Копия

Дело № 2-2813/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Красноярск 20 декабря 2011 года

Кировский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Кийкова С.Г.,

с участием истицы Шакалиной Т.Ю.,

при секретаре Репине А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шакалиной Тамары Юрьевны к ОАО «<данные изъяты>» о признании положения кредитного договора недействительным, взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

Шакалина Т.Ю. обратилась в суд с иском к ОАО «<данные изъяты> Банк» о признании положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным с момента заключения договора, взыскании суммы, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен кредитный договор № на получение кредита в сумме 103715 руб. 74 коп. на срок 60 месяцев по<адрес> % годовых. Наличными истицей получена сумма в размере 100000 руб. В раздел «В» кредитного договора внесено условие о включении в сумму ежемесячных выплат суммы комиссии за ведение счета (БСС) в размере 1,1 % годовых от суммы кредита, что составило 1140, 87 руб. ежемесячно. За период с ноября 2007 г. по октябрь 2011 г. истицей оплачена комиссии в размере 54761 руб. 76 коп. (1140,87 руб.х 48 мес.). Истица полагает, что условие кредитного договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение счета, ущемляет права потребителя, поскольку выдача кредита, это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, законами и иными нормативными актами обязанность заемщика по оплате комиссии за ведение счета не предусмотрено, в связи с чем, полагает, что выплаченная ею сумма является неосновательным обогащением банка. Истица просит признать данное положение кредитного договора, о включении в общую сумму кредита размера комиссии за ведение счета (БСС) в размере 1,1 % от суммы кредита недействительным с момента заключения договора, взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 54761 руб. 76 коп., взыскать судебные расходы в размере 3000 руб., понесенные в связи с подготовкой искового заявления, компенсировать моральный вред причиненный нарушением прав потребителя в размере 2000 руб.

В ходе разбирательства дела истицей подано уточненное исковое заявление, в котором она увеличила исковые требования и просила взыскать с ответчика суммы, оплаченные за ведение счета за октябрь, ноябрь 2011 г. в размере 2281 руб.74 коп.

В судебном заседании истец Шакалина Т.Ю. исковые требования поддержала в полном объеме с учетом поданных уточнений, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО «<данные изъяты>» в лице филиала в <адрес> в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте заседания, исковое заявление было получено представителем ответчика, о чем свидетельствует отметка о вручении с печатью организации, извещение о дате заседания также получено.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, не препятствует рассмотрению дела по существу.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П, однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 07.2002г. N 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено в судебном заседании, Шакалиной Т.Ю. ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «<данные изъяты>» подано заявление на получение кредита за номером договора № в сумме 103715 руб. 74 коп. на срок 60 месяцев по<адрес> % годовых с уплатой ежемесячного взноса в размере 3448 руб., в том числе указана комиссия за открытие ссудного счета (единовременная) в размере 1,5 % и комиссия за ведение БСС (банковский специальный счет) ежемесячно в размере 1,1 %.

Согласно графику погашения кредита, который является приложением к указанному кредитному договору сумма комиссии за ведение БСС составляет ежемесячно 1140 руб. 87 коп., сумма ежемесячного взноса вместе с комиссией за ведение БСС составляет 3447 руб. 87 коп.

Заемщиком Шакалиной Т.Ю. согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ получена денежная сумма кредита в размере 100000 рублей.

Согласно представленным истицей приходным кассовым ордерам истицей в период с ноября 2007 г. по ноябрь 2011 г. внесены следующие суммы:

ДД.ММ.ГГГГ – 3490 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3490 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3500 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3490 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3450 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3490 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3490 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3490 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3490 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3450 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3490 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3490 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3024 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3450 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3357 руб. и 20 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 2490 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3448 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3450 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3450 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3467 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3500 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3450 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1030 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3450 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3450 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3500 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3450 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3448 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4589 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 3448 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3450 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3450 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3450 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3500 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3450 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3450 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3450 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3450 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3450 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3450 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3450 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3450 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3450 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3500 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3450 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5756 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4700 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4700 руб., ДД.ММ.ГГГГ при оплате через терминал в квитанции указана сумма взноса 3448 руб., зачислено 3460 руб., ДД.ММ.ГГГГ истицей внесена сумма кредита в размере 3450 руб. Итого истицей произведено 50 платежей в счет погашения кредита.

В связи с чем, представленными суду доказательствами, подтвержден факт оплаты Шакалиной Т.Ю., сумм по кредитному договору в среднем ежемесячно в размере 3500 руб., в том числе ежемесячный взнос и комиссия за ведение БСС, доказательств обратного у суда не имеется.

Таким образом, банк предоставил заемщику Шакалиной Т.Ю. кредит под условием оплаты ею комиссии за ведение БСС (банковского специального счета), в то время как открытый счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение кредитного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

При этом ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг, следовательно, услуга банка по ведению кредитного счета является услугой навязанной, противоречащей требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», ущемляющей права истицы как потребителя.

Уплаченная истицей сумма комиссии за ведение БСС по существу является убытками, причиненными истице неправомерными действиями банка, в связи с чем, в силу ст. 15 ГК РФ, она вправе требовать их полного возмещения: заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору платежей за ведение БСС не соответствует требованиям закона, а, следовательно, ничтожна.

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Учитывая, что ответчиком до настоящего времени денежные средства, фактически оплаченные истицей по кредитному договору за ведение БСС, ей не возвращены, учитывая степень его вины, включившего в кредитный договор условия, противоречащие требованиям законодательства о защите прав потребителей, требования разумности и справедливости, а также степень физических и нравственных страданий, причиненных Шакалиной Т.Ю. в результате нарушения ее прав как потребителя, суд считает возможным удовлетворить требования последней, взыскав с ответчика в ее пользу в качестве компенсации морального вреда 2000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу положений ст. 168 ГКРФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Поскольку положение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части установления обязанности ежемесячной оплаты БСС не соответствуют требованиям закона, а именно ст. 819 ГК РФ, ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» соответственно оно является недействительным в силу ничтожности с момента совершения сделки, соответственно подлежат возвращению потерпевшему денежные средства, переданные по такой сделке, как неосновательно приобретенные.

Таким образом, суд находит заявленные исковые требования истицы (с учетом уточнений) законными, обоснованными, а потому считает необходимым признать положение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между нею и банком о включении в общую сумму кредита размера комиссии за ведение БСС (банковского специального счета) в размере 1,1 % от суммы кредита недействительным с момента заключения договора, взыскать с ответчика уплаченную сумму комиссии за ведение БСС в размере 57 043 руб. 50 коп. (50 х 1140 руб. 87 коп.), а также компенсацию морального вреда в размере 2000 руб.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся: расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд, расходы на оплату услуг представителя, другие признанные судом необходимые расходы.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы за подготовку искового заявления в размере 3000 руб., подтвержденных договором на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ и квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 2111 руб. 30 коп. (800 рублей + 3 % от 37043 руб. 50 коп.= 1911 руб. 30 коп. + 200 руб. за требование неимущественного характера (компенсация морального вреда).

В силу ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. При этом в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 (ред. от 29.06.2010) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» указано, что суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование.

Учитывая, что судом были удовлетворены исковые требований истицы о взыскании в ее пользу с ответчика суммы по договору 57 043 руб. 50 коп. оплаченной за ведение БСС, компенсации морального вреда 2000 рублей, всего 59043 руб. 50 коп., суд считает необходимым взыскать с Банка штраф в доход местного бюджета в размере 29521 руб. 75 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199,233 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Признать недействительным положение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №/F0506/400275, заключенного между Шакалиной Тамарой Юрьевной и ОАО «<данные изъяты>», предусматривающий включение в общую сумму кредита размера комиссии за ведение БСС (банковского специального счета) в размере 1,1 % от суммы кредита с момента заключения договора.

Взыскать с ОАО «<данные изъяты>» в пользу Шакалиной Тамары Юрьевны сумму уплаченной комиссии за ведение БСС в размере 57 043 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., судебные издержки в размере 3000 руб., всего взыскать 62043 руб. 50 коп.

Взыскать с ОАО «<данные изъяты> штраф в доход местного бюджета в размере 29521 руб. 75 коп.

Взыскать с ОАО «<данные изъяты>» в доход государства госпошлину в размере 2111 руб. 30 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое решение подано,- в течение десяти дней со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Кийков С.Г.