РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 30августа2011года Кировский районный суд г.Красноярска в составе: председательствующего Граненкина В.П., при секретаре Вишняковой Р.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2139/2011 по иску ОРГ1действующей в интересах Бут Игоря Анатольевича,к ОРГ2 о защите прав потребителя, У С Т А Н О В И Л: ОРГ1действуя в интересах Бут И.А.,обратилась в Кировский районный суд г.Красноярска с иском к ОРГ2 (далее по тексту-Банк) и просят:признать недействительным пункт3.1кредитного договора №от31октября2008года,заключенного между Бут И.А.и ответчиком,в части взимания единовременного платежа за обслуживание ссудного счёта; взыскать с ответчика56000рублей,уплаченных в качестве комиссии за обслуживание ссудного счёта,12640рублей83копейки-проценты за пользование чужими денежными средствами и5000рублей компенсации морального вреда,а также штраф в размере50процентов от суммы,присужденной судом в пользу потребителя,из которого50процентов перечислить в пользу ОРГ1Исковые требования истец мотивирует тем,что31октября2008года заключил с Банком кредитный договор №на сумму в размере1400000рублей под условием перечисления кредита после оплаты комиссии в размере56000рублей за обслуживание ссудного счёта.Указанные условия договора,устанавливающие плату заёмщика-потребителя за обслуживание ссудного счёта,не соответствуют положениям Закона РФот07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса РФ.Действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой и ущемляют его права,как потребителя. 10августа2011года представитель истца дополнил исковые требования и просит о взыскании с ответчика неустойки в размере20160рублей в соответствии с пунктом3ст.31ФЗ «О защите прав потребителей»,а всего,с учётом ранее заявленных исковых требований,88800рублей83копейки (л.д.25). В судебное заседание стороны не явились,о дате,месте и времени рассмотрения были извещены надлежащим образом и просят о разрешении иска без их участия. Ответчик представил в суд ходатайство,в котором просит в удовлетворении исковых требований истцу отказать по следующим основаниям: Оспариваемый пункт договора соответствуют ФЗ «О банках и банковской деятельности» и эти условия были согласованы с истцом при заключении договора.Ссудный счёт,его открытие и ведение не регулируется нормами Гражданского кодекса РФ,не является предметом отдельного договора,а является балансовым счётом банка,предназначенным для учёта кредитных средств.Следовательно,открытие и ведение ссудного счёта для каждого кредита является не дополнительной услугой,предоставляемой банком за деньги,а составной частью технологического процесса по выдаче кредита.Поскольку передача денежных средств истцом была произведена добровольно,в связи с исполнением им условий подписанного кредитного договора,комиссия возврату не подлежит.Так как Банк предоставил потребителю достоверную информацию о кредите в соответствии со ст.10 ФЗ «О защите прав потребителей»,требования истца о компенсации морального вреда являются необоснованными.Неустойка не подлежит взысканию,так как это противоречит пункту5ст.28ФЗ «О защите прав потребителей». Суд,исследовав материалы дела,находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению. В соответствии с п.1ст.819ГК РФ,по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренныхдоговором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 31октября2008года в городе Красноярске между Бут Игорем Анатольевичем - с одной стороны,и Банком - с другой стороны,был заключен кредитный договор № (л.д.4-11).В соответствии с п.1.1статьи1данного Договора ответчикпринял на себя обязательство предоставить заемщику кредит на покупку квартиры в <адрес>в сумме1400000рублей на срок по31октября2035года под15.25процентов годовых,а заемщик принял на себя обязательства возвратить Банку полученный кредити уплатить проценты за пользованиекредитом в размере,в сроки и на условиях Договора. Согласно пункту3.2Договора,выдача кредита производится после уплаты истцом (заемщиком) единовременного платежа (тарифа) в соответствии с п.3.1Договора в размере56000рублей.Указанная сумма оплачена истцом в пользу Банка и ответчик данное обстоятельство не оспаривает. При изложенных обстоятельствах,Банк предоставил заёмщику кредит под условием оплаты им56000рублей за открытие и ведение ссудного счёта,в то время как открытый ссудный счёт служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учёта денежных средств,но не является банковским счётом по смыслу главы45ГК РФ. Выдача кредита - это действие,направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора,ведение ссудного счета является также обязанностью банка,но не перед заемщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона. Статья16ФЗ «О защите прав потребителей»,указывая на недействительность условий договора,ущемляющих права потребителей,прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным31.08.1998г.Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П. Однако,данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита. Из пункта2ст.5Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует,что размещениепривлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации,утвержденным Центральным банком Российской Федерации05.12.2002г.N205-П предусмотрены действия, которые обязан совершитьбанк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),вчастности,открытие и ведение ссудного счета. Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчетных операций.При этом,открытие балансового счётадля учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14ст.4Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от1007.2002г.N83-ФЗ,в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации. В соответствии с законодательством,регулирующим банковскую деятельность,ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашенияссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежныхсредств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационноеписьмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «Опротиводействии легализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем,и финансированию терроризма» от29.08.2003г.N4). В силу ст.168ГК РФ,заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета,не соответствует требованиям вышеприведенного закона,а,следовательно, ничтожна,что освобождает истца от доказывания ее недействительности в указанной части. В соответствии со ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора,ущемляющие правам потребителей по сравнению с правилами,установленным законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.В силу ст.168ГК РФ сделка,не соответствующая требованиям закона,иных правовых актов,ничтожна,если закон не устанавливает,что такая сделка оспорима,или не предусматривает иных последствий.Таким образом,условия кредитного договора,ущемляющие права потребителей признаются ничтожными,поскольку законом не установлены иные последствия. Услуга банка по ведению ссудного счёта является услугой навязанной,что противоречит требованиям статьи16ФЗ «О защите прав потребителей»,а условие договора,возлагающее на заемщика обязанность по оплате тарифа за открытие и ведение банком ссудного счета,ущемляет права истца как потребителя. Оплаченные истцом ответчику денежные средства в сумме56000 рублей,по существу для него являются убытками,причиненными неправомерными действиями банка,в связи с чем, в силу ст.15ГК РФ, истец вправе требовать их полного возмещения. Согласно ст.395ГК РФ,за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания,уклонения от их возврата,иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора,а если кредитором является юридическое лицо,в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора,исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.Эти правила применяются,если иной размер процентов не установлен законом или договором. Исходя из ставки рефинансирования,равной8,25%,размер процентов за период пользования суммой в размере56000рублей с31октября2008года по25июля2011года (всего985дней),составляет12640рублей83копейки,из расчёта:56000рублей х8,25%/ (100х360дней) х985дней просрочки. В силу ч.5ст.28ФЗ от07.02.1992года «О защите прав потребителей»,вслучае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта1настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час,если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги),а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена-общей цены заказа.Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Претензия о возврате56000рублей была направлена истцом в адрес Банка и получена ответчиком18июля2011года (л.д.26).Добровольно требования истца не удовлетворены.В связи с этим,с30июля2011года истец имеет право на взыскание с ответчика неустойки в размере3%от суммы56000рублей ежедневно.За период с30июля2011года по10августа2011года прошло12дней,в связи с чем,истец просит о взыскании21600рублей неустойки,из расчёта:56000 рублей/100х3% = 1680рублей в день; 12дней х1680 рублей = 20160 рублей. Указанную сумму неустойки,с учётом обстоятельств дела,степени нарушенного права,суд находит завышенной и,на основании ст.333ГК РФ,считает необходимым снизить её до7000рублей. В силу ст.15ФЗ от07.02.1992года «О защите прав потребителей» моральный вред,причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем,продавцом,уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем,импортером) прав потребителя,предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации,регулирующими отношения в области защиты прав потребителей,подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Учитывая степень вины ответчика в нарушении прав истца,понесенных истцом в связи с этим нравственных страданий,требования истца о возмещении морального вреда следует удовлетворить и,с учетом требований разумности,справедливости,определить размер компенсации морального вреда в размере5000рублей,как просит истец. Окончательная сумма,подлежащая взысканию в пользу истца,составляет80640рублей83копейки (56000рублей+12640рублей83копейки+7000рублей+5000рублей). В силу п.6ст.13ФЗ «О защите прав потребителей»,при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы,присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации,союзы) или органы местного самоуправления,пятьдесят процентов сумы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям или органам. При указанном положении суд считает,что с ответчика в доход местного бюджета необходимо взыскать штраф в размере40320рублей41копейка (50%от80640рублей83копеек),так как добровольно ответчик не удовлетворил требования истца. Пятьдесят процентов от указанной суммы-20160рублей20копеек, подлежит зачислению на счёт ОРГ1Таким образом,в доход местного бюджета и в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» надлежит взыскать по20160рублей20копеек. В доход федерального бюджета с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина в размере2669рублей22копейки,исходя из положений ст.333.19НК РФ. На основании изложенного,и руководствуясь ст.ст.194-198ГПК РФ,суд Р Е Ш И Л: Признать недействительным в силу ничтожности пункт3.1кредитного договора №от31октября2008года,заключенного между Бут Игорем Анатольевичем и ОРГ2,в части,предусматривающей обязанность заёмщика по единовременной выплате тарифа за обслуживание ссудного счёта. Взыскать с ОРГ2 в пользу Бут Игоря Анатольевича:56000рублей- возврат единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счёта; 12640рублей 83копейки -проценты за пользование чужими денежными средствами,7000рублей-неустойку,5000рублей-компенсацию морального вреда,а всего80640рублей83копейки. Взыскать с ОРГ2 в доход федерального бюджета государственную пошлину в сумме2669рублей22копейки. Взыскать с ОРГ2 в доход местного бюджета,а также в пользу ОРГ1 по20160рублей20копеек штрафа. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение10дней со дня его вынесения подачей жалобы через Кировский районный суд г.Красноярска. Председательствующий: В.П.Граненкин.