Дело № 2-1241/2011г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации23 марта 2011 года Кировский районный суд г. Омска в составе
председательствующего судьи Зубовой Е.А.,
при секретаре Кущей Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске дело по иску Шаханиной ... к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
Шаханина Н.А. обратилась в суд с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей. В обоснование требований указала, что в соответствии с заключенным ... года между сторонами кредитным договором ..., истцу банком были предоставлены денежные средства в сумме ... рублей сроком на 60 месяцев под 17% годовых. По условиям кредита заемщик обязалась внести ответчику сумму единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента ... рублей, оплачивать сумму ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97% от суммы кредита (... рубля). Считает, что взыскание данных комиссий противоречит законодательству и нарушает права потребителя, а полученное банком неосновательным обогащением. 30.12.2010 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием возвратить уплаченные комиссии, а также возместить расходы за юридические услуги. Однако ответа на претензию не поступило. Просила признать недействительными условия заключенного кредитного договора, предусмотренные в п.п. 2.12., 2.6 заявления о предоставлении кредита об оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, оплате комиссии за расчетное обслуживание. Взыскать с ответчика оплаченную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... рублей, за расчетное обслуживание ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, расходы на оплату юридических услуг в сумме ... рублей.
Впоследствии представитель истца исковые требования уточнил, просил признать недействительными условия заключенного кредитного договора, предусмотренные в п.п. 2.12., 2.6 заявления о предоставлении кредита об оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, оплате комиссии за расчетное обслуживание. Взыскать с ответчика оплаченную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... рублей, за расчетное обслуживание ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, расходы на оплату юридических услуг в сумме ... рублей л.д.31).
Истец Шаханина Н.А. о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в суд не явилась. В письменном заявлении просила дело рассмотреть в свое отсутствие с участием представителя по доверенности л.д.38).
Представитель истца – Титирко А.О. (копия доверенности от ... года, в реестре за ..., выдана сроком на один год, без права передоверия –л.д.29) исковые требования поддержала по основаниям, указанным в иске, просила удовлетворить в полном объеме.
Ответчик НБ «ТРАСТ» (ОАО) о времени и месте судебного разбирательства дела извещены надлежащим образом, своего представителя в суд не направили, письменного отзыва по существу спора не представили.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Шаханиной Н.А. на основании заявления последней по форме банка о предоставлении кредита на неотложные нужды был заключен кредитный договор ... от ...г., в соответствии с которым банком заемщику был предоставлен кредит в размере ... рублей сроком пользования на 60 месяцев под 17% годовых л.д.6-7).
Согласно п. 2.6 кредитного договора (заявления) комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,97%. В пункте 2.12 предусмотрено, что сумма комиссии за зачисление денежных кредитных средств на счет клиента составляет ... рублей.
Взимание указанных комиссий также предусмотрено условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), а также тарифами банка, с которыми Шаханина Н.А. была ознакомлена при заключении кредитного договора л.д.9-12,13).
В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что взыскание данных комиссий противоречит законодательству и нарушает права потребителя.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением N 54-П, пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П (далее - Положение N 205-П).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Положения N 205-П, Положения N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением N 54-П не предусмотрено, вместе с тем кредитными договорами, заключаемыми банком с физическими лицами обусловлено открытием банковского специального счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена статьей 851 ГК РФ и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита.
В силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона о защите прав потребителей признаются недействительными.
Из положений кредитного договора видно, что без открытия и ведения счета кредит гражданину не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что выдача кредита, обусловленная оказанием услуг по открытию текущего банковского счета, взиманием комиссий за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, являются условиями договора, ущемляющими права потребителя.
Положения кредитного договора об оплате комиссии за оформление и выдачу кредита, ведение ссудного счета, противоречат приведенным положениям закона, в силу чего по правилам статьи 168 ГК РФ являются ничтожными независимо от их признания таковыми судом.
При таких обстоятельствах, суд считает возможным признать недействительным пункты 2.6, 2.12 кредитного договора ... от ... года заключенного между сторонами об оплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97% от первоначальной суммы кредита (... рубля), об оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме ... рублей.
Согласно выписке по лицевому счету за период с 26.06.2008 года по 28.01.2011 года, копии чека о перечислении денежных средств на счет заемщика от 21.02.2011года, истцом в связи с исполнением обязательств по кредитному договору помимо уплаты суммы основного долга, процентов по кредиту были оплачены комиссия за расчетное обслуживание в сумме ... рублей, за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме ... рублей л.д.14-22, 33).
Учитывая изложенное, тот факт, что судом условия заключенного кредитного договора в части взимания указанных комиссий были признаны судом недействительными, ответчиком каких-либо доказательств иного размера осуществленных заемщиком платежей, либо их отсутствия, суду в нарушение правил статьи 56 ГПК РФ, представлено не было, суд считает возможным взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Шаханиной Н.А. оплаченную комиссию за расчетное обслуживание в сумме ... рублей, за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме ... рублей.
По правилам статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Из расчета истца, проверенного судом, и в настоящем судебном заседании сторонами не оспариваемого, проценты за пользование чужими денежными средствами за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме ... рублей по ставке рефинансирования ЦБ РФ 7,75% годовых за период с 27.06.2008 года по 14.02.2011 года (948 дней) составляют ... рублей л.д.30).
Поскольку установлено, что оспариваемые выше положения кредитного договора являются ничтожными независимо от их признания таковыми судом, действующим законодательством предусмотрена ответственность лица, которое неосновательно получило или сберегло имущество за счет другого лица, каких-либо иных доказательств в опровержение заявленных требований, ответчиком суду не представлено, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей.
Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию ... рублей.
...
Согласно статье 29 Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина, должны применяться только общие правила Закона РФ «О защите прав потребителей».
По правилам ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Учитывая фактические обстоятельства дела, нарушение прав потребителя со стороны кредитной организации, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме ... рублей.
По правилам статьи 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним по делу судебные расходы за оформление доверенности в сумме ... рублей л.д.29).
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, суд считает возможным взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Шаханиной Н.А. расходы на оплату услуг представителя ... рублей л.д.25), с учетом сложности дела, длительности его рассмотрения и в разумных пределах.
Таким образом, общая сумма подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет ... рублей.
...
В силу статьи 103 ГПК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска, в размере ... рублей пропорционально удовлетворенной части иска ... рублей.
...
Руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Шаханиной ... удовлетворить частично.
Признать недействительным пункты 2.6,2.12 кредитного договора ... от ... года заключенного между Шаханиной ... и НБ «ТРАСТ» (ОАО) об оплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0.97% от первоначальной суммы кредита (...), об оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме ...
Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Шаханиной ... оплаченную комиссию за расчетное обслуживание в сумме ... рублей, оплаченную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме ..., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 27.06.2008г. по 14.02.2011г. в размере ... рублей, компенсацию морального вреда ... рублей, расходы по оплате услуг представителя ..., за оформление доверенности ... рублей, всего ... рублей.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рублей.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Кировский районный суд г. Омска в течение 10-ти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий:
Решение вступило в законную силу 08.04.2011 года.