Дело № 2-5452/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Кировский районный суд г. Омска
в составе председательствующего Анисимовой И.В.
при секретаре Зуевой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске
09 декабря 2010 года
дело по иску Кайгородовой И.Н. к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
Кайгородова И.Н. обратилась в Кировский районный суд г. Омска с иском к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, указав, что 19.04.2007 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № ....
Согласно п. 2.1. указанного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 49 140 руб. не позднее даты выдачи кредита.
04.08.2008 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № ....
Согласно п. 3.1. указанного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 4 500 руб. не позднее даты выдачи кредита.
Истец считает указанные выплаты незаконными и подлежащими взысканию.
Просит признать недействительным п. 2.1. кредитного договора № ... от 19.04.2007 года, заключенного между Кайгородовой И.Н. и ОАО «Сбербанк России» об уплате кредитору за обслуживание ссудного счета единовременного платежа (тарифа) в размере 49 140 руб.
Признать недействительным п. 3.1. кредитного договора от 04.08.2008 года № ..., заключенного между Кайгородовой И.Н. и ОАО «Сбербанк России» об уплате кредитору за обслуживание ссудного счета единовременного платежа (тарифа) в размере 4 500 руб.
Взыскать с АК СБ РФ (ОАО) в лице Заведующей дополнительным офисом № ... Н.Н. в пользу Кайгородовой И.Н. 78 718 руб., из них: 49 140 руб. – единовременный платеж за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № ... от 19.04.2007 года; 14 578 руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами; 20 000 руб. – компенсация морального вреда.
Взыскать с АК СБ РФ (ОАО) в лице Заведующей дополнительным офисом № ... Е.И. в пользу Кайгородовой И.Н. 10 303 руб., из них 4 500 руб. – единовременный платеж за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № ... от 04.08.2008 года; 803 руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами; 5 000 руб. – компенсация морального вреда.
Истец – Кайгородова И.Н. в судебном заседании иск поддержала по доводам, указанным в исковом заявлении, просила удовлетворить, пояснив, что открытие ссудного счета – обязанность банка. Узнала о незаконности платы за открытие и ведение ссудного счета в октября 2010 года, после чего обратилась к кредитному инспектору. Договор не исполнен, поскольку последний платеж по договору предусмотрен в 2017 году.
Представитель ответчика – Кравцов В.А. в судебном заседании иск не признал, пояснив, что со дня заключения договора № ... от 19.04.2007 года истек срок исковой давности. Поэтому просит применить срок исковой давности, который истек в апреле 2010 года. Что касается договора № ... от 04.08.2008 года, ответчик добросовестно заблуждался, поскольку не знал о том, что право нарушается. Просит к процентам за пользование чужими денежными средствами применить ст. 333 ГК РФ. Размер морального вреда крайне завышен.
Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита, между банком и заемщиком.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими Федеральными Законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.2002 года № 205-п определены действия, которые банк обязан совершить для создания условий предоставления и погашения кредита, в число которых включена обязанность по открытию и ведению ссудного счета.
По смыслу указанного Положения и норм ГК РФ счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика перед банком по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации».
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Их материалов дела следует, что 19.04.2007 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № ... (копия нал.д. 9-11).
Согласно п. 2.1. указанного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 49 140 руб. не позднее даты выдачи кредита.
04.08.2008 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № ... (копия нал.д. 6-8).
Согласно п. 3.1. указанного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 4 500 руб. не позднее даты выдачи кредита.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года, который исчисляется с момента заключения кредитного договора и взыскания единовременного платежа за обслуживание ссудного счета 19.04.2007 года.
Учитывая изложенное, суд считает возможным в удовлетворении исковых требований о признании недействительным п. 2.1. кредитного договора № ... от 19.04.2007 года, заключенного между Кайгородовой И.Н. и ОАО «Сбербанк России», а также о взыскании с АК СБ РФ в пользу Кайгородовой И.Н. 78 718 руб., из них: 49 140 руб. – единовременный платеж за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № ... от 19.04.2007 года; 14 578 руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами; 20 000 руб. – компенсация морального вреда отказать.
Суд считает возможным признать недействительным п. 3.1. кредитного договора от 04.08.2008 года № ..., заключенного между Кайгородовой И.Н. и АК СБ РФ (ОАО) об уплате кредитору за обслуживание ссудного счета единовременного платежа (тарифа) в размере 4 500 руб.
Согласно представленному расчету л.д. 3-5), сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет (4 500 руб. х 7,75 % х 829)/360 = 803 руб. (в силу ст. 395 ГК РФ), которые подлежат взысканию.
В соответствии со ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
С учетом обстоятельств дела суд считает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей, исходя из той степени моральных и нравственных страданий, которые понес истец от действий Банка.
Учитывая изложенное, суд считает возможным взыскать с АК СБ РФ (ОАО) в пользу Кайгородовой И.Н. 5 803 руб., из них 4 500 руб. – единовременный платеж за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № ... от 04.08.2008 года; 803 руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами с 04.08.2008 года по день подачи искового заявления в суд – 829 дней, исходя из учетной ставки 7, 75 % годовых на день вынесения решения (4 500 руб. х 7,75% х 829 дней)/ 360 = 803 руб.; 500 руб. – компенсация морального вреда.
Руководствуясь ст. ст. 196, 309, 819 ГК РФ, 15-16 Закона «О защите прав потребителей», 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать недействительным п. 3.1. кредитного договора от 04.08.2008 года № ..., заключенного между Кайгородовой И.Н. и АК СБ РФ (ОАО) об уплате кредитору за обслуживание ссудного счета единовременного платежа (тарифа) в размере 4 500 руб.
Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Кайгородовой И.Н. 5 803 (пять тысяч восемьсот три) руб., из них 4 500 руб. – единовременный платеж за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № ... от 04.08.2008 года; 803 руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами; 500 руб. – компенсация морального вреда.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Кировский районный суд г. Омска в 10 дней.
Председательствующий И.В. Анисимова