Дело № 2-4605 за 2010 год
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 октября 2010 года Кировский суд города Омска в составе
председательствующего Быкова А.В.,
при секретаре Кудиновой А.В.,
рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске гражданское дело
по иску Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (ЗАО) к Коваленко (Щелупа) А.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (ЗАО) обратился в суд с иском к Коваленко (Щелупа) А.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав при этом следующее.
22.06.2007 года между АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) и ответчиком был заключен Договор о предоставлении кредита № .... В соответствии с п. 2.1. Кредитного договора Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 900000 рублей на срок до 22.06.2032 года включительно, срок кредитования включает 300 процентных периодов, а Заемщик обязался вернуть кредит частями в сроки установленные п. 4.2. Кредитного договора и уплатить Банку проценты на сумму кредита в размере 10 % годовых. Кредит предоставляется в соответствии с пунктом 2.4. Кредитного договора путем перечисления всей суммы кредита на счет Заемщика, открытый в Банке. Факт получения денежных средств в собственность Заемщиком подтверждается выпиской по лицевому счету № ..., за период с 22.06.2007 года по 23.09.2010 года. В соответствии с пунктом 4.2. Кредитного договора возврат кредита осуществляется частями в составе ежемесячных аннуитетных платежей в период с 22 числа календарного месяца по 22 число следующего календарного месяца, за который начисляются проценты на остаток ссудной заложенности. Размер аннуитетного платежа согласно п. 4.1.1. Кредитного договора составляет 8184 рубля.
22.09.2009 года между Истцом и Ответчиком заключено соглашение о реструктуризации задолженности, условия которого содержаться в Дополнительном оглашении № ... от 22.09.2009 года к Кредитному договору. Начиная с 22.09.2009 года, Ответчику устанавливался шестимесячный льготный период, в котором Ответчик должен был уплачивать только сумму основного долга. Далее, с месяца, следующего за последним месяцем льготного периода, Ответчику устанавливался ежемесячный аннуитетный платеж в сумме 8012 рублей.
В соответствии с пунктом 6.2. Кредитного договора, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, Заемщик уплачивает Банку ежедневную пеню в размере 0,3 процента от суммы просроченного платежа.
Обеспечением исполнения обязательств по Кредитному договору является ипотека в силу закона квартиры ..., приобретенной Ответчиком за счет кредитных средств, что подтверждается договором купли-продажи квартиры (с возникновением ипотеки в силу закона) от 22.06.2007 года, заключенным между Ответчиком и Горбуновой М.Л.
В соответствии со ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге) недвижимости», права залогодержателя АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) по Кредитному договору в редакции Дополнительного соглашения к нему были удостоверены закладной, выданной УФРС по Омской области 22.09.2009 года.
Согласно закладной, денежная оценка предмета ипотеки (Квартиры) составляет 1930000 рублей.
Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге) недвижимости», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 5.1.2. Кредитного договора, Банк имеет право обратить взыскание на заложенное имущество при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более, чем на 30 дней.
Ответчик неоднократно нарушал обязательства по оплате ежемесячных платежей, в связи чем на сумму невыполненных обязательств были начислены пени.
В связи с неоднократным нарушением Ответчиком обязательств по возврату основного долга и начисленных за пользование кредитом процентов, 11.08.2010 года в адрес ответчика Истец направил письмо с требованием о досрочном возврате кредита, в соответствии с которым Ответчик был обязан в срок не позднее пяти рабочих дней с момента получения требования исполнить требование Истца о досрочном погашении кредита. При неисполнении требования Банка по истечении указанного срока, Ответчик считается просрочившим исполнение своих обязательств и Банк вправе обратиться в суд для взыскания задолженности в судебном порядке.
До момента подачи настоящего искового заявления, Ответчик обязательства по возврату суммы выданного кредита, начисленных процентов и пени не исполнил.
Размер задолженности по Кредитному договору по состоянию на 22.09.2010 года составляет 945937 рублей 14 копеек.
Истец просит:
- взыскать с ответчика в пользу Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (ЗАО) в счет взыскания задолженности по кредитному договору 945937 рублей 14 копеек, из которых: 856570 рублей 33 копейки – задолженность по возврату суммы выданного кредита (основного долга); 80846 рублей 00 копеек - задолженность по оплате процентов за пользование кредитом; 8520 рублей 81 копейка - суммы пени;
- обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру ... установив начальную продажную стоимость в размере 1930000 рублей;
- взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы по уплате государственной пошлины за в размере 16659 рублей 37 копеек.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Писарев С.П. исковые требования в части взыскания задолженности по кредитному договору поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, требования в части обращения взыскания на квартиру уточнил, просил установить начальную продажную стоимость заложенного имущества – квартиры ..., в размере 1300000 рублей на основании отчета № ..., выполненного ООО «ОМЭКС» 08.10.2010 года, а также просил дополнительно взыскать с ответчика расходы в сумме 2000 рублей, связанные с проведением данной оценки.
Ответчик Коваленко А.Ф. исковые требования в части основного долга признала в полном объеме, в остальной части исковые требования не признала, ссылаясь на трудное материальное положение, а также на то, что с момента заключения договора ею была выплачена большая сумма денег, которая шла на погашение процентов. Кроме того, на приобретение квартиры были потрачены также собственные средства в размере 1024000 рублей. Считает, что при обращении взыскания на квартиру должна быть установлена продажная стоимость заложенного имущества согласно закладной - 1930000 рублей, поскольку о проведении оценки, на которую ссылается истец, она не была извещена.
Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой из сторон они подлежат доказыванию, ставит их на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
Согласно требований гражданского законодательства (ст., ст. 807- 812, 363, 395 ГК РФ) по договору кредитования одна сторона передает собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором кредитования (займа).
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с положениями ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
В обоснование своих требований истцом представлены суду:
- договор о предоставлении кредита № ... от 22.06.2007 года л.д. 6-11), в соответствии с п. 2.1. которого Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (ЗАО) обязался предоставить Щелупа А.П. (в настоящее время Коваленко А.П.,л.д. 46, 51) кредит в сумме 900000 рублей на срок до 22.06.2032 года включительно для целевого использования – приобретения квартиры № ... Срок кредитования включает 300 процентных периодов. Заемщик обязалась вернуть кредит частями в сроки установленные п. 4.2. Кредитного договора и уплатить Банку проценты на сумму кредита в размере 10 % годовых. Кредит был предоставлен в соответствии с пунктом 2.4. Кредитного договора путем перечисления всей суммы кредита на счет Заемщика, открытый в Банке. В соответствии с пунктом 4.2. Кредитного договора возврат кредита осуществляется частями в составе ежемесячных аннуитетных платежей в период с 22 числа календарного месяца по 22 число следующего календарного месяца, за который начисляются проценты на остаток ссудной заложенности. Размер аннуитетного платежа согласно п. 4.1.1. Кредитного договора составляет 8184 рубля. В соответствии с пунктом 6.2. Кредитного договора, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, Заемщик уплачивает Банку ежедневную пеню в размере 0,3 процента от суммы просроченного платежа. Обеспечением исполнения обязательств по Кредитному договору является ипотека в силу закона квартиры ...
- дополнительное соглашение № ... к договору о предоставлении кредита № ... от 22.06.2007 года л.д. 13-14), согласно которого 22.09.2009 года между Истцом и Ответчиком заключено соглашение о реструктуризации задолженности - начиная с 22.09.2009 года Ответчику был установлен шестимесячный льготный период, в котором она должна была уплачивать только сумму основного долга. Далее, с месяца, следующего за последним месяцем льготного периода, Ответчику устанавливался ежемесячный аннуитетный платеж в сумме 8012 рублей.
- договор купли-продажи квартиры (с возникновением ипотеки в силу закона) от 22.06.2007 года (л. д. 15), согласно которого Щелупа А.Ф. приобрела у Горбуновой М.Л. частично за счет кредитных средств – 90000 рублей, предоставленных по договору о предоставлении кредита от 22.06.2007 года № ..., частично за счет собственных средств – 1024000 рублей двухкомнатную квартиру ...
- закладная на квартиру ... которая является обеспечением исполнения обязательств ответчика перед истцом, согласно которой залоговая стоимость указанной квартиры установлена в 1930000 рублей 00 копеек;
- свидетельство о государственной регистрации права от 25.06.2007 года ... (л. д. 25), согласно которого собственником квартиры, ..., является Щелупа А.Ф. на основании договора купли-продажи квартиры (с возникновением ипотеки в силу закона) от 22.06.2007 года;
Согласно п. 1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 года, жилое помещение находится в залоге у Залогодержателя с момента государственной регистрации.
Также истцом в обоснование своих требований представлены:
- требование о досрочном возврате кредита и уведомление (л. д. 35, 36), согласно которых ответчик была извещена о том, что она обязана досрочно в полном объеме исполнить обязательства по договору о предоставлении кредита № ... от 22.06.2007 года – уплатить основной долг, проценты и штрафные санкции;
- движение по счету Щелупа А.Ф. за период с 22.06.2007 года по 23.09.2010 года (л. д. 37-41), из которого усматривается наличие неисполненных ответчиком перед истцом обязательств;
- расчет задолженности (л. д. 42-43), произведенный в соответствии с законом и договором о предоставлении кредита № ... от 22.06.2007 года, согласно которого по состоянию на 22.09.2010 года сумма задолженности составляет 945937 рублей 14 копеек, из которых: 856570 рублей 33 копейки – задолженность по возврату суммы выданного кредита (основного долга); 80846 рублей 00 копеек - задолженность по оплате процентов за пользование кредитом; 8520 рублей 81 копейка – штрафные санкции.
Согласно требований ст., ст. 330-333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
По правилам ст. 333 ГК РФ, учитывая сумму кредита, суд считает возможным снизить размер штрафных санкций до 2583 рублей 67 копеек.
Таким образом, общая сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 940000 рублей 00 копеек (856570,33 + 80846,00+2583,67).
Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в счет взыскания задолженности по кредитному договору.
Учитывая вышеизложенное, основания для удовлетворения исковых требований в части обращения взыскания на заложенное имущество также имеются.
Вместе с тем, касаемо установления начальной продажной цены заложенного имущества суд исходит из следующего.
Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
Как указывалось выше, залоговая стоимость квартиры ... по соглашению сторон была установлена в 1930000 рублей 00 копеек л.д. 19-24).
Требование банка об установлении начальной продажной цены квартиры при обращении взыскания в 1300000 рублей на основании отчета № ..., выполненного ООО «ОМЭКС» 08.10.2010 года удовлетворению не подлежит, поскольку ответчик не была надлежащим образом уведомлена о проведении данного отчета. В связи с чем, требования в части взыскания расходов в размере 2000 рублей, связанных с проведением отчета удовлетворению не подлежат.
Кроме того, следует отметить, что права банка в случае отсутствия покупателей на заложенное имущество по цене в 1930000 рублей (после объявления торгов несостоявшимися) будут защищены в дальнейшем путем снижения начальной цены имущества на вторичных торгах на пятнадцать процентов.
В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, исходя из суммы и характера удовлетворенных требований с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16600 рублей 00 копеек (12600 рублей – по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору, 4000 рублей – по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество).
Руководствуясь ст., ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Коваленко (Щелупа) А.Ф. в пользу Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (ЗАО) в счет взыскания задолженности по кредитному договору № ... от 22.06.2007 года по состоянию на 22.09.2010 года 940000 рублей 00 копеек, из которых: 856570 рублей 33 копейки – задолженность по возврату суммы выданного кредита (основного долга); 80846 рублей 00 копеек - задолженность по оплате процентов за пользование кредитом; 2583 рубля 67 копеек – штрафные санкции.
Обратить взыскание на предмет залога - объект недвижимости - квартиру, ... и назначить начальную продажную цену заложенного объекта недвижимости при реализации на торгах - не ниже денежной оценки в сумме 1930000 рублей 00 копеек.
Взыскать с Коваленко (Щелупа) А.Ф. в пользу Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (ЗАО) в счет уплаты госпошлины 16600 рублей 00 копеек.
В остальной части исковых требований Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (ЗАО) к Коваленко (Щелупа) А.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество отказать.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Кировский суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: А.В.Быков
Решение не вступило в законную силу