Дело № 2-808/2011г
Р Е Ш Е Н И Е
и м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
28марта2011г Кировский районный суд г.Красноярска в составе председательствующего судьи Майоровой О.А.
с участием истца Толстогузова Ю.А.,
представителя ответчика - Сельского К.А.,
при секретаре Кириченко Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Толстогузова Юрия Анатольевича к ОРГ 1 взыскании суммы,
у с т а н о в и л
Толстогузов Ю.А.обратился в суд с иском к ОРГ 1 (далее - ОРГ 1) о взыскании суммы,указывая на то,что14.12.2009г между ним и ОРГ 1 был заключен кредитный договор,по условиям которого ОРГ 1 предоставил ему кредит в сумме2.080.000рублей на приобретение жилья,а он обязался своевременно производить погашение кредита,процентов за его использование,а также оплатить единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере62400руб.Поскольку условия кредитного договора,возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета,ущемляют права потребителя,являются навязанной услугой,истец (с учетом уточненных исковых требований) просит взыскать с ответчика уплаченную сумму комиссионного вознаграждения62400руб,комиссию за рассмотрение кредитной заявки3000рублей,проценты за пользование чужими денежными средствами (за период с14.01.2010г по23.03.2011) в размере6173руб,неустойку за нарушение срока удовлетворения требования потребителя о возврате суммы комиссионного вознаграждения (за период с23.01.2011г по23.03.2011г за60дней) - 37440рублей,а также1000рублей в качестве компенсации морального вреда.
В судебном заседании истец Толстогузов Ю.А.поддержал заявленные исковые требования (с учетом уточнений) в полном объеме,по изложенным в исковом заявлении основаниям.
Представитель ответчика - ОРГ 1 - Сельский К.А.,действующий на основании доверенности,исковые требования истца не признал,пояснил,что на момент заключения договора Толстогузов Ю.А.был согласен с его условиями,в том числе и по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета,соответственно,оснований для удовлетворения его требований не имеется.Кроме того,представитель ответчика оспаривает факт предъявления истцом претензии о возврате денежных средств.
Третье лицо - Толстогузова И.А.в судебное заседание не явилась,просила рассмотреть дело в ее отсутствие.В силу ст.167ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в ее отсутствие.
Суд,выслушав стороны,исследовав материалы дела,находит заявленные исковые требования законными,обоснованными,однако,подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п.1ст.819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренныхдоговором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным31.08.1998г.Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П,однако,данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита.Из пункта2ст.5Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует,чторазмещениепривлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации,утвержденным Центральным банком Российской Федерации05.12.2002г.N205-П,предусмотрены действия,которые обязан совершитьбанк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),вчастности,открытие и ведение ссудного счета.Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчетных операций.При этом открытие балансового счетадля учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14ст.4Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от1007.2002г.N83-ФЗ,в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.В соответствии с законодательством,регулирующим банковскую деятельность,ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашенияссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежныхсредств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационноеписьмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «Опротиводействии легализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем,и финансированию терроризма» от29.08.2003г.N4).
В соответствии со ст.16Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от07.02.1992года № 2300-1,условия договора,ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.
В силу п.5ст.28Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа,если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).Требования потребителя,установленные пунктом1настоящей статьи,не подлежат удовлетворению,если исполнитель докажет,что нарушение сроков выполнения работы (оказания услуги) произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потребителя.
В силу ст.31того же закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу),о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами,а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков,причиненных в связи с отказом от исполнения договора,предусмотренные пунктом1статьи28и пунктами1и4статьи29настоящего Закона,подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню),размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом5статьи28настоящего Закона.
Как установлено в судебном заседании,14.12.2009г между Толстогузовым Ю.А.,Толстогузовой И.А.,с одной стороны,и ОРГ 1,с другой стороны,был заключен кредитный договор №,по условиям которого ОРГ 1 предоставил им кредит в сумме2.080.000рублей сроком на10лет на долевое участие в инвестировании строительства квартиры,а заемщики обязались своевременнопроизводить погашение кредита,процентов за его использование в размере и в сроки,установленные Договором.Согласно п.3.1Договора «кредитор открывает созаемщикам ссудный счет №.За обслуживание ссудного счета созаемщики (любой из них) уплачивают кредитору единовременный платеж (тариф) в размере3%от суммы кредита,не позднее даты выдачи кредита».Указанная сумма,а именно62400руб00коп,была уплачена истцом в полном объеме13.01.2010г,что подтверждается квитанцией.Кроме того,за рассмотрение кредитной заявки истцом было оплачено3000рублей,что также подтверждается соответствующей квитанцией и не оспаривается представителем ответчика.Таким образом,ОРГ 1 созаемщикам кредит под условием оплаты ими62400руб00коп за открытие и ведение ссудного счета и3000руб00коп за рассмотрение кредитной заявки,в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика ОРГ 1 по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств,но не является банковским счетом по смыслу главы45ГК РФ.Поскольку выдача кредита - это действие,направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора,ведение ссудного счета является также обязанностью банка,но не перед заемщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона.При этом ст.16ФЗ «О защите прав потребителей»,указывая на недействительность условий договора,ущемляющих права потребителей,прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг,следовательно,услуга банка по ведению ссудного счета и взиманию средств за рассмотрение кредитной заявки является услугой навязанной,противоречащей требованиям статьи16ФЗ «О защите прав потребителей»,ущемляющей права истца как потребителя.Уплаченная истцом сумма комиссии за ведение ссудного счета и рассмотрение кредитной заявки по существу является убытками,причиненными ему неправомерными действиями ОРГ 1,в связи с чем,в силу ст.15ГК РФ,он вправе требовать их полного возмещения:заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору платежей за ведение ссудного счета и рассмотрение кредитной заявки не соответствует требованиям закона,а следовательно,ничтожна.Таким образом,сумма в размере65400рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
01.03.2011г Толстогузов Ю.А.обратился в суд с иском,т.е.с требованием к ответчику о взыскании суммы,однако,в добровольном порядке такое требование исполнено не было,следовательно,требование истца о взыскании с ОРГ 1 неустойки за нарушение установленного законом десятидневного срока за период с12.03.2011г по23.03.2011г является законным и обоснованным.Определяя размер подлежащей взысканию неустойки,суд исходит из следующего:количество дней просрочки за период с12.03.2011г по23.03.2011г составляет12дней,сумма неустойки,установленной Законом «О защите прав потребителей»,составляет23544рубля (65400руб х3%х12дней),однако,учитывая,что ее размер не может превышать суммы,уплаченной истцом банку,а также учитывая явное несоответствие размера пени последствиям нарушения обязательств,отсутствие вредных последствий для истца,суд,в силу ст.333ГК РФ,считает возможным снизить размер пени до5.000рублей.Требуемую истцом сумму неустойки в размере37440рублей за период с23.01.2001г по23.03.2011г суд находит явно завышенной,тем более,что доказательств,подтверждающих факт вручения12.01.2011г ответчику письменной претензии о возврате денежных средств,истцом представлено не было:имеющаяся в материалах дела претензия от12.01.2011г была вручена ОРГ 2,а не ОРГ 1,с которым у истца был заключен кредитный договор.Таким образом,оснований для взыскания неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя с23.01.2011г по11.03.2011г не имеется.
В соответствии со ст.395ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания,уклонения от их возврата,иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора,исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Ставка рефинансирования (учетная ставка) Центрального Банка Российской Федерации с28.02.2011г установлена в размере8%годовых.Таким образом,размер процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата в денежном выражении за период с14.01.2010г по23.01.2011г за374дня составляет5435руб46коп (65400руб00коп х8%х374дня:360дней = 5435руб46коп).Указанная сумма процентов в полном объеме подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В силу ст.15Закона «О защите прав потребителей» моральный вред,причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя,подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.Учитывая,что ответчиком до настоящего времени денежные средства,фактически оплаченные истцом по кредитному договору за ведение ссудного счета,ему не возвращены,каких-либо убедительных доводов отсутствия своей вины ответчик суду не представил,учитывая степень его вины,включившего в кредитный договор условия,противоречащие требованиям законодательства о защите прав потребителей,требования разумности и справедливости,а также степень физических и нравственных страданий,причиненных Толстогузову Ю.А.в результате нарушения его прав как потребителя,суд считает возможным полностью удовлетворить требования последнего,взыскав с ответчика в его пользу в качестве компенсации морального вреда1000рублей.
В силу ст.103ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере2675руб06коп.
В силу ч.6ст.13Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы,присужденной судом в пользу потребителя.Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации,союзы) или органы местного самоуправления,пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям,союзам) или органам.
Учитывая,что судом были удовлетворены исковые требований истца о взыскании в его пользу с ответчика суммы по договору65400руб00коп,процентов за пользование чужими денежными средствами5435руб46коп,неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя - 5000руб00коп,компенсации морального вреда1000руб00коп,всего76835руб46коп,суд считает необходимым взыскать с ОРГ 1 штраф в доход местного бюджета в размере38417руб73коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199ГПК РФ,суд
Р Е Ш И Л
Взыскать с ОРГ 1 пользу Толстогузова Юрия Анатольевича62400рублей - тариф за обслуживание ссудного счета,3000рублей - тариф за рассмотрение кредитной заявки,5435рублей46копеек - проценты за пользование чужими денежными средствами,5000рублей - неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя,1000рублей - компенсацию морального вреда,всего76835рублей46копеек.
Взыскать с ОРГ 1 161госпошлину в доход федерального бюджета в размере2675рублей06копеек.
Взыскать с ОРГ 1 161штраф в доход местного бюджета в размере38417рублей73копейки.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи кассационной жалобы через Кировский районный суд г.Красноярска в течение10дней дня изготовления полного текста решения (14час00мин04.04.2011г).
Председательствующий Майорова О.А.