Дело № 2-879/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Кировский районный суд г. Омска
в составе председательствующего Анисимовой И.В.
при секретаре Зуевой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске
25 марта 2011 года
дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Хазовой Е.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору,
встречному исковому заявлению Хазовой Е.В. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к Хазовой Е.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору, указав, что 05.08.2007 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Хазова Е.В. заключили соглашение № ... о кредитовании на получение кредитной карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 72 100 руб.
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 72 100 руб., проценты за пользование кредитом – 27,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату (возобновлению) путем внесения ежемесячных платежей 5 числа каждого месяца в размере 10 % от суммы задолженности, но не менее 320 руб. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.
Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Хазова Е.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами п.п. 7.1-7.2 Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности ответчика составляет 69 520 руб. 30 коп., из них основной долг – 69 520 руб. 30 коп.
Просят взыскать с Хазовой Елены Владимировны в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № ... от 05.08.2007 года в размере 69 520 руб. 30 коп.
Взыскать с Хазовой Елены Владимировны в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 285 руб. 61 коп.
09.11.2010 года истец уточнил исковые требования.
Просит взыскать с Хазовой Елены Владимировны в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № M0BERR20S07080100027 от 05.08.2007 года в размере 25167 руб. 30 коп.
Взыскать с Хазовой Елены Владимировны в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 955 руб. 02 коп.
Хазова Е.В. обратилась в Кировский районный суд г. Омска с исковым заявлением к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей, указав, что с нее были удержана комиссия за выдачу наличных в размере 3 648 руб., комиссия за услугу «Альфа-Чек» в размере 1 180 руб., комиссия за обслуживание карты в размере 2 641 руб. 31 коп., всего 7 469 руб. 31 коп.
Согласно справке по кредитной карте (по состоянию на 16.09.2010 года) при наличии задолженности, состоящей из суммы основного долга в размере 71 891 руб. 89 коп., суммы процентов в размере 6 954 руб. 99 коп., суммы штрафов и неустоек в размере 15 496 руб. 42 коп., при внесении заемщиком 31.08.2010 года денежных средств в размере 25 000 руб. для погашения задолженности банк производит списание денежных средств следующим образом:
3 059 руб. 91 коп. – погашение штрафов по просроченным процентам;
12 436 руб. 51 коп. – погашение штрафов по просроченному основному долгу;
6 954 руб. 99 коп. – погашение просроченных процентов;
2 371 руб. 59 коп. – погашение просроченного основного долга.
Если бы банк действовал согласно нормам Закона, то при внесении платежей в счет погашения долга в сумме 69 530 руб. (25 000 руб. – 31.08.2010 года, 25 000 руб. – 11.10.2010 года, 19 530 руб. – 25.10.2010 года) списание денежных средств должно было производиться следующим образом: 6 954 руб. 99 коп. – погашение просроченных процентов; 62 575 руб. 01 коп. – погашение просроченного основного долга.
Просит признать незаконными положения кредитного договора № ... от 05.08.2007 года, заключенного между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Хазовой Е.В. в той мере, в какой они регулируются Общими условиями кредитования и его пунктами 2.1., 3.4., 4.9., 5.3., 6.9. в части возложения обязанности на заемщика оплачивать комиссии банка за обслуживание кредитной кварты, что является комиссией за ведение ссудного счета, комиссии за выдачу денежных средств, поскольку размещение кредитов Банк должен осуществлять за свой счет, комиссии за услугу Альфа-чек.
Признать необоснованными получение Банком комиссий 6 289 руб. 31 коп. и 1 180 руб.
Признать незаконным списание денежных средств в очередности, при которой ранее суммы основного долга списались штрафы и неустойки в размере 15 496 руб. 42 коп., при недостаточности суммы произведенного платежа для исполнения денежного обязательства полностью.
Обязать банк пересчитать обязательства Хазовой Е.В. с исключением незаконных комиссий и с применением законного порядка гашения денежных средств.
Взыскать с банка за нарушение прав потребителей в порядке компенсации морального вреда 10 000 руб.
Отнести на банк судебные издержки, понесенные истцом в сумме 5 000 руб.
Истец – ОАО «АЛЬФА-БАНК» о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, в суд не явились, представили заявление, в котором иск поддержали, просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Ответчик – Хазова Е.В. в судебном заседании иск не признала, встречный иск поддержала, просила удовлетворить по основаниям, указанным в исковом заявлении, пояснив, что согласно выписке банка сумму основного долга она погасила, проценты погасила. Они вначале списали штрафы, проценты, а потом просроченный долг. До обращения в суд списали все неустойки. Просрочка была. Деньги получила с помощью карты. Подписывала заявление и уведомление, общие правила не видела. Квитанции об оплате услуг юриста в размере 5 000 руб. нет.
Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, касающиеся займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из материалов дела следует, что 05.08.2007 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Хазова Е.В. заключили соглашение № ... о кредитовании на получение кредитной карты (копия нал.д. 17).
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (копия нал.д. 18-20), сумма кредитования составила 72 100 руб., проценты за пользование кредитом – 27,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату (возобновлению) путем внесения ежемесячных платежей 5 числа каждого месяца в размере 10 % от суммы задолженности, но не менее 320 руб. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.
Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (копия нал.д. 9-15).
Хазова Е.В. принятые на себя обязательства не исполнила надлежащим образом.
Нормами п.п. 7.1-7.2 Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом.
По состоянию на 22.11.2010 года общая сумма задолженности по кредитному договору составила 25 167 руб. 30 коп.
Статья 420 ГК РФ устанавливает, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
По правилам п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, п. 1 ст. 433 - договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, п. 1 ст. 435 - офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита, между банком и заемщиком.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.2002 года № 205-п определены действия, которые банк обязан совершить для создания условий предоставления и погашения кредита, в число которых включена обязанность по открытию и ведению ссудного счета.
По смыслу указанного Положения и норм ГК РФ счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика перед банком по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации».
В соответствии с п. 2.1. Общих условий кредитования предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования для проведения расчетов по операциям с использованием кредитной карты клиентом, осуществляемых в порядке, предусмотренном Общими условиями кредитования, а также для уплаты комиссий и возмещений, предусмотренных Общими условиями кредитования и Тарифами банка, путем зачисления на счет кредитной карты суммы, необходимой для осуществления клиентом вышеуказанных операций. Вышеперечисленные расчеты осуществляются исключительно за счет предоставленных кредитов, в том числе и при наличии на счете кредитной карты денежных средств клиента.
Согласно п. 3.4. все расходы, связанные с исполнением соглашения о кредитовании, в том числе расходы на комиссии банка и сторонних банков или иных организаций, через которые клиент осуществляет платежи для погашения задолженности по соглашению о кредитовании, несет клиент и оплачивает сверх минимального платежа.
Согласно п. 5.3. банк осуществляет списание в безакцептном порядке со счета кредитной карты комиссии, предусмотренные тарифами.
В соответствии с п. 6.9. в течение срока действия соглашения о кредитовании клиент обязан уплачивать комиссии в соответствии с тарифами банка. В случае расторжения и/или прекращения действия соглашения о кредитовании комиссии, уплаченные клиентом, не возвращается и не учитываются в счет погашения задолженности клиента перед банком.
С Хазовой Е.В. были удержана комиссия за выдачу наличных в размере 3 648 руб., комиссия за услугу «Альфа-Чек» в размере 1 180 руб., комиссия за обслуживание карты в размере 2 641 руб. 31 коп., всего 7 469 руб. 31 коп. (копия справки нал.д. __).
На основании изложенного, суд считает возможным признать незаконными п. 2.1., 3.4., 5.3., 6.9. Общих условий кредитования.
Обязать ОАО «АЛЬФА-БАНК» зачесть сумму незаконно взысканных комиссий в размере 7 469 руб. 31 коп. в счет основного долга.
Согласно квитанции от 14.03.2011 года Хазова Е.В. внесла 1 850 руб. в счет погашения задолженности (копия нал.д. __).
Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с Хазовой Е.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № ... от 05.08.2007 года с учетом частичного погашения долга в сумме 24 272 руб. 32 коп. (25 167 руб. 30 коп. – 1 850 руб. = 24 272 руб. 32 коп.).
Что касается исковых требований Хазовой Е.В. о признании незаконными положений п. 3.8. в части, нарушающей установленную законодательством очередность погашения денежных обязательств и права банка изменять ее по своему усмотрению в одностороннем порядке, п. 6.5. в части права банка в одностороннем порядке изменять условия договора, то суд находит эти требования не подлежащими удовлетворению, поскольку Хазовой Е.В. уведомление № ... было подписано, с общими условиями выдачи кредитной карты и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в редакциях, действующих на момент подписания указанного уведомления она была ознакомлена, с указанными индивидуальными условиями кредитования согласна (копия нал.д. 17-20).
Не находит суд и основания для удовлетворения требования Хазовой Е.В. о признании незаконными положений п. 9.3. в части установления подсудности по месту нахождения банка в нарушение права потребителя на альтернативную подсудность, поскольку определением Мещанского районного суда г. Москвы ОАО «АЛЬФА-БАНК» было возвращено исковое заявление, поскольку с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору следует обращаться в суд по месту жительства ответчика, что и было сделано ОАО «АЛЬФА-БАНК».
В соответствии со ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
С учетом обстоятельств дела суд считает возможным взыскать с истца в пользу ответчика компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей, исходя из той степени моральных и нравственных страданий, которые понес ответчик от действий Банка.
По правилам ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Однако в связи с тем, что ответчик не представила суду документов, свидетельствующих о понесении ею расходов на получение юридических услуг, суд не находит оснований для удовлетворения требования Хазовой Е.В. о взыскании в ее пользу расходов на оказание юридических услуг в размере 5 000 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика Хазовой Е.В. в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 955 руб. 02 коп.
Руководствуясь ст. ст. 309-310, 323, 361-363, 367, 432, 433, 435, 811, 819-820 ГК РФ, 98, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Хазовой Е.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № ... от 05.08.2007 года в размере 24 272 (двадцать четыре тысячи двести семьдесят два) руб. 32 коп.
Взыскать с Хазовой Е.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 955 (девятьсот пятьдесят пять) руб. 02 коп.
Обязать ОАО «АЛЬФА-БАНК» зачесть сумму комиссий в размере 7 469 руб. 31 коп. в счет основного долга по кредитному договору.
Взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Хазовой Е.В. компенсацию морального вреда в размере 500 руб.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Кировский районный суд г. Омска в течение 10 дней.
Председательствующий И.В. Анисимова
Решение вступило в законную силу 12.04.2011 года
СОГЛАСОВАНО
Судья Кировского районного суда
г. Омска
И.В. Анисимова
«___» ______________2011 года
_________________________