу п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд считает, что с ответчика в доход местного бюджета необходимо взыскать штраф в размере 29768 руб. 80 коп. (50 % от суммы 59536 руб. 61 коп), так как добровольно ответчик не удовлетворил требования истца. 50 % от суммы штрафа, то есть 14884 руб. 40 коп. (29768 руб. 80 коп : 2) подлежит зачислению на счёт Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».      

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 1986 руб. 12 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

        Признать условия договора № 38-020366 от 09.07.2008 г., заключенного между Спириной Аллой Николаевной и ЮЛ1 обязывающие заемщика уплачивать банку комиссии за расчетное обслуживание, недействительными в силу ничтожности.

Признать условия договора № 71-027816 от 04.10.2010 г., заключенного между Спириной Аллой Николаевной и ЮЛ1 обязывающие заемщика уплачивать банку комиссии за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет клиента, недействительными в силу ничтожности.

Взыскать с ЮЛ1 в пользу Спириной Аллы Николаевны возврат комиссий в размере 41132 руб. 77коп., неустойку за неисполнение требований потребителя в размере 10000руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5404 руб. 84 коп., компенсацию морального вреда в сумме 3000 руб., а всего 59537 ( пятьдесят девять тысяч пятьсот тридцать семь) руб. 61 коп.

Взыскать с ЮЛ1 госпошлину в доход государства в размере 1986 руб. 12 коп.

Взыскать с ЮЛ1 в доход местного бюджета штраф в сумме 29768 руб. 80 коп., с перечислением 50% от указанной суммы штрафа, то есть 14884 руб. 40 коп. на счёт № Красноярской региональной общественной организации «Защиты потребителей», открытый в Восточно-Сибирском филиале ЮЛ2, БИК 040484333, кор.счет 30101810700000000333.

Решение может быть обжаловано в Красноярский Краевой суд через Кировский суд в течение 10 суток, а ответчиком, не присутствовавшим в судебном заседании, может быть подано заявление об отмене решения суда в течение 7 суток со дня получения копии решения.

Председательствующий: