Дело № 2-404/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Кирово-Чепецк 05 апреля 2011 года
Кирово-Чепецкий районный суд Кировской области в составе:
председательствующего судьи Щелчковой Н.А.,
при секретаре Трониной А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Казанцевой О.Л. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании незаконными действия по взиманию комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскании денежных средств,
установил:
Казанцева О.Л. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании незаконными действия Кировского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» по взиманию ежемесячно 1765,5 руб. в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета в рамках кредитного договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ., взыскании 51199,5 руб., уплаченных за ведение ссудного счета, а также штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке законного требования.
В судебном заседании в обоснование заявленных исковых требований Казанцева О.Л. пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и Кировским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № ..., в рамках которого был предоставлен кредит в размере 588500 руб. сроком на 60 мес. Согласно п.2.5 договора заемщик ежемесячно (либо единовременно) уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 1765,5 руб. от суммы кредита. Свои обязательства по договору ею исполнены в полном объеме, размер комиссии за ведение ссудного счета уплачен банку по состоянию на 01.02.2011 в размере 51199,5 руб. Узнав о том, что банк не имел права на взимание указанных платежей, она 22.11.2010 направила письменную претензию о возврате уплаченных денежных средств за ведение ссудного счета, однако банк отказал в удовлетворении заявленного требования. Считает, что взимание комиссии за ведение ссудного счета незаконно.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждённого Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской федерации не предусмотрен, открытие и ведение ссудного счета на момент предоставления денежных средств являлось прямой обязанностью Кировского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» перед ЦБ РФ, за исполнение которой общество не вправе взимать плату с потребителя.
Таким образом, считает, что действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета в рамках кредитных договоров, ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными.
Просит признать незаконными действия Кировского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» по взиманию 1765,5 руб. в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета в рамках кредитного договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ., взыскать с Кировского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» 51199,5 руб., уплаченных за ведение ссудного счета, а также штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законного требования
Представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и заемщиком Казанцевой О.Л. был заключен кредитный договор №..., 24 февраля 2011 года кредит погашен. Все обязательства сторон по кредитному договору полностью исполнены сторонами надлежащим образом, следовательно, согласно п.1 ст. 408 ГК РФ, обязательство прекратилось. До заключения кредитного договора заемщику была предоставлено вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия кредитного договора. Заемщик вправе был отказаться от подписания договора, его заключения либо обратиться с предложением о выдаче кредита на иных условиях. При заключении кредитного договора заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется их соблюдать. Просит в удовлетворении заявленных требований отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО АКБ «РОСБАНК».
Суд, выслушав пояснения истицы, исследовав материалы дела, находит заявленные исковые требования Казанцевой О.Л. обоснованными, но подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с ФЗ РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом РФ, ФЗ РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре - возместить его стоимость в деньгах.
В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части.
Условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и является основанием для признания сделки в этой части ничтожной.
В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ Казанцева О.Л. обратилась с заявлением, являющимся безотзывной офертой в АКБ «РОСБАНК» ОАО о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, ДД.ММ.ГГГГ она подписала условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства, являющиеся по содержанию смешанным договором, содержащим условия договора кредитования, залога и банковского счета. Согласно условий Заявления и кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ истцу предоставлен кредит на приобретение автомобиля в сумме 588500 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ. под 10% годовых (л.д. 7,8-9). 24 февраля 2011 года кредит погашен досрочно.
Согласно п.2.5 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, параметров кредита заявления-оферты, информационного графика платежей по кредитному договору, Казанцева О.Л., являясь заемщиком, обязалась уплачивать за ведение ссудного счета ежемесячные платежи в размере 1765,50 руб.
По условиям кредитного договора величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, установленного в размере 1765,50 рублей, составляет 14258,33 руб.
Истицей заявлено требование о взыскании с ответчика денежных средств в размере 51199,50 руб., уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, соответственно за период с сентября 2008 года по февраль 2011 года.
Вместе с тем, суд учитывает, что истец обратилась с письменной претензией в адрес ОАО АКБ «РОСБАНК» 23.11.2010 года, что подтверждается копией квитанции об отправке заказного письма в адрес ответчика. Таким образом, взыскание комиссии за ведение ссудного счета следует признать незаконной с момента обращения истицы в адрес ответчика с претензией. Поэтому исковые требования в части взыскания с ответчика оплаченной Казанцевой О.Л. комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору за период с ноября 2010 года по февраль 2011 года, на общую сумму 7062 рубля, подлежат удовлетворению.
В остальной части взыскания комиссии за открытие ссудного счета суд считает необходимым Казанцевой О.Л. отказать по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии с п. 2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Таким образом, поскольку кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ в период его действия Казанцевой О.Л. не оспаривался, не был расторгнут или изменен в установленном законом порядке, в настоящее время данный договор взаимно исполнен сторонами, подписав кредитный договор № ... от ДД.ММ.ГГГГ., стороны тем самым достигли соглашения по всем его условиям, включая уплату тарифа за обслуживание ссудного счета, истец с требованием об исключении из кредитного договора условий о необходимости оплаты комиссии за ведение ссудного счета обратилась только 23.11.2010г., оснований для взыскания с ответчика денежных средств, уплаченных Казанцевой О.Л. за ведение ссудного счета до ноября 2010 года, у суда не имеется.
На основании ч.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
При указанных выше обстоятельствах, исходя из суммы, присужденной судом в пользу Казанцевой О.Л., суд считает необходимым взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в доход федерального бюджета 3531 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию в доход государства сумма государственной пошлины, от которой был освобожден истец, при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере 400 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Казанцевой О.Л. удовлетворить частично.
Признать недействительными действия ОАО АКБ «РОСБАНК» в части взыскания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в рамках кредитного договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Казанцевой О.Л. и ОАО АКБ «РОСБАНК», с 23 ноября 2010 года.
Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Казанцевой О.Л. 7062 рубля, в удовлетворении остальной части исковых требований Казанцевой О.Л. отказать.
Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в счет федерального бюджета штраф в размере 3531 руб., а также государственную пошлину в размере 400 рублей.
Председательствующий: Н.А.Щелчкова