Дело № 2-1151/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации Кировский районный суд г. Омска в составе председательствующего Анисимовой И.В. при секретаре Зуевой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 25 марта 2011 года дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Макаренко О.А. о взыскании суммы долга по кредитному договору, встречному иску Макаренко О.А. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора недействительным, У С Т А Н О В И Л: ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к Макаренко О.А. о взыскании суммы долга по кредитному договору, указав, что ... года между истцом и ответчиком было заключено соглашение № ... о кредитовании на получение персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила ... руб., проценты за пользование кредитом – ... % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 1 числа каждого месяца в размере ... руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик Макаренко О.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 4.1-4.4 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения должником графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 руб. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту, сумма задолженности Макаренко О.А. перед истцом составляет ... руб. ... коп., из них ... руб. ... коп. – просроченный основной долг. Просит взыскать с Макаренко О.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № ... от ... года в размере ... руб. ... коп. 24.03.2011 года истец уточнил исковые требования. Просит взыскать с Макаренко О.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № ... от ... года в размере ... руб. ... коп. Макаренко О.А. обратился в Кировский районный суд г. Омска с иском к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора недействительным, пояснив, что отсутствует решение кредитного комитета, согласно которому принято положительное решение на выдачу кредита на имя Макаренко О.А. Решение о целесообразности выдачи кредита принимается либо уполномоченным должностным лицом, либо соответствующим органом управления банка. Кредитный комитет – это специальный орган, уполномоченный рассматривать или принимать решения по большинству вопросов, связанных с кредитованием и лишь в особых случаях выносить их на рассмотрение правления. Пакет документов для рассмотрения кредитным комитетом включает заявку, заключение кредитного эксперта, анкетный лист заемщика, заключение службы безопасности, заключение юридической службы. После того как получено разрешение на предоставление ссуды, банк приступает к разработке кредитного договора. Этот этап называется структурированием ссуды. В процессе структурирования банк определяет основные характеристики ссуды: вид кредита, сумму, срок, способ погашения, обеспечение, цену кредита, прочие условия. Его реальное финансовое положение не было проверено, не исследована возможность возврата кредита. Решение о предоставлении возврата кредита отсутствует, так как в установленном учредительными документами банка порядка он как заемщик не изучался, а следовательно нарушен порядок предоставления кредита. Таким образом, получение в заем денежных средств является неосновательным обогащением. Просит признать кредитный договор № ... от ... года недействительным. 30.12.2010 года Макаренко О.А. уточнил встречное исковое заявление, указав, что спорный кредитный договор от ... года в качестве займодавца не подписан, следовательно, такой договор не заключен. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме и подписан сторонами настоящего договора, а банк такой договор не подписывал. Просит признать кредитный договор № ... от ... года недействительным, оспоримой сделкой. Истец – ОАО «АЛЬФА-БАНК» о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, в суд не явились. Ответчик – Макаренко О.А. в судебном заседании иск признал частично, пояснив, что кредит брал, деньги получал по кредитной карте. При получении кредита вели беседу в банке, подписывал какие-то бумаги. У него была ипотека и кредит ОАО «АЛЬФА-БАНК» не должен был выдать. Вначале проплачивал кредит по ... руб. в месяц. Потом не мог платить по ... руб., платил по ... тысяч руб. Не согласен с тем, что с него удерживались проценты и неустойка. Без них сумма долга будет примерно ... руб., с ней он согласен. Он что-то подписывал в банке, но что, не помнит, может подпись в заявлении не его. С общими условиями предоставления кредита был ознакомлен. Деньги взял, но не рассчитал свои силы. Встречные исковые требования поддерживает частично. Банк необоснованно выдал кредит. Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, касающиеся займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Из материалов дела следует, что ... года между истцом и ответчиком было заключено соглашение № ... о кредитовании на получение персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме (копия нал.д. 11-14). Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... руб. (копия справки по персональному кредиту нал.д. 6-10). В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» л.д. 18-19), сумма кредитования составила ... руб., проценты за пользование кредитом – ... % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 1 числа каждого месяца в размере ... руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик Макаренко О.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. С Общими условиями предоставления Персонального кредита в редакции, действующей на момент подписания Анкеты-заявления, с тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» ответчик был ознакомлен и согласен. У суда вызывает сомнение, что Макаренко О.А. не подписывал Анкету-заявление, поскольку кроме этой анкеты-заявления и уведомления о предоставлении персонального кредита иных документов с его подписью нет. Более того, он подтвердил, что с Общими условиями предоставления персонального кредита был ознакомлен, деньги получал по кредитной карте. Суд не может согласиться с доводом представителя Макаренко О.А. – Кимстачева Ю.П. в судебном заседании 24.03.2011 года, поскольку он противоречит пояснению Макаренко О.А., о том, что Макаренко О.А. кредит не брал, а получил из банка ошибочно направленные на его счет ... руб., которые истратил, а поскольку он кредит не брал, то вина банка в ошибочном перечислении денег Макаренко О.А., и поэтому деньги не должны им возвращаться. Нормами п.п. 4.1-4.4 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения должником графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 руб. Из справки по персональному кредиту от ... года общая задолженность по кредиту Макаренко О.А. составила ... руб. ... коп. л.д. 140-141). Статья 420 ГК РФ устанавливает, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. По правилам п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, п. 1 ст. 433 - договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, п. 1 ст. 435 - офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оценив представленные банком документы, в том числе выписки по счету, документы, подтверждающие факт внесения Макаренко О.А. платежей по спорному кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что фактически между сторонами сложились кредитные отношения. Учитывая изложенное, суд находит возможным взыскать с Макаренко О.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № ... от ... года в размере ... руб. ... коп. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика Макаренко О.А. надлежит взыскать расходы по оплате госпошлины в размере ... руб. ... коп. Руководствуясь ст. ст. 309-310, 323, 361-363, 367, 432, 433, 435, 811, 819-820 ГК РФ, 98, 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Взыскать с Макаренко О.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № ... от ... года в размере ... (... ...) руб. ... коп. Взыскать с Макаренко О.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере ... (...) руб. ... коп. Во встречных исковых требованиях Макаренко О.А. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора недействительным отказать. Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Кировский районный суд г. Омска в течение 10 дней. Председательствующий И.В. Анисимова