О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
Кировского суда города Омска
в составе председательствующего Тарасова Д. А.
при секретаре Лазько Е.В.
рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске
01 ноября 2010 года апелляционную жалобу ответчицы Баутиной Е.С. на решение мирового судьи судебного участка № 49 Кировского административного округа города Омска Смирновой Е.Н. от 25 августа 2010 года по гражданскому делу по иску ОАО «Альфа-Банк» к Баутиной Е.С. о взыскании задолженности,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Альфа-Банк» обратилось к мировому судье с иском к Баутиной Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований истец указал, что 24 апреля 2008 году ОАО «Альфа-Банк» и Баутина Е.С. заключили в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Сумма кредитования составила 33.000 рублей. За пользование кредитом устанавливалась уплата процентов в размере 19,90 % годовых. Сумма займа (лимит кредитования) подлежала возврату (возобновлению) путем внесения ежемесячных платежей 24-го числа каждого месяца в размере 5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода, но не менее 320 рублей. Баутина Е.С. согласно выписке по счету воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. Принятые на себя обязательства ответчик не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Задолженность Баутиной Е.С. составляет 42.391 рубль 77 копеек. В том числе просроченный основной долг в размере 32.630 рублей 21 копейку, проценты за пользование кредитом в размере 2.669 рублей 05 копеек, комиссия за обслуживание счета в размере 3.083 рубля 97 копеек, штрафы и неустойки в размере 3.334 рубля 28 копеек и несанкционированный перерасход в размере 674 рубля 26 копеек. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору задолженность в размере 42.391 рубль 77 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 1.471 рубль 75 копеек.
Решением мирового судьи от 25 августа 2010 года постановлено:
«Взыскать с Баутиной Е.С. в пользу «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору в размере 39209 рублей 29 копеек (просроченный основной долг в размере 32630 рублей 21 копейки; начисленные проценты в размере 2669 рублей 05 копеек; штрафы и неустойки в размере 3235 рублей 77 копеек, несанкционированный перерасход в размере 674 рублей 26 копеек), расходы по оплате госпошлины в размере 1376 рублей 28 копеек, всего 40585 (сорок тысяч пятьсот восемьдесят пять) рублей 57 копеек.
В остальной части иска отказать за необоснованностью».
Ответчица Баутина Е.С. на указанное решение подала апелляционную жалобу, в которой просила решение мирового суда отменить (изменить), вынести новое решение. В обоснование жалобы ответчица указала, что между нею и истцом отсутствовало кредитное соглашения в письменной форме. Номер договора определен банком, исходя из внутреннего регламента, так как фактическое получение денег клиентом состоялось, и лицевой счет на ее имя был открыт. Так как действующим законодательством установлена обязательная письменная форма кредитного договора и предусмотрены конкретные последствия несоблюдения указанной формы, а кредитный договор от 24 апреля 2008 года в письменной форме не заключался и сторонами не подписывался, то в силу статьи 820 ГК РФ это влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным. Следовательно, требования ОАО "Альфа-Банк" к ней являются незаконными, поскольку обязательств у сторон по кредитному договору не возникло в силу его ничтожности. Статьей 167 ГК РФ предусмотрены конкретные последствия недействительной сделки: каждая из сторон по недействительной сделке обязана возвратить другой все полученное по сделке. Банк вправе требовать от нее только полученные ею денежные средства в размере 32.630 рублей 21 копеек (сумма основного долга), как юридическое последствие ничтожной сделки.
В судебном заседании суда второй инстанции ответчица Баутина Е.С. иск не признала, доводы апелляционной жалобы поддержала.
Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще, в судебное заседание не явился.
Заслушав ответчицу, изучив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что решение мирового судьи отмене не подлежит.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с частью 1 статьи 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.
В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 06 января 2008 года в ОАО «Альфа-Банк» от Баутиной Е.С. поступила Анкета-Заявление на получение потребительского кредита и заключение с ней соглашения о потребительской карте.
В соответствии с пунктом 1.4 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «Альфа-Банк» и Баутина Е.С. заключили соглашение о кредитовании.
В подтверждение заключения соглашения о кредитовании Банк выдал 06 января 2008 года ответчику банковскую Потребительскую карту, действительную до 31 августа 2010 года, на счет которой был зачислен кредит в размере 33.000 рублей 00 копеек.
Ответчица подписала Предложение об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты, тем самым, подтвердив факт заключения кредитного соглашения, и обязавшись вернуть денежную сумму и уплатить на нее проценты по ставке 19.9% годовых путем внесения на счет банка ежемесячных платежей.
В соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты и Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительской карты, установлен лимит овердрафта – 3.000 рублей. За пользование кредитом устанавливалась уплата процентов в размере 19,90 % годовых. Размер минимального платежа -5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода, но не менее 320 рублей и не более суммы задолженности по Кредиту. Комиссия за обслуживание Счета Потребительской карты -1,99 % от суммы задолженности по основному долгу по Кредиту на начало Платежного периода ежемесячно. Платежный период установлен 20 календарных дней. Погашение Минимального платежа, процентов за пользование кредитом, начисленных на дату начала Платежного пepиода, и комиссии за обслуживание Счета Потребительской Карты осуществляется в течении Платежного периода. Общие условия кредитования Счета Потребительской карты, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней установлены в соответствии с Общими условиями по Потребительской карте и Тарифам.
С данными условиями Баутина Е.С. согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты.
Согласно выпискам по счету ответчица воспользовалась денежными средствами из предоставленного ей лимита кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не исполняет.
Пунктом 4.3 Общих условий установлено, что датой предоставления кредита является дата списания суммы кредита на счета Потребительской карты.
Нормами Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы неиспользованного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 руб. Кроме того, при нарушении срока уплаты Несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% годовых от суммы неиспользованного обязательства.
В соответствии со статьями 307-308 ГК РФ обязательства возникают из договора и должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим. Согласно статьям 432, 434 и 444 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий указанных. Обязанность заемщика вернуть кредит и уплатить проценты, установленные договором, предусмотрена статьями 810, 819 ГК РФ. Статьей 811 ГК РФ предусмотрено право кредитора при нарушении заемщиком графика погашения кредита требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.
Сумма основного долга ответчицы перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 32.630 рублей 21 копейку.
В соответствии с пунктом 2 Предложения об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты и пунктами 4.6. и 4.8. Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты, за пользование кредитом устанавливалась уплата процентов в размере 19,90 % годовых.
Таким образом, с ответчика правильно взысканы проценты за пользование кредитом в размере 2.669 рублей 05 копеек.
Также правильно, в соответствии с пунктом 7 Предложения об индивидуальныx условиях предоставления Потребительской карты и пунктами 7.1, 7.2, 7.3, 7.5, 7.6, 7.7, 7.8 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты, справки с ответчицы правильно взыскан несанкционированный перерасход в размере 674 рублей 26 копеек, пени за нарушение срока возврата минимальных платежей в размере 166 рублей 47 копеек, пени за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом в размере 69 рублей 30 копеек, штраф за образование просроченной задолженности в размере 3.000 рублей.
Мировой судья правильно отказал истцу во взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета и пени за нарушение срока уплаты данной комиссии.
Согласно части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В то же время, ОАО «Альфа-Банк» обусловил предоставление ответчику кредита, произведением обязательной оплаты услуг по открытию ссудного счета и его обслуживанию.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчицы взыскана государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что по делу не допущено нарушений материального и процессуального законодательства, суд апелляционной инстанции находит решение мирового судьи законным, обоснованным и отмене (изменению) не подлежащим.
Руководствуясь статьями 327, 328 ГПК РФ, суд
О П Р Е Д Е Л И Л:
Решение мирового судьи судебного участка № 49 Кировского административного округа города Омска Смирновой Е.Н. от 25 августа 2010 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчицы Баутиной Е.С. - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано только в порядке надзора.
Судья: