Дело № 2 – 1198/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 23 июня 2011 года при секретаре Филимоненко И. М. с участием истцов Дворникова Ю. Г., Дворниковой Е. Ю., рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску Дворникова Ю.Г., Дворниковой Е.Ю. к ОАО «Восточный экспресс банк» в лице Приволжского филиала о признании недействительным кредитного договора в части. взыскании единовременного платежа за обслуживание ссудного счета установил: Дворников Ю. Г., Дворникова Е. Ю. обратились в Кировский райсуд г. Перми с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным п. 4.1.15 кредитного договора №..., взыскании с ОАО «Восточный экспресс банк» единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> В обоснование заявленных требований истцы указали следующие обстоятельства – 28.03.2008г. между истцами и ОАО КБ «КАМАБАНК» заключен кредитный договор №... на сумму <данные изъяты>. Согласно п. 2.5 договора кредитор открывает заемщику ссудный счет, в соответствии с п. 4.1.15 договора заемщик обязан нести расходы, связанные с предоставлением, использованием и возвратом кредита, в соответствии с установленными кредитором тарифами на банковские услуги. Согласно установленных тарифов за обслуживание ссудного счета заемщик выплачивает кредитору единовременный платеж в размере <данные изъяты>. Данная комиссия уплачена истцами 31.03.2008г. Ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с законом, Открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой. Взимание комиссии за данную операцию как услугу, оказываемую заемщиком, незаконно. Истец в судебном заседании на исковых требованиях настаивает по доводам, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснил, что банком незаконно взимается ежемесячная комиссия <данные изъяты>. Истица в судебном заседании на иске настаивает по основаниям, изложенным в заявлении. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, представил отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым ОАО «Восточный экспресс банк» исковые требования не признает в полном объеме, поскольку специальные нормы банковского законодательства, в частности ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», нормы ГК РФ имеют преимущественное значение перед нормами ФЗ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщику предоставляется кредит на условиях, предусмотренных договором, т.о., договор может содержать в том числе и условия о взимании комиссии. В соответствии с Указанием банка России в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в частности, в расчет в полную стоимость кредита включаются комиссии за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора). Банк России в Указании №... признает правомерность взимания кредитными организациями комиссий за рассмотрение кредитной заявки, за оформление документов, связанных с предоставлением кредита, в частности за оформление договора, за частичное досрочное погашение кредита, за погашение (получение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание). Суд, исследовав материалы дела, заслушав истцов, приходит к следующему В соответствии со ст. 168 ГК РФ Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В соответствии с ч.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В суде установлено, что решением общего собрания акционеров ОАО «Восточный экспресс банк» и ОАО КБ «КАМАБАНК» от 01.03.2010г. произведена реорганизация банков в форме присоединения ОАО КБ «КАМАБАНК» к ОАО КБ «Восточный экспресс банк». Реорганизация банков завершена 05.05.2010г. 28.03.2008г. между ОАО КБ «КАМАБАНК» и Дворниковым Ю. Г., Дворниковой Е. Ю. заключен кредитный договор №..., по условиям которого Дворникову Ю. Г., Дворниковой Е. Ю. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. на срок <данные изъяты> месяцев. За пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты> годовых. Согласно п. 2.5 кредитного договора кредитор открывает заемщику счет по учету средств предоставленного кредита, на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату, а также кредитором осуществляется пересчет сумм, подлежащих возврату по кредиту и уплате процентов по кредитному договору в соответствии с условиями договора. В договоре имеется п. 4.1.15 следующего содержания – «заемщики обязуются … нести расходы, связанные с предоставлением, использованием и возвратом кредита в соответствии с установленными кредитором тарифами на банковские услуги для физических лиц. Информация о тарифах размещена на информационных стендах в операционных залах кредитора, тарифы могут быть изменены кредитором. При этом кредитор уведомляет заемщика об изменении тарифов за <данные изъяты> дней до введения их в действие путем размещения новых тарифов на информационных стендах в операционных залах банка» (л.д. 4). Как следует из содержания информационного расчета ежемесячных платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора №... от 28.03.2008г., размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты>., размер комиссии за выдачу кредита составляет <данные изъяты>. (л.д. 7). Во исполнение условий договора №... от 28.03.2008г. Дворниковым Ю.Г. произведена оплата комиссии за открытие и ведение ссудного счета по договору №... в размере <данные изъяты> что подтверждается приходным кассовым ордером №... от 31.03.2008г. (л.д. 13). Согласно представленным приходным кассовым ордерам (л.д. 14) истцами произведены платежи: <данные изъяты> Ответчиком представлена выписка по лицевому счету за период с 01.01.2008г. по 01.06.2010г., из которой следует, что банком производилось начисление комиссии за прием платежей в соответствии с тарифами на обслуживание физических лиц в размере <данные изъяты>. ежемесячно: 23.04.2008г., 26.05.2008г., 23.06.2008г., 23.07.2008г., 21.08.2008г. Решением Правления ОАО КБ «КАМАБАНК» установлены тарифы на банковские услуги для физических лиц, в т.ч. за предоставление копий документов, договора, платежного документа, информационного расчета <данные изъяты>. за документ (п. 1.3.4 Тарифов). На основании изложенного, оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает, что исковые требования Дворникова Ю. Г., Дворниковой Е. Ю. подлежат удовлетворению частично, поскольку Ответчик является правопреемником ОАО КБ «Камабанк». Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998г. №..., предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного Центральным Банком РФ 26.03.2007г., действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Тем самым, включение Банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, не соответствует требованиям законодательства, т.е. в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным условием договора. Устанавливая указанные ограничения законодатель исходил из презумпции отсутствия у потребителя специальных познаний, а именно юридических. Потребитель, не имеющий достаточных познаний в области защиты прав потребителей, не может сознавать, что некоторые условия заключенного им договора недействительны потому, что ущемляют его права. В данном случае обязанность действовать добросовестно возлагается на кредитную организацию, устанавливающую условия предоставления кредита. Кроме того, в соответствии с пунктом 2 статьи 9 ГК РФ отказ граждан от осуществления принадлежащих им прав не влечет прекращения этих прав, за исключением случаев, предусмотренных законом. Доводы ответчика о том, что к правоотношениям возникшим между банком и истцами в связи с заключением кредитного договора применяются нормы специального банковского законодательства /ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»/, включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета не нарушает прав истцов как потребителей услуги, суд считает несостоятельными, не соответствующими требованию закона. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Т. о., ссудный счет не является банковским счетом физического лица, т.е. банковской операцией в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Условие о внесении платы за открытие и ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона в силу ст. 168 ГК РФ, т.е. относится к ничтожным сделкам. Поскольку из представленного суду платежного документа следует, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета по договору <АДРЕС> от 28.03.2008г. уплачена Дворниковым Ю. Г., указанная сумма начислена незаконно, с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию в пользу Дворникова Ю. Г. сумма комиссии <данные изъяты> в части исковых требований о признании незаконным п. 4.1.15 кредитного договора №... от 28.03.2008г. суд не находит оснований для удовлетворения иска, т.к. как следует из буквального значения содержащихся в нем слов и выражений, указанный пункт договора предусматривает право банка предъявлять заемщикам к оплате расходы, связанные с предоставлением, использование и возвратом кредита, судом не усматривается обстоятельств, дающих основание полагать, что данное условие договора не соответствует закону, доводы истцов о ничтожности данного пункта договора направлены на оспаривание действий банка по обоснованности взымания дополнительных платежей, которые не влекут ничтожность оспариваемого пункта договора, права истцов в части обоснованности начисления иных платежей, подлежат защите в ином порядке. На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета, от уплаты которой истцы освобождены в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ, в сумме <данные изъяты>. - от суммы, взысканной судом комиссии <данные изъяты> Руководствуясь ст.ст.194- 199 ГПК РФ, суд решил Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Дворникова Ю.Г. <данные изъяты>. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» госпошлину в доход бюджета в сумме <данные изъяты> Отказать Дворникову Ю.Г., Дворниковой Е.Ю. в удовлетворении исковых требований о признании недействительным п. 4.1.15 кредитного договора №... от 28 марта 2008 г. Решение в 10 дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми. Председательствующий