Дело №2-1744/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 июля 2010 года Кировский районный суд г.Перми в составе председательствующего судьи Сергеева А.А., при секретаре Каменщиковой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БАНК к Мах Анне Николаевне о взыскании задолженности,
УСТАНОВИЛ:
БАНК обратилось в суд с иском к Мах А.Н. и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору Номер от Дата в размере 54225 руб. 55 коп., взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 1826 руб. 77 коп.
В обоснование иска указано, что Дата БАНК и Мах А.Н. заключили соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данному Соглашению был присвоен номер Номер. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 46300 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты, открытия и кредитования Счета по Потребительской карты, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 46300 рублей, проценты за пользование кредитом – 19,9 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 29-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время мах А.Н. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 7.1-7.8 Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 50% годовых от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 160 рублей. Кроме того, при нарушении срока уплаты Несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% годовых от суммы неисполненного обязательства. Согласно расчету задолженности и справке по Потребительской карте сумма задолженности Мах А.Н. перед БАНК составляет 54225 руб. 55 коп., а именно: просроченный основной долг – 46280 руб. 52 коп.; начисленные проценты – 3343 руб.94 коп.; комиссия за обслуживание счета – 3434 руб. 03 коп.; штрафы и неустойки – 1167 руб. 06 коп.
Представитель БАНК в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Мах А.Н. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Мах А.Н. представила заявление в котором указала, что сумму задолженности не оспаривает, исковые требования признает в полном объеме.
Суд, рассмотрев материалы дела, приходит к следующему.
Дата БАНК и Мах А.Н. заключили соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данному Соглашению был присвоен номер Номер. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
Во исполнение Соглашения о кредитовании БАНК осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 46300 руб.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты, открытия и кредитования Счета по Потребительской карте, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 46300 рублей, проценты за пользование кредитом – 19,9 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 29-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.
Согласно выписке по счету (л.д.6-12) заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Мах А.Н. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от договора не допустим.
Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статья 810 ГК РФ (п. 1) предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Нормами п.п. 7.1-7.8 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты установлено, что при нарушении срока возврата минимального платежа Клиенту уплачивает Банку пени в размере 50% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; при нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, Клиент уплачивает Банку пени в размере 50% годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки; за образование просроченной задолженности, Клиент уплачивает Банку штраф в размере 160 рублей.
Согласно расчету задолженности и справке по Потребительской карте, сумма задолженности Мах А.Н. перед БАНК составляет - 54225 руб. 55 коп., а именно: просроченный основной долг – 46280 руб. 52 коп.; начисленные проценты – 3343 руб.94 коп.; комиссия за обслуживание счета – 3434 руб. 03 коп.; штрафы и неустойки – 1167 руб. 06 коп.
Анализируя изложенные обстоятельства, суд считает, что с Мах А.Н. в пользу БАНК подлежит взысканию задолженности по кредитному договору Номер от Дата в размере 50 700 рублей 25 копеек, в том числе: основной долг – 46280 руб. 52 коп., проценты – 3434 руб. 94 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 74 руб. 42 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долг – 201 руб. 37 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 800 руб.
Требования о взыскании с Мах А.Н. суммы комиссии за обслуживание текущего счета в размере 3434 руб. 03 коп., а также суммы штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 91 руб. 27 коп. удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям.
В соответствии с п.2.3 Общих условий, за обслуживание Счета Потребительской карты Банк ежемесячно взимает с Клиента комиссию в соответствии с тарифами.
Размер комиссии за обслуживание счета Потребительской карты по состоянию на 29.06.2010 года составляет 3434 руб. 03 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 800 руб.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счета и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Согласно Информационному письму Центрального банка РФ от 29.08.2003 года ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 года №205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)» от 31.08.1998 года №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой, которой мог бы воспользоваться заемщик.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку получение услуги по кредитованию обусловлено навязыванием платной услуги по ведению ссудного счета. Кроме того, у заемщика (потребителя) отсутствует реальная возможность пользоваться открытым ссудным счетом, в отличие от банковского счета, то есть фактически заемщик уплачивает денежные средства за услугу, которой не пользуется и не имеет такой возможности.
Таким образом, условие договора о том, что за обслуживание счета Потребительской карты Банк ежемесячно взимает с Клиента комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, в связи с чем суд считает, что в удовлетворении исковых требования БАНК к Мах А.Н. о взыскании суммы комиссии за обслуживание текущего счета в размере 3434 руб. 03 коп., а также суммы штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 91 руб. 27 коп. следует отказать.
.БАНК при подаче искового заявления была произведена оплата государственной пошлины в размере 1826 руб. 77 коп., что подтверждается платежным поручением №38459 от 30.06.2010 года (л.д.3).
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований
Учитывая, что исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворены удом частично, суд считает, что с Мах А.Н. в пользу БАНК подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 1708 руб. 01 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Мах Анны Николаевны в пользу БАНК задолженность по кредитному договору Номер от Дата в размере 50700 рублей 25 копеек, в том числе: основной долг – 46280 руб. 52 коп., проценты – 3434 руб. 94 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 74 руб. 42 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долг – 201 руб. 37 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 800 руб.
Взыскать с Мах Анны Николаевны в пользу БАНК расходы по оплате государственной пошлины в размере 1708 рублей 01 копейки.
В удовлетворении исковых требований БАНК к Мах Анне Николаевне в части взыскания суммы комиссии за обслуживание текущего счета в размере 3434 руб. 03 коп., а также суммы штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 91 руб. 27 коп., государственной пошлины в размере 118 руб. 76 коп. – отказать.
Решение в 10 дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г.Перми.
Федеральный судья