Дело № 2-129/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Кировский районный суд г. Омска
в составе председательствующего Анисимовой И.В.
при секретаре Зуевой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске
13 января 2010 года
дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Назаренко Н.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору,
встречному иску Назаренко Н.В. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о признании сделки недействительной,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к Назаренко Н.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору, указав, что 27.11.2007 года между истцом и ответчиком было заключено соглашение № ... о кредитовании на получение персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 700 000 руб.
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 700 000 руб., проценты за пользование кредитом – 22 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 27 числа каждого месяца в размере 22 100 руб.
Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время ответчик Назаренко Н.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами п.п. 4.1-4.4 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения должником графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 руб.
Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту, сумма задолженности Назаренко Н.В. перед истцом составляет 566 197 руб. 86 коп., из них 553 749 руб. 25 коп. – просроченный основной долг, 12 448 руб. 61 коп. – начисленные проценты.
Просит взыскать с Назаренко Н.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № ... от 27.11.2007 года в размере 566 197 руб. 86 коп.
Взыскать с Назаренко Н.В. в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 8861 руб. 98 коп.
17.12.2010 года истец уточнил исковые требования.
Просит взыскать с Назаренко Н.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору в размере 536 197 руб. 86 коп.
Назаренко Н.В. обратилась в Кировский районный суд г. Омска с встречным исковым заявлением к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о признании сделки недействительной, указав, что 21.11.2007 года она подписала анкету-заявление на получение персонального кредита от ОАО «АЛЬФА-БАНК» на сумму 700 000 руб. Указанная анкета была подписана в одном экземпляре и возвратила банку, ни копии анкеты, ни второго экземпляра на руки Назаренко Н.В. не получала. Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № ... ответчик не подписывала. Анкета-заявление является по сути офертой и ее должен акцептировать банк, только акцептом этой сделки является подписание будущего кредитного договора. Анкета-заявление ответчика является предварительным договором и акцептом является предложение банка заключить кредитный договор, а не выдача денег, кредитной карты. В действительности ОАО «АЛЬФА-БАНК» это проигнорировал и принял предварительный договор за основной.
Кредит ответчик получила в размере 700 000 руб., в настоящее время она перечислила банку сумму в размере 407 700 руб. (которые подтверждаются сведениями, представленными ОАО «АЛЬФА-БАНК») с учетом не учтенных банком перечисленных Назаренко Н.В. банку сумм в размере 4 000 руб., которые она перечислила 29.10.2010 года и 30.09.2010 года, она должна возвратить банку денежные средства в размере 292 300 руб.
Просит зачесть в сумму долга 700 000 руб. сумму, перечисленную Назаренко Н.В. в размере 407 700 руб., установить задолженность ответчика перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» в размере 292 300 руб.
Признать сделку недействительной.
17.12.2010 года ответчик Назаренко Н.В. уточнила требования встречного искового заявления.
Просит признать сделку, заключенную между ответчиком и ОАО «АЛЬФА-БАНК», ничтожной.
Сумму в размере 407 700 руб., 10 500 руб., списанную в качестве комиссии в пользу банка зачесть в сумму долга 700 000 руб.
Установить задолженность Назаренко Н.В. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» в размере 281 800 руб.
Истец – ОАО «АЛЬФА-БАНК» о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, в суд не явились, представили заявление, в котором иск поддержали, просили рассмотреть дело в их отсутствие в порядке заочного производства.
Ответчик – Назаренко Н.В. в судебном заседании иск признала частично, в части суммы 281 800 руб., встречный иск поддержала по доводам, указанным в заявлении, просила удовлетворить, пояснив, что с суммой неустоек, которые ранее с нее были взысканы, не согласна, считает договор ничтожным. Общие условия она не подписывала. В анкете-заявлении она расписалась, но должен был быть кредитный договор. Все платежи сейчас зачтены. Кредит брала до 29.11.2011 года. Просит признать договор ничтожным, зачесть комиссию в погашение долга и неустойки, которые были взысканы с нее ранее. Просит взыскать с нее 281 000 руб., при этом все уплаченные ею деньги зачесть в сумму основного долга. Считает, что она должна платить только сумму основного долга без каких-либо процентов и неустоек, т.к. не подписывала кредитный договор.
Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, касающиеся займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Из материалов дела следует, что 27.11.2007 года между истцом и ответчиком было заключено соглашение № ... о кредитовании на получение персонального кредита (копия нал.д. 12). Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 700 000 руб.
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (копия нал.д. 16-17), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 700 000 руб., проценты за пользование кредитом – 22 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 27 числа каждого месяца в размере 22 100 руб.
Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования л.д. 13-14).
Нормами п.п. 4.1-4.4 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения должником графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 руб.
По состоянию на 16.12.2010 года общая сумма задолженности по кредитному договору составила 536 197 руб. 86 коп., из них 523 749 руб. 25 коп., сумма основного долга 12 448 руб. 61 коп. – проценты.
Статья 420 ГК РФ устанавливает, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
По правилам п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, п. 1 ст. 433 - договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, п. 1 ст. 435 - офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита, между банком и заемщиком.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.2002 года № 205-п определены действия, которые банк обязан совершить для создания условий предоставления и погашения кредита, в число которых включена обязанность по открытию и ведению ссудного счета.
По смыслу указанного Положения и норм ГК РФ счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика перед банком по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации».
Суд считает возможным признать незаконным взимание комиссии за предоставление кредита в сумме 10 500 руб.
Учитывая изложенное, суд находит возможным взыскать с Назаренко Н.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № ... в размере 525 697 руб. 86 коп., из них 513 249 руб. 25 коп. – сумма основного долга, 12 448 руб. 61 коп. – проценты, минус 10 500 руб. комиссии за предоставление кредита.
Что касается исковых требований Назаренко Н.В. о признании сделки недействительной и взыскании с нее задолженности в сумме 281 800 руб. без учета процентов и неустоек, поскольку кредитный договор с ней не заключался, то суд находит эти требования не подлежащими удовлетворению, поскольку Назаренко Н.В. подтвердила, что анкету-заявление она подписывала, деньги в сумме 700 000 руб. получила за минусом 10 500 руб. комиссии.
С Общими условиями предоставления Персонального кредита в редакции, действующей на момент подписания Анкеты-заявления, с тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» ознакомлена и согласна.
Кроме того, подтвердила, что по 22 100 руб. платила ежемесячно в период с сентября 2007 года по февраль 2009 года, а с марта 2009 года стала платить в основном по 2 000 руб. в месяц.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика Назаренко Н.В. в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 8 456 руб. 97 коп.
Руководствуясь ст. ст. 309-310, 323, 361-363, 367, 432, 433, 435, 811, 819-820 ГК РФ, 98, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Назаренко Н.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № ... от 27.11.2007 года в размере 525 697 (пятьсот двадцать пять тысяч шестьсот девяносто семь) руб. 86 коп., из них 513 249 руб. 25 коп. – сумма основного долга, 12 448 руб. 61 коп. – проценты.
Признать незаконным взимание с Назаренко Н.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» комиссии за предоставление кредита в сумме 10 500 (десять тысяч пятьсот) руб.
Взыскать с Назаренко Н.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 456 (восемь тысяч четыреста пятьдесят шесть) руб. 97 коп.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Кировский районный суд г. Омска в течение 10 дней.
Председательствующий И.В. Анисимова