Дело № 2-1209/2011г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации23 марта 2011 года Кировский районный суд г. Омска в составе
председательствующего судьи Зубовой Е.А.,
при секретаре Кущей Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске дело по иску Ерофеева ... к ОАО «АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
Ерофеев О.А. обратился в суд с иском к ОАО «АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителей. В обоснование требований указал, что в соответствии с заключенным ... года между сторонами кредитным договором ..., истцу банком был предоставлен кредит в сумме ... рублей сроком по 05.05.2011 года под 12,5% годовых. В соответствии с п.3.6. договора, за ведение ссудного счета заемщик обязан уплачивать кредитору комиссию (плату) в размере 0,5% от суммы предоставленного кредита ежемесячно до полного погашения кредита в сумме ... рублей. за период с 5 мая 2006 года по 26 апреля 2010 года истец выплатил банку ... рубль. Кредит погашен полностью 26 апреля 2010 года. Считает, что банком незаконно с истца удержана комиссия за ведение ссудного счета в размере ... рубля, поскольку выдача кредита была обусловлена оказанием возмездных услуг по ведению ссудного счета. Просил взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере ... рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами ... рубля.
Истец Ерофеев О.А. о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд не явился. В письменном заявлении просил дело рассмотреть в свое отсутствие л.д.61).
Представитель истца – Курочкин А.А. (копия доверенности от ... года, в реестре за ..., выдана сроком на один год, без права передоверия –л.д.43) в судебном заседании исковые требования уточнил, в связи с просрочкой платежа по кредиту просил взыскать с ОАО «АКБ «РОСБАНК» в пользу истца сумму неосновательного обогащения ..., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей. Суду пояснил, что банком незаконно с истца удержана комиссия за ведение ссудного счета, поскольку выдача кредита была обусловлена оказанием возмездных услуг по ведению ссудного счета. О нарушении своих прав истец узнал в мае 2010 года.
Ответчик ОАО «АКБ «РОСБАНК» о времени и месте судебного разбирательства дела извещены надлежащим образом, своего представителя в суд не направили. В письменном отзыве на исковое заявление, требования не признали, указав, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, поэтому открытие и ведение ссудного сче6та не является самостоятельной банковской услугой. Действующее законодательство предполагает свободу сторон в заключении договора, при подписании кредитного договора заемщик подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется исполнять. Истцом пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании платежей по комиссии за период с 05.05.2006 года по 11.02.2008 года. В случае удовлетворения исковых требований просили с учетом ст. 333 ГК РФ, снизить размер подлежащей взысканию неустойки л.д.48-49).
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Ерофеевым О.А. был заключен кредитный договор ... от ...г., в соответствии с которым банком заемщику был предоставлен кредит на приобретение автомобиля в размере ... рублей сроком по 05 мая 2011 года под 12,5% годовых л.д.10-12).
Согласно п. 2.1 кредитного договора, кредитор для осуществления целей настоящего договора в дату подписания настоящего договора открывает заемщику банковский специальный счет.
Пунктом 2.2 договора установлено, что заемщик обязуется уплачивать кредитору комиссии (плату) за ведение ссудного счета, за изменение первоначальных условий кредитования (кроме досрочного погашения кредита), а также комиссии/плату и штрафы, предусмотренные за осуществление операций (действий) кредитора тарифами, действующими на момент проведения соответствующих операций (действий). Тарифы кредитора доводятся до заемщиков путем размещения на информационных стендах в дополнительных офисах кредитора, через информационную службу.
В соответствии с пунктом 3.6. заключенного сторонами кредитного договора, за ведение ссудного счета заемщик обязан уплачивать кредитору комиссию (плату) в размере 0,5% от суммы предоставленного кредита ежемесячно до момента полного погашения кредита (комиссия не снижается при частичном гашении задолженности по кредиту).
В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что взыскание данных комиссий противоречит законодательству и нарушает права потребителя.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением N 54-П, пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П (далее - Положение N 205-П).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Положения N 205-П, Положения N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением N 54-П не предусмотрено, вместе с тем кредитными договорами, заключаемыми банком с физическими лицами обусловлено открытием банковского специального счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена статьей 851 ГК РФ и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита.
В силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона о защите прав потребителей признаются недействительными.
Из положений кредитного договора видно, что без открытия и ведения счета кредит гражданину не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что выдача кредита, обусловленная оказанием услуг по открытию текущего банковского счета, взиманием комиссий за ведение ссудного счета являются условиями договора, ущемляющими права потребителя.
Доводы ответчика о том, что открытие и ведение ссудного сче6та не является самостоятельной банковской услугой, предполагается свобода сторон в заключении договора, при подписании кредитного договора заемщик подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется исполнять, признаны судом необоснованными в силу приведенным выше норм действующего законодательства.
Положения кредитного договора об оплате комиссии за оформление и выдачу кредита, ведение ссудного счета, досрочное погашение кредита противоречат приведенным положениям закона, в силу чего по правилам статьи 168 ГК РФ являются ничтожными независимо от их признания таковыми судом.
При таких обстоятельствах, суд считает возможным признать недействительным пункт 3.6 заключенного кредитного договора в части оплаты комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета в размере 0,5% от суммы предоставленного кредита ежемесячно до момента полного погашения кредита.
В обоснование своих возражений на исковое заявление, ответчик, в том числе, ссылался на пропуск истцом срока исковой давности, установленного п. 1 статьи 181 ГК РФ, по требованию о взыскании платежей по комиссии за период с 05.05.2006 года по 11.02.2008 года.
Как указано в статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст.199 ГК РФ).
В силу положений ч.1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В свою очередь, часть. 1 статьи 181 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Кредитный договор ... о признании недействительными пункта 3.6 которого истец обратился в суд, заключен сторонами ... года. Исполнение истцом обязательств по договору произведено при его заключении, следовательно, течение срока исковой давности начинается со дня исполнения условий оспариваемых пунктов. С настоящим иском Ерофеев О.А. обратился в суд 10.02.2011 года л.д.2), таким образом, срок исковой давности, установленный ч.1 ст. 181 ГК РФ по требованиям о взыскании платежей по комиссии за период с 05.05.2006 года по 11.02.2008 года, процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период, истцом пропущен.
Согласно выписке по лицевому счету за период с 05.02.2006 года по 21.02.2011 года истцом в связи с исполнением обязательств по кредитному договору помимо уплаты суммы основного долга, процентов по кредиту были оплачены комиссия за ведение (обслуживание) ссудного счета за период с 05.03.2008 года по 26.04.2010 года в размере ... рублей л.д.50,51-58).
Учитывая, что судом условия заключенного кредитного договора в части взимания указанных комиссий были признаны судом недействительными, ответчиком каких-либо доказательств иного размера осуществленных заемщиком платежей, либо их отсутствия, суду в нарушение правил статьи 56 ГПК РФ, представлено не было, суд считает возможным взыскать с ОАО «АКБ «РОСБАНК» в пользу Ерофеева О.А. оплаченную комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета в размере 119 749,50 рублей.
По правилам статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами определен с ... года по ... года л.д.7-8). Впоследствии, учитывая, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании платежей по комиссии за период с ... года по ... года, просил взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования ЦБ РФ 7,75% годовых (на день рассмотрении спора) в размере ... рублей л.д.62).
Поскольку установлено, что оспариваемые выше положения кредитного договора являются ничтожными независимо от их признания таковыми судом, действующим законодательством предусмотрена ответственность лица, которое неосновательно получило или сберегло имущество за счет другого лица, каких-либо иных доказательств в опровержение заявленных требований, ответчиком суду не представлено, представленный расчет сторонами не оспорен, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.
Вместе с тем, учитывая, длительность просрочки, фактическое неисполнение ответчиком обязательств перед истцом, а также явную несоразмерность неустойки последствиям нарушенного обязательства, суд считает возможным в соответствии со ст. 333 ГК РФ, снизить общий размер неустойки до ... рублей.
Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию ... рублей.
...
По правилам ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска, в размере ... рублей пропорционально удовлетворенной части иска ... рублей.
...
Руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Ерофеева ... удовлетворить частично.
Признать недействительным пункт 3.6 кредитного договора ... от ... года заключенного между Ерофеевым ... и ОАО «АКБ «РОСБАНК» в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО «АКБ «РОСБАНК» в пользу Ерофеева ... оплаченную комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета – ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – ... рублей, всего ... рублей.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с ОАО «АКБ «РОСБАНК» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рубля.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Кировский районный суд г. Омска в течение 10-ти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий:
Решение вступило в законную силу 08.04.2011 года.