Дело № 2-1687/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 10 октября 2011 года Кировский районный суд г.Перми в составе председательствующего судьи Поносовой И.В., при секретаре Ощепковой М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (Открытое акционерное общество) к Иванченко М.Н. о взыскании суммы займа, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: ОАО Акционерный банк «ГПБ-Ипотека» обратилось в суд с иском о взыскании с Иванченко М.Н. задолженности по договору займа №... от 17.04.2008 года в размере 2854734,04 руб. по состоянию на 01.07.2011 года, в том числе: основной долг 2628845,78 руб., проценты за пользование займом 225888,26 руб.; процентов за пользование займом по ставке <данные изъяты>, начисляемых на сумму 2628845,78 руб. за период с 02.07.2011 года по дату фактического возврата суммы займа включительно, об обращении взыскания на предмет ипотеки – квартиру, общей площадью 67,8 кв.м., находящейся по адресу: <АДРЕС> посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета ипотеки в сумме 3800000,00 рублей, для уплаты из стоимости предмета ипотеки указанной суммы задолженности. Также просит взыскать с Иванченко М.Н. расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 17.04.2008 года между ЗАО «П.» и заемщиком Иванченко М.Н. был заключен договор целевого займа (на приобретение жилого помещения на вторичном рынке) №... от 17.04.2008 года. В соответствии с условиями договора 17.08.2008 года заемщику предоставлен заем сроком на 180месяцев в размере 3040000 рублей с целевым назначением – на приобретение в собственность заемщика квартиры, расположенной по адресу: <АДРЕС>. Квартира приобретена Иванченко М.Н. на основании договора купли-продажи с использованием заемных средств от 17.04.2008 года. В силу закона на квартиру установлена и зарегистрирована ипотека в обеспечение исполнения обязательств заемщика. Первоначальным залогодержателем предмета ипотеки и кредитором по договору займа являлось ЗАО «П.», права которого как залогодержателя и кредитора удостоверены закладной, оформленной и выданной 23.04.2008 года, 04.05.2008 года ЗАО «П.» передало права по закладной АБ «ГПБ-Ипотека» (ЗАО), что подтверждено отметками о передаче прав по закладной. 03.03.2009 года АБ «ГПБ-Ипотека» (ЗАО) было переименовано в АБ «ГПБ-Ипотека» (ОАО). Таким образом, кредитором заемщика и залогодержателем предмета ипотеки на данный момент является АБ «ГПБ-Ипотека» (ОАО). В соответствии с п.п. 3.1, 3.2, 4.1.1 договора займа, разделом 4 Закладной, заемщик был обязан возвращать заем и уплачивать проценты из расчета процентной ставки в размере <данные изъяты> годовых, при этом уплата процентов производится по день окончательного возврата займа включительно. Заемщик не исполнял надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы займа и начисленные процентов. В связи с просрочкой оплаты заемщиком очередного ежемесячного платежа по договору займа более чем на 30 календарных дней, владелец закладной ЗАО «П.», в порядке п. 4.4.1 договора займа, п. 5.1 закладной, п.2 ст. 811 ГК РФ, предъявил 11.03.2011 года заемщику требование о полном досрочном исполнении обязательств по договору займа. При предъявлении такого требования заемщик, в силу п. 4.1.19 договора займа был обязан досрочно вернуть всю сумму основного долга, начисленных процентов и пеней в течение30 календарных дней с даты предъявления требования, что не было исполнено и не исполнено до настоящего времени. Общая сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на 01.07.2011 года составляет: 2854734,04 руб., в том числе: основной долг 2628845,78 руб., проценты за пользование займом 225888,26 руб. В силу п. 3.2. договора займа, п. 2 ст. 809 ГК РФ, на сумму основного долга после составления расчета, т.е. с 02.07.2011 года и до полного возврата займа включительно продолжают начисляться проценты в размере <данные изъяты> годовых. В связи с неисполнением заемщиком условий договора займа, в том числе, просрочки оплаты ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней и неисполнением требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору, владелец Закладной вправе обратить взыскание на предмет ипотеки (п. 4.4.2.3 договора займа, п.7.1 Закладной). Денежная оценка предмета ипотеки, согласованная сторонами составляет 3800000 рублей, что определено в разделе 5 Закладной, п.1.7 договора займа. В судебное заседание представитель истца не явился, заявил просьбу о рассмотрении дела в его отсутствие. Ответчик Иванченко М.Н. в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, ранее в суде иск не признала, с суммой задолженности и оценкой предмета ипотеки – квартиры, не согласна, Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Согласно ст. ст. 807, 808 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы. В силу ст.ст.809, 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила. Судом установлено, что 17 апреля 2008 года между ЗАО «П.» (займодавец) и Иванченко М.Н. (заемщик) заключен договор целевого займа (на приобретение жилого помещения на вторичном рынке) №..., по условиям которого займодавец предоставляет заемщику заем в размере 3040000 рублей сроком на 180месяцев считая от даты фактического предоставления займа, а заемщик осуществляет возврат займа и уплачивает проценты за пользование займом в порядке, установленном договором (пункты 1.1, 1.2). Заем предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность заемщика квартиры, общей площадью 67,8 кв.м., в том числе, жилой площадью 44,5 кв.м., расположенной по адресу: <АДРЕС> по цене 3800000 рублей по договору купли-продажи (пункты 1.3, 1.4). Факт предоставления ответчику займа в размере 3040000 рублей, в порядке, установленном п. 2.1 договора, подтверждается платежным поручением №... от 17.04.2008 года (л.д. 33). На основании договора купли-продажи квартиры с использованием заемных денежных средств от 17.04.2008 года (л.д. 7-8), УФРС по Пермскому краю 23.04.2008 года произведена государственная регистрация права собственности Иванченко М.Н. на квартиру по адресу: <АДРЕС>, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права №... выданного 23.04.2008 года (л.д. 10). Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору займа является: ипотека в силу закона квартиры (п. 1.6.1). Согласно ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк, предоставивший кредит или целевой заем на приобретение жилого дома или квартиры. Согласно ст. 13 этого же Закона, права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В соответствии со ст. 48 Закона передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Права первоначального залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры – ЗАО «П.» были удостоверены Закладной, выданной 23.04.2008 года. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 23.04.2008 года за №...(л.д. 25-32). Законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «ГПБ-Ипотека» на основании договора купли-продажи закладной между ЗАО «П.» и АБ «ГПБ-Ипотека» (ЗАО), что подтверждается отметкой о смене владельца Закладной (л.д. 29), приказом о переименовании АБ «ГПБ-Ипотека» (ЗАО) в АБ «ГПБ-Ипотека» (ОАО) (л.д. 50). Таким образом, кредитором заемщика и залогодержателем предмета ипотеки является истец ОАО «ГПБ-Ипотека». Согласно п. 3.1 договора займа, за пользование займом заемщик Иванченко М.Н. обязана уплачивать проценты из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты> годовых. Проценты по займу начисляются на остаток суммы займа (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа, и по день окончательного возврата займа включительно (п.3.2 договора). Заемщик погашает заем и уплачивает проценты, начисленные за пользование займом путем осуществления ежемесячных платежей (п. 3.6 договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по погашению займа и уплате процентов (кроме первого и последнего платежа) составляет 44243,39 руб. (п. 3.6.4 договора) и указывается в Графике платежей. Последний платеж в сумме 3966,68 руб. вносится не позднее последнего числа марта 2023 года. В силу пунктов 5.2, 5.3 договора займа, при нарушении сроков возврата займа, уплаты начисленных процентов, заемщик обязан уплатить займодавцу неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 4.4.1 договора займодавец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления заемщику письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование займом и суммы пеней в случаях: при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по займу более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если просрочка незначительна. В силу п. 4.1.19 договора займа, заемщик обязан досрочно возвратить сумму займа, и уплатить начисленные проценты за пользование займом, суммы пеней и штрафов не позднее 30 дней, считая с даты предъявления требования о досрочном исполнении обязательств по договору. Согласно п. 4.4.2 договора займа, п.7 Закладной основаниями обращения взыскания на заложенное имущество является: просрочка по внесению очередного платежа более, чем на 30 дней, просрочка очередного ежемесячного платежа более трех раз в течение 12 месяцев, даже, если каждая просрочка незначительна, не удовлетворение требований владельца закладной о полном досрочном погашении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты направления такого требования. В судебном заседании установлено, что заемщиком Иванченко М.Н. в нарушение условий договора займа №... от 17.04.2008 года, ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им в соответствии с условиями договора, не производятся. Последний полный платеж в сумме 44243, 39 руб. произведен за декабрь 2010 года, далее платежи вносились с нарушением срока: следующий платеж в сумме 25000 рублей произведен 01.03.2010 года (л.д. 54-55). В связи с просрочкой оплаты заемщиком очередного ежемесячного платежа по договору займа более чем на 30 календарных дней ЗАО «П.», в порядке п. 4.4.1 договора займа, предъявил 11.03.2011 года заемщику требование о полном досрочном исполнении обязательств по договору займа в течение 30 календарных дней (л.д. 34, 35). Данное требование ответчиком не исполнено. Согласно расчету истца (л.д.6), общая сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на 01.07.2011 года составляет 2854734,04 руб., в том числе: основной долг 2628845,78 руб., проценты за пользование займом 225888,26 руб. Пени к взысканию не начислены. Других платежей на дату рассмотрения дела от ответчика не поступало, возражений по расчету и доказательств его необоснованности суду не представлено. Расчет судом проверен, признан соответствующим условиям договора. С учетом изложенного, суд полагает возможным удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу 2628845 руб. 78 коп. и процентов за пользование займом в порядке ст. 809 ГК РФ по состоянию на 01.07.2011 года в денежном виде, а на будущее время в виде процентов по договору от суммы займа по день фактического исполнения путем указания процентной ставки по договору. Таким образом, Иванченко М.Н. обязана уплатить задолженность по процентам за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> годовых по состоянию на 01.07.2011 года в сумме 225888 руб. 26 коп. и проценты по договору за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> годовых с 02.07.2010 года от основной суммы долга 2628845 руб. 78 коп. по день фактического исполнения обязательства по возврату займа включительно. В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства. В силу ст.ст. 51, 55 Закона в случае, если предметом ипотеки являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, взыскание на заложенное имущество обращается по решению суда. В соответствии со ст. 348 ГК РФ, ч.1 ст.54.1 Закона, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Суд считает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства, обеспеченные ипотекой, требование о досрочном погашении задолженности не исполнено, что в соответствии со ст.ст. 334, 348 ГК РФ, п. 1 ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п.7.1 Закладной является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. Из анализа представленных суду доказательств, следует, что основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", отсутствуют, поскольку ответчик (заемщик) нарушил сроки внесения периодических платежей более трех раз в течение 12 месяцев, что подтверждается справкой о погашении займа, (л.д. 61-62). Согласно разделу 5 Закладной (л.д.29), денежная оценка предмета ипотеки – квартиры, находящейся по адресу: <АДРЕС>, состоящей из трех комнат, общей площадью 67,8 кв.м, в том числе жилой площадью 44,5 кв.м., расположенной на 1 этаже 10-этажного жилого дома составляет 3800000 рублей (на основании отчета оценщика ООО «П.1.» №... от 11.04.2008 года. В соответствии со ст.ст. 54, 56, 78 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", суд считает возможным определить начальную продажную цену предмета ипотеки в размере, установленном в закладной по соглашению сторон –3800000 рублей, учитывая, что ответчиком, в обоснование возражений по оценке предмета ипотеки, не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, отличается от оценки, указанной в закладной. Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>. по платежному поручению №... от 21.07.2011 года, в том числе, <данные изъяты> по требованию имущественного характера о взыскании суммы, <данные изъяты>. – по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество. Поскольку исковые требования удовлетворены судом в полном объеме, то взысканию с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины подлежит <данные изъяты> Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с Иванченко М.Н. в пользу Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (Открытое акционерное общество) по договору целевого займа №... от 17.04.2008 года: - задолженность по состоянию на 01.07.2011 года в размере 2854734 рублей 04 копейки (сумма основного долга 2628845 рублей 78 копеек, проценты за пользование займом 225888 рублей 26 копеек); - проценты по договору за пользование займом по ставке <данные изъяты> годовых, начисляемых на сумму основного долга 2628845 рублей 78 копеек за период с 02.07.2011 года по дату фактического возврата суммы займа включительно. Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, находящуюся по адресу: <АДРЕС>, состоящей из трех комнат, общей площадью 67,8 кв.м, в том числе жилой площадью 44,5 кв.м., расположенной на 1 этаже 10-этажного жилого дома, принадлежащую на праве собственности Иванченко М.Н., определив способ реализации – публичные торги, установив начальную продажную цену при реализации имущества – 3800000 рублей, для уплаты из стоимости предмета ипотеки суммы задолженности Иванченко М.Н. перед Акционерным банком «ГПБ-Ипотека» (Открытое акционерное общество). Взыскать с Иванченко М.Н. в пользу Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (Открытое акционерное общество) в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины <данные изъяты>. Решение в течение 10 дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г.Перми. Судья И.В. Поносова