Р Е Ш Е Н И Е Дело № 2-3051/2011

12 декабря 2011 года г.Красноярск

Кировский районный суд г.Красноярска в составе

председательствующего судьи Посновой Л.А.

при секретаре Копейкиной Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Романчук Юлии Александровны к ОРГ1 о защите прав потребителей

у с т а н о в и л :

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» обратилась в суд в интересах Романчук Ю.А. с иском к ОРГ1 о признании недействительным п. 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании денежных средств уплаченных в качестве единовременного платежа в размере <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>, компенсацию морального вреда размере <данные изъяты>, взыскать штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, из которых 50% перечисляется в пользу КРОО «Защита потребителя», мотивируя следующим. ДД.ММ.ГГГГ между истцом Романчук Ю.А. и ответчиком был заключен кредитный договор №. По данному кредитному договору Романчук Ю.А. была уплачена комиссия в размере <данные изъяты>. Истец полагает, что открытие ссудного счета является обязанностью ответчика и она не должна была уплачивать ответчику сумму за ведение ссудного счета.

В судебное заседание истец Романчук Ю.А. не явилась, о дате рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом. Просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца - Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Колбин М.В., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика – ОРГ1 ФИО6, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился. О дате рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Просит рассмотреть дело в его отсутствие. Согласно письменному отзыву с исковыми требованиями не согласен, просит в иске отказать.

Суд, исследовав материалы дела, находит заявленные исковые требования законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П, однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 г. N 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 07.2002 г. N 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Судом, из представленных сторонами доказательств установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Романчук Ю.А. и ОРГ1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил им кредит в сумме <данные изъяты> с уплатой 15 % годовых. Согласно п.3.1 Договора заемщик ссудного счета уплачивает кредитору единовременный платеж (тарифа) в размере <данные изъяты> не позднее даты выдачи кредита.

Заемщик обязался своевременно производить погашение кредита, процентов за его использование в размере и в сроки, установленные Договором. Согласно пункту 3.2 Договора, выдача кредита производится единовременно после уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа).

Таким образом, банк предоставил заемщику Романчук Ю.А. кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ под условием оплаты им <данные изъяты> за открытие и ведение ссудного счета, в то время, как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ, поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

При этом статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг, следовательно, услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, противоречащей требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», ущемляющей права истцов как потребителей.

Уплаченная истцами сумма комиссии за ведение ссудного счета по существу является убытками, причиненными истцу неправомерными действиями банка, в связи с чем, в силу ст. 15 ГК РФ, они вправе требовать их полного возмещения: заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору платежей за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона, а, следовательно, ничтожна.

В связи с изложенными нормами Закона, доводы представителя ответчика, изложенные в письменном отзыве, о том, что открытие и ведение ссудного счета для каждого кредита каждого заемщика является не дополнительной услугой, предоставляемой банком за деньги, а составной (неотъемлемой) частью технологического процесса по выдаче кредита, являются несостоятельными.

Из смысла ч. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», суд полагает необходимым удовлетворить требование истца о признании недействительным пункта 3.1 кредитного договора и взыскать с ответчика сумму убытков в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О Защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона, согласно которому при нарушении установленных сроков выполнения работ исполнитель должен выплатить потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере 3% от общей цены заказа, но не более всей суммы заказа.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ была предъявлена претензия с требованием, вернуть уплаченную сумму единовременного платежа в размере <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил ответ об отказе в удовлетворении заявления.

Принимая во внимание, что требование истца не исполнено, ответчик допустил просрочку исполнения обязательства перед истцом со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истцом данный период определен в 51 день. Размер неустойки за указанный период времени составляет: 3<данные изъяты>. Истец просит взыскать неустойку в размере суммы долга, а именно <данные изъяты> рублей.

Вместе с тем, указанную сумму неустойки, суд находит явно несоразмерной последствиям нарушенного обязательства и полагает, необходимым снизить до <данные изъяты>.

Из смысла ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» следует, что истец вправе обратиться с требованиями о взыскании процентов в соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При расчете процентов за пользование чужим денежными средствами, суд полагает необходимым применить ставку рефинансирования 8,25 %, действующую на день вынесения решения. Период просрочки составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средства по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей, согласно следующему расчету:

<данные изъяты>. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Учитывая, что ответчиком до настоящего времени денежные средства, фактически оплаченные истцом по кредитному договору за ведение ссудного счета, ему не возвращены, учитывая степень вины ответчика, включившего в кредитный договор условия, противоречащие требованиям законодательства о защите прав потребителей, требования разумности и справедливости, а также степень физических и нравственных страданий, причиненных истцу в результате нарушения ее прав как потребителя, суд считает возможным, удовлетворить требования истца, взыскав с ответчика в ее пользу в качестве компенсации морального вреда <данные изъяты>.

В силу п. 6 ст.13 Закона «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Поскольку судом присуждена к взысканию с ответчика сумма <данные изъяты>, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам (п. ст. 13 Закона «О защите прав потребителя»), с учетом изложенного, суд полагает необходимым перечислить 50 % суммы штрафа, подлежащей взысканию с ответчика, то есть <данные изъяты>, в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», выступающей в интересах Романчук Ю.А.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», действующей в интересах Романчук Юлии Александровны удовлетворить.

Взыскать с ОРГ1 в пользу Романчук Юлии Александровны, уплаченную в качестве единовременного платежа сумму в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> копеек рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Взыскать с ОРГ1 штраф в доход местного бюджета в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с ОРГ1 в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>

Взыскать с ОРГ1 государственную пошлину в доход УФК по Красноярскому краю (Межрайонная инспекция Федеральной налоговой службы № 24 по Красноярскому краю) в сумме <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд в десятидневный срок с момента изготовления полного текста решения по путем подачи жалобы через Кировский районный суд г.Красноярска.

Председательствующий Л.А.Поснова