Дело № 2-584/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Кировский районный суд г. Омска в составе
председательствующего судьи: Полыги В.А.,
при секретаре: Присяжнюк В.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 22 февраля 2011 года гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Сороквашиной И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору;
встречному иску Сороквашиной И.Н. к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным условия договора, взыскании комиссии,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с иском к Сороквашиной И.Н., в обоснование требований указал, что 06.02.2009 года между ООО «Русфинас Банк», с одной стороны и Сороквашиной И.Н. с другой стороны, был заключен кредитный договор ..., путем подачи заявления об открытии текущего счета, по которому Сороквашина И.Н., получила кредит в сумме 150 000 рублей. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, перечислив денежные средства на текущий счет Сороквашиной И.Н., открытый в ООО «Русфинанс Банк», в свою очередь Сороквашина И.Н. стала нарушать предусмотренную договором обязанность по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.
Просит взыскать с Сороквашиной И.Н. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 240 176 рублей 75 копеек, в том числе основной долг – 73 375 рублей 20 копеек, срочные проценты на сумму текущего долга – 6 275 рублей 55 копеек, просроченный кредит – 62 757 рублей 34 копейки, просроченные проценты – 16 922 рублей 66 копеек, долг по уплате комиссии – 80 846 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 601 рубля 77 копеек.
Ответчик Сороквашина И.Н. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ООО «Русфинанс Банк», в обоснование заявленных требований указала, что заключила с Банком кредитный договор на сумму 150 000 рублей сроком на 36 месяцев. С целью погашения ссудной задолженности ответчиком был открыт ссудный счет, сумма ежемесячной платы за ведение ссудного счета составляет 2 550 рублей. Во исполнение обязательства по оплате комиссии за ведение ссудного счета Сороквашиной И.Н. была уплачена сумма в размере 10 953 рубля. Так как обязанность по открытию и ведению ссудного счета возлагается законодательством на Банк, включение данных условий в договор нарушает ее права как потребителя услуг Банка, просит признать условие кредитного договора ... от 06.02.2009 года в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 550 рублей недействительным, взыскать с ООО «Русфинанс Банк» убытки в размере 10 953 рублей.
Истец ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в их отсутствие.
Ответчик Сороквашина И.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело по существу в ее отсутствие.
Представитель ответчика Сороквашиной И.Н. – Скворцов С.Ф. в судебном заседании исковые требования признал частично, встречный иск поддержал в полном объеме. Просил отказать ООО «Русфинанс Банк» в удовлетворении требований о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счёта, а также применить зачет встречных требований.
Заслушав лиц, явившихся в судебное заседание, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения займа.
В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В судебном заседании установлено, что на основании заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита между Сороквашиной И.Н. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор ..., согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 150 000 рублей под 11,8% годовых. Выдача кредита осуществлена путем зачисления денежных средств на текущий счет Сороквашиной И.Н. ..., открытый в ООО «Русфинанс Банк», что подтверждается заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита л.д. 13, 14, 15), платежным поручением ... от 09.02.2009 года л.д. 20).
Указанный договор соответствует требованиям ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Судом установлено, что Сороквашина И.Н. свою обязанность по возврату заемных денежных средств надлежащим образом не исполнила, что подтверждается представленным в материалы дела расчетом задолженности и не оспаривается ответчиком.
В силу положений п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В указанной связи с Сороквашиной И.Н. в пользу ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию сумма займа и процентов за пользование кредитом, неуплаченная ответчиком истцу на момент подачи искового заявления, а также подлежит досрочному взысканию вся оставшаяся сумма займа вместе с причитающимися процентами.
Что касается встречных требований Сороквашиной И.Н., названные требования подлежат удовлетворению.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно пункту 2.1.2 Порядка предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), установленного Положением ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным Банком РФ от 05.12.2002 года № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами ЦБ РФ п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке РФ».
Ссудные счета не являются банковскими операциями по смыслу норм Гражданского кодекса Российской Федерации, положения от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а комиссия за ведение ссудного счёта либо единовременный платёж за его открытие нормами ГК РФ, Закона «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Из материалов дела следует, что пунктом 2.2.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 6 предусмотрена обязанность заемщиков уплатить ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета – 1,7% от суммы кредита, что составляет 2 550 рублей. Во исполнение указанной обязанности Сороквашина И.Н. уплатила банку 10 953 рубля, что подтверждается расчетом задолженности клиента.
В соответствии со ст. 168 Гражданского Кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В указанной ситуации суд полагает необходимым признать недействительным условие кредитного договора ... от 06.02.2009 года, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Сороквашиной И.Н., об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,7% от суммы кредита, поскольку данное условие ущемляет права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Таким образом, с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Сороквашиной И.Н. подлежит взысканию сумма необоснованно полученной комиссии за ведение ссудного счета в размере 10 953 рубля.
В силу п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Таким образом, не могут быть удовлетворены требования банка о взыскании с Сороквашиной И.Н. задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 80 846 рублей 00 копеек.
Согласно расчету задолженности ответчика перед банком, который проверен судом и не оспаривался ответчиком, задолженность Сороквашиной И.Н. по основному долгу составляет 136 132 рублей 54 копейки (текущий долг по кредиту 73 375,20 рублей + просроченный кредит 62 757,34 рублей). Указанная сумма долга на основании ст. 410 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит уменьшению на 10 953 рублей, подлежащих взысканию с банка в пользу Сороквашиной И.Н. Таким образом, итоговая задолженность Сороквашиной И.Н. по основному долгу составляет 125 179 рублей 54 копейки. Кроме того, с Сороквашиной И.Н. в пользу банка подлежит взысканию задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 23 197 рублей 21 копейка (срочные проценты 6 275,55 рублей + просроченные проценты 16 922,66 рубля).
По правилам ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Сумма исковых требований составила 240 176 рублей 75 копеек, при подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 5 601 рубль 77 копеек. Исковые требования удовлетворены в размере 148 376 рублей 75 копеек, соответственно, с Сороквашиной И.Н. в пользу ООО «Русфинанс Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 460 рублей 67 копеек пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Сороквашиной И.Н. удовлетворить частично.
Взыскать с Сороквашиной И.Н. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по основному долгу 125 179 рублей 54 копейки, проценты за пользование кредитом 23 197 рублей 21 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 460 рублей 67 копеек, всего 151 837 (сто пятьдесят одна тысяча восемьсот тридцать семь) рублей 42 копейки.
Встречные исковые требования Сороквашиной И.Н. к ЗАО «Банк Сибирь» удовлетворить.
Признать недействительным условие кредитного договора ... от 06.02.2009 года, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Сороквашиной И.Н., об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,7% от суммы кредита.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Омский областной суд через Кировский районный суд г. Омска в течение 10 дней.
Судья В.А. Полыга