Дело № 2-917/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 мая 2011 года

Кировский районный суд г.Перми в составе

председательствующего судьи Поносово й И.В.,

при секретаре Ощепковой М.Н.,

с участием представителя истца – Стрелковой С.Г., действующей на основании доверенности от 18.03.2011 года, представителя ответчика Лапшенкова Д.А.- Грибанова И.В., действующего на основании доверенности от 25.04.2011года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (закрытое акционерное общество) к Лапшенкову Д.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратилось в суд с иском к Лапшенкову Д.А. о расторжении кредитного договора №... от 22.11.2006 года, заключенного между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Лапшенковым Д.А.., о взыскании с Лапшенкова Д.А. задолженности по указанному кредитному договору в размере 1913488 руб. 25 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 22.11.2006 года Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Лапшенков Д.А. заключили кредитный договор №..., по условиям которого заемщику Лапшенков Д.А. предоставлен кредит на следующих условиях. Сумма кредита – 450000 рублей, срок кредита – по 21.11.2011 года, процентная ставка – <данные изъяты> Кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, предусматривающий использование банковской карты №..., открытый в банке. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с условиями договора (пункты 2.3, 2.5) возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно <данные изъяты> каждого календарного месяца.

Начиная с апреля 2007 года, погашение долга и уплату процентов по кредитному договору заемщик не осуществляет.

В связи с систематическим нарушением заемщиком условий кредитного договора, в его адрес банком было направлено требование о досрочном погашении кредита, установлено срок – не позднее 29.03.2010 года. Однако, в установленный срок задолженность погашена не была.

Согласно п. 2.6 кредитного договора, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

По состоянию на 03.03.2011 года общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 1931488 руб. 25 коп., в том числе: 441144,51 руб. – остаток ссудной задолженности, 207938,34 руб. – задолженность по плановым процентам, 636976,53 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 584418,92 руб. – пени по просроченному долгу, 16130,28 руб. – комиссия за сопровождение кредита, 44879,67 руб. – пени за неуплату комиссии за сопровождение кредита.

Принимая во внимание размер задолженности по кредитному договору, а также срок просрочки, истец считает допущенное нарушением заемщиком условий кредитного договора существенным и достаточным для расторжения кредитного договора.

В судебном заседании представитель истца на иске настаивает в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика с доводами иска не согласен по основаниям, указанным в представленном отзыве. Считает, что взыскиваемая истцом сумма завышена, поскольку размер задолженности по основному долгу явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств. Кроме того, анализируя юридическую природу предусмотренной кредитным договором платы именуемой «комиссия за открытие и ведение ссудного счета, за обслуживание кредита», считает, что данная плата не является предусмотренной ст. 196 ГК РФ, поскольку течение срока исковой давности фактически началось 27 марта 2007 года. Учитывая изложенное, просит отказать в удовлетворении исковых требований в части уплаты комиссии за сопровождение кредита в размере 16130 руб. 28 коп., в части уплаты пени за неуплату комиссии за сопровождение кредита в размере 44879 руб. 67 коп. Кроме того, просит уменьшить сумму задолженности по плановым процентам в размере 207938 руб. 34 коп., уплаты пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 636976 руб. 53 коп., в части уплаты пени по просроченному долгу в размере 584418 руб. 92 коп. Считает, что поскольку исковое заявление поступило в суд 01.04.2011 года, то расчет процентов возможно вести с 23.03.2008 года, пеней – с 31.03.2008 года.

Представитель истца с заявлением представителя ответчика о пропуске срока исковой давности не согласен, пояснив, что истец обращался в Мещанский районный суд г.Москва, в принятии искового заявления отказано в связи с неподсудностью.

Суд, исследовав представленные доказательства, заслушав представителей сторон, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные для займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено, что 22 ноября 2006 года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (Банк) и Лапшенковым Д.А.. (заемщик) заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 450000 рублей на срок по 21.11.2011 года (включительно), а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные договором проценты и иные платежи на условиях договора (п. 1.1).

Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, предусмотренный использование платежной банковской карты №..., открытый в банке (п. 2.1).

Факт предоставления кредита в сумме 450000 рублей Лапшенкову Д.А. в порядке, установленном п. 2.1 договора, подтверждается выпиской по контракту №... клиента Банка ВТБ 24 (л.д.20), распиской в получении банковской карты Банка ВТБ 24 (ЗАО) от 22.011.2006 года (л.д. 35, 36).

В соответствии с условиями договора (пункты 2.2.. 2.3, 2.5) за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку <данные изъяты> годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно 27-го числа каждого календарного месяца.

Согласно п. 2.3, 2.5, 2.7, 2.9 кредитного договора, заемщик обязуется в день предоставления кредита уплатить банку комиссию за выдачу кредита. Первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно и комиссию за сопровождение кредита. Следующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно и включают в себя комиссию за сопровождение кредита, а также единый ежемесячный аннуитетный платеж, размер которого на день заключения договора составляет 12040 руб. 57 коп. Заемщик уплачивает банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствии с действующими тарифами банка. Комиссия за сопровождение кредита уплачивается в размере <данные изъяты> от суммы кредита, указанной в п.1.1 настоящего договора, ежемесячно в сроки внесения платежей, установленных п.2.3 договора. На день заключения договора размер ежемесячной комиссии за сопровождение кредита, составляет 450 рублей.

Суммы погашений, подлежащие уплате ежемесячно, установлены Графиком погашения кредита и уплаты процентов. Последний платеж производится 21.11.2001 года в сумме 12648 руб. 90 коп.

Согласно п. 2.6 кредитного договора, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Пунктом 2.8 договора установлена очередность исполнения обязательств заемщика.

Согласно п. 4.2.3 кредитного договора, Банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, при нарушении заемщиком сроков возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. В этом случае банк направляет заемщику требование о досрочном погашении кредита.

Судом установлено, что заемщик Лапшенков Д.А. ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора, начиная с марта 2007 года, погашение долга и уплату процентов по кредитному договору в суммах, установленных договором, не осуществляет, что подтверждается расчетом задолженности, не оспаривается ответчиком.

18.02.2010 года Банком ВТБ 24 направлено в адрес Лапшенков Д.А. требование о досрочном погашении кредита и причитающихся процентов, в связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора, в срок не позднее 29.03.2010 года, с расчетом задолженности по состоянию на 17.02.2010 года.

Указанные требования заемщиком не исполнены.

Согласно расчету истца, задолженность Лапшенков Д.А. по кредитному договору на 03.03.2011 года составляет 1931488 руб. 25 коп., в том числе: 441144,51 руб. – остаток ссудной задолженности, 207938,34 руб. – задолженность по плановым процентам, 636976,53 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 584418,92 руб. – пени по просроченному долгу, 16130,28 руб. – комиссия за сопровождение кредита, 44879,67 руб. – пени за неуплату комиссии за сопровождение кредита.

Указанный расчет ответчиком не оспаривается.

Поскольку судом установлен факт нарушения заемщиком условий договора по возврату займа, график платежей не соблюдается, то в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ требования истца о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, являются обоснованными и подлежащим удовлетворению.

Согласно п. 3 ст. 450 ГК РФ, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

С учетом изложенного, суд полагает возможным удовлетворить требования истца о расторжении кредитного договора №... от 22.11.2006 года и взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 441144 руб. 51 коп. и начисленных плановых процентов в размере 207938 руб. 34 коп.

Доводы представителя ответчика об истечении срока исковой давности по требованиям истца о взыскании процентов за пользование займом за период с 27.03.2007 года по 27.03.2008 года исковой давности, суд считает необоснованными, поскольку требование о взыскании указанных процентов в силу ст. 811 ГК РФ, п. 4.2.3 кредитного договора.

Истцом заявлено о взыскании пени по просроченному долгу в размере 584418 руб. 92 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 636976 руб. 53 коп.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Суд полагает возможным, исходя из ст. 333 ГК РФ, с учетом всех обстоятельств дела, степени неисполнения обязательства, исходя из соразмерности нарушения обязательства, снизить размер неустойки (пени) по просроченному долгу до 200000 рублей, размере пени за несвоевременную уплату плановых процентов – до 100000 рублей. При этом принимает во внимание, что истцом не представлено доказательств того, что последствия нарушения обязательства соразмерны определенному им размеру неустойки. Такими последствиями могут являться понесенные истцом убытки, нарушение его имущественных либо неимущественных прав, на которые он мог рассчитывать, либо какие-то иные обстоятельства, поскольку природа неустойки носит компенсационный характер.

При решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ судом учитываются размер подлежащих уплате процентов, поскольку, проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца по кредитному договору №... от 22.11.2006 года подлежит: остаток ссудной задолженности – 441144,51 руб., задолженность по плановым процентам – 207938,34 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 100000 руб., пени по просроченному долгу – 200000, 00 руб.

Вместе с тем, суд считает не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за сопровождение кредита в размере 16130 руб. 28 коп. и пени за неуплату комиссии в размере 44879 руб. 67 коп по следующим основаниям.

По мнению суда, ведение ссудного и сопровождение кредита являются аналогичными понятиями. Исходя из ст. 819 ГК РФ выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, поэтому открытие и ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей.

Следовательно, исковые требования о взыскании с ответчика комиссии за сопровождение кредита, пени за неуплату этой комиссии не подлежат удовлетворению как не основанные на требованиях закона.

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 21857 руб. 44 коп. по платежному поручению №... от 14.03.2011 года.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исковые требования удовлетворены на сумму 949082,85 руб.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит в счет расходов по уплате государственной пошлины 10740, 17 руб. пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК ПРФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор №... от 22 ноября 2006 года, заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Лапшенковым Д.А.

Взыскать с Лапшенков Д.А. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) по кредитному договору №... от 22 ноября 2006 года остаток ссудной задолженности – 441144, 51 руб., задолженность по плановым процентам – 207938, 34 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 100 000 руб., пени по просроченному долгу – 200000 рублей, в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 10 740 руб. 17 коп., всего 959823 рубля 02 копейки.

В остальной части иска отказать.

Решение в течение 10 дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г.Перми.

Судья:: И.В. Поносова