Дело № 2-5509 за 2010 год
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 декабря 2010 года Кировский суд города Омска в составе
председательствующего Быкова А.В.,
при секретаре Кудиновой А.В.,
рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске гражданское дело
по иску ООО «Русфинанс Банк» к Герман Н.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Герман Н.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав при этом следующее.
26.09.2008 года Герман Н.Д. обратилась в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 150000 рублей. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, кредитному договору был присвоен номер № ....
Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № ... (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей.
Согласно п.3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику согласно п. 3.12 общих условий.
Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.
Ответчик свои обязательства по договору выполняла ненадлежащим образом.
Факт получения ответчиком кредита в ООО «Русфинанс Банк» и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами, находящимися в деле № ... заявлением заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита; общими условиями предоставления нецелевых кредитов; платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента.
В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет 138737 рублей 89 копеек, из которых: долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита - 0,00 руб.; долг по уплате комиссии - 31500,00 руб.; текущий долг по кредиту - 56763,69 руб.; срочные проценты на сумму текущего долга - 3983,20 руб.; просроченный кредит - 43609,64 руб.; просроченные проценты - 2881,36 руб.; сумма штрафа за просрочку - 0,00 руб.
Истец просит взыскать с ответчика Герман Н.Д. в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № ... от 26.09.2008 года в размере 138737 рублей 89 копеек; расходы по уплате государственной пошлины в размере 3974 рублей 76 копеек.
ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом, в письменном отзыве просило рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, исковые требования поддержало в полном объеме.
В судебном заседании ответчик Герман Н.Д. исковые требования признала частично, суду пояснила, что задолженность перед банком образовалась в связи с трудным материальным положением.
Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой из сторон они подлежат доказыванию, ставит их на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
Согласно требований гражданского законодательства (ст., ст. 807- 812, 363, 395 ГК РФ) по договору кредитования одна сторона передает собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором кредитования (займа).
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Материалами дела установлено, что 26.09.2008 года Герман Н.Д. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении ей кредита в размере 150000 рублей л.д. 9-11). В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ).
ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением № ... от 29.09.2010 о перечислении денежных средств л.д. 12), т.е. кредитный договор был заключен и ему присвоен номер № ....
Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов л.д. 11), являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № ... (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), ответчик обязана была ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей.
Согласно п.3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику согласно п. 3.12 общих условий.
Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.
Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 кредитного договора № ... и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполняла свои обязательства, что не оспаривала в настоящем судебном заседании.
В обоснование своих требований истцом представлен суду расчет л.д. 28-31), согласно которого сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору № ... от 26.09.2008 по состоянию на 25.10.2010 года составляет 138737 рублей 89 копеек, из которых: долг по уплате комиссии – 31500 рублей; текущий долг по кредиту – 56763 рубля 69 копеек; срочные проценты на сумму текущего долга – 3983 рубля 20 копеек; просроченный кредит – 43609 рублей 64 копейки; просроченные проценты – 2881 рубль 36 копеек.
Учитывая вышеизложенное, исковые требования подлежат удовлетворению, но частично, поскольку удовлетворению не подлежат исковые требования в части взыскания комиссии в размере 31500 рублей.
Данные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж или ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Учитывая вышеизложенное с ответчика в пользу истца в счет взыскания задолженности по кредитному договору подлежат взысканию 107237 рублей 89 копеек, из которых: текущий долг по кредиту – 56763 рубля 69 копеек; срочные проценты на сумму текущего долга – 3983 рубля 20 копеек; просроченный кредит – 43609 рублей 64 копейки; просроченные проценты – 2881 рубль 36 копеек.
В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, исходя из суммы удовлетворенных требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине в сумме 3344 рублей 76 копеек.
Руководствуясь ст., ст. 98, 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Герман Н.Д. в пользу ООО «Русфинанс Банк» в счет взыскания задолженности по кредитному договору № ... от 26.09.2008 по состоянию на 25.10.2010 года 107237 рублей 89 копеек, из которых: текущий долг по кредиту – 56763 рубля 69 копеек; срочные проценты на сумму текущего долга – 3983 рубля 20 копеек; просроченный кредит – 43609 рублей 64 копейки; просроченные проценты – 2881 рубль 36 копеек, в счет уплаты государственной пошлины 3344 рубля 76 копеек, а всего взыскать 110582 рубля 65 копеек.
В остальной части исковых требований ООО «Русфинанс Банк» к Герман Н.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Кировский суд в 10 суток со дня со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: А.В.Быков
Решение не вступило в законную силу