Дело №11-65/2011
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
29 марта 2011 года
Кировский районный суд г.Омска в составе:
председательствующего судьи Кармацкого М.Ю.,
при секретаре Першиной К.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ООО ИКБ «Совкомбанк» на решение мирового судьи судебного участка № ... Кировского АО г. Омска ... от 27 января 2011 года по исковому заявлению Задоевой Л.Ю. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным условия договора о потребительском кредитовании, возврате единовременной комиссии за выдачу кредита, взыскании убытков и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ООО ИКБ «Совкомбанк» обратился в суд апелляционной инстанции с апелляционной жалобой на решение мирового судьи судебного участка ... Кировского АО г. Омска от 27 января 2011 года по исковому заявлению Задоевой Л.Ю. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным условия договора о потребительском кредитовании, возврате единовременной комиссии за выдачу кредита, взыскании убытков и компенсации морального вреда.
В апелляционной жалобе ООО ИКБ «Совкомбанк» указал, что в соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу ст.ст. 421, 424 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается, а исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон и изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке. Согласно п. 1. ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Таким образом, закон предоставляет заимодавцу право требовать выплаты предусмотренных договором процентов за пользование кредитом, а именно, плату за кредит.
Размер платы за кредит определяется договором. Договором с истцом была предусмотрена следующая форма платы за кредит: оплата процентной ставки в размере 33 % годовых, а также оплата комиссии за выдачу кредита в размере 7710 рублей 56 копейки.
Условие о выплате истцом денежной суммы в размере 7710,56 руб. при заключении кредитного договора является исключительно платой за кредит и полностью соответствует п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ.
Установленный договором размер платы за кредит не может быть пересмотрен в судебном порядке по требованию одной из сторон договора. Таким образом, данное условие кредитного договора не противоречит действующему законодательству и не может рассматриваться в качестве отдельной дополнительной услуги, так как плата за кредит не подразумевает под собой оказание какой либо дополнительной услуги, а является составляющей платы за исполнение ответчиком своего основного обязательства - предоставление денежных средств (кредита).
Также судом необоснованно сделан вывод о причинении морального вреда.
Просят отменить решение суда и в удовлетворении исковых требований Задоевой Л.Ю. отказать.
Представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.
Истец Задоева Л.Ю., извещенная надлежаще, в судебное заседание не явилась.
Изучив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что 27 января 2011 года по исковому заявлению Задоевой Л.Ю. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным условия договора о потребительском кредитовании, возврате единовременной комиссии за выдачу кредита, взыскании убытков и компенсации морального вреда вынесено решение мировым судьей судебного участка ... Кировского АО г. Омска, которым постановлено:
«Исковые требования Задоевой Л.Ю. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным условия договора о потребительском кредитовании, возврате единовременной комиссии за выдачу кредита, взыскании убытков и компенсации морального вреда удовлетворить частично. Признать недействительным условие договора о потребительском кредитовании от 29 апреля 2010 года № ... в части оплаты единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 7710 рублей 56 копейки. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Задоевой Л.Ю. сумму оплаченной единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 7710 рублей 56 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей 00 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 2000 рублей 00 копеек, а также расходы за оформление нотариальной доверенности в размере 700 рублей 00 копеек, всего 11410 рублей 56 копейка. В удовлетворении остальной части исковых требований истцу отказать. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 рублей 00 копеек».
Материалами дела установлено, что ... года стороны заключили договор о потребительском кредитовании .... в офертно-акцептном порядке, по условиям которого сумма кредита составляет 59311 рублей 98 копеек, процентная ставка – 33 % годовых, срок кредита – 18 месяцев, единовременная комиссия за выдачу кредита – 7710 рублей 56 копеек, что составляет 13 % от первоначальной суммы кредита, единовременная компенсация страховых премий – 1601 руб. 42 коп., что составляет 2,7% от первоначальной суммы кредита л.д. 6-8).
Из представленной копии выписки по счету истца следует, что 29 апреля 2010 года были зачислены на депозит с ссудного счета денежные средства в размере 59311 рублей 98 копеек.
При этом, истцу на ее банковский счет 15 октября 2010 года перечислено 50000 рублей, а 7 710 рублей 56 копеек удержано в виде комиссии за выдачу кредита и 1601 рублей 42 коп. удержаны в счет компенсации страховых премий л.д. 9).
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту - Закон N 395-1) открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Закона N 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с главой 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4 отметил, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Как установлено в судебном заседании единовременная комиссия за выдачу кредита фактически является платой за открытие и ведение ссудного счета.
Как предусмотрено ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Поскольку по правилам ст. 166 Гражданского кодекса РФ ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, каждая из сторон сделки на основании ст. 167 Гражданского кодекса РФ обязана возвратить другой все полученное по недействительной сделке.
Статья 180 Гражданского кодекса РФ допускает возможность признания недействительной части сделки, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части, что не влечет признания недействительными остальных частей сделки.
Изучив материалы дела суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что гражданское дело рассмотрено верно в соответствии с законодательством о защите прав потребителей.
В связи с этим, суд апелляционной инстанции полагает, что денежные средства в размере 7710 рублей 56 копеек являются платой за открытие и ведение ответчиком ссудного счета, а не платой за кредит.
Данное обстоятельство подтверждается также расчетом, приведенным в графике осуществления платежей, из которого следует, что проценты за пользование кредитом рассчитаны из общей суммы кредита, то есть 59311 руб. 98 коп., которая сложилась из суммы кредита перечисленной истцу на ее банковский счет, единовременной компенсации страховых премий и единовременной комиссии за выдачу кредита.
Согласившись бы с доводами ответчика, истец должна была бы произвести двойную плату за кредит: и с суммы кредита в целом (59311 руб. 98 коп.), и с платы за кредит, удержанной единовременно (7710 руб. 56 коп.) л.д. 7).
Таким образом, мировым судьей при разрешении дела правильно применены нормы материального права для исследуемых правоотношений. Также мировым судом обоснованно сделан вывод о необходимости взыскания с ответчика компенсации морального вреда, ее размер определен исходя из обстоятельств дела, вины ответчика и вреда причиненного истцу, с учётом соблюдения требований разумности и справедливости.
При указанных обстоятельствах суд апелляционной инстанции считает, что решение мирового судьи судебного участка .... Кировского АО г. Омска от 27 января 2011 года вынесено законно и обоснованно, в связи с чем в удовлетворении апелляционной жалобы следует отказать.
Руководствуясь ст.ст. 327-329 ГПК РФ, суд –
ОПРЕДЕЛИЛ:
Оставить решение мирового судьи судебного участка .... Кировского АО г. Омска ... от 27 января 2011 года по исковому заявлению Задоевой Л.Ю. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным условия договора о потребительском кредитовании, возврате единовременной комиссии за выдачу кредита, взыскании убытков и компенсации морального вреда без изменения, апелляционную жалобу ООО ИКБ «Совкомбанк» без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано только в порядке надзора.
Судья: М.Ю. Кармацкий
Вступило в законную силу 29.03.2011 г