Дело № 2-4774/2010
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Кировский районный суд города Омска
в составе председательствующего судьи Кармацкого М.Ю.,
при секретаре Першиной К.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 13 ноября 2010 года в порядке заочного производства гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «А» к Сухоребриковой Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «А» обратилось в суд с иском к Сухоребриковой Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что между ОАО «А» и Сухоребриковой Н.Г. было заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита ..., согласно которому Банк перечислил ответчику денежные средства в размере 300 000 руб. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
За пользование кредитом устанавливалась уплата процентов в размере 25 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 9-го числа каждого месяца в размере 12 100 руб.
Согласно выписке по счету Сухоребрикова Н.Г. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредита.
Согласно пункту 2.5 общих условий ответчик обязуется погашать задолженность по кредиту равными частями в даты, указанные в Графике погашения.
В соответствии п.п. 4.1.-4.2 общих условий установлено, что в случае нарушения Графика погашения в части уплаты основного долга по кредиту ответчик выплачивает Банку неустойку в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки, в случае нарушения графика погашения в части уплаты процентов ответчик выплачивает Банку неустойку в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.
Задолженность ответчика перед банком составляет 319 621,33 руб., в том числе сумма задолженности по основному долгу – 257 351,46 руб., сумма начисленных процентов – 25 552,38 руб., комиссия за обслуживание счета – 611,59 руб., штрафы и неустойки – 36 105,90 руб.
В настоящее время Сухоребрикова Н.Г. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Просит взыскать с ответчика Сухоребриковой Н.Г. задолженность по кредитному договору ... от 09.08.2008 в размере 319 621 руб. 33 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 396 руб. 21 коп.
Истец ОАО «А» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Сухоребрикова Н.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежаще по последнему известному месту жительства.
Адвокат, назначенный судом для представления интересов ответчика по рассматриваемому гражданскому делу, извещен о времени и месте судебного заседания, в суд не явился.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Как установлено судом, между ответчиком и ОАО «А» заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита ... от 09.08.2008, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 300 000 руб. 00 коп. За пользование кредитом устанавливалась уплата процентов в размере 25 % годовых, согласно тарифам банка. Волеизъявление ответчика на получение кредита на условиях, указанных в Общих условиях кредитования подтверждается анкетой-заявлением на получение кредитной карты л.д.10-13).
Согласно п. 1.1 общих условий предоставления Персонального кредита банк, после подписания клиентом анкеты-заявления, в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется предоставить кредит не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет. Для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет (п. 1.3 общих условий), датой предоставления клиенту кредита будет являться дата списания суммы кредита со ссудного счета клиента и зачисление ее на текущий счет клиента (п. 1.4 общих условий).
Частью 3 общих условий предусмотрен порядок погашения задолженности.
В соответствии п.п. 4.1.-4.2 общих условий установлено, что в случае нарушения Графика погашения в части уплаты основного долга по кредиту ответчик выплачивает Банку неустойку в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки, в случае нарушения графика погашения в части уплаты процентов ответчик выплачивает Банку неустойку в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.
Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил надлежащим образом, перечислив сумму кредита – 300 000 руб. ответчику на счет .... Согласно выпискам по счету ... ответчиком получены денежные средства от истца в сумме 300 000 руб. л.д.6).
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Заемщик свои обязательства исполнил ненадлежащим образом, кредит не погасил, по состоянию на 14.07.2010 у Сухоребриковой Н.Г. задолженность по кредиту составила 319 621,33 руб. л.д.8), в том числе сумма задолженности по основному долгу – 257 351,46 руб., сумма начисленных процентов – 25 552,38 руб., комиссия за обслуживание счета – 611,59 руб., штрафы и неустойки – 36 105,90 руб.
Размер задолженности Сухоребриковой Н.Г. подтверждается справкой по персональному кредиту на 09.09.2010 л.д. 5), выпиской по счету ... за период с 09.08.2008 по 22.01.2009 л.д. 6), выпиской по счету ... за период с 23.01.2009 по 15.01.2010 л.д. 7), выпиской по счету ... за период с 16.01.2010 по 14.07.2010 л.д. 8).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Поскольку ответчиком условия кредитного договора не исполняются, суд считает возможным взыскать с Сухоребриковой Н.Г. в пользу ОАО «А» сумма задолженности по основному долгу – 257 351,46 руб., сумму начисленных процентов – 25 552,38 руб., так как расчет задолженности, представленный истцом в данной части л.д.4), не опровергнут ответчиком и принимается судом, доказательств исполнения обязательств перед истцом в данной части, ответчиком в суд не представлено.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I "О защите прав потребителей" (далее – Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 3 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту - Закон № 395-1) открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Закона № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии с главой 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 № 4 отметил, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При изложенных обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика 611 руб. 59 коп. составляющих комиссию за обслуживание счета и 354 руб. 93 коп. – штрафа за обслуживание счета удовлетворению не подлежат.
По смыслу статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая вышеизложенное, суд считает, возможным уменьшить сумму неустойки за просроченный основной долг за пользование кредитом до 5 000 руб., сумму неустойки за неуплаченные проценты за пользование кредитом до 4 000 руб., поскольку считает суммы неустойки 20 683,01 руб. и 15 067,96 руб. соответственно, явно завышенными и несоразмерными нарушению обязательств.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. В связи с этим, суд взыскивает с Сухоребриковой Н.Г. в пользу ОАО «А» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 119,04 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «А» удовлетворить частично.
Взыскать с Сухоребриковой Н.Г. в пользу Открытого акционерного общества «А» сумму задолженности по основному долгу – 257 351 рублей 46 копеек, сумму задолженности по начисленным процентам – 25 552 рублей 38 копеек, сумму неустойки за просроченный основной долг за пользование кредитом – 5 000 рублей, сумму неустойки за неуплаченные проценты за пользование кредитом – по 4 000 рублей, всего: 291 903 рубля 84 копейки.
Взыскать с Сухоребриковой Н.Г. в пользу Открытого акционерного общества «А» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 119 рублей 04 копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требования Открытому акционерному обществу «А» отказать.
Ответчик вправе подать в Кировский районный суд г. Омска заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение суда может быть обжаловано сторонами также в Омский областной суд через Кировский районный суд г. Омска в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий М.Ю. Кармацкий
Заочное решение не вступило в законную силу.