Дело № 2-3951\2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской ФедерацииКировский районный суд города Омска
в составе председательствующего судьи Шарушинской Г.Д.
при секретаре Кургановой М.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 11 октября 2010 года гражданское дело по иску Русаковой Е.Ю. к А о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Русакова Е.Ю. обратилась в суд с иском к А о признании недействительным п.3.6 условий кредитного договора в части установления обязанности уплачивать кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,25% от суммы предоставленного кредита ежемесячно. В обоснование заявленных требований указала, что 15.08.2006 года между ней и Банком заключен кредитный договор ... на приобретение автомобиля ... в сумме 1 200 000 рублей по 15.08.2009 года под 14 % годовых. Пунктом 3.6 Договора установлено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет № .... За обслуживание данного счета она как заемщик уплатила по условиям договора за период с 15.08.2006 года по 15.07.2009 года сумму в размере 108 000 рублей. Так как обязанность по открытию и ведению ссудного счета возлагается законодательством на Банк, включение данных условий в договор нарушает ее права как потребителя услуг Банка, просит признать пункт 3.6 договора недействительным, взыскать в ее пользу убытки в размере 108 000 рублей уплаченной комиссии.
21.09.2010 года определением суда приняты уменьшенные требования истицы к ответчику о взыскании суммы в размере 105 000 рублей, судебных расходов в сумме 10 500 рублей.
В судебное заседание Русакова А.Г. не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие л.д.32).
Представитель истца М, действующий на основании доверенности л.д.33) заявленные уточненные требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. Приложил письменные пояснения л.д. 44-45).
Представитель ответчика А Р, действующий на основании доверенности, заявленные требования не признал, пояснил, что в соответствии со свободой договора стороны согласовали условия выдачи кредита, от заключения кредитного договора истец не отказывался, денежные средства за ведение ссудного счета уплатил добровольно, прав потребителя Банк не нарушал, просил в иске отказать ввиду пропуска срока исковой давности л.д.43).
Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Статья 16 Федерального закона от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» устанавливает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврате (погашении)» предоставление денежных средств физическим лицам производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из смысла положений ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что к банковским операциям относятся:
привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным Банком РФ от 05.12.2002 года № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами ЦБ РФ п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке РФ».
Ссудные счета не являются банковскими операциями по смыслу норм ГК РФ, положения от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение ссудного счета – это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации". В соответствии с положениями Федерального закона "О бухгалтерском учете" (п. 3 ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п. 1 ст. 6 указанного Федерального закона).
Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, обязанность возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), не основана на законе.
По условиям договора от ... года ... на приобретение автомобиля ... в сумме 1 200 000 рублей под 14 % годовых, в пункте 3.6 Договора установлено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет, за ведение которого заемщик уплачивает комиссию (плату) в размере 0,25% от суммы предоставленного кредита ежемесячно до момента полного погашения кредита.
Таким образом, следует, что для Русаковой Е.Ю., как для созаемщика, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по обслуживанию ссудного счета, что запрещено ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», и, следовательно, указанные условия ничтожны в силу ст. 168 ГК РФ.
Ссылку представителя ответчика о пропуске исковой давности, суд отвергает ввиду несостоятельности.
Статьей 181 ГПК РФ предусмотрено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Учитывая, что истица узнала о нарушенном праве в 2010 году, сроки для восстановления нарушенного права не пропущены.
Убытки, причиненные потребителю вследствие его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются исполнителем в полном объеме, следовательно, сумма, уплаченная истцом в размере 105 000 рублей за обслуживание ссудного счета Банком, подлежит взысканию с ответчика в пользу Русаковой Е.Ю. в полном объеме.
Кроме того, согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Требования о взыскании расходов на оказание юридических услуг в размере 10 500 рублей, суд полагает разумным с учетом сложности рассматриваемого дела, количества судебных заседаний, удовлетворить в полном объеме
Государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу закона, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленных бюджетным законодательством РФ.
Таким образом, в соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ответчика взыскивается госпошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в доход местного бюджета в сумме 3 300 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Русаковой Е.Ю. к А удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с А в пользу Русаковой Е.Ю. сумму в размере 105 000 рублей, расходы на оплату услуг в сумме 10 500 рублей, всего 115 500 рублей.
Взыскать с А в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 300 рублей.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Кировский районный суд г. Омска в течение десяти дней.
Председательствующий Г.Д. Шарушинская
Решение не вступило в законную силу