Дело № 2-1393/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2011 года

Кировский районный суд г.Перми в составе

председательствующего судьи Аликиной Г.К.,

при секретаре Головиной Н.В.,

с участием истца- Носкова М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в интересах истца Носкова М.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» обратилась в суд с иском в интересах истца Носкова М.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании денежных средств (убытков) в размере 81144 рублей, уплаченных в качестве компенсации за ведение ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 9842,45 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей и штрафа в размере <данные изъяты> от суммы присужденной в пользу потребителя, в т.ч. <данные изъяты> в доход бюджета соответствующего муниципального образования и <данные изъяты> пользу МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ».

В обоснование заявленного иска указано, что истец Новиков М.В. 01.05.2007 года заключил с ответчиком кредитный договор на сумму 322000 рублей со сроком возврата до 01.05.2012 года, с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты> годовых. В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного Кредитным договором Заемщиком Носковым М.В. уплачено в пользу Банка следующая комиссия 81144 рублей за ведение ссудного счета.

Истец считает включение в кредитный договор условия о плате (комиссии) за ведение ссудного счета незаконным. Указанное условие противоречит закону и нарушает права потребителя. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. За пользование чужими денежными средства подлежат уплате проценты на сумму этих средств, исходя из ставки рефинансирования ЦБ <данные изъяты> за период с 01.05.2008года по 01.04.2011года с ответчика в пользу истца подлежит взыскать проценты в размере 9842,45 рублей. Поскольку вина ответчика в нарушении прав истца установлена, то в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 10000 рублей. Согласно ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом.

Представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в представленных письменных возражениях указано, что требования ответчик о применении срока исковой давности не подлежат удовлетворению, поскольку данный срок истцом не пропущено. В силу ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительной ничтожной сделки составляет три года, течение данного срока начинается с момента исполнения сделки. Требования о взыскании комиссии, процентов заявлены за период с 01.05.2008года по 01.04.2011года, таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен.

В судебном заседании истец на иске настаивает по изложенным доводам.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, ранее представил письменный отзыв, согласно которому иск не признал, указав, что ни на момент совершения сделки, ни

в настоящий момент, законодательство не содержит запрета на взимание Банком оспариваемого условия (комиссии за ведение ссудного счета), что подтверждается сложившейся судебной практикой. Право банка по соглашению с Клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции предусмотрено ст. 29 Закона РФ « О банках и банковской деятельности». Ведение и обслуживание ссудного счета представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, равно как и процент за пользование кредитом. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами. Перечень банковских операций, за которые Банк может взимать комиссию, законом не ограничивается. Согласно ст. 10 Закона « О защите прав потребителей» банк обязан лишь своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а условия договора не должны противоречить Закону. Эти требования Банком были полностью выполнены. Условия договора истцу были известны. В части компенсации морального вреда исковые требования не подлежат удовлетворению, поскольку доказательств причинения нравственных страданий истцу последним не представлено. Кроме того истцом пропущен срок исковой давности.

Суд, исследовав представленные доказательства, заслушав доводы сторон, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как предусмотрено ч.1 ст. 29, ч. 1 ч.2, ч.7, ч.8 ст. 30 Федерального Закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), Стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику -физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика -физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением кредитного договора.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком судного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

01 мая 2007 года между ООО «Русфинанс Банк» (Кредитор) и Носковым М.В. (Заемщик) был заключен кредитный договор №... - Ф. Согласно условиям кредитного договора Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства - кредит в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а Заемщик обязуется возвратить полученный Кредит, внести плату за него и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме. Сумма Кредита составляет 322 000 рублей, срок кредита – до ДД.ММ.ГГГГ, размер процентов за пользование Кредитом (процентная ставка)- 9 %, размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета – 2 254 рублей.

Судом было установлено, что ООО «Русфинанс Банк» свои обязательства по Кредитному договору выполнил в полном объеме, кредит истцу был предоставлен в установленном размере и в оговоренные сроки, истец свои обязательства по Кредитному договору в части возврата Кредита выполняет в полном объеме, в том числе, им ежемесячно выплачивается комиссия за ведение ссудного счета в размере 2254 рублей, всего в счет уплаты комиссии истцом выплачено Банку 81144 рублей.

МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ», в интересах истца, в адрес ответчика направлена претензия о возврате комиссии в размере 81144 рублей, процентов в размере 9 842,45 рублей и компенсации морального вреда в размере 10000 рублей. Ответчиком требования истца не выполнены.

Проанализировав условия заключенного сторонами кредитного договора, нормы права, регулирующие спорные правоотношения, суд считает отказ ООО «Русфинанс-Банк» в возврате истцу суммы комиссии неправомерным, а требования истца о взыскании комиссии законными и обоснованными.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Плата, именуемая в кредитном договоре «за ведение и обслуживание ссудного счета» не является платой, связанной с возмездными услугами Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, поскольку в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным ЦБ РФ от 26.03.2007 года № 302-П, ссудный счет не является банковским счетом, подлежит открытию Банком в связи с предоставлением и погашением кредита для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, в связи с чем действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, комиссия также не может представлять собой и часть платы за предоставление и пользование денежными средствами (кредитом), так как плата за предоставление и пользование кредитом заложена в размер процента за пользование кредитом, взимаемый Банком.

Довод ответчика о том, что условие об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета было согласовано сторонами при заключении кредитного договора и явилось добровольным волеизъявлением истца несостоятелен, так как данное условие не подлежало включению в кредитный договор как не предусмотренное ни нормами Гражданского кодекса РФ, ни нормами ФЗ «О защите прав потребителей», свобода договора не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод, а условия договора при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные законом права потребителей. Включение в договор указанного условия является недействительным (ничтожным), ущемляющим права потребителей.

Таким образом, суд считает, что положения кредитного договора №...-Ф от 01.05.2007 года заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и Носковым М.В. в части условий, возлагающих на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителя.

На основании изложенного, суд считает, что положение Кредитного договора №...-Ф от 01.05.2007 года заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и Носковым М.В. в части условий, возлагающих на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета является недействительным, поэтому суд считает возможным применить последствия недействительности сделки в этой части – взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму 81144 рублей за период с 01.05.2008года по 01.04.2011года.

Поскольку условия об установлении и взимании комиссии за ведение ссудного счета являются ничтожными в силу закона, то не влекут юридических последствий с момента совершения сделки. Поэтому, в силу ст.166,167,168 ГК РФ, срок исковой давности подлежит применению к требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки.

Истцом заявлены требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за период с 01.05.2008года по 01.04.2011года, т.е. в переделах трехлетнего срока с момента обращения в суд.

Принимая вышеизложенное, доводы ответчика о применении годичного срока исковой давности по оспоримой сделки не состоятельны.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 01.05.2008года по 01.04.2011года в размере 9842, 45 рублей.

Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами (комиссии за ведение ссудного счета) подлежат удовлетворению, поскольку судом условия о взыскании комиссии за ведения ссудного счета квалифицированы как недействительные и удовлетворены требования о взыскании уплаченной суммы в счет комиссии. Банк, получая от истца денежные суммы в качестве комиссии за ведение ссудного счета, уже с момента их получения неправомерно пользовался ими, вследствие чего должен нести за это ответственность в виде уплаты процентов, в соответствии со ст.395 ГК РФ.

Расчет истца судом проверен, признан правильным и обоснованным, таким образом с ответчика в пользу истца Носкова М.В. подлежит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ – <данные изъяты>, за период с 01.05.2008года по 01.04.2011года в размере 9842, 45 рублей.

Требования истца о компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд считает обоснованными.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом всех обстоятельств дела, считая вину ответчика в нарушении прав истца установленной, принимая во внимание степень вины нарушителя, характер нарушения, характер и объем страданий истца, продолжительность периода нарушения прав истца, учитывая требования разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

Согласно ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, с ответчика подлежит взыскать штраф в размере пятидесяти процентов от суммы – 91986,45 рублей, присужденной судом в пользу истца, т.е.– 45993,22 рублей, из них <данные изъяты> в доход бюджета в размере 22996,6 рублей и <данные изъяты> пользу МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» в размере 22996,6 рублей.

Поскольку при подаче иска истец был освобожден от уплаты государственной пошлины в силу закона, то на основании ст. 103 ГПК РФ, взысканию с ответчика в доход бюджета подлежит госпошлина в размере 3 129,59 рублей, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Носкова М.В. 81144 рублей в счет уплаты комиссии за обслуживание кредита; 9842,45 рублей в счет уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами; 1.000 рублей в счет компенсации морального вреда, а всего 91986, 45 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход бюджета государственную пошлину в размере 3 129рублей 59 копеек и штраф в размере 22996,рублей 60 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» штраф в размере 22996 рублей 60 копеек.

Решение в течение 10 дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

Председательствующий: