Дело № 2-1718/2011

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд г. Омска в  составе:

председательствующего Крупкиной Е.П.

при секретаре Литвиновой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Омске 27 апреля 2011 года в порядке заочного производства гражданское дело по иску Воскресенской Н.А. к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Воскресенская Н.А. обратилась в Кировский районный суд г. Омска с исковым заявлением к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указала, что 01.07.2008 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере 155400 руб. 00 коп. под 17,5 % годовых. Условиями договора предусмотрены комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1900 руб. и ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, т.е. 1538 руб. 46 коп. Обязательство по оплате предусмотренных договором комиссий истцом исполнялось надлежащим образом. Считает, что взыскание данных комиссий противоречит законодательству и нарушает права потребителя. Просила признать условие договора об оплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита недействительным, взыскать с ответчика уплаченную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1 900 руб. 00 коп., уплаченную ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 49 230 руб. 72 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5031 руб. 40 коп., расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 900 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб. 00 коп.

Истец Воскресенская Н.А. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Вист И.И. исковые требования уточнил, просил признать недействительными условия договора об оплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 49 230 руб. 72 коп., комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1 900 руб., взыскать с ответчика уплаченную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1 900 руб. 00 коп., уплаченную ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 49 230 руб. 72 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5031 руб.40 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб. 00 коп.. Поддержал заявленные требования по доводам, изложенным в исковом заявлении.

   Ответчик ОАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки в суд не сообщили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили.

В соответствии со ст. 233 ГПК, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

            Судом установлено, что между ОАО НБ «ТРАСТ» и Воскресенской Н.А. на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды был заключен кредитный договор № ... от ... г., в соответствии с которым банком заемщику был предоставлен кредит в размере 155 400 руб. под 17,5 % годовых сроком на 60 месяцев л.д.15).

Согласно п. 2.6 кредитного договора (заявления) ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,99 %, т.е. 1538 руб. 46 коп. л.д.14, 15).

   В соответствии с п.2.12 кредитного договора (заявления) сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет 1 900 руб. 00 коп. (л.д.15).

Взимание указанных комиссий также предусмотрено условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, а также тарифами банка, с которыми Воскресенская Н.А. была ознакомлена при заключении кредитного договора л.д.5-11,12,13).

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что взыскание данных комиссий противоречит законодательству и нарушает права потребителя. 

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением N 54-П, пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П (далее - Положение N 205-П).

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Положения N 205-П, Положения N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением N 54-П не предусмотрено, вместе с тем кредитными договорами, заключаемыми банком с физическими лицами обусловлено открытием банковского специального счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена статьей 851 ГК РФ и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита.

В силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона о защите прав потребителей признаются недействительными.

Из положений кредитного договора видно, что без открытия и ведения счета кредит гражданину не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что выдача кредита, обусловленная оказанием услуг по открытию текущего банковского счета, взиманием комиссий за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, являются условиями договора, ущемляющими права потребителя.

Положения кредитного договора об оплате комиссии за оформление и выдачу кредита, ведение ссудного счета, противоречат приведенным положениям закона, в силу чего по правилам статьи 168 ГК РФ являются ничтожными независимо от их признания таковыми судом.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным признать недействительным пункты 2.6 и 2.12 кредитного договора № ..., заключенного ... года об оплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от первоначальной суммы кредита и суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1 900 руб. 00 коп..

Учитывая изложенное, тот факт, что судом условия заключенного кредитного договора в части взимания указанных комиссий были признаны судом недействительными, ответчиком каких-либо доказательств иного размера осуществленных заемщиком платежей, либо их отсутствия, суду в нарушение правил статьи 56 ГПК РФ, представлено не было, суд считает возможным взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Воскресенской Н.А.уплаченную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1 900 руб. и оплаченную комиссию за расчетное обслуживание в сумме 49 230 руб. 72 коп.

Согласно статье 29 Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина, должны применяться только общие правила Закона РФ «О защите прав потребителей».

По правилам ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая фактические обстоятельства дела, нарушение прав потребителя со стороны кредитной организации, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 1 000 руб. 00 коп..

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами суд находит верным, в связи с чем, удовлетворяет требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5031 руб. 40 коп.

По правилам ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в доход местного бюджета в сумме 2 084 руб. 86 коп.

Руководствуясь ст.ст. 233-237 ГПК РФ, суд       

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Воскресенской Н.А. удовлетворить.

Признать недействительными пункты 2.6 и 2.12 кредитного договора (заявления) №... от ... г., заключенного между ОАО НБ «ТРАСТ» и Воскресенской Н.А., об оплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1 900 руб. 00 коп. соответственно.

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Воскресенской Н.А. денежные средства, уплаченные в счет комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору № ... от ... г. в размере 49 230 руб. 72 коп., за зачисление кредитных средств в размере 1 900 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5031 руб. 40 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб. 00 коп.

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 084 рубля 86 копеек.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано,- в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.П. Крупкина

заочное решение вступило в законную силу 03.06.2011