Дело № 2-1096/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 мая 2011 года

Кировский районный суд г.Перми в составе

председательствующего судьи Поносовой И.В.,

при секретаре Ощепковой М.Н.,

с участием истца Тумановой Г.Н., представителя ответчика ЗАО «Кредит Европа Банк» – Гордеевой Л.Н., действующей на основании доверенности от 04.02.2011 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тумановой Г.Н. к Закрытому акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о признании недействительными условий кредитного договора от 16.09.2008года, взыскании денежной суммы,

УСТАНОВИЛ:

Туманова Г.Н. обратилась в суд с иском к ЗАО «Кредит Европа Банк» о признании недействительным п.п. 3.2.5 кредитного договора №... от 16.09.2008 года, заключенного между Тумановой Г.Н. и ЗАО «Кредит Европа Банк», о взыскании с ЗАО «Кредит Европа Банк» необоснованно полученных денежных средств за досрочное погашение кредита в суме 4160 руб. 00 коп.

В обоснование заявленного иска истец указала, что 16.02.2008 года заключила с ЗАО «Кредит Европа Банк» кредитный договор №.... В договор кредитор включил условие п.п. 3.2.4.1.3 о том, что при досрочном погашении кредита Клиент должен к дате досрочного погашения обеспечить наличие на счете суммы, включающей плату (комиссию) за досрочное погашение кредита в соответствии с действующими Тарифами.

11.01.2011 года истцом было подано ответчику заявление с просьбой произвести досрочное погашение кредита. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, истцом был произведен платеж в размере суммы основного долга, процентов по кредиту, суммы комиссии банка за досрочное погашение, т.к. согласно п. 3.2.5 кредит считается погашенным, после уплаты Клиентом всех сумм, предусмотренных пунктом 3.2.4.1.

Истец считает включение в кредитный договор условия о плате (комиссии) за досрочное погашение кредита незаконным. Указанное условие противоречит закону и нарушает права потребителя. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Действия заемщика- потребителя по досрочному возвращению кредита с согласия банка не могут свидетельствовать о неисполнении или ненадлежащем исполнении соответствующего обязательства. Комиссия – это плата, вносимая клиентом за выполнение операции. Плательщик комиссии должен получить взамен какую-либо выгоду, ему должна быть оказана определенная услуга, в которой он нуждается. То есть банковская комиссия – это денежные средства, взимаемые кредитной организацией с клиента за оказание ему услуг или осуществление в его интересах банковских операций. При погашении кредита заемщиком досрочно, банк не оказывает услугу, поэтому и комиссии взимать не может. А согласие банка на досрочный возврат кредита, если таковое дано, должно быть безусловным, не обремененным для заемщика каким-либо невыгодным условием.

Истцом было направлено заявление в адрес ЗАО «Кредит Европа Банк» о возврате необоснованно полученных денежных средств, в ответе банк указал, что взимание комиссии обоснованно и возврату не подлежит, ссылаясь на согласованность условий кредитного договора сторонами.

С позицией банка истец не согласен, т.к. договор о предоставлении кредита в данном кредитном учреждении является типовым, возможности изменения спорных условий договора потребителю не предоставляется.

Учитывая изложенное, истец считает, что взыскание платы (комиссии) за досрочное погашение кредита является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.

В судебном заседании истец на иске настаивает по изложенным доводам.

Представитель ответчика иск не признал, указав, что истец, подписывая кредитный договор, знала и согласилась с тем, что для досрочного погашения кредита необходимо уплатить комиссию в размере <данные изъяты> от суммы кредита. При заключении договора стороны не лишены возможности предложить иные условия, от истца никаких возражений или предложений не поступило. Согласно ст. 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Логично считать, что если кредитор вправе по своему усмотрению решить, разрешить или нет досрочное погашение кредита, то тем более, он вправе ставить свое согласие в зависимость от выполнения заемщиком определенных условий, в том числе, уплаты комиссии. Банк, размещая свои денежные ресурсы, планирует ту прибыль, которую он получит от этого, чтобы она, в том числе, покрыла его расходы на предоставление займа. При досрочном погашении займа эти проценты платятся лишь за период реального пользования кредитом, поэтому экономический интерес заимодавца может быть нарушен в виде недополучения той прибыли, на которую он рассчитывал. Запрета на взимание комиссии в данной статье ГК РФ не содержится. Следовательно, включение условия о взимании спорной комиссии не противоречит нормам гражданского права и не ущемляет права заемщиков. Условие, при котором возможен досрочный возврат кредита, не ухудшает, а улучшает права потребителя. Это позволяет заемщику сразу просчитать свои затраты на досрочное погашение кредита. Клиент может прекратить кредитное обязательство, уплатив банку проценты, в размере, существующем на дату досрочного погашения. Таким образом, уплата такой комиссии является альтернативой уплаты заемщиком процентов за весь срок кредита и призвана частично компенсировать банку потерю процентного дохода. Кроме того, в июне 2010 года у ответчика состоялся спор в Арбитражном суде г.Москвы с Управлением Роспотребнадзора по г.Санкт-Петербургу относительно правомерности взимания данной комиссии (по кредитному договору с другим заемщиком). Суд посчитал внесение в кредитный договор условия о данной комиссии правомерным и отменил полностью постановление Роспотребнадзора о привлечении Банка к ответственность. Решение суда вступило в законную силу.

Суд, исследовав представленные доказательства, заслушав доводы сторон, приходит к следующему.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Из материалов дела следует, что 16.02.2008 года Туманова Г.Н.. заключила с ЗАО «Кредит Европа Банк» кредитный договор №... на сумму <данные изъяты>, сроком на №... месяцев, в соответствии с Заявлением на кредитное обслуживание, Условиями кредитного обслуживания.

Договор заключен в порядке, предусмотренном ст.ст. 432, 434, 428 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3.1 кредитного договора плановое погашение кредита осуществляется в соответствии с Графиком платежей, при этом каждый такой платеж указывается в Графике платежей и состоит из части суммы кредита, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат, предусмотренных действующими Тарифами.

В соответствии с Графиком платежей, последний платеж заемщиком должен быть произведен 16.09.2013 года.

Согласно статье 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Согласно п. 3.2 кредитного договора, заключенного сторонами, заемщик имеет право погасить кредит досрочно. Досрочное погашение может быть произведено строго в одну из дат по графику платежей. Дл я досрочного погашения кредита заемщик должен полностью погасить свою задолженность перед банком, а также уплатить банку плату (комиссию) за досрочное погашение кредита в соответствии с действующими тарифами. Досрочное погашение осуществляется на основании письменного заявления о досрочном погашении кредита. Клиент, желающий погасить кредит досрочно, должен к дате досрочного погашения обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, включающей: сумму основного долга и сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанную на ближайшую дату очередного платежа, плату (комиссию) за досрочное погашение кредита в соответствии с действующим тарифами (п.п. 3.2.4.1.3).

Согласно п. 3.2.5 кредит считается погашенным, после уплаты Клиентом всех сумм, предусмотренных пунктом 3.2.4.1.

В соответствии с Тарифами ЗАО «Кредит Европа Банк» по программе Потребительского кредитования «Многоцелевой кредит» (утв. Приказом Банка №... от 08.05.20008 года), действующим в рамках заключенного сторонами договора, комиссия за досрочное погашение кредита составляет <данные изъяты> от первоначальной суммы кредита.

11.01.2011 года истцом Тумановой Г.Н. было подано ответчику заявление с просьбой произвести досрочное погашение кредита в дату платежа по графику 17.01.2011 года. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, истцом был произведен платеж в размере суммы основного долга, процентов по кредиту, суммы комиссии банка за досрочное погашение в размере 4160 рублей.

Впоследствии Туманова Г.Н.. обратилась к ЗАО «Кредит Европа Банк» о возврате необоснованно полученных денежных средств в сумме 4160 руб., считая удержание комиссии незаконным.

Письмом от 01.03.2011 года ЗАО «Кредит Европа Банк» отказано Тумановой Г.Н. в удовлетворении заявленных требований со ссылкой на обоснованность взимания комиссии действующим законодательством и условиями договора.

Проанализировав условия заключенного сторонами кредитного договора, нормы права, регулирующие спорные правоотношения, суд считает отказ ЗАО «Кредит Европа Банк» в возврате истцу суммы комиссии за досрочное погашение кредита неправомерны, а требования истца законными и обоснованными.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В пункте 2 статьи 810 ГК РФ предусмотрена возможность досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты, при условии согласия займодавца.

При этом, право заемщика на досрочный возврат займа обусловлено только согласием займодавца и не связано с необходимостью уплаты комиссии.

В соответствии с п. 1 ст. 393 ГК РФ возможность наложения имущественного обязательства на должника поставлена в зависимость от неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательства перед кредитором.

Действия заемщика-потребителя по досрочному возвращению кредита с согласия займодавца не могут свидетельствовать о неисполнении или ненадлежащем исполнении соответствующего обязательства и, соответственно, не могут повлечь наступление последствий, предусмотренных главой 25 ГК РФ, в том числе возникновение права кредитора на предъявление дополнительных имущественных требований к должнику и обязательств должника по удовлетворению таких требований.

Также досрочный возврат кредита не является услугой, предоставляемой банком в соответствии с нормами Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и за которую последний вправе получать от стороны дополнительную плату по кредитному договору, поскольку со стороны банка-кредитора не предоставляется никаких дополнительных услуг, которые могли бы быть оплачены.

Несостоятельна, по мнению суда, ссылка представителя ответчика на то, что указанная комиссия призвана частично компенсировать банку потерю процентного дохода, поскольку при досрочном погашении кредита заемщик не пользуется денежными средствами и любой взимаемый банком платеж по определению не может быть соотнесен с процентами за пользование кредитом. Установление в кредитном договоре заранее оговоренной суммы комиссии за досрочное погашение кредита не свидетельствует о фактическом несении банком каких-либо расходов, связанных с исполнением обязательств по кредитному договору.

Таким образом, суд считает, что условие кредитного договора о комиссии за досрочное погашение кредита, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляет установленные законом права потребителя.

Доводы ответчика о том, что стороны свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ), и Туманова Г.Н. была ознакомлена с действующими Тарифами и согласна со всеми условиями договора, суд считает необоснованными, поскольку свобода договора не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод, а условия договора при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные законом права потребителей.

Представленное ответчиком Решение Арбитражного суда г.Москвы от 17.06.2010 года, вынесенное по делу об оспаривании ЗАО «Кредит Европа Банк» постановления Управления Роспотребнадзора по г.Санкт-Петербургу по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ в части правомерности взимания комиссии, судом во внимание не принимается, поскольку не имеет преюдициального значения для разрешения настоящего спора.

На основании изложенного, суд считает, что условие кредитного договора <данные изъяты> от 16.09.2008 года, заключенного между Тумановой Г.Н.. и ЗАО «Кредит Европа Банк» в части условий, возлагающих на заемщика обязанность по оплате комиссии за досрочное погашение кредите подлежат признанию недействительным с применением последствий недействительности сделки в этой части – взысканием с ответчика в пользу Тумановой Г.Н. денежной суммы 4160 рублей.

Поскольку при подаче иска истец был освобожден от уплаты государственной пошлины в силу закона, то на основании ст. 103 ГПК РФ, взысканию с ЗАО «Кредит Европа Банк» в доход бюджета подлежит госпошлина в размере 400 рублей, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным положения кредитного договора <данные изъяты> от 16.09.2008года заключенного между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Тумановой Г.Н. в части условий, возлагающих на заемщика обязанность по оплате комиссии за досрочное погашение кредита.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» в пользу Тумановой Г.Н. денежную сумму 4160 рублей.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» в доход бюджета государственную пошлину 400 рублей.

Решение в течение 10 дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г.Перми.

Судья: И. В. Поносова