РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 сентября 2011 года

Кировский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего Граненкина В.П.,

при секретаре Шишаловой Ю.О.,

с участием:

представителя ответчика Сельского К.А., действующего на основании доверенности от 30 июня 2011 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2295/2011 по иску Красноярской Орг1 действующей в интересах Иттерова Александра Олеговича, к Орг2 о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Орг1, действуя в интересах Иттерова А.О., обратилась в Кировский районный суд г.Красноярска с иском к Орг2 (далее по тексту - Банк) и просили: признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора № от 09 октября 2008 года, заключенного между Иттеровым А.О. и ответчиком, в части взимания единовременного платежа за обслуживание ссудного счёта; взыскать с ответчика 45000 рублей, оплаченных в качестве единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счёта, 10477 рублей 50 копеек - проценты за пользование чужими денежными средствами и 5000 рублей компенсации морального вреда, а также штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50 процентов перечислить в пользу Орг1.

12 сентября 2011 года истец дополнил иск требованием о взыскании с ответчика неустойки в размере 44550 рублей, в соответствии с п.3 ст.31 ФЗ «О защите прав потребителей» - за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке. Исковые требования истец мотивирует тем, что 09 октября 2008 года заключил с Банком кредитный договор №, по которому получил 1380000 рублей, под условием перечисления ему кредита после оплаты тарифа за обслуживание ссудного счёта в размере 45000 рублей. Указанные условия договора, устанавливающие плату заёмщика-потребителя за обслуживание ссудного счёта, не соответствуют положениям Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса РФ. Действия Банка по открытию и ведению ссудного счёта не являются самостоятельной банковской услугой и ущемляют его права, как потребителя. За незаконное пользование денежными средствами в сумме 45000 рублей истец заявляет требования о взыскании процентов за пользование чужим денежными средствами в размере 10477 рублей 50 копеек, в соответствии со ст.395 ГК РФ. Компенсировать моральный вред в сумме 5000 рублей истец просит на основании ст.15 ФЗ «О Защите прав потребителей».

В судебное заседание истец и представитель Орг1 не явились, о дате, месте и времени рассмотрения гражданского дела были извещены надлежащим образом и просят о рассмотрении заявленных исковых требований без их участия.

Представитель ответчика Сельский К.А. исковые требования не признал и просит отказать в их удовлетворении, поскольку оспариваемый истцом пункт кредитного договора соответствуют ФЗ «О банках и банковской деятельности» и эти условия были согласованы с истцом при заключении договора. Ссудный счёт, его открытие и ведение не регулируется нормами Гражданского кодекса РФ, не является предметом отдельного договора, а является балансовым счётом банка, предназначенным для учёта кредитных средств. Следовательно, открытие и ведение ссудного счёта для каждого кредита является не дополнительной услугой, предоставляемой банком за деньги, а составной частью технологического процесса по выдаче кредита. Поскольку передача денежных средств истцом была произведена добровольно, в связи с исполнением им условий подписанного кредитного договора, комиссия возврату не подлежит. Так как Банк предоставил потребителю достоверную информацию о кредите в соответствии со ст.10 ФЗ «О защите прав потребителей», требования истца о компенсации морального вреда являются необоснованными. Неустойка не подлежит взысканию, так как это противоречит пункту 5 ст.28 ФЗ «О защите прав потребителей».

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению в силу следующего:

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При рассмотрении дела установлено, что 09 октября 2008 года в городе Красноярске между Иттеровым А.О. – с одной стороны, и Банком – с другой стороны, был заключен кредитный договор № (л.д.4-7). В соответствии с п.1.1 статьи 1 данного Договора ответчик принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит на приобретение квартиры в <адрес>, в сумме 1380000 рублей на срок по 09 октября 2038 года под 13.75 процентов годовых, а заемщик принял на себя обязательства возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.

Согласно пункту 3.2 Договора, выдача кредита производится после уплаты истцом (заемщиком) единовременного платежа (тарифа) в соответствии с п.3.1 Договора в размере 45000 рублей. Указанная сумма оплачена истцом в пользу Банка и ответчик данное обстоятельство не оспаривает.

При изложенных обстоятельствах, Банк предоставил заёмщику кредит под условием оплаты им 45000 рублей за открытие и ведение ссудного счёта, в то время как открытый ссудный счёт служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, но не является банковским счётом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.

Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 07.2002 г. N 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 г. N 4).

В силу ст.168 ГК РФ, заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета, не соответствует требованиям вышеприведенного закона, а, следовательно, ничтожна, что освобождает истца от доказывания ее недействительности в указанной части.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие правам потребителей по сравнению с правилами, установленным законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий. Таким образом, условия кредитного договора, ущемляющие права потребителей признаются ничтожными, поскольку законом не установлены иные последствия.

Услуга банка по ведению ссудного счёта является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», а условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате тарифа за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет права истца как потребителя.

Оплаченные истцом ответчику денежные средства в сумме 45000 рублей, по существу для него являются убытками, причиненными неправомерными действиями банка, в связи с чем, в силу ст.15 ГК РФ, истец вправе требовать их полного возмещения.

Согласно ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Исходя из ставки рефинансирования, равной 8,25%, размер процентов за период пользования суммой в размере 45000 рублей с 09 октября 2008 года по 05 августа 2011 года (всего 1016 дней), составляет 10477 рублей 50 копеек, из расчёта: 45000 рублей х 8,25 % / (100х360 дней) х 1016 дней просрочки.

В силу ч.5 ст.28 ФЗ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Претензия о возврате ему 45000 рублей была направлена истцом в адрес Банка и получена ответчиком 08 августа 2011 года (л.д.26). 10 августа 2011 года Банк отказал истцу в удовлетворении его требований о возврате 45000 рублей. В этой связи, с 11 августа 2011 года истец имеет право на взыскание с ответчика неустойки в размере 3 % от суммы 45000 рублей, ежедневно. За период с 11 августа 2011 года по 12 сентября 2011 года прошло 33 дня, в связи с чем, истец просит о взыскании 44550 рублей неустойки, из расчёта: 45000 рублей / 100 х 3 % = 1350 рублей в день; 33 дня х 1350 рублей = 44550 рублей.

Указанную сумму неустойки, с учётом обстоятельств дела, степени нарушенного права и соразмерности, суд находит завышенной и, на основании ст.333 ГК РФ, считает необходимым снизить её до 5000 рублей.

В силу ст.15 ФЗ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая степень вины ответчика в нарушении прав истца, понесенных истцом в связи с этим нравственных страданий, требования истца о возмещении морального вреда следует удовлетворить и, с учетом требований разумности, справедливости, определить размер компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, как просит истец.

Окончательная сумма, подлежащая взысканию в пользу истца, составляет 65477 рублей 50 копеек (45000 рублей + 10477 рублей 50 копеек + 5000 рублей + 5000 рублей).

В силу п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов сумы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям или органам.

При указанном положении суд считает, что с ответчика в доход местного бюджета необходимо взыскать штраф в размере 32738 рублей 75 копеек (50 % от 65477 рублей 50 копеек), так как добровольно ответчик не удовлетворил требования истца.

Пятьдесят процентов от указанной суммы – 16369 рублей 37 копеек, подлежит зачислению на счёт Орг1 Таким образом, в доход местного бюджета и в пользу Красноярской Орг1 надлежит взыскать по 16369 рублей 37 копеек.

В доход федерального бюджета с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2214 рублей 32 копейки, пропорционально сумме удовлетворяемых судом исковых требований, исходя из положений ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Признать недействительным, в силу ничтожности, пункт 3.1 кредитного договора № от 09 октября 2008 года, заключенного между Иттеровым Александром Олеговичем и Орг2 в части, предусматривающей обязанность заёмщика по единовременной выплате тарифа за обслуживание ссудного счёта.

Взыскать с Орг2 в пользу Иттерова Александра Олеговича: 45000 рублей - возврат единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счёта; 10477 рублей 50 копеек - проценты за пользование чужими денежными средствами, 5000 рублей - неустойку, 5000 рублей - компенсацию морального вреда, а всего 65477 рублей 50 копеек.

Взыскать с Орг2 в доход федерального бюджета государственную пошлину в сумме 2214 рублей 32 копейки.

Взыскать с Орг2 в доход местного бюджета, а также в пользу Орг1 по 16369 рублей 37 копеек штрафа.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение 10 дней со дня его вынесения подачей жалобы через Кировский районный суд г.Красноярска.

Председательствующий: В.П.Граненкин.