Дело № 11-11/2012

г. Кирово-Чепецк                          9 апреля 2012 г.

Кирово-Чепецкий районный суд Кировской области в составе

председательствующего судьи Курагина А.А.

при секретаре                              Барышниковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Тереховой Н.Ю. на решение мирового судьи судебного участка №.... Кирово-Чепецкого района Кировской области от <...г.> по гражданскому делу по иску Тереховой Н.Ю. к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании условий кредитного соглашения недействительными, взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л :

решением мирового судьи судебного участка №.... Кировской области от <...г.> по иску Тереховой Н.Ю. к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании условий кредитного соглашения недействительными, взыскании денежных средств в удовлетворении исковых требованиях Тереховой Н.Ю. отказано.

Не согласившись с данным решением мирового судьи, Терехова Н.Ю, подала в суд апелляционную жалобу, в которой указала, что считает данное решение незаконным и необоснованным, просит его отменить и принять новое решение по делу об удовлетворении исковых требований.

В обоснование указала, что решение мирового судьи вынесено на основании неполно исследованных обстоятельств дела и выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

По своей правовой природе кредитный договор относится к договорам присоединения (п. 1 ст. 428 ГК РФ), условия которого определяются банком в стандартных формах. В результате граждане - заемщики, как сторона договора, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Каких-либо указаний на обязанность заемщика уплатить банку вознаграждение за услуги по выдаче кредита ни Федеральный закон от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные акты не содержат.

Согласно п. 2 ст. 5 Закона № 395-1 размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного Центральным банком РФ от 26.03.2007г. № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ответчик данный счет назвал карточным.

Ссудные счета по смыслу ГК РФ, Положения от 31.08.1998г. № 54-П не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Открытие карточного счета для учета ссудной задолженности является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка РФ от 29.08.2003г. №4.

Следовательно, действия Банка по открытию и ведению карточного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Выдача кредита и обслуживание кредита - составные элементы одной банковской услуги. При этом положения ч. 1 ст. 421 ГК РФ, устанавливающие свободу договора, не могут означать наличия у банка данного права, поскольку, как это следует из постановления Конституционного Суда РФ от 23.02.1999г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав.

Таким образом, навязанный Банком договор обслуживания карточного счета, заключенный с ней, ущемляет установленные законом её права как потребителя.

Кроме того, данная позиция подтверждена Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кировской области в Кирово-Чепецком районе (Роспотребнадзор), которая в своем постановлении №.... от <...г.> установила, что обуславливание предоставления кредита обязательным для истца заключением договора обслуживания счёта с использованием банковских карт свидетельствует о наличии в действиях ответчика состава административного правонарушения и постановила признать ответчика виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, назначив ему штраф в размере <данные изъяты> руб.

Данное постановление ответчиком не обжаловалось и вступило в законную силу, но суд это обстоятельство во внимание не принял. Судьей при фактическом разрешении спора вообще не исследовались вопросы вины Банка, хотя без исследования данного вопроса невозможно вынесение обоснованного и законного решения.

Также, суд не применил закон, подлежащий применению, а именно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которому запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Терехова Н.Ю. в судебное заседание не явилась, её представитель Ситников Р.Н. в судебном заседании поддержал апелляционную жалобу.

Представитель ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» Агафонов С.Л. в судебном заседании представил письменный отзыв, просит решение мирового судьи оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Суд апелляционной инстанции, заслушав участников процесса, проверив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно п.1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Специальным законом, регулирующим правоотношения между гражданами-заемщиками и кредитными организациями (банками) является ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1. Статьей 5 закона определены виды банковских операций, в том числе и открытие и обслуживание банковского счета, рассчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц, которые являются самостоятельными банковскими услугами. Статьями 29, 30 закона предусмотрено, что отношение между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

В тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с учетом потребителей, помимо ГК РФ, регулируются и специальными законами РФ, то к отношениям, вытекающих из таких договоров, Закон РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» может применяться в части, не противоречащим ГК РФ и специальному закону.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела между Тереховой Н.Ю. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» <...г.> заключено кредитное соглашение №..... В день заключения кредитного соглашения между сторонами был заключён договор обслуживания счёта с использованием банковских карт №...., на основании которого Тереховой Н.Ю. был открыт карточный счёт и выдана кредитная карта для погашения кредита.

Согласно п. 1.1., 4.1 договора банк открывает клиенту счёт для осуществления по счету операций, отражающих безналичные расчеты клиента и его доверенных лиц за товары, услуги и получение наличных денежных средств с использованием карт, выдаваемых в рамках настоящего договора.

Согласно п.1.2 договора для осуществления клиентом операций со средствами на счете банк эмитирует (выпускает) и передает клиенту банковскую карту, которая является собственностью банка.

Согласно ст. 851 ГК РФ клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. При этом указанная плата может взиматься банком по истечении каждого квартала, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Пунктом 3.3. договора определено - клиент обязан контролировать расходование средств со счета, своевременно размещать на счёте необходимые денежные средства для проведения операций по картам и оплаты комиссий в соответствии с тарифами банка. А при наличии действующего кредитного соглашения, заключенного между банком и клиентом, последний обязан своевременно размещать на счете необходимые средства для погашения кредита, процентов за пользование им, комиссий, предусмотренных условиями предоставления кредитных продуктов физическим лицам, утвержденными распорядительным документом.

Пункт 6 договора корреспондирует право банку на без акцептное списание со счета клиента при наличии действующего кредитного соглашения, в том числе и комиссий, предусмотренных условиями предоставления кредитных продуктов физическим лицам.

О стоимости и порядке доведения информации по тарифам предоставляемых банковских услуг Терехова Н.Ю. ознакомлена (п.6.7 договора), в том числе и стоимости открытия и ведения карточного счета в размере <данные изъяты> руб., уплаченных ею при заключении договора.

Кроме того, Терехова через расчет полной стоимости кредита от <...г.> ознакомлена с тарифами, установленными распоряжением ОАО «УБРиР» по условиям предоставления кредитных продуктов физическим лицам.

Согласно расчёту полной стоимости кредита заемщику Тереховой Н.Ю. включены платежи в том числе: комиссия за рассчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита <данные изъяты> руб., дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита <данные изъяты> рублей в размере <данные изъяты> рублей (0,5% от суммы кредита) ежемесячно на период действия кредита, комиссия за открытие и ведение карточного счёта в размере <данные изъяты> рублей. Данные комиссии уплачены и уплачиваются Тереховой.

Распоряжением ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» от <...г.> №.... введены в действие «Условия предоставления кредитных продуктов с использованием банковских карт УБРиР физическим лицам», где указаны различные кредитные продукты и условия их предоставления.

Клиент самостоятельно выбирает вид кредитного продукта с учетом предоставляемых в банк сведений. При этом ОАО «УБРиР» не является монополистом в регионе по оказанию банковских услуг.

Указанными распоряжениями утверждены тарифы, в том числе и по виду кредитного продукта, предоставленного Тереховой. Комиссии включены в расчет полной стоимости кредита, который предоставлен Тереховой Н.Ю. <...г.> до оформления кредита.

При этом представленный в нем расчет денежных потоков получателя ссуды не является графиком общеобязательных платежей и приводится с целью информирования заемщика о расходах получателя кредита, применяемых для расчета полной стоимости кредита.

Выбирая кредитный продукт в своем интересе <...г.>, Терехова была вправе выбрать те условия, согласно которым отсутствовали бы указанные комиссии за предоставляемые услуги. Подписав расчет полной стоимости кредита и оформив кредитное соглашение от <...г.>, Терехова согласилась с предоставлением услуги расчетно-кассового обслуживания по установленному банком тарифу, а также со стоимостью предоставляемой банком услуги ведения банковского счета по договору обслуживания счета с использованием банковских карт от <...г.> №.... в период действия кредитного соглашения.

В тоже время банк в соответствии с п. 2.2, 7.1 кредитного соглашения принятые на себя обязательства по предоставлению кредита Тереховой Н.Ю. выполнил в полном объеме. Денежные средства перечислены банком на счет, указанный им в кредитном соглашении <...г.>.

Для учета ссудной задолженности Тереховой Н.Ю. в соответствии с п. 2.4 кредитного соглашения банком используется ссудный счет, указанный в п. 7.3 кредитного соглашения.

Карточный счет (текущий счет физического лица) открытый истцу по договору для учета его ссудной задолженности по кредитному соглашению банком не используется.

Согласно п. 3.5 кредитного соглашения заемщик осуществляет погашение кредита аннуитетными платежами, включающими в себя сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссии и/или иные платежи, если они предусмотрены тарифами банка по данному виду услуги, подлежат уплате ежемесячно.

Услуга рассчетно-кассового обслуживания при сопровождении кредита, оплаченная Тереховой, предоставляется последней по настоящее время, также как услуга по ведению банковского счета.

Таким образом, услуги по открытию и ведению банковского счета и рассчетно-кассового обслуживания являются самостоятельными банковскими услугами. При этом банк вправе самостоятельно определять стоимость и порядок их оплаты. Терехова Н.Ю., оформив договорные обязательства с банком, согласилась на предоставление данных услуг за плату по тарифам, которые утверждены локально нормативным актом банка и доведены до нее до заключения соответствующих договора и соглашения.

Приведенное заявителем постановление от <...г.> о назначении административного наказания ОАО «УБРиР» по ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ не является преюдициальным и обстоятельства, установленные административным органом, подлежат доказыванию в суде.

Доводы истца, изложенные в апелляционной жалобе, являлись предметом обсуждения в суде первой инстанции, им была дана мировым судьей правильная правовая оценка, поэтому они не могут являться основанием для отмены решения мирового судьи.

При рассмотрении дела, обстоятельства мировым судьей исследованы полно и объективно, оценка представленным сторонами доказательствам дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ, нарушений норм материального и процессуального права не усматривается, таким образом суд апелляционной инстанции не находит оснований для изменения или отмены решения мирового судьи и считает необходимым оставить решение без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327-329 ГПК РФ, суд

о п р е д е л и л:

решение мирового судьи судебного участка №.... Кирово-Чепецкого района Кировской области от <...г.> по иску Тереховой Н.Ю. к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании условий кредитного соглашения недействительными, взыскании денежных средств оставить без изменения, а апелляционную жалобу Тереховой Н.Ю. - без удовлетворения.

Председательствующий                    А.А. Курагин