Дело №2-3552/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Кировский районный суд г.Омска
в составе председательствующего судьи Кармацкого М.Ю.,
при секретаре Першиной К.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 29 сентября 2010 года в порядке заочного производства дело по иску Бугаева В.Д. к А о взыскании излишне уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, обязании не производить взимание комиссии за ведение ссудного счета,
УСТАНОВИЛ:
Бугаев В.Д. обратился в суд с иском к А об обязании произвести зачет излишне выплаченной комиссии. В обосновании своих доводов указал, что 24.10.2006 между ним и А был заключен кредитный договор о предоставлении кредита на приобретение автомобиля в сумме 332 180,29 руб. Фактически из 332 180,29 руб. ему было выдано 293 300 руб., поскольку в оставшейся сумме банк оплатил страховые премии по договорам добровольного и обязательного страхования транспортного средства, а также страховые премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика. По условиям договора и графиком погашения кредита ему подлежало ежемесячно осуществлять аннуитетные платежи по 9299,12 руб. В указанный платеж входила сумма кредита, проценты за пользование кредитом и комиссия за ведение ссудного счета в ежемесячном размере 1926,65 руб. Взимание комиссии предусматривалось условиями кредитного договора.
Считает, что условия договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона «О защите прав потребителей», положениям Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами, иными нормативными актами РФ не предусмотрен.
По состоянию на 01.04.2010 им в пользу А было уплачено 354 794,52 руб. Указанная сумма включает сумму аннуитетных платежей и пеней за просрочку в уплате отдельных из них. Всего полностью уплачено 37 аннуитетных платежей за период с ноября 2006 г. по ноябрь 2009 г. включительно. Аннуитетный платеж за декабрь 2009 г. оплачен не полностью.
Общий размер комиссии, уплаченной им в пользу А по состоянию на 01.07.2010, составил 71 286 руб. 05 коп.
07.04.2010 между ним и ответчиком А составлен новый график погашения кредитной задолженности с новыми суммами ежемесячных аннуитетных платежей. По условиям дополнительного соглашения ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменяется. Процентная ставка за пользование кредитом была изменена и составляет 40,21849%. Основная задолженность составляет 144 985,72 руб.
Полагает, что сумма излишне уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 71 286 руб. 05 коп. им выплачена неправомерно, просит обязать ответчика произвести зачет излишне уплаченной комиссии в счет погашения основанного долга в предложенном им порядке.
В последствие истец уточнил исковые требования и просил взыскать с А 71 286 руб. 05 коп., обязать А не производить взимание с него комиссии за ведение ссудного счета в сумме 8 575 рублей 76 копеек, предусмотренной к уплате за период с 24.04.2011 по 24.03.2014 по дополнительному соглашению № 1 от 07.04.2010 к кредитному договору № от ....
Истец Бугаев В.Д. в судебное заседание не явился, о времени и дне слушания дела извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Представитель истца О (по доверенности) уточненные требования поддержала по основаниям изложенным в исковом заявлении.
Ответчик А в судебное заседание не явились, о времени и дне слушания дела извещены надлежаще, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Материалами дела установлено, что Бугаев В.Д. обратился в А с заявлением о предоставлении кредита на приобретение автомобиля л.д. 6). Между А и Бугаевым В.Д. заключен кредитный договор л.д. 7-8). Утвержден график погашения кредита л.д. 9).
Согласно графику погашения кредита истцу подлежало ежемесячно осуществлять аннуитетный платеж по 9299,12 руб. В указанный платеж входила сумма кредита, проценты за пользование кредитом и комиссия за ведение ссудного счета в ежемесячном размере 1926,65 руб.
07.04.2010 между А и Бугаевым В.Д. подписано дополнительное соглашение к кредитному договору № от 24.10.2006 л.д. 10-12). По условиям дополнительного соглашения п.4.3.1. ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменяется. При этом услуга по ведению ссудного счета за период с 24.03.2010 по 07.04.2010 считается оказанной банком в полном объеме и признанной Заемщиком. Размер комиссии за ведение ссудного счета за период с 24.03.2010 по 07.04.2010 составляет 870,1 руб. Пунктом 4.3.2. соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 40,21849 %.
Приложением к дополнительному соглашению подписан информационный график платежей л.д. 12), в которые в период с 24.04.2011 по 24.03.2014 включена просроченная комиссия за ведение ссудного счета в сумме 8 575, 76 руб.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено правилами договора займа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Из представленных в судебное заседание копий квитанций по оплате кредита видно, что Бугаевым В.Д. ежемесячно осуществлялись аннуитетные платежи согласно графика л.д. 13-38). Всего истцом осуществлено 37 ежемесячных платежей ответчику, которые включали в себя ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в общей сумме 71 286 руб. 05 коп.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I "О защите прав потребителей" (далее – Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 3 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту - Закон № 395-1) открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Закона № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии с главой 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 № 4 отметил, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
По условиям дополнительного соглашения составленного между А и Бугаевым В.Д. основная задолженность по кредитному договору составляет 144 985,72 руб.
В период с 24.04.2010 по 24.03.2011 устанавливается мораторий на погашение данной задолженности. На сумму основного долга начисляются проценты по ставке 40,21849% годовых, которые подлежат ежемесячной уплате, в то время как сам долг не погашается.
Задолженность по уплате процентов, начисленных за пользование кредитом по состоянию на 07.04.2010 в сумме 5016,17 руб. и задолженность по уплате просроченной комиссии за ведение ссудного счета по состоянию на 07.04.2010 в сумме 8575,76 руб. разделена на 36 платежей и включена в график платежей, начиная с 24.04.2011, в составе аннуитентного платежа.
В связи с тем, что взимание комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрено нормами гражданского законодательства не может соответственно производиться взимание комиссии за ведение ссудного счета согласно заключенному дополнительному соглашению к кредитному договору в период действия с 24.04.2011 по 24.03.2014.
Таким образом, поскольку Бугаевым В.Д. излишне уплачено по кредитному договору 71286 руб. 05 коп. – комиссии за ведение ссудного счета, указанная сумма должна быть взыскана с ответчика как необоснованно выплаченная истцом. Сумма в размере 8 575 руб. 76 коп. также не подлежит взысканию ответчиком с истца.
На основании изложенного, суд полагает что с А надлежит взыскать в пользу Бугаева В.Д. 71286 руб. 05 коп.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с А подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 2 538,58 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Взыскать с А в пользу Бугаева В.Д. излишне уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в сумме 71 286 рублей 05 копеек.
Обязать А не производить взимание с Бугаева В.Д. комиссии за ведение ссудного счета в сумме 8 575 рублей 76 копеек, предусмотренной к уплате за период с 24.04.2011 по 24.03.2014 по дополнительному соглашению № 1 от 07.04.2010 к кредитному договору № от 24.10.2006.
Взыскать с Р в пользу бюджета г. Омска государственную пошлину в сумме 2 538 рублей 58 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об его отмене в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано также в кассационном порядке в Омский областной суд путем подачи жалобы через Кировский районный суд г. Омска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: М.Ю. Кармацкий
Решение не вступило в законную силу