Копия

Дело № 2-469/2012

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Красноярск 31 мая 2012 года

Кировский районный суд города Красноярска в составе:

председательствующего судьи Кийкова С.Г.,

при секретаре Поляковой Н.В.,

с участием представителя истца Василенко Л.Н. по доверенности Ефимова А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Василенко Лилии Николаевны к ЗАО «<данные изъяты>» в лице филиала в г. Красноярске, ООО «<данные изъяты>» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилось в суд с иском (с учетом уточнений) к ответчикам ЗАО «<данные изъяты>» (далее ЗАО «БЖФ») в лице филиала в <адрес>, ООО «<данные изъяты>» о защите прав потребителя.

Просила взыскать с <данные изъяты>» 152 496 руб. 20 коп., в том числе комиссию за рассмотрение кредитной заявки - 1000 руб., комиссию за выдачу кредита - 53 574 руб. 49 коп., платеж за открытие аккредитива - 3000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - 3881 руб.79 коп., неустойку - 55 000 руб., расходы по отправке претензии - 40 руб. 16 коп., компенсацию морального вреда - 20 000 руб., судебные расходы 16 000 руб. (15 000 руб. - оплата услуг представителя, 1000 руб. за оформление доверенности). А также признать п. 4.1.8, 4.1.9, ДД.ММ.ГГГГ.1, ДД.ММ.ГГГГ.2, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ (обязательства по страхованию) кредитного договора №-№-11 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с <данные изъяты> недействительными и применить последствия недействительности ничтожных пунктов договора.

С ответчика <данные изъяты>» просила взыскать 9747 руб. 76 коп., в том числе оплату страховой премии - 9083 руб. 64 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 664 руб. 12 ко<адрес> договор страхования (личное и имущественное страхование) № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ООО «<данные изъяты>» недействительным и применить последствия недействительности ничтожного договора.

Требования к ответчику <данные изъяты>» истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и <данные изъяты>» был заключен кредитный договор №-<данные изъяты>, по условиям которого ответчиком истцу предоставлен кредит на приобретение жилого помещения в <адрес>34 на сумму 1 847 396 руб. 16 коп. сроком на 130 месяцев от даты фактического предоставления кредита. Согласно п. 6.13.1.4 заемщик уплачивает 1000 руб. кредитору за рассмотрение заявки по кредиту, согласно п. 6.13.3.3.4 договора заемщик уплачивает банку комиссию за выдачу кредита в размере 53 574 руб. 49 коп., в силу п. 6.13.3.3.4 договора заемщик уплачивает банку единоразовый платеж за открытие аккредитива 3000 руб. Данные платежи произведены истицей в день получения кредита, то есть ДД.ММ.ГГГГ, кроме комиссии за рассмотрение кредитной заявки, которая оплачена ДД.ММ.ГГГГ Истец, ссылаясь на положения ст. 16 Закона о защите прав потребителей, ст. 819 ГК РФ, ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» указывает на то, что данные платежи банку являются незаконными, поскольку нарушают право потребителя на выбор услуги обусловленной обязательным приобретением иных товаров, работ, услуг, ограничивает право на свободный выбор товара, работы, услуги. ДД.ММ.ГГГГ истец предоставила банку претензию с требованием о возврате уплаченных комиссий и процентов за пользование чужими денежными средствами, однако банк ДД.ММ.ГГГГ ответил отказом в удовлетворении требований. Ссылаясь на положения ст. 28 Закона о защите прав потребителей истцом рассчитана неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 90 025 руб. 49 коп. согласно расчету: (54 574 руб. 49 коп. +3134 руб.16 коп.) х 3% х 52 дня = 90 025 руб. 49 коп., в силу требований ст. 333 ГК РФ размер неустойки снижен истцом до 55 000 руб. Обосновывая свои требования ст. 395 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3881 руб. 79 коп. согласно расчету: 1000 руб. х 8 % (ставка рефинансирования на дату подачи иска) х (326 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 дней = 72 руб. 44 коп.; 53 574 руб. 49 коп. х 8 % х (303 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 дней = 3607 руб. 35 коп.; 3000 руб. х 8 % х (303 дня : 360 дней) = 202 руб. Итого: 72 руб. 44 коп. + 3607 руб. 35 коп. + 202 руб. = 3881 руб. 79 ко<адрес> того, кредитный договор в п.п. п. 4.1.8, 4.1.9, ДД.ММ.ГГГГ.1, ДД.ММ.ГГГГ.2, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ содержит обязанность заемщика не позднее даты фактического предоставления кредита застраховать в страховой компании, письменно согласованной с кредитором, за свой счет имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания) (личное страхование) ФИО1, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор, а второго - заемщик; застраховать квартиру от рисков, связанных с ее владением, пользованием и распоряжением (имущественное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор, а второго заемщик. В связи с чем, истец вынуждена была заключить договор страхования (личное и имущественное страхование) (по Военной ипотеке) № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «<данные изъяты>» и оплатить страховую премию страховой компании в сумме 9083 руб. 64 ко<адрес> тем, истица является военнослужащей и уже застрахована государством в соответствии с ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы». Поскольку данные пункты договора обуславливают приобретение одних услуг для получения других, что не соответствует положениям ст. 16 Закона о защите прав потребителей, ст. 168, 179 ГК РФ, в связи с чем, данная сделка является недействительной по мотиву ничтожности. Поскольку договор страхования является недействительным истец просит взыскать со страховой компании сумму, уплаченную в рамках исполнения по указанному договору, а также проценты за пользование чужими денежными средствами согласно расчету: 9083 руб. 64 коп. х 8 % (329 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 дней = 664 руб. 12 коп.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, обеспечила участие в деле своего представителя по доверенности ФИО3, который в судебном заседании исковые требования с учетом уточнений поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным выше.

Представитель ответчика <данные изъяты>» по доверенности ФИО4, а так же представитель ответчика <данные изъяты>» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили.

С учетом нения представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков, надлежащим образом извещенных о дате и времени судебного заседания в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд полагает необходимым исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п.п. 2.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П) (ред. от 27.07.2001) предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется в том числе разовым зачислением денежных средств на указанные в п. 2.1 настоящего Положения банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу.

Согласно п. 2.1.2 вышеуказанного Положения предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В силу п. 4.1 гл. 4, Положения о безналичных расчетах в Российской Федерации (утв. Банком России 03.10.2002 N 2-П) (ред. от 12.12.2011) при расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива (далее - банк-эмитент), обязуется произвести платежи в пользу получателя средств по представлении последним документов, соответствующих всем условиям аккредитива, либо предоставить полномочие другому банку (далее - исполняющий банк) произвести такие платежи. В качестве исполняющего банка может выступать банк-эмитент, банк получателя средств или иной банк. Аккредитив обособлен и независим от основного договора.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Рассматривая исковые требования о взыскании с ответчика сумм комиссии за рассмотрение заявки по кредиту, комиссии за выдачу кредита, платежа за открытие аккредитива суд приходит к следующему:

По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между <данные изъяты> (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №-<данные изъяты>, согласно условиям которого (п.1.1.) кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 1847396 руб. 16 коп. сроком на 130 месяцев считая от даты фактического предоставления кредита на условиях, установленных настоящим договором.

Согласно п. 6.13.1.4 в перечень и размер платежей заемщика, включаемых в расчет полной стоимости кредита (ПСК) входят сбор (комиссия) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление настоящего договора) – 1000 руб. (периодичность оплаты – единоразово), п. 6.13.1.5 комиссия за выдачу кредита в размере 53574 руб. 49 коп. (периодичность оплаты – единоразово), п. 6.13.3.3.4 – платеж за открытие аккредитива 3000 руб. (периодичность оплаты – единоразово).

Денежные средства в счет уплаты комиссией перечислены ФИО1 по приходному кассовому ордеру ДД.ММ.ГГГГ в сумме 56893 руб. в банк-получатель <данные изъяты>» (л.д.9).

Таким образом, для получения кредита Банком на заемщика возложена обязанность по оплате комиссии за рассмотрение кредитной заявки и комиссии за выдачу кредита, между тем, суд полагает, что данные действия Банка являются неправомерными, поскольку не соответствуют требования ст. 16 Закона о защите прав потребителей, и в силу ст. 168 ГК РФ данные положения кредитного договора являются ничтожными.

Относительно уплаты банку комиссии за открытие аккредитива суд исходит из того, что в п. 2.1, 2.4 кредитного договора предусмотрено, что денежные средства, зачисленные по кредиту на текущий счет заемщика по его распоряжению перечисляются в счет оплаты по договору купли-продажи квартиры на счет покрытия по безотзывному аккредитиву, открытому на имя продавца квартиры в филиале <данные изъяты>» в <адрес>.

В данном случае открытие и использование аккредитива не являлось банковской услугой, приобретенной клиентом по собственному волеизъявлению, а являлась необходимым условием и составной частью порядка предоставления кредитных средств, предусмотренного кредитным договором. При этом указанная услуга являлась платной.

Учитывая, что получение кредита было поставлено банком в зависимость от приобретения дополнительной платной банковской услуги по открытию и использованию аккредитива, а также что в соответствии с условиями кредитного договора истец был лишен возможности в полном объеме реализовать свои права на получение заемных денежных средств в размере, установленном договором, за плату, установленную договором, без внесения дополнительной платы, и приобретения дополнительных навязанных банком услуг, в настоящем случае подлежали применению пункты 1 и 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Законами или какими-либо иными правовыми актами Российской Федерации не предусматривается обязанность заемщика по открытию и использованию аккредитива в качестве необходимого условия выдачи кредита.

Открытие и использование аккредитива не являлось отдельной банковской услугой, приобретенной клиентом по собственному волеизъявлению, а являлось составной частью порядка предоставления кредитных средств.

Поскольку получение кредита было поставлено банком в зависимость от уплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита и приобретения дополнительной платной услуги в виде открытия и использования аккредитива, а в соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ и услуг), то условие о необходимости уплаты заемщиком комиссии за открытие и использование аккредитива, в силу ст. 168 ГК РФ является недействительным.

Поскольку при заключении кредитного договора истец, не имел иной возможности получить у ответчика денежные средства, он согласился на невыгодных для него условиях уплатить указанные в кредитном договоре комиссии и платеж за открытие аккредитива, что ответчиком не оспаривается, в то время, как в силу вышеуказанного, данные действия банком должны быть произведены за его счет, потому оплаченные истцом ответчику денежные средства по существу для него являются убытками, причиненными неправомерными действиями банка, в связи с чем, в силу ст. 15 ГК РФ истец вправе требовать их полного возмещения.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонение от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательное получение или сбережение за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У с ДД.ММ.ГГГГ размер ставки рефинансирования составляет 8 %.

В силу положений п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Поскольку ответчиком в лице <данные изъяты>» незаконно возложены на истца обязанности по внесению кредитору комиссии за выдачу кредита, комиссии за рассмотрение кредитной заявки, комиссии за открытие аккредитива, чем нарушены его права как потребителя, имеются основания для взыскания с него в пользу истца денежной суммы в размере 61405 рууб. 09 коп., исходя из нижеследующего расчета:

1) 1000 руб.– уплаченная истцом ДД.ММ.ГГГГ единоразовая комиссия (сбор) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление настоящего договора), уплата которой подтверждена в п. 6.13.1.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ;

2) 53 574 руб. 49 коп. - уплаченная истцом ДД.ММ.ГГГГ единоразовая комиссия за выдачу кредита, предусмотренная в п. 6.13.1.5 договора;

3) 3000 руб. - единоразовый платеж за открытие аккредитива, предусмотренный в п. 6.13.3.3.4, уплаченный ДД.ММ.ГГГГ;

Взыскивая размер процентов за пользование чужими денежными средствами суд исходит из следующего расчета:

1000 руб. х 8 % (ставка рефинансирования) х (322 дня : 360 дней) = 71 руб. 55 коп.

53 574 руб. 49 коп. х 8 % х (299 дней : 360 дней) = 3559 руб. 72 коп.

3000 руб. х 8 % х (299 дней : 360 дней) = 199 руб. 33 коп.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по расчету суда составляет 3830 руб. 60 коп.

При этом суд руководствуется положениями п. 2 вышеприведенного Постановления Пленума РФ, расчет истца в части количества дней, за который допущена просрочка, проверен судом и не принят во внимание.

Рассматривая исковые требования о признании п.п. 4.1.8, 4.1.9, ДД.ММ.ГГГГ.1, ДД.ММ.ГГГГ.2, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ (обязательства по страхованию) кредитного договора №-<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с <данные изъяты> недействительными и применении последствия недействительности ничтожных пунктов договора суд исходит из следующего:

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

В силу положений ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

На основании ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования;

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов;

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.12.2011) "О банках и банковской деятельности" кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В силу положений п. 1.8.2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору являются: личное страхование заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор, п. 1.8.3 страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) предмета ипотеки – квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

В силу п. 4.1.8 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязуется не позднее даты фактического предоставления кредита застраховать в страховой компании, письменно согласованной с кредитором за своей счет: имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) ФИО1 в пользу кредитора на срок действия настоящего договора, заключив договор (полис) страхования (личное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор; квартиры от рисков, связанных с ее владением, пользованием и распоряжением (имущественное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор. В силу п.п. 4.1.9, ДД.ММ.ГГГГ.1, ДД.ММ.ГГГГ.2, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, 4.1.5, также оспариваемых заемщиком предусмотрен размер страховой суммы, обязанность заемщика в установленные сроки предоставить кредитору копии документов, подтверждающих уплату страховой премии, безусловное согласие заемщика на внесение суммы очередного страхового взноса, ответственность за нарушение данной обязанности, право кредитора на списание в безакцептном порядке денежные средства в сумме расходов и убытков, понесенных кредитором и/или владельцем закладной в связи с уплатой указанного страхового взноса, а также пени от суммы страхового взноса в случае уплаты кредитором и/или владельцем закладной очередного страхового взноса за заемщика, не изменять условия страхования без уведомления кредитора, обеспечивать личное и имущественное страхование в течение всего периода действия договора и закладной, предоставляя копии документов, подтверждающих уплату страховой премии, в случае передачи кредитором права на закладную новому владельцу закладной изменить первого выгодоприобретателя в договорах (полисах) страхования, не изменять в одностороннем порядке первого выгодоприобретателя в договорах (полисах) страхования, указанных в п. 4.1.8 договора, кроме случая указанного в п. ДД.ММ.ГГГГ, надлежащим образом исполнять обязательства, установленные в договорах (полисах) страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (страхователь) заключен договор с <данные изъяты>» заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) (по военной ипотеке) № MRG 206202. В силу положений п. 1.2.1, 1.3.1 договора застрахованным лицом является ФИО1, застрахованным имуществом – недвижимое имущество, расположенное по адресу: <адрес>34, которое будет приобретено страхователем за счет кредитных средств, предоставленных по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №-<данные изъяты>. в силу п. 1.5 договора страхователь подписывая настоящий договор, назначает по настоящему договору выгодоприобретателем первой очереди ЗАО «Банк жилищного финансирования», выгодоприобретателем второй очереди является ФИО1. Страховой взнос за первой год страхования составляет 9083 руб. 64 коп., в том числе по личному страхованию – 5425 руб. 80 коп., по имущественному страхованию – 3657 руб. 84 коп. и вносится в срок до ДД.ММ.ГГГГ Страховая выплата произведена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в размере 9083 руб. 64 коп., что подтверждается приходным кассовым ордером (л.д.25).

Признавая недействительным пункты 4.1.8, 4.1.9, ДД.ММ.ГГГГ.1, ДД.ММ.ГГГГ.2, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, 4.1.5 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ суд исходит из того, что обусловленное кредитным договором условие обязательного заключения договора страхования жизни и приобретаемого имущества, а также сопутствующие ему условия, не соответствуют положениям ст. 16 Закона о защите прав потребителей, поскольку ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и ст. 935 ГК РФ. При этом, суд исходит из того, что заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия. Данное требование изложено в кредитном договоре в форме обязанности заемщика, отсутствие согласия заемщика на заключение договора страхования личности и имущества препятствовало бы заключению кредитного договора.

Удовлетворяя исковые требования в части признания пунктов кредитного договора, обязывающих заемщика страховать свою жизнь и здоровье, а также имущество суд исходит из того, что у истца отсутствовала свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья и имущества или без обеспечения, поскольку условие о страховании является обязательным условием кредитного договора.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что истице ответчиком было разъяснено и предостав­лено право на свободный выбор услуги по страхованию, в том числе страховой компании, что является нарушением по­ложений статей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, при заключении кредитного договора ФИО1 была лишена возможности выбора страховой компании, поскольку фактически договор страхования был заключен в день заключения кредитного договора, в связи с чем, требование Банка о страховании указанных рисков в страховой компании ограничивает право истца на свободный выбор услуги и является нарушением ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Данный вывод сделан судом также исходя из п. 6.13.1.8 кредитного договора, согласно которому в размер платежей в расчет полной стоимости кредита включаются расходы, связанные с личным и имущественным страхованием заемщика в размерах 5425 руб. 80 коп., 3657 руб. 84 коп. на примере <данные изъяты>». Данные суммы и уплачены заемщиком ФИО1 при заключении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ

Поскольку суд приходит к выводу о том, что право заемщика на свободный выбор страховой компании было ограничено, ФИО1 была вынуждена заключить договор страхования на крайне невыгодных для себя условиях, требование истца о признании договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с <данные изъяты>" является недействительным, как не соответствующий требованиям ст. 16 Закона о защите прав потребителей, поскольку заключен при ограничении права истца на свободный выбор услуги.

В силу положений ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, основываясь на вышеуказанных положениях закона, суд полагает, что требования истца о признании пунктов кредитного договора в части возложения обязанности страхования личного и имущественного недействительным и применить последствия недействительности ничтожной сделки виде возврата уплаченных заемщиком страховой компании денежных средств, а также удовлетворить требование о признании договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ФИО1 с <данные изъяты> и применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата уплаченных по договора денежных средств.

Поскольку денежные средства по договору страхования, заключенному на основании пунктов кредитного договора выплачены истицей <данные изъяты>» они подлежат взысканию с ответчика в лице <данные изъяты> а также подлежат взысканию с данного ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами согласно расчету: 9083 руб. 64 коп. х 8 % х (323 дня (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360 дней) = 652 руб. Всего с ответчика <данные изъяты>» в пользу ФИО1 подлежит взысканию сумма в размере 9735 руб. 64 коп. (9083 руб. 64 коп. + 652 руб.).

Расчет представленный истцом судом не принимается как не соответствующий требованиям п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

Согласно ч. 5 ст. 28 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку размер неустойки, рассчитанной истцом, несоразмерен последствиям нарушения обязательства банком, суд полагает необходимым снизить неустойку до 10 000 руб., заявленный размер неустойки 55 000 руб. суд считает завышенным и не соответствующим принципам разумности и справедливости.

Как следует из ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку размер судебных расходов истца составил 16000 руб., в том числе 15000 руб. оплата услуг представителя (подготовка иска, уточнений к иску, участие в судебных заседаниях), 1000 руб. расходы на оформление доверенности, суд с учетом принципа разумности, справедливости, исходя из сложности дела и количества заседаний полагает необходимым взыскать данную сумму в полном объеме. Оплата судебных расходов подтверждена актом-приема передачи от ДД.ММ.ГГГГ, доверенностью (л.д.11,12).

В силу п. 6 ст. 13 ФЗ при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В соответствии со ст.15 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом, и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку при заключении кредитного договора истец, не имел иной возможности получить у ответчика денежные средства, он согласился на невыгодных для него условиях уплатить комиссии для получения кредита, что ответчиком не оспаривается, судом усматриваются основания для взыскания с ответчика <данные изъяты>» в пользу истца компенсацию морального вреда. При решении вопроса о взыскании морального вреда суд учитывает степень вины ответчика в нарушении прав истца, причиненных ответчиком истцу в связи с этим нравственных страданий, требования истца о возмещении морального вреда следует удовлетворить и с учетом требований разумности, справедливости, определить размер компенсации морального вреда в размере 4000 рублей;

Итого с ответчика <данные изъяты>» подлежат взысканию следующие суммы: комиссия за выдачу кредита в размере 53574 руб. 49 коп., комиссия за рассмотрение кредитной заявки в размере 1000 руб., единоразовый платеж за открытие аккредитива в размере 3000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3830 руб. 60 коп., неустойка в размере 10000 руб., компенсация морального вреда в размере 4000 руб., расходы по отправке претензии в размере 40,16 руб., судебные расходы в размере 16000 руб., а всего 91445 руб. 25 коп.

Поскольку истцом ФИО1 в <данные изъяты> направлена претензия с требованием возвратить суммы уплаченных комиссий и процентов за пользование денежными средствами, врученная ДД.ММ.ГГГГ (л.д.26), однако ответчик отказался в добровольном порядке урегулировать спорные отношения, с <данные изъяты> подлежит взысканию сумма штрафа в доход местного бюджета в размере 37722 руб. 62 коп. (75445 руб. 25 коп./2).

Кроме того, в доход федерального бюджета с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина согласно расчету: 800 руб. + 1543 руб. 35 коп. (3 % от 51445 руб. 25 коп.) + 200 руб. (требование неимущественного характера) = 2543 руб. 35 коп., исходя из положений ст. 333.19 НК РФ.

С <данные изъяты>» в доход государства подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 400 руб., исходя из требований п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Василенко Лилии Николаевны к <данные изъяты> <данные изъяты> о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с <данные изъяты> пользу Василенко Лилии Николаевны комиссию за выдачу кредита в размере 53574 руб. 49 коп., комиссию за рассмотрение кредитной заявки в размере 1000 руб., единоразовый платеж за открытие аккредитива в размере 3000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3830 руб. 60 коп., неустойку в размере 10000 руб., компенсацию морального вреда в размере 4000 руб., расходы по отправке претензии в размере 40,16 руб., судебные расходы в размере 16000 руб., а всего 91445 руб. 25 коп.

Признать п. 4.1.8; 4.1.9; ДД.ММ.ГГГГ.1; ДД.ММ.ГГГГ.2; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ -обязательства по страхованию кредитного договора №-<данные изъяты>-11 от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, применить последствия недействительности ничтожных пунктов договора.

Взыскать с <данные изъяты>» в пользу ФИО1 оплату страховой премии в размере 9083 руб. 64 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 652 руб., а всего 9735 руб. 64 коп.

Признать договор страхования (личное и имущественное страхование) № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с <данные изъяты> недействительным и применить последствия недействительности ничтожного договора.

Взыскать с <данные изъяты>» штраф в доход местного бюджета за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 37722 руб. 62 коп.

Взыскать с <данные изъяты>» в доход государства госпошлину пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований в размере 2543 руб. 35 коп.

Взыскать с <данные изъяты> в доход государства госпошлину пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований в размере 400 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.Г. Кийков