2-2014/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 16 августа 2011 года Кировский районный суд г. Красноярска В составе председательствующего Батуровой Е.М. С участием истицы Кильгянкиной Т.И. и ее представителя Филиппова В.В. При секретаре Кузьминой Е.П. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кильгянкиной Татьяны Ивановны к ЮЛ1 о защите прав потребителя, УСТАНОВИЛ: Кильгянкина Т.И. обратилась в суд с иском к ЮЛ1 о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что 19 сентября 2008 года между ней и ответчиком заключен кредитный договор № на предоставление кредита в размере 200000 рублей под 16% годовых. Согласно п.3.1 указанного договора банк возложил на нее обязанность по уплате единовременного платежа за обслуживание счета в размере 8000 рублей. Сумма банковской комиссии в размере 8000 рублей ею оплачена при получении кредита в полном объеме. Однако, положение п.3.1 кредитного договора не соответствует действующему законодательству и ущемляет права потребителя. Истец просит взыскать с ответчика сумму незаконно удержанной банковской комиссии за обслуживание ссудного счета 8000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2174 руб. 70 коп., неустойку по ст. 28 Закона «О защите прав потребителя» в размере 70560 руб. В судебном заседании истица и ее представитель Филиппов В.В., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержали в полном объеме и просили их удовлетворить по изложенным в исковом заявлении основаниям. Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела был извещен надлежащим образом, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Истица не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства. Суд, исследовав материалы дела, выслушав истицу и ее представителя, находит требования Кильгянкиной Т.И. законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствие со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 года Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П. Согласно п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита {кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании и. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 07.2002г. N 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.0S.2003r. N 4). Как установлено в судебном заседании 19 сентября 2008 года между Кильгянкиной Т.И. и ЮЛ1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в размере 200000 рублей с уплатой 16% годовых. Пунктом 3.1 кредитного договора предусмотрено, что Кредитор открывает Заемщику ссудный счет, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 8000 рублей не позднее даты выдачи кредита. Комиссия в размере 8000 рублей оплачена истцом в банк при получении кредита 19.09.2008 года, что ответчиком не оспаривается. Договор между банком и клиентом должен быть составлен с учетом требований Гражданского кодекса РФ, а также п. 1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Предоставление банком денежных средств клиентам осуществляется разовым зачислением денежных средств на банковский счет, либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу. Следовательно, размещение банком денежных средств заемщику - физическому лицу, это не только заключение кредитного договора, но и передача банком физическому лицу денежных средств, как безналично, так и выдача через кассу банка наличными. Все эти действия банк должен осуществлять от своего имени и за свой счет, поэтому внесение заемщиком платы за обслуживание ссудного счета до и для получения кредита служит доказательством ущемления банком прав истца, как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и другими правовыми актами РФ. Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностейбанка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России которая возникает в силу закона. Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывает на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является по сути навязанной услугой, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу что, пункт 3.1 кредитного договора № от 19 сентября 2008г противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», в связи с чем является недействительным в силу закона. Условия договора о взимании комиссии за открытие банком ссудного счета, ущемили в соответствие с положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» права заемщика Кильгянкиной Т.И., как потребителя, следовательно, с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 8000 руб.в пользу истицы. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств - проценты за пользование денежными средствами, которые за период с 19 сентября 2008г. по 10 марта 2011г. составили 2174 руб. 70 коп. ( 8.000 руб. х 902 дней/ 365 дней х 11% (ставка рефинансирования ЦБ РФ на день исполнения денежного обязательства). В силу п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). 31 июля 2010 года истица обратилась к ответчику с письменной претензией, на что получила отказ в удовлетворении требований о возврате незаконно удержанной комиссии. Таким образом, сумма неустойки за период с 30.08.2010 года (дата ответа на претензию) по 20.06.2011 года (заявленный период истцом) составляет 70560 руб. (8000 руб. х 3% х 294 дней). Однако, данный размер неустойки превышает сумму основных обязательств и является явно завышенным. С учетом требований разумности и справедливости, учитывая явное несоответствие размера неустойки последствиям нарушения обязательств, суд в силу ст. 333 ГК РФ считает возможным снизить размер неустойки до 5000 руб. Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 7587 руб. 35 коп. ( 8000 руб.- сумма комиссии + 2174 руб. 70 коп- сумма процентов за пользование чужыми денежными средствами + 5000 руб.- неустойка = 15174 руб. 70 коп.) В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в федеральный бюджет в размере 606 руб. 98 коп. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с ЮЛ1 в пользу Кильгянкиной Татьяны Ивановны комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 8000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2174 руб. 70 коп., неустойку за неисполнение требований потребителя в размере 5000 руб., а всего 15174 ( пятнадцать тысяч сто семьдесят четыре) руб. 70 коп. Взыскать с Акционерного коммерческого ЮЛ1 госпошлину в размере 606 руб. 98 коп. доход федерального бюджета. Взыскать с ЮЛ1 штраф в доход местного бюджета в размере 7587 руб. 35 коп. Решение может быть обжаловано в Красноярский Краевой суд через Кировский суд в течение 10 суток, а ответчиком, не присутствовавшим в судебном заседании, может быть подано заявление об отмене решения суда в течение 7 суток со дня получения копии решения. Председательствующий: